Кредитование юридических лиц в России

     Важное  значение имеет правильное оформление гарантийных писем, договоров страхования или поручительства (наличие печати, указание должностного положения лиц, подписавших документы, подписи этих лиц и т.д.). При использовании банковских гарантий необходимо заключение соответствующих межбанковских договоров (соглашений).

     Основываясь на общепринятой документации, предоставляемой  клиентом для получения кредита, каждый банк сам определяет для заемщика пакет документов, наиболее отвечающий требованиям банка.

     3) На третьем этапе – этапе  использования кредита осуществляется  контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования [22].

     Таким образом, предоставление денежных средств  по кредитному договору осуществляется в рамках кредитной деятельности банка. Кредитная деятельность, выступая разновидностью банковской деятельности, является также структурным элементом последней, через содержание которой только и возможно уяснить сущность кредитной деятельности.

     При этом необходимо отметить, что стандартное  отношение к процедуре принятия решений по предоставлению кредита в изменившихся условиях малоэффективно.

     Действительно, основой минимизации кредитных  рисков сегодня являются залоговая составляющая выдаваемых кредитов, и прогноз на наличие будущих финансовых поступлений предприятий за счет сбыта производимой продукции (товаров, услуг). Это находит отражение и в позиции Банка России, и в методиках оценки рисков, применяемых в банковской среде.

     Только  соблюдение взаимных интересов поможет  банку и заемщику выбрать наиболее приемлемую в каждом конкретном случае форму обеспечения возвратности кредита или использовать смешанное обеспечение (в разных вариантах). 

2. Основные виды кредитования юридических лиц

     Банки предлагают разные варианты кредитования юридических лиц, каждый из них соответствует определенному назначению. Правильно подобранный банковский продукт позволит бизнесу получить необходимые ресурсы с минимальными издержками [41].

     Существует  несколько видов банковского  финансирования и кредитования юридических лиц. Это универсальные кредиты, кредиты на текущую деятельность, инвестиционные кредиты, коммерческая ипотека, факторинг и лизинг [41].

     Универсальный кредит для бизнеса чаще всего не имеет никаких специальных условий. Эти деньги вы можете потратить по своему усмотрению на любые цели. Кредит на текущую деятельность берут либо для пополнения оборотных средств, либо для приобретения основных средств.

     Инвестиционные  кредиты, как правило, должны расходоваться  с учетом бизнес-плана. Их могут выдать на реализацию нового проекта или для развития нового направления деятельности, для существенного повышения производственных мощностей.

     Коммерческая  ипотека немногим отличается от ипотеки  на жилье. Принцип и условия практически  такие же: вы получаете кредит, залогом  которого служит объект недвижимости. Существует два варианта коммерческой ипотеки. Вы можете получить кредит на приобретение недвижимости, которая будет служить залогом, или заложить имеющуюся недвижимость, чтобы получить кредит и потратить деньги по своему усмотрению.

     Довольно  распространенным инструментом кредитования юридических лиц является банковская гарантия. Выдавая гарантию, банк обязуется выплатить долг по обязательствам юридического лица третьей стороне, если юридическое лицо окажется не в состоянии выполнить свои обязательства.

     Услуги  факторинга и лизинга банки чаще всего предоставляют через свои компании соответствующего профиля. Факторингом  называют специфический вид финансирования, основанный на переуступке долга за поставленные юридическим лицом товары, работы или услуги. Юридическое лицо получает сумму, соответствующую стоимости поставок, а банк или факторинговая компания взыскивает долг.

     Лизинг  называют финансовой арендой. Он позволяет  получить в пользование имущество, выплачивая его стоимость в рассрочку. Рассчитавшись с лизинговой компанией, юридическое лицо становитесь собственником имущества.

     Чтобы выбрать оптимальный вариант  кредитования, прежде всего, необходимо обратить внимание на размер ежемесячного платежа. Следует хорошенько рассчитать, насколько адекватной будет кредитная нагрузка.

1. Универсальные кредиты для бизнеса.

     Ярким примером универсальной кредитной  программы для предприятий малого и среднего бизнеса служит продукт ВТБ 24 под названием «Коммерсант». Вы можете получить сумму в пределах 1 млн. рублей на срок от 6 месяцев до 5 лет. Величина процентной ставки зависит от срока погашения кредита: до одного года – 21%, до двух лет – 25%, до пяти лет – 29% годовых. Особенно привлекательным предложение ВТБ 24 делает отсутствие каких-либо комиссий, хотя практически все банки берут от 0,25 до 1% суммы кредита за его выдачу [41].

     Альфа-Банк выдает универсальный кредит для бизнеса, который можно использовать как для пополнения оборотных средств, так и на инвестиционные цели, к примеру, на приобретение нового или модернизацию существующего оборудования, на приобретение или ремонт коммерческой недвижимости, автотранспорта. Минимальный размер кредита – 3 млн. рублей, максимальный – 50 млн. рублей. Срок погашения – от шести месяцев до трех лет.

     С осени 2008 г. новые программы кредитования юридических лиц предложил и Москоммерцбанк. В настоящее время Москоммерцбанк отдаёт предпочтение бизнесу в отраслях с высоким потребительским спросом – сейчас это производство и реализация продовольственных товаров, медикаментов, бытовые услуги и т. д. «Коммерческий капитал» предоставляется в виде кредита и кредитной линии на пополнение оборотных средств и инвестиции в сумме от 250 тыс. до 50 млн. рублей. «Коммерческий овердрафт» предоставляется под обороты по счету в сумме до 10 млн. руб. [36].

     Похожие универсальные программы кредитования юридических лиц и у банка «УралСиб». Универсальный кредит Русь-банка отличает один из самых больших льготных периодов – отсрочка погашения основного долга может растянуться на целый год.

     Большинство банков не ограничивает в использовании  полученных универсальных кредитов для бизнеса.

2. Кредиты на текущую деятельность.

     Кредиты на текущую деятельность, это, как  правило, кредиты на пополнение оборотных средств или приобретение оборудования, различной техники, транспорта, а также их ремонт, реконструкцию или модернизацию. Обеспечением кредитов на текущую деятельность выступают поручительство учредителей, других физических или юридических лиц, залог имущества, в том числе товар в обороте и приобретаемый товар.

     Наиболее  распространенными являются беззалоговые кредиты под выручку, которая отражается на расчетном счете предприятия в банке. Например, кредит под наличную выручку предлагает Юниаструм Банк. Размер кредита может составлять 50–75% среднемесячной величины наличной выручки.

     Банк  «УралСиб» выдаёт кредиты предприятиям малого и среднего бизнеса на финансирование оборотного капитала от 300 тыс. до 10 млн. руб. с максимальным сроком погашения 12 месяцев. Это может быть и единовременный кредит, и невозобновляемая кредитная линия.

     Абсолют Банк предлагает предприятиям малого и среднего бизнеса кредиты на текущую деятельность с учетом масштаба оборотов клиента. Условия кредитования отличаются лимитом, сроком погашения и процентной ставкой.

     Экспресс-кредит для малого и среднего бизнеса  в Абсолют Банке составляет от 150 тыс. до 300 тыс. рублей. Залога не требуется, максимальный срок погашения равен 12 месяцам [41].

     Программа «Поддержка» позволяет взять кредит для бизнеса на сумму от 300 до 900 тыс. рублей. Максимальный срок погашения кредита составляет один год, если он взят на пополнение оборотных средств, и два года, если на приобретение основных средств. По программе «Развитие» можно получить кредит от 900 тыс. до 6 млн. рублей, «Партнерство» – от 6 до 30 млн. рублей. Пропорционально росту суммы кредита увеличиваются и сроки погашения. Для кредитов на пополнение оборотных средств он составит три года, на приобретение основных средств – пять лет.

     Одной из популярных разновидностей кредитования юридических лиц на текущую деятельность является овердрафт. Основное отличие овердрафта от классического кредита заключается в том, что банк не выдает вам никакой конкретной суммы. Но при недостатке средств на вашем расчетном счете для осуществления текущих платежей банк за счет собственных средств восполняет этот недостаток. При этом обязательства банка по овердрафту ограничены определенным лимитом. Как правило, банки предоставляют такие кредиты своим постоянным клиентам.

     Альфа-Банк предлагает овердрафт для пополнения оборотных средств в связи  с планируемым ростом бизнеса  и для покрытия краткосрочных  кассовых разрывов. Размер овердрафта не может превышать 25% от суммы среднемесячных поступлений на счет, открытый в Альфа-Банке, или 25% от суммы среднемесячных поступлений от 15 до 50 млн. рублей, которые заемщик обязуется перевести в Альфа-Банк. При этом срок непрерывной задолженности (обнуление текущей задолженности по договору) может составлять до 60 календарных дней [35].

     В Сбербанке по кредитам в рублях лимит  овердрафтного кредитования устанавливается  в размере до 40% среднемесячного  поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента за последние три месяца. В банке «УралСиб» лимит овердрафта может составить и 50% от среднемесячного оборота в пределах от 100 тыс. до 5,2 млн. рублей.

     Многие  банки предлагают целевые кредиты для бизнеса на приобретение транспорта. Например, Промсвязьбанк выдает на эти цели от 150 тыс. до 30 млн. рублей на три года, даже не требуя страховать приобретаемое имущество. При этом возможна отсрочка погашения основного долга по кредиту на срок до полугода. Обеспечением кредита может служить и приобретаемый транспорт, и другие транспортные средства, из числа уже принадлежащих заемщику. Аналогичные программы есть у Банка Москвы, Юниаструм Банка, МДМ-Банка [41].

     Встречаются уникальные программы кредитования малого и среднего бизнеса. Например, Русь-банк целевым образом кредитует  сельхозпроизводителей, у Росбанка есть специальная программа кредитования приобретения лицензионного программного обеспечения.

     Несмотря  на объективные трудности, которые  сегодня испытывает рынок кредитования юридических лиц из-за удорожания стоимости привлекаемых средств и ухудшения финансового положения заемщиков, кредитные программы по-прежнему предоставляются клиентам в широком диапазоне.  Однако в условиях повышенных рисков банки вынуждены очень жёстко подходить к оценке финансовой состоятельности будущих заемщиков. В данных условиях наиболее удобным будет кредит, страхующий от рисков обе стороны кредитного договора. В частности, это кредиты под инкассируемую выручку или в форме овердрафта. В обоих случаях обороты предприятия переводятся в банк, играя роль обеспечения по кредиту. Отслеживая текущие возможности предприятия по погашению платежей, банк не дает ему «залезть» в ненужные долги, тем самым минимизируя и свои собственные риски.

3. Инвестиционные кредиты для бизнеса.

     Инвестиционные кредиты для бизнеса отличают от всех прочих длительные сроки погашения и возможность получить отсрочку по погашению основного долга. Обязательное условие инвестиционного кредита – вложение в проект некоторой части ваших собственных средств. Чаще всего это 25–30% от стоимости проекта [36].

     Сбербанк  предоставляет долгосрочную кредитную  программу на финансирование расходов по приобретению, капитальному или текущему ремонту объектов недвижимости, по приобретению оборудования и транспортных средств и прочие подобные траты. Максимальная сумма кредита – 105 млн. рублей, срок погашения – до пяти лет. Процентная ставка устанавливается индивидуально для каждого заемщика. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до шести месяцев.