Кредитный потенциал коммерческого банка

     Московкий ГУМАНИТАРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  институт

     СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ филиал 
 
 

     Факультет:  Экономики и управления

     КаФЕДРа« финансы и кредит » 
 

     Курсовая  работа

     Дисциплина: «Деньги, кредит, банки»

     Тема: Кредитный потенциал коммерческого банка 

     Выполнил: студент группы ЭС1Ф08

     Лапаева В.

     Научный руководитель:

     Лихотина  О.И 
 
 
 

     Мурманск

     2011г. 
ОГЛАВЛЕНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….3

ГЛАВА I. Теоретические основы понятия кредитного

потенциала коммерческого банка

1. Сущность кредитного потенциала коммерческого банка………………….5

1.2    Структура средств кредитного потенциала коммерческого банка ……….8

Глава II. Оценка кредитного потенциала и эффективности его использования в ОАО «Сбербанк» России.

2.1     Краткая экономико-организационная характеристика ОАО «Сбербанк» 13

2.2     Анализ формирования кредитного потенциала в ОАО «Сбербанк» за счет собственных средств……………………………………………………………...  14

2.3    Анализ формирования кредитного потенциала в ОАО «Сбербанк» за счет привлеченных средств…………………………………………………………… .19

Глава III. Роль кредитного потенциала и пути его увеличения

1. Роль кредитного потенциала в деятельности коммерческого банка …….27

3.2     Рекомендации по повышению эффективности использования кредитного потенциала  банка ………………………………………………………………….30

ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………………………..33

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ………………………………..…………………….. 37

ПРИЛОЖЕНИЕ  ……………………………………………………………….....39 

 

      ВВЕДЕНИЕ 
 

     Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Задача  коммерческого банка - в большей мобилизации свободных денежных средств и их размещении в оптимальные активы. Но не вся совокупность мобилизованных в коммерческом банке средств свободна для совершения активных операций. Это обстоятельство порождает понятие кредитного потенциала коммерческого банка, которое экономически обусловлено рядом объективных причин. Кредитный потенциал отдельного коммерческого банка - сумма, на которую отдельный коммерческий банк может без риска увеличить массу денег в обращении путем предоставления новых займов гражданам и фирмам.

     Кредитный потенциал коммерческого банка - это величина мобилизованных в банке средств за вычетом резерва ликвидности.

     Каждый  коммерческий банк стремится создать  минимальный резерв ликвидных средств и обеспечить максимальный кредитный потенциал, исходя из своей ликвидности, надежности и прибыльности.

     Тема  работы: « Кредитный потенциал  коммерческого банка», является актуальной в наше время, т. к., развитие кредитных операций коммерческих банков во многом определяется уровнем их кредитного потенциала, который имеет свойство проявлять асимметричную реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения и воздействия внешней среды.

     Целью написания курсовой работы является изучение аспектов формирования кредитного потенциала банка. Для раскрытия данной темы необходимо решить ряд следующих задач:

     - определить сущность кредитного потенциала;

     - изучить структуру кредитного потенциала банка;

     - проанализировать кредитный потенциал по годовому отчету Сбербанка России;

     - выявить пути совершенствования кредитного потенциала ОАО «Сбербанка».

     Объект  – кредитный потенциал коммерческого банка

     Предмет – кредитный потенциал  в ОАО «Сбербанк»

     В процессе работы применялись общенаучные  и экономико-статистические методы и приемы: системный и диалектический подходы, принцип логического анализа и синтеза, методы группировки.

     Структура курсовой работы: введение, 3 главы, список использованной литературы.

В первой главе рассмотрены  теоретические  аспекты понятия кредитного потенциала, во второй проведена оценка кредитного потенциала и эффективности его использования в ОАО «Сбербанк» России, в третьей указаны роль кредитного потенциала коммерческого банка и пути его увеличения. 

 

      ГЛАВА I. Теоретические основы понятия кредитного потенциала коммерческого банка 
 
 

2. Сущность  кредитного потенциала коммерческого банка

 

     Задача  коммерческого банка - в большей  мобилизации свободных денежных средств и их размещении в оптимальные активы. Но не вся совокупность мобилизованных в коммерческом банке средств свободна для совершения активных операций.

     Это обстоятельство порождает понятие  кредитного потенциала коммерческого банка, которое экономически обусловлено рядом объективных причин.

     В теории банковского дела существуют два подхода к определению  кредитного потенциала коммерческого банка. Согласно первому подходу кредитный потенциал банка - это, с одной стороны, совокупность денежных средств, которыми располагает кредитное учреждение, с другой,- те нематериальные активы, которыми оно владеет. Это могут быть: квалифицированный персонал; оптимальные для данных экономических условий формы и методы работы; опыт кредитования и инвестирования; информационные и другие банковские технологии и т.п.). Однако данный подход не учитывает экономически обоснованные границы использования мобилизованных в банке источников денежных средств для предоставления кредита и совершения других активных операций. Данный вопрос имеет, прежде всего, теоретический аспект, а также важное прикладное значение с точки зрения работы коммерческого банка.¹

     Кредитный потенциал отдельного коммерческого  банка - сумма, на которую отдельный коммерческий банк может без риска увеличить массу денег в обращении путем предоставления новых займов гражданам и фирмам.²

     Кредитный потенциал коммерческого банка - это величина мобилизованных в банке средств за вычетом резерва ликвидности.³

     Развитие  кредитных операций коммерческих банков во многом определяется уровнем их кредитного потенциала, который имеет свойство проявлять асимметричную реакцию на положительные и отрицательные управленческие решения и воздействия внешней среды.⁴

     Асимметричность проявляется в относительно высокой  степени устойчивости к положительным, созидающим воздействиям, выражающейся в ослаблении реакции на них, в то время как негативные и разрушительные воздействия могут давать достаточно быстрый и ощутимый отрицательный эффект. Усилия, направленные на структурирование и поддержание эффективной деятельности банковской системы, всегда больше тех, которые вызывают ее разрушение, поэтому всегда легче нанести ущерб, чем добиться эквивалентного положительного эффекта.

     Данное  свойство кредитного потенциала является и функцией его абсолютной величины: большая величина обеспечивает повышенную устойчивость, однако требуются значительные усилия банка для каждой единицы ее прироста. Кредитный потенциал меньшей величины позволяет обеспечить высокие темпы относительного прироста, но в максимальной степени подвержен влияниям негативных внешних и внутренних факторов.

       Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих комитентов, сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств любой коммерческий банк должен создавать для себя резерв ликвидности установленный ЦБ и надежности от каждой единицы привлеченных им средств. На общий уровень кредитного потенциала коммерческого банка объективное воздействие оказывает следующая совокупность факторов:

      - общая величина мобилизованных  в банке источников средств;

     - структура и стабильность источников  кредитного потенциала;

     - уровень обязательных резервов, устанавливаемых  Центральным Банком;

     - режим пользования обязательными  резервами, когда допускается  применение этих резервов для поддержания текущей ликвидности коммерческого банка;

     - общая сумма и структура обязательств  банка.

     Эффективность средств  кредитного потенциала банка  достигается, если одновременно:

     - обеспечивается необходимый минимум  ликвидности; 

     - используется вся совокупность  средств кредитного потенциала;

     - достигается максимально высокая  прибыль на кредитный потенциал.

     Кредитный потенциал является одним из основных факторов, определяющих политику коммерческого банка. Кредитный потенциал определяет количественные границы кредитной политики банка (лимиты, контрольные цифры кредитования) и, таким образом, ограничивает возможности банка проводить кредитные операции. Кроме того, кредитный потенциал оказывает влияние на процентную политику банка. При устойчивом спросе на ссуды и относительно небольшой доле свободных ресурсов процентная ставка банка возрастает, в обратной ситуации - падает.

     Для оценки кредитного потенциала банка  целесообразно применять сравнительный анализ, метод группировок и экономико-статистические методы и создавать информационную базу, которая должна включать:

      - динамические ряды отдельных  видов средств кредитного потенциала;

     - классификацию средств кредитного  потенциала по суммам, срокам, группам  клиентов;

      - определение стабильной части  по каждому виду средств кредитного  потенциала;

      - номинальную и реальную цену  средств кредитного потенциала (с учетом поправки на налоги, нормативы обязательных резервов и т.д.);

     - средневзвешенную цену средств  кредитного потенциала. 

     1.2 Структура средств  кредитного потенциала  коммерческого банка 

     Кроме уставного фонда пассивы банка  слагаются из привлеченных и других ресурсов.

     Пассивы банка во многом определяют его кредитный  потенциал, который характеризует  возможность банка предоставлять  ссуды. Величина кредитного потенциала зависит от размера мобилизованных банком средств за минусом суммы, привлеченной для резерва, перечисляемого ЦБ.

     При определении кредитного потенциала следует учесть и ресурсы, выступающие в качестве резерва для обеспечения ликвидности: остатки наличных денег в кассе банка, остатки валюты на валютном счете, средства фонда регулирования кредитных ресурсов, приобретенные облигации государственных банков и др. Все эти суммы при расчете кредитного потенциала вычитаются из общей суммы пассивов.