Кредиты Центрального Банка России

1. Коммерческий банк должен быть отнесен к одной из двух квалификационных групп:

     1 группа. К ней относят банки, в деятельности которых не выявлены текущие трудности, а именно банки, по которым капитал, активы, доходность, ликвидность и качество управления оцениваются как "хорошие", а структура собственности признается прозрачной либо достаточно прозрачной.

     2 группа. К ней относят банки, не имеющие текущих трудностей, но в деятельности которых выявлены недостатки, которые в случае их неустранения могут привести к возникновению трудностей в ближайшие 12 месяцев, а именно банки, по которым имеется, в том числе, хотя бы одно из следующих оснований:

• капитал, активы, доходность, ликвидность или качество управления оцениваются как "удовлетворительные", а структура собственности признается прозрачной или достаточно прозрачной;
• не соблюдается хотя бы один из обязательных нормативов (за исключением норматива достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1)) по совокупности за 6 и более операционных дней в течение хотя бы одного из месяцев отчетного квартала.

 

     Небанковские  кредитные организации должны быть отнесены к I категории - финансово стабильные кредитные организации. Сюда относят только кредитные организации, в деятельности которых, по оценке территориального учреждения Банка России, отсутствуют недостатки, которые создают или могут создать угрозу интересам их кредиторов, клиентов и участников.[1]

     I категория состоит из двух групп:

     1 группа. Кредитные организации без недостатков в деятельности.

     К группе 1 не могут быть отнесены кредитные  организации, которые имеют хотя бы один из нижеперечисленных признаков:

• неустраненный факт нарушения норм законодательства Российской Федерации и нормативных актов БР;
• неудовлетворенное требование кредитора или неисполненную обязанность по уплате обязательных платежей, в том числе перед БР;
• неустраненный факт нарушения установленного БР порядка обязательного резервирования;
• в деятельности которых наблюдаются следующие признаки:

1. снижение против предыдущей отчетной даты значения показателя достаточности собственных средств (капитала) (норматив Н1) более чем на 10 процентных пунктов либо когда такое снижение является результатом достаточно устойчивой тенденции на протяжении последних 6 и более месяцев;

 


2.  текущие  убытки либо превышение использованной  прибыли над фактически полученной  и (или) непогашенные убытки предшествующих лет;
3. иммобилизация средств в затраты капитального характера;
4. невыполнение нормативных требований БР по созданию системы управления рисками и системы внутреннего контроля кредитной организации;

 

     2 группа.  Кредитные организации, имеющие отдельные недостатки в деятельности.

     К указанной группе относятся кредитные  организации, финансовое положение которых соответствует критериям, предъявляемым к кредитным организациям, относимым к I категории, но которые не могут быть отнесены к группе 1 в силу имеющихся в их деятельности отдельных недостатков.

2. Не имеет недовзноса в обязательные резервы, не уплачивает штрафов, непредставленного расчета размера обязательных резервов.
3. Не имеет просроченных денежных обязательств перед ЦБ.

4. Предоставлено на основании договора корреспондентского счета Банку России право на списание денежных средств с ее корреспондентского счета и корреспондентских субсчетов, открытых в Банке России, в объеме требований Банка России по договорам на предоставление кредита Банка России на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения банка – владельца счета.

5. Предоставила на основании договора банковского счета, заключенного с РНКО, Банку России право получать информацию об операциях по счету в уполномоченной РНКО (для получения ломбардных кредитов на корреспондентский счет, открытый в уполномоченной РНКО).

 

     Право на получение внутридневного кредита  имеет банк, отвечающий следующим критериям на момент его предоставления (по состоянию на конец текущего операционного дня):

     1) своевременно и в полном объеме  выполняющий обязательные резервные требования ЦБ РФ;

     2) не имеющий просроченной задолженности  по кредитам, предоставленным Банком  России, и процентам по ним,  а также просроченной задолженности по обязательным платежам, установленным законодательством, и другим обязательствам;

     3) общая потребность в дополнительных  средствах на оплату всех расчетных  документов, подлежащих оплате до  конца текущего дня, не должна  превышать установленный банку  лимит кредитования более чем в 1,5 раза;

     4) своевременно и в полном объеме  перечисляющий плату за право  пользования внутридневным кредитом.

     Банк  имеет право на получение очередного кредита только после возврата ранее  предоставленного кредита.

     Для получения права на кредит банк подписывает  соответствующий договор, в котором предусматривается возможность осуществления платежей с корреспондентского счета банка при отсутствии или недостаточности на нем средств в пределах установленного лимита (кредитование Банком России корреспондентского счета банка).

     При возникновении у банка потребности  в дополнительных средствах (сверх  имеющегося остатка средств на корреспондентском счете) для завершения расчетов текущего операционного дня учреждение ЦБ РФ предоставляет расчетный кредит (производит кредитование корреспондентского счета банка) в пределах установленного договором лимита (без предварительной заявки банка).

     Документы, необходимые для предоставления внутридневного кредита следующие:

     1) выписки по корреспондентскому  счету банка и по счету 822, составленные на дату предоставления  кредита банку; 

     2) оформленное и подписанное со  стороны ЦБ РФ извещение-обязательство. 

     Банк, получивший кредит, обязан до 16-00 (время  местное) текущего операционного дня  представить в учреждение ЦБ РФ платежное поручение (на бумажном носителе) на списание средств с его корреспондентского счета в погашение задолженности по кредиту, включая проценты.

     Проценты за пользование расчетным кредитом банк уплачивает Банку России одновременно с погашением кредита.

     Начисление  процентов за пользование кредитом производится по утвержденной Советом директоров ЦБ РФ ставке однодневного расчетного кредита (в процентах годовых) за каждый календарный день до дня исполнения банком обязательств по предоставленной ссуде.

     В срок, установленный в извещении-обязательстве, банк возвращает кредит и производит уплату причитающихся по нему процентов. Исполнение обязательств осуществляется на основании платежного поручения банка на списание средств с его корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре ЦБ РФ в погашение ссудной задолженности по кредиту, включая проценты.

     В случае неисполнения (ненадлежащего  исполнения) банком-заемщиком в установленный  срок (на следующий рабочий день после предоставления банку расчетного кредита) обязательств по погашению расчетного кредита (включая уплату процентов по нему) учреждение ЦБ РФ производит взыскание средств с корреспондентского счета банка-должника (включая сумму неустойки в виде пени за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком-заемщиком обязательств по погашению ссудной задолженности) без распоряжения банка инкассовым поручением, выписываемым на основании договора, извещения-обязательства банка и распоряжения руководителя учреждения ЦБ РФ, в пятой группе платежей (условие о списании средств без распоряжения банка должно быть отражено в договоре).

     В первую очередь погашаются проценты, затем сумма просроченного основного долга и в последнюю очередь — причитающаяся сумма пени.

     Днем  возврата ссудной задолженности считается день списания денежных средств с корреспондентского счета банка в расчетно-кассовом центре ЦБ РФ в сумме, покрывающей объем требований ЦБ РФ по предоставленному внутридневному кредиту.

     В объем требования ЦБ РФ включается сумма основного долга по кредиту; сумма причитающихся процентов по нему; сумма неустойки в виде пени, которую обязан уплатить банк при неисполнении (ненадлежащем исполнении) обязательств по однодневному расчетному кредиту.

     С учетом вышеизложенного, внутридневные  кредиты представляются в момент проведения расчетной операции, когда на корреспондентском счете банка нет денег, т.е. кредитная операция совершается через дебетовое сальдо корреспондентского счета банка в расчетно-кассовом центре. Дебетовое сальдо не должно превышать разрешенный лимит и/или заложенную стоимость ценных бумаг. Если к концу операционного дня кредит не погашен, он переоформляется в кредит овернайт.

     В настоящее время процентная ставка по внутридневным кредитам равна нулю.

     Особенности предоставления и погашения  кредитов овернайт банка России

     Кредиты овернайт предоставляются Банком России банку на основании заключенного генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

     Кредиты овернайт предоставляются при наличии  в конце дня (в конце времени  приема и обработки расчетных  документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России/уполномоченной РНКО) непогашенного внутридневного кредита Банка России.

     При этом представление в Банк России заявления банка на получение  кредита овернайт не требуется.

     Предоставление  кредитов овернайт банкам допускается  в пределах лимитов кредита овернайт, рассчитываемых и устанавливаемых Банком России ежедневно по каждому банку (по каждому основному счету банка).

     Величина  задолженности по внутридневному не должна превышать установленный банку Банком России по данному основному счету лимит кредита овернайт.

     Лимит кредита рассчитывается как наименьшая из величин: размера лимита кредитования по кредиту овернайт банка (по соответствующему основному счету) и максимально возможной величины кредита овернайт (с учетом начисляемых процентов по кредиту овернайт), рассчитанной исходя из рыночной стоимости ценных бумаг, скорректированной на соответствующий поправочный коэффициент Банка России. 

     Ломбардный  кредит предоставляется банку от имени Банка РФ главным управлением (национальным банком) ЦБ РФ под залог государственных ценных бумаг на срок от 1 до 30 календарных дней. За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов, вытекающих из договора на предоставление ломбардного кредита, банк платит Центральному банку неустойку (пеню) в размере из ставки рефинансирования Центрального банка (действующий на день, следующий за установленным договором днем исполнения обязательств), начисляемую на сумму просроченного основного долга за каждый день просрочки до дня возврата всей суммы основного долга.

     Центральный банк России предоставляет ломбардный кредит банку под залог ценных бумаг, которые отвечают следующим  требованиям:

     • государственные ценные бумаги включены в ломбардный список Центрального банка  либо на основании решения Совета директоров Центрального банка могут быть приняты в залог;

     • учитываются на счете ДЕПО в депозитарии;

     • принадлежат банку на праве собственности  или ином вещном праве и не обременены другими обязательствами банка, что подтверждается выпиской о состоянии счета ДЕПО из депозитария;

     • имеет срок погашения не ранее, чем  через 10 календарных дней после поступления  срока погашения ломбардного  кредита.

       Право на получение кредита  имеет банк, отвечающий следующим требованиям, на момент подачи заявки на получение кредита:

     • имеющий счет ДЕПО в депозитарии;

     • своевременно и в полном объеме выполняющий  обязательные резервные требования Центрального банка;

     • не имеющий просроченной задолженности  по кредитам, предоставленным ЦБ и  процентам по ним;