Кредиты Центрального Банка России

     • не допускавший просрочку задолженности  по ранее выданному кредиту в течение последних 6 месяцев.

     Для получения ломбардного кредита  банк представляет в Центральном  банке:

     • заявление (заявку) на получение ломбардного  кредита по установленной форме;

     • копию выписки по счету ДЕПО банка  из депозитария.

     В качестве рыночной цены заложенных ценных бумаг принимается цена закрытия, официально публикуемая в соответствии с правилами обращения указанных ценных бумаг. Сумма ломбардного кредита (включая сумму начисленных процентов за весь предполагаемый срок пользования кредитом) не должна превышать рыночную цену заложенных ценных бумаг (сложившуюся на день, предшествующий рассмотрению заявления), скорректированную на поправочный коэффициент, установленный ЦБ.

     Днем  выдачи ломбардного кредита считается  день зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка в  расчетно-кассовом центре Центрального банка по месту заключения договора на предоставление кредита.

     Ежедневно главные территориальные управления (национальные банки) Центрального ЦБ РФ готовят и передают в Центральный банк России информацию за отчетный день о выдаче и погашении ломбардного кредита по установленной форме.

     Погашение ломбардного кредита осуществляется на основании платежного поручения банка на списание средств с его корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре по месту заключения договора ломбардного кредита. После погашения банком задолженности по кредиту, включая проценты, Центральный банк направляет в депозитарий поручение «ДЕПО» на перевод ценных бумаг в сроки и в порядке, установленном договором. Банк может досрочно погасить кредит полностью или частично на основании платежного поручения, предварительно уведомив об этом Центральный банк.

     В случае неисполнения (ненадлежащего  исполнения) банком-заемщиком обязательств по погашению кредита, Центральный  банк России погашает просроченную задолженность  за счет выручки от реализации (в  течение не более 3 рабочих дней) заложенных ценных бумаг в порядке, установленном законодательством, договором и нормативными актами, регулирующими обращения указанных ценных бумаг.

     В объем требований Центрального ЦБ РФ, кроме задолженности банка по договору ломбардного кредита (включая проценты) и пени за неисполнение (надлежащее исполнение) договора кредитования включается сумма, направляемая на покрытие расходов, связанных с реализацией заложенных ценных бумаг, понесенная ЦБ. Если выручка от реализации ценных бумаг недостаточна для удовлетворения всей суммы требований Центрального банка, то возврат указанной задолженности происходит на основании платежного поручения банка-должника по мере поступления на его корреспондентский счет денежных средств в расчетно-кассовом центре Центрального банка по месту заключения договора ломбардного кредита с банком. Возврат указанной суммы ЦБ осуществляется в порядке и очередности, установленной законодательством. При этом в первую очередь возмещаются расходы Центрального банка, связанные с реализацией заложенных банком ценных бумаг, затем списывается задолженность банка по процентам и основному долгу, в последнюю очередь - причитающаяся сумма пени.[2] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Проблемы рефинансирования коммерческих банков

       Для выявления проблем в области  рефинансирования Банк России  провел опрос кредитных организаций,  которые подписали с Банком  России Соглашение о проведении  операций прямого РЕПО, об использовании  ими различных инструментов рефинансирования. Всего в опросе приняли участие  87 банков.

     Наиболее  востребованным кредитными организациями  инструментом рефинансирования Банка  России являются внутридневные кредиты (Таблица 1). Объем операций по данному инструменту составляет около 87% от общего объема рефинансирования. В случае исключения его из расчета, основная нагрузка по рефинансированию сроком на один день приходится на операции прямого РЕПО – 67% от оставшегося объема рефинансирования. Однодневное РЕПО с различной степенью регулярности используется примерно половиной респондентов.

     Основными причинами низкого использования  процентных инструментов Банка России по оценке респондентов являются: высокий  уровень ставок (более 60% респондентов) и недостаток обеспечения у коммерческих банков (более 20% респондентов) (Таблица 2). Многие респонденты предлагают снизить ставки по инструментам Банка России в целях их приближения к рыночному уровню межбанковского рынка. Было отмечено, что аукционный механизм определения ставок не гарантирует возможность привлечения рефинансирования по инструменту РЕПО даже в случае готовности коммерческого банка заключить сделку на условиях Банка России. Также поступили предложения ввести дополнительную сессию прямого РЕПО с фиксированной ставкой. В части использования ценных бумаг в качестве обеспечения как по прямому РЕПО, так и по ломбардному кредитованию, более 20% респондентов считают недостаточный объем имеющихся у них соответствующих ценных бумаг препятствием в использовании данных инструментов. Многими банками была отмечена необходимость расширения круга ценных бумаг, принимаемых в качестве обеспечения по операциям рефинансирования.

     Существенных  сложностей в использовании инструментов внутри дневного кредитования отмечено не было. Однако, по оценке 30% респондентов, при использовании инструментов прямого РЕПО эпизодически возникают  трудности, в том числе технического характера. Региональные банки отмечают, что при значительной разнице  во времени между регионами их нахождения и Москвой, средства по операциям  РЕПО приходят на корреспондентский  счет банка только на утро следующего дня, т.е. в день их возврата.

     Основные  замечания участников денежного  рынка относятся к правилам расчетов и особенностям бухгалтерского учета  по инструментам рефинансирования. Существенных недостатков в технологии работы с инструментами рефинансирования не выявлено. Общим является пожелание  банков снизить ставки и увеличить  лимиты операций по инструментам рефинансирования Банка России.

     Кроме того, одним из ключевых вопросов развития национальной банковской системы является судьба региональных банков, в первую очередь малых и средних. И  сколь ни различны они между собой  по географическому положению и  направлениям работы, всё же можно  назвать признак, выделяющий их как  общность, имеющую специфические  особенности и условия деятельности. Этот признак - отсутствие доступа к механизмам рефинансирования, ограничивающее возможности развития активов. Сектор средних и малых банков включает в себя как минимум 850 банков по всей России. Значит, говорить о перспективах его развития возможно только в комплексе с проблемой создания национальной системы рефинансирования.

     В резолюции расширенного заседания  Координационного совета Ассоциации "Россия принято обращение к Банку России о необходимости расширения доступа региональных банков к инструментам рефинансирования через его территориальные управления.

     Ни  один из инструментов, предложенных Банком России, не отвечает потребностям этого  сектора. Кредиты внутридневные  и овернайт не нужны из-за искусственно поддерживаемой избыточной ликвидности (в ущерб доходности). Как показали исследования Ассоциации "Россия", остатки на корсчетах и в кассе  у малых и средних банков относительно к общему объёму привлечённых средств  всегда значительно выше, чем у  их более крупных коллег. В активах  банков этого сектора нет практически  ничего из ломбардного списка ЦБ. [14]

     Банк  России проводит работу по повышению  привлекательности инструментов рефинансирования Банка России.

     Конечная  цель развития системы рефинансирования - создание единого механизма рефинансирования Банком России кредитных организаций, который позволит любой финансово  устойчивой кредитной организации  получать любой вид кредитов Банка  России под обеспечение любых  активов из "единого пула обеспечения", состоящего из "рыночных" и "нерыночных" активов" (справочно: только около 50 % КО имеют в своем портфеле ценные бумаги из Ломбардного списка, при  этом практически все КО имеют в кредитном портфеле кредиты и векселя 1-й и 2-й группы качества).

     Первый этап создания единого механизма рефинансирования: унификация инструментов рефинансирования (кредитования) под обеспечение рыночных и нерыночных активов (предоставление внутри дневных кредитов и кредитов овернайт под обеспечение ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России  и векселей и прав требования по кредитным договорам организаций;

     Второй этап создания единого механизма рефинансирования: формирование "единого пула обеспечения", включающего как рыночные активы (ценные бумаги из Ломбардного списка Банка России), так и нерыночные активы (векселя, права требования по кредитным договорам организаций, а также, возможно, иное имущество).

     Таким образом, рефинансирование Центральным  банком коммерческих банков, т.е. предоставление им заимствований в случаях, когда  они испытывают временные финансовые трудности, – важное направление  деятельности ЦБ РФ. Цель рефинансирования – воздействие на состояние денежно-кредитной  сферы. 
 
 

Заключение

     Коммерческие  банки совершают за операционный день очень много операций. В течение  дня средств на счету может  не оказаться. Поэтому для бесперебойной работы банка Центральный банка предоставляет следующие виды кредитов:

     Внутридневной кредит – предоставляется ЦБ при  отсутствии или нехватки денежных средств  на корреспондентском счете коммерческого банка для выполнения платежей. Этот кредит бесплатный, погашается в день выдачи за счет поступивших средств. В случае непогашения в срок, внутридневной кредит становится кредитом овернайт, ставка по которому равна ставке рефинансирования.

     Ломбардные  кредиты предоставляются на фиксированных  условиях по ставке 6,75% на срок 1-7 календарных дней, или на аукционной основе.

     Чтобы у банка была возможность прибегать  к помощи Центрального банка, то он должен удовлетворять несколько условий:

     - Относится к первой или второй  классификационной группе соответствия  с указанием ЦБ №766-У от 31.03.2000г.  и указание ЦБ 2005-У от 30.04.2008г.;

- Не имеет недовзноса в обязательные  резервы, не уплачивает штрафов,  непредставленного расчета размера обязательных резервов;

- Не имеет просроченных денежных  обязательств перед Центральным банком. 
 

Список  использованной литературы 

1. Указание  ЦБ РФ от 31 марта 2000г. №766-У «О критериях  определения финансового состояния  кредитных организаций»
2. Указание ЦБ РФ от 30 апреля 2008г. №2005-У «Об оценке экономического положения банков»
3. Положение ЦБ РФ от  12 ноября 2007г. №312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами»
4. Положение ЦБ РФ от  04 августа 2003г. №236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»
5. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.
6. Банковское дело.: Учебное пособие; под ред. О.И.Лаврушина. – 3-е издание. – М.: КНОРУС, 2009г. – 352 с.
7. Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: «Юрист», 2003г.
8. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Издательско-Консалтинговая Компания «ДеКа», 2000г.
9. Жарковская Е.П. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2006г.
10. Пономарева С.П. Организация деятельности Центрального банка: Учебное пособие. – Новосибирск: НГУЭУ, 2007г. – 268 с
11. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2007г. – 668 с.
12. Тарасова Г.М. Банковские операции в России: Учебное пособие. Новосибирск: НГАЭиУ, 2000г. - 133 с
13. Виды кредитов и условия кредитования – [Электронный ресурс] - Режим доступа:

 http://www.cbr.ru/analytics/standart_system/print.asp?file=refinan.htm#2-1