Основная часть привлечённых ресурсов коммерческих банков формируется за счёт средств, хранящихся на счетах клиентов в виде депозитов и срочных вкладов, а также межбанковских кредитов и ссуд, получаемых от других коммерческих банков и Центрального Банка.

 Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозиты) или размещению имеющихся в распоряжении средств во вклады в иных банках или кредитно-финансовых институтах (активные депозиты).

 В условиях рыночных отношений роль депозитных банковских операций возрастает. Правильная, эффективная организация этих операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных операций банка, расширения предоставляемых вкладчикам услуг.

 Депозит - это определенные денежные средства (включающие стоимость ценных бумаг), которые субъекты депозитных операций вносят в банк или которые, в силу действующего порядка осуществления банковских и финансовых операций, на определенное время оседают на счетах в банках.

Сейчас депозиты являются основным источником (до 70%) ресурсов коммерческих банков.

 Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения, в частности вклады целевого назначения. Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений, практикуются также «новогодние вклады» - течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжить накопление денег до следующего нового года.

 Коммерческие банки в целях привлечения средств населения в последние годы резко увеличили число различных видов вкладов для населения.

Ценные бумаги делят на следующие группы: акции и облигации предприятий, акционерных обществ, принадлежащих банку; акции и облигации, находящиеся на хранении в банке; ценности и документы по иностранным операциям.

 Большое значение в решении проблемы укрепления депозитной базы банков имеют не столько количественные (увеличение объемов различных депозитов), сколько качественные факторы: улучшение организации депозитных операций и системы стимулирования привлечения вкладов. Это может быть достигнуто, прежде всего, за счет выпуска банками нетрадиционных депозитных инструментов: депозитных и сберегательных сертификатов, чековых депозитов, банковских векселей.

 Рост числа коммерческих банков и предоставление им возможности привлекать средства населения положили конец монополии Сберегательного банка на привлечение средств населения. Происходит быстрое и достаточно стабильное привлечение сбережений населения коммерческими банками. Этот процесс стимулируется целым рядом факторов. Наиболее важными являются имеющиеся диспропорции на потребительском рынке и желание населения разместить свои денежные средства на условиях, наиболее выгодных, чем в Сберегательном банке.

 Для поддержания устойчивости депозитов банки должны иметь свою стратегию. Одним из направлений этой стратегии является маркетинг -- повышение качества обслуживания клиентов.

                            1.4. Прочие операции коммерческих банков

 Валютные операции коммерческих банков

 Внешнеэкономическая деятельность коммерческих банков связана с осуществлением банковских операций в рублях и иностранной валюте, с экспортом-импортом товаров и услуг, их реализацией за иностранную валюту на территории Российской Федерации, со сделками неторгового характера, хозяйствованием нерезидентов внутри страны.

 Основным нормативным актом, регулирующим осуществление валютных операций, является закон РФ "О валютном регулировании и валютном контроле", а также издаваемые на его основе нормативные акты ЦБ России.

Коммерческие  банки могут осуществлять валютные операции только при наличии соответствующей  лицензии ЦБ России. Банки, получившие лицензию на валютные операции, называются уполномоченными банками.

 В зависимости от качества, предоставленных коммерческим банком на рассмотрение документов для выдачи лицензии, технических условий, квалификации руководителей и исполнителей валютных операций, ЦБ         России может разрешить банку проведение следующих валютных операций (всех или некоторых из них):

1. Открытие и ведение валютных счетов клиентов.

2. Неторговые операции.

3. Установление корреспондентских отношений с иностранными банками.

4. Операции по международным торговым расчетам.

5. Операции по торговле иностранной валютой на внутреннем валютном рынке.

6. Операции по привлечению и размещению валютных средств на внутреннем рынке(осуществляются с резидентами).

7. Операции по привлечению и размещению валютных средств на международных рынках(осуществляются с нерезидентами).

8. Валютные операции на международных денежных рынках.

9. Операции с драгоценными металлами на внутреннем рынке.

 Большое значение также уделяется консультированию клиентов с целью повышения эффективности их международных операций. Для этого предоставляются отчеты о финансовом положении поставщиков или покупателей; оказывают помощь в поиске зарубежных дистрибьюторов; обобщают информацию об экономическом положении в конкретной стране и о специфике и изменениях любых экспортных или импортных постановлений в этой стране. Банки расширяют свое участие в международной торговле путем открытия отделений за рубежом, приобретения доли в зарубежных банках, открытия дочерних компаний с целью осуществления специализации в лизинге, продаже в кредит, факторинге и т.д., обеспечения специализированных услуг за счет регистрации своих филиалов.

 Таким образом, можно отметить, что коммерческие банки являются активными агентами на валютном рынке.

Операции коммерческих банков с векселями

Операции с  векселями - одна из старейших банковских операций, которая занимает важное место в деятельности коммерческих банков. Реабилитация векселя, как особой формы долгового обязательства, и формирование в России во многом новой нормативной базы для его обращения создали условия для возрождения вексельных операций в российских коммерческих банках.

 Все операции, связанные с векселями в международном обороте, регламентируются принятым Женевской конвенцией в 1930г. Единообразным законом о простом и переводном векселе и решением Женевской конвенции 1930 г., разрешающей некоторые коллизии законов о простых и переводных векселях.

Операции коммерческих банков с пластиковыми картами

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

 Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

 Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Сейчас в  России происходит становление "индустрии" пластиковых карточек. Во всем мире в сферу обращения пластиковых  карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий  разнообразнейших услуг; число пользователей  таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки развитых и развивающихся стран.

 К международным платежным системам на основе пластиковых карточек принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express. По крайней мере, именно они представлены на российском рынке.

 Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона и другие. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов.

 Новые операции коммерческих банков

Одним из последних  банковских продуктов является услуга - «Интернет-банкинг». Повсеместное распространение вычислительной техники и распространение INTERNET-технологий привели к революционным изменениям в системе документооборота. Все большее число организаций ведет всю документацию в электронном виде, что значительно упрощает и ускоряет обработку документов. Система Интернет-банкинг является программным продуктом, использующим передовые Интернет-технологии, и предназначена для осуществления документооборота между банком и его клиентами в электронном виде в любое время суток, из любой точки земного шара.

 Для нормальной работы клиенту достаточно стандартного WEB-обозревателя Microsoft Internet Explorer. При этом работа с системой происходит как работа с обычной HTML-страницей. Клиент банка может использовать любой компьютер, подключенный к Интернет, на котором установлен требуемый обозреватель.

 При использовании электронных средств связи для проведения документооборота, скорость последнего вырастает в несколько раз. Отсылаемые клиентом документы сразу же попадают в банк и передаются на исполнение. Большая часть документов может быть обработана автоматически, что еще больше ускоряет их выполнение. При использовании традиционных бумажных форм такая оперативность попросту невозможна.

Применение  в системе Интернет-банкинг самых  современных разработок в области защиты информации дает полную гарантию безопасности. Работая с системой, клиент может быть уверен в конфиденциальности переданной им информации. Использование электронного ключа, являющегося аналогом подписи клиента под электронным документом, исключает возможность передачи другими лицами документов от имени клиента.

 Накладные расходы при Интернет-банкинге минимальны. Многие банки не только не берут платы за обслуживание через Интернет, но даже обрабатывают Интернет-транзакции по более низким расценкам. Плюс оперативность, плюс возможность наблюдать за операциями в режиме реального времени и работать круглосуточно, без выходных.

 К фондовым операциям банков относятся разнообразные операции с ценными бумагами:

- покупка ценных  бумаг для собственного портфеля (инвестиции);

- первичное  размещение вновь выпущенных  ценных бумаг среди держателей;

- покупка и  продажа ценных бумаг на рынке  по поручению клиента (обслуживание  вторичного оборота ценных бумаг);

- ссуды под  ценные бумаги. «Портфель ценных бумаг у банков служит средством получения дополнительной прибыли в виде дивидендов и процентов, орудием финансового контроля, а также одним из методов финансирования расходов государства».

 Весьма быстро расширялись в последнее время потребительские ссуды, связанные с предоставлением банковских кредитных карточек.

Сочетание платежных  и кредитных операций способствовало популярности этих ссуд.

 Широкое распространение кредитных карточек побуждает коммерческие банки предоставлять заемщикам дополнительные возможности овердрафта. По ссудам в форме овердрафта многие банки начисляют повышенные процентные платежи.

 Крупнейшие банки продают свои услуги в сфере обслуживания ссуд и платежей с помощью кредитных карточек более мелким банкам, избавляя их тем самым от крупных затрат на организацию компьютерных информационных систем.

Глава 2. Методы совершенствования взаимоотношений коммерческих банков с клиентами

2.1. Развитие межбанковской конкуренции и нововведений

 Среда, в которой формировались и развиваются коммерческие банки России, представляет сложное переплетение экономического, социального и политического кризисов, усиленных противоборством федеральных, региональных отраслевых (хозяйственных), политических и криминальных структур. Глубокий затяжной спад производства, резкое снижение доходов и покупательной способности населения, его сбережений к началу 90-х годов решающим образом сказались на финансовой стратегии банков и соответственно объектах межбанковской конкуренции.