Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

      На  данной схеме видны все этапы  заключения  кредитного договора. Каждый этап очень важен для принятия решения по отказу или выдачи кредита.

     Весь  процесс кредитования между банком и заемщиком можно разделить на несколько этапов. Первый этап это подготовительный, на котором банк принимает решение на выдачу кредита второй этап это оформление кредитного договора и другой документации, например договора о залоге, и на последнем этапе делается анализ эффективности сделки.

     Для принятия решения по выдачи кредита  банку необходимо изучить кредитоспособность заемщика, оценить все риски по выдачи кредита данному лицу.

Для принятия решения банку необходимо изучить  набор документов, которые обязан предоставить заемщик в соответствии с требованиями банка. Все предоставленные документы анализируются, сотрудники банка обязаны перепроверять предоставленные им документы. После выносится решение о целесообразности выдачи кредита, решение может быть как положительное, так и отрицательное. Бывают случаи, что банк изменяет сумму кредита либо увеличивает или уменьшает срок кредитования.

     Важной  чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным  документом, регулирующим взаимоотношения  заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору

индивидуальный  характер.¹⁰

     Заключенный кредитный договор можно расценивать как главный итог проделанной работы между кредитной организацией и заемщиком.

     В общем случае кредитный договор  вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами. Но бывают случаи, когда в  правиле возможны и исключения, о которых во избежание недоразумений в будущем заемщику полезно узнать заранее.

     Заключенные в период действия кредитного договора соглашения об изменении условий  в дальнейшем рассматриваются сторонами  в качестве его неотъемлемых частей. При этом, как и в случае с  кредитным договором, в соглашении может определяться особый порядок вступления в силу тех или иных изменений.¹¹

     Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а  также путем обмена документами  посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа. Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования.

     Договор считается заключенным, когда в  подлежащей форме достигнуто соглашение, в данном случае в письменной форме. Для  того что бы кредитный договор  считался действительным в нем должны быть отображены следующие пункты:

- сумма кредита;

- срок  пользования кредитом;

- процентная  ставка по кредиту и порядок  уплаты процентов за пользование;

- размер  штрафных санкций и причины  их применения.

Без всех указанных выше условий, кредитный  договор не считается заключенным.

     Порядок расторжения или внесений изменений в договор должно быть по соглашению сторон, если иное не предусмотрено в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий.

     При окончании срока погашения кредита, кредит должен быть погашен заемщиком. Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

     Заемщик может передать кредитору взамен исполнения обязательства по погашению кредита принадлежащее заемщику имущество. Таким имуществом может быть, в том числе и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут).

     При этом следует иметь в виду, что  собственником такого имущества  должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем (ст. 335 ГК РФ). В  соответствии со ст. 409 ГК РФ соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору — между кредитором и заемщиком). В случае наличия имущества, которое может быть предметом отступного у третьего лица, указанное лицо может заключить с кредитором договор поручительства в качестве обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекратить отступным свои обязательства по договору поручительства. Обязательство заемщика по погашению кредита может быть исполнено третьим лицом, если заемщик возложил на указанное лицо исполнение своего обязательства (ст. 313 ГК РФ).¹²

     При неисполнении заемщиком своего обязательства  по погашению кредита кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога (в случае если обязательство по возврату кредита было обеспечено залогом) либо предъявить требование об исполнении поручителю или гаранту (в случае обеспечения обязательства по возврату кредита поручительством либо гарантией).¹³ 
 

      2.2 Документы, необходимые  для оформления  кредитного договора для юридических лиц  

     В каждом банке и для каждого  вида кредита имеется свой список предоставления документов для его  выдачи. Это зависит от суммы кредита, кто берет кредит юридическое  или физическое лицо, а так же от репутации заемщика. 

     Все необходимые документы, которые  может потребовать банк для оформления кредита для юридического лица делятся на 6 групп:

- юридические  документы;

- бухгалтерская  отчетность;

- ТЭО (бизнес – план) использования кредита;

- документы  о кредитуемой хозяйственной операции;

- дополнительная  информация о заемщике;

- документы об  обеспечении кредита.

     К юридическим документам относятся:

     - устав, либо учредительный договор  и устав, либо только учредительный  договор (в зависимости от организационно-правовой  формы юридического лица), нотариально заверенные;

     - свидетельство о государственной  регистрации;

     - карточка образцов подписи и  печати формой № 0401026, заверенная  нотариально; 

     - документ, подтверждающий полномочия  конкретного лица выступать от  имени организации и подписывать кредитные договоры (документ о назначении лица на должность либо доверенность);

     К документам бухгалтерской отчетности можно отнести:

     - баланс формы № 101 заверенный  налоговым органом в соответствии  с местом регистрации предприятия; 

     - отчет о финансовых результатах и их использовании в форме № 102, а также справка к форме № 102.

     - другие формы квартальной отчетности  на последние два квартала;

     - отчетность за последний год с приложениями;

     - расшифровки структуры дебиторской  и кредиторской задолженности (в форме справок с указанием основных дебиторов и кредиторов и сроков погашения задолженностей);

     - справки о полученных кредитах  и займах либо копии кредитных  договоров (договоров займа), действующих  на дату представления заявки  на кредит;

     - справки о выданных поручительствах (с приложением копий договоров);

     - копии выписок из расчетных и текущих счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком (банками).

     - последнее аудиторское заключение с его приложением.

     Документами о кредитуемой хозяйственной деятельности являются:

     - договоры о покупке необходимых  ценностей (с надлежаще оформленными  приложениями и дополнениями, из  которых ясны состав приобретаемых  ценностей, условия их поставки, используемые формы расчетов);

     - документация, разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические сертификаты и т.д.);

     - договоры о реализации конечной  продукции кредитуемой операции;

     - другие договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, с транспортными организациями).

Банк  вправе собирать информацию и мнение о предприятии заемщике у деловых  партнеров, а так же через СМИ  и другие источники. ¹⁴

     Если  потребуется, то банк может потребовать  и другие документы от заёмщика, касающиеся его производственной или торговой деятельности. Включая сведения о наличии производственных площадей, складских и торговых помещений, их расположении, а также о маркетинговой деятельности. Что должно быть подтверждено соответствующими документами, содержащими информацию о дополнительном потенциале (кроме отражённого в ТЭО) фирмы – заёмщика.¹⁵

     Согласовываются одновременно и сроки рассмотрения в кредитных отделах банков документов, предоставленных заёмщиками. На практике они не должны превышать шести – семи дней. За это время должны быть подготовлены кредитными работниками предварительные материалы для принятия решения о кредите или отказе в нём фирме – заёмщику.

     Окончательное решение по данному вопросу, однако, остаётся за руководителем банка. Решения о крупных кредитах зачастую принимает правление банка. Или специальный кредитный комитет банка, в который входят руководители (высшие менеджеры) банка. На комитет возлагается и обязанность разработки кредитной политики банка, а также, определение уровня процентных ставок за кредит, т.е. его цены.

     При положительном решении всех вопросов в отношении выдачи кредита банк – его руководство и заёмщик  – его руководство согласовывают  окончательные условия кредитования и переходят к заключению кредитного договора. 

      2.3 Документы, необходимые  для оформления  кредитного договора для физических лиц 

      Для кредитования физических лиц у каждого  банка есть своя программа, и значит свой список документов для оформления кредита. Список необходимых документов так же меняется в зависимости от суммы кредита и кредитной программы. В настоящее время Сбербанк России предоставляет для физических лиц три вида кредитной линии. Это потребительски кредиты, жилищные кредиты и авторкедиты, каждый из этих видов рассмотрим по отдельности.

     Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров или оплаты бытовых услуг.

     Для получения кредита необходимо иметь  следующие документы:

     - паспорт гражданина Российской  Федерации;

     - заявление – анкета,

     - документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации)

     - документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика / созаемщика.  К этим документам относится справка с места работы за последние 6 месяцев по форме 2 – НДФЛ  для работающего гражданина, для пенсионера необходимо предоставить справку из Пенсионного Фонда Российской Федерации.

     - банк имеет право потребовать  дополнительный список документов.

     -для подачи заявки для рассмотрения о выдачи жилищного кредита необходимо предоставить следующий пакет документов.

     - Заполненное заявление-анкета (по  форме Банка).

     - Паспорт заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется).

     - Документы по предоставляемому залогу (в соответствии с требованиями Банка).

     - Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке).

     - Документы по кредитуемому жилому дому (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).