Кредит. Его сущность,
источники, формы. Роль кредита в рыночной
экономике.
Кредит - экономические отношения,
возникающие между кредитором и заемщикам
по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой
во временное пользование на условиях
срочности, платности и возвратности.
С экономической точки зрения, кредит
- это экономическая категория, выражающая
определенные экономические отношения
между экономическими субъектами. Это
стоимостная экономическая категория,
неотъемлемый элемент товарно-денежных
отношений. Кредит - это отношение между
кредитором и заемщиком по поводу возвратного
движения стоимости.
Существует и иная точка зрения
на определение кредита как экономической
категории: кредит - это движение ссудного
капитала. Ссудный капитал - это денежный
капитал, предоставляемый в ссуду собственником
на условиях возвратности за плату в виде
процентов. Это особая историческая форма
капитала. Качественное его отличие от
денежного в том, что ссудный капитал -
это одна из форм самовозрастающей стоимости,
в то время как деньги сами по себе прироста
не дают.
В рыночной экономике деньги
должны находиться в постоянном обороте,
совершать непрерывное обращение. Временно
свободные денежные средства должны незамедлительно
поступать на рынок ссудных капиталов,
аккумулироваться в кредитно-финансовых
учреждениях, а затем эффективно пускаться
в дело, размещаться в тех отраслях экономики,
где есть потребность в дополнительных
капиталовложениях.
Сущность кредита. На поверхности экономических
явлений кредит выступает как временное
заимствование вещи или денежных средств. При
помощи кредита приобретаются товарно-материальные
ценности, различного рода машины, механизмы,
покупаются населением товары с рассрочкой
платежа. Объектом приобретения за счет
кредита выступают разнообразные ценности
(вещи, товары). Однако «вещное» толкование
кредита выходит за рамки политэкономического
анализа. Как уже отмечалось, экономическая
наука о деньгах и кредите изучает не сами
вещи, а отношения между субъектами по
поводу вещей. В этой связи кредит как
экономическую категорию следует, прежде
всего, рассматривать как определенный
вид общественных отношений. Однако кредит
- не всякое общественное отношение, а
лишь такое, которое отражает экономические
связи, движение стоимости.
Сущность кредита тесно связана
с его необходимостью и причинами, но и
здесь нет тождества. Причина выражает
связь кредита с многообразными экономическими
процессами. Причина может вызвать разные
следствия, вызвать к жизни наряду с кредитом
и другие экономические явления, поэтому
она не дает исчерпывающей характеристики
сущности данной экономической категории.
Формы кредита тесно связаны
с его структурой и в определенной степени
с сущностью кредитных отношений.
В зависимости от ссуженной
стоимости целесообразно различать товарную,
денежную и смешанную (товарно-денежную)
формы кредита.
Товарная форма кредита исторически
предшествует его денежной форме. Можно
предположить, что кредит существовал
до денежной формы стоимости, когда при
эквивалентном обмене использовались
отдельные товары (меха, скот и пр.). В современной
практике товарная форма кредита не является
основополагающей.
Денежная форма кредита - наиболее
типичная, преобладающая в современном
хозяйстве. Это и понятно, поскольку деньги
являются всеобщим эквивалентом при обмене
товарных стоимостей, универсальным средством
обращения и платежа. Данная форма кредита
активно используется как государством,
так и отдельными гражданами, как внутри
страны, так и во внешнем экономическом
обороте.
Смешанная (товарно-денежная)
форма кредита часто используется в экономике
развивающихся стран, рассчитывающихся
за денежные ссуды периодическими поставками
своих товаров (преимущественно в виде
сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных
продуктов). Во внутренней экономике продажа
товаров в рассрочку платежей сопровождается
постепенным возвращением кредита в денежной
форме.
В зависимости от того, кто в
кредитной сделке является кредитором
и заёмщиком, а так же в зависимости от
формы, в которой предоставляется конкретная
ссуда, выделяются следующие формы кредита:
банковская, коммерческая, государственная,
международная, ипотечная, потребительская.
Кредитные отношения - денежные
отношения, связанные с предоставлением
и возвратом ссуд, организацией денежных
расчетов.
Объективная необходимость
кредита обусловлена особенностями кругооборота
капитала, возникновением временных дополнительных
потребностей в денежных средствах, необходимостью
обеспечения бесперебойного процесса
производства и реализации продукции.
Кредит разрешает противоречие
между необходимостью свободного перехода
капитала из одних отраслей производства
в другие и закрепленностью производственного
капитала в определенной натуральной
форме. Он позволяет также преодолевать
ограниченность индивидуального капитала.
В то же время кредит необходим для поддержания
непрерывности кругооборота фондов действующих
предприятий, обслуживания процесса реализации
производственных товаров.
Роль кредита проявляется в
результатах, складывающихся при осуществлении
различных видов его отношений, возникающих
при коммерческом, банковском, потребительском,
государственном и ипотечном кредитах.
Кредит способен оказывать активное воздействие
на объем и структуру денежной массы, платежного
оборота, скорость обращения денег. Он
стимулирует развитие производственных
сил и ускоряет формирование источников
капитала для расширения воспроизводства
на основе достижений научно-технического
прогресса.