Контрольная работа по "Банковское право"

           Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита.

Проценты по кредиту.

             Размер процентной ставки, порядок, форма и срок уплаты фиксируются в кредитном договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в течение срока действия кредитного договора при изменении учетной ставки ЦБ РФ, а также при изменении уровня ставок на рынке кредитных ресурсов.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином начиная с апреля 2010 г., кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом):

• сократить срок действия этого договора;

• увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения;

• увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

            Изменение процентной ставки должно оформляться дополнительным соглашением к кредитному договору. Изменение ставки в одностороннем порядке возможно только если в кредитном договоре величина процентной ставки по кредиту определена в зависимости от изменения условий, предусмотренных договором. Например, если в договоре есть пункт такого содержания: "Банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер платы за кредит в случае увеличения процентных ставок ЦБ РФ или повышения стоимости привлекаемых ресурсов».

            Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается. Проценты начисляются только на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в оговоренные договором сроки, но не реже одного раза в квартал. Проценты на просроченную задолженность заемщик уплачивает по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов, включая просроченные.

Расторжение кредитного договора.

           Основания изменения и расторжения договора:

1. Изменение и расторжение  договора возможны по соглашению  сторон, если иное не предусмотрено  настоящим Кодексом, другими законами  или договором.

2. По требованию одной  из сторон договор может быть  изменен или расторгнут по  решению суда только:

1) при существенном нарушении  договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных  настоящим Кодексом, другими законами  или договором.

         Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

            Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответственность сторон по кредитному договору.

          Ответственность сторон по кредитному договору предусмотрена гражданским и банковским законодательством. При заключении договора, стороны предусматривают меры ответственности на случай его неисполнения, руководствуясь нормами гражданского права. 
         Кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Поскольку в ГК РФ сказано, что такие обстоятельства должны быть очевидными, то, следовательно, должны быть прямые доказательства, свидетельствующие о том, что сумма не будет возвращена в срок, предусмотренный договором. 
          В отношении кредита действует общее правило займа, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено

 

договором. 
          В случае если заемщик не выполняет условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей заемщиком обеспечения возможностей осуществления контроля займодавцем, последний вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 
         В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" имеются нормы, адресованные кредитной организации. В статье 34 этого закона сказано, что кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности. 
Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолжности.

4.Способы обеспечения обязательств.

             Наличие договора не может дать кредитору полной уверенности в его исполнении; чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, в законе предусмотрена возможность заключения ими специальных соглашении об обеспечении основного обязательства. В ст. 329 ГК РФ называются следующие способы обеспечения исполнения обязательств, применяемые, в частности, в области банковского кредитования: I) неустойка; 2) залог; 3) удержание имущества должника; 4) поручительство; 5) банковская гарантия.

Залог

Одним из наиболее распространенных и знакомых заемщикам способов обеспечения обязательств по кредиту является залог. Принцип его таков: при получении кредита заемщик закладывает определенное имущество как гарантию исполнения своих обязательств перед банком, который в свою очередь получает право на компенсацию за счет этого имущества, если должник не исполняет свои кредитные обязательства. При этом клиент становится залогодателем, а кредитор – залогодержателем.

Банковская гарантия

Еще одна форма надежно обеспечить исполнение своих обязательств по кредиту перед банком - это банковская гарантия. Суть ее сводится к следующему: страховая компания, банк или иная кредитная организация выдают потенциальному заемщику банковскую гарантию в виде письменного обязательства выплатить его кредитору определенную денежную сумму при предоставлении последнего требований об ее оплате.

Неустойка

Немаловажным инструментом воздействия на обеспечение исполнения обязательств по кредиту являются и неустойка, которую заемщик должен будет оплатить банку в случае прекращения погашения кредита. Выделяют неустойки двух видов: штраф и пеня. Пеня при этом начисляется в случаях просрочки платежей, а ее величина высчитывается определенным процентным соотношением от общей суммы долгового обязательства, непогашенного в срок. Штраф же относится к неоднократно взыскиваемому виду неустойки.

Удержание имущества заемщика

Еще однойдейственной формой обеспечения исполнения обязательств по кредиту может стать удержание имущества заемщика. Суть его заключается в том, чтоу кредитующего банка находится определенная вещь, подлежащая передаче заемщику, которую кредитор имеет право удерживать в определенных случаях. А именно, при неисполнении заемщиком в срок его кредитных обязательств по оплате этой самой вещи или возмещению связанных с ней убытков и издержек, вследствие чего кредитор вправе удерживать эту вещь до тех пор, пока заемщик не выполнит соответствующие обязательства.

Поручительство

Не меньшей популярностью в сфере кредитования пользуется и поручительство как форма обеспечения исполнения обязательств по кредиту, состоящая в том, что поручитель заемщика, в случаях неуплаты последним долгов по кредиту, принимает на себя все обязательства перед банком по полному погашению задолженности заемщика. Данная схема обладает одним простым, но немаловажным преимуществом –при поручительстве кроме самого заемщика появляется еще одно платежеспособное лицо (лица, если поручителей несколько), а это – неплохой гарант по возврату долга.

 

5.Правовые основы  ипотечного кредитования. Правовое  регулирование деятельности сторон  при ипотечном кредитовании.

          Основная задача государства в становлении ипотечного кредитования – создание законодательной базы и нормативное регулирование процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности получения данного вида кредита для граждан.

           Основными нормативными актами, регулирующими гражданские правоотношения при ипотечном кредитовании и сделках с недвижимым имуществом, являются:

- Конституция Российской  Федерации;

- Гражданский кодекс РФ;

- Жилищный кодекс РФ;

- федеральные законы «О  государственной регистрации прав  на недвижимое имущество и  сделки с ним», «О залоге», «Об  ипотеке (залоге недвижимости», «Об  основах федеральной жилищной  политики», «О товариществах собственников  жилья», «Об организации страхового  дела в Российской Федерации», «Об оценочной деятельности»;

- указы Президента РФ  «О жилищных кредитах» и «О  дополнительных мерах пор развитию  ипотечного кредитования».

Правовое регулирование деятельности сторон  при ипотечном кредитовании.

            Пpaвa и обязанности сторон по договору ипотеки определяются соглашением сторон в соответствии с Гражданским кодексом и Законом об ипотеке. Так, к правам и обязанностям залогодателя относятся:

- Пользование переданным в залог имуществом;

- Его охрана, надлежащее содержание и ремонт;

- Риск утраты или гибели;

- Право на последующую ипотеку;

- Право в отношении заложенного предприятия.

К правам и обязанностям залогодержателя относятся:

- проверка заложенного  имущества;

- право уступки своих  прав по договору ипотеки;

- право досрочного исполнения  обеспечиваемого ипотекой обязательства;

- право на заложенное  имущество при переходе прав.

           Следует обратить внимание, что залогодержателем жилого дома или квартиры могут быть только банки и другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию.

            Действующее законодательство предусматривает случаи, когда ипотека возникает как в силу закона, так и в силу договора.

            Во всех случаях на основании федерального законодательства ипотека возникает:

- на основании договора  ренты. Так согласно п. 1 ст. 587 ГК  РФ «при передаче под выплаты  ренты земельного участка или  другого недвижимого имущества  получатель ренты в обеспечение  обязательства плательщика ренты  приобретает право залога на  это имущество»;

- на основании договора  купли - продажи недвижимого имущества  в кредит, в том числе с условием  рассрочки плaтeжа. При этом товар, переданный в кредит, считается находящимся в залоге у продавца для исполнения покупателям его обязанности по оплате приобретенного товара;

- на основании договора  купли - продажи жилого дома или  квартиры за счет банковского  кредита;

- на основании договора  участия в долевом строительстве, где в обеспечении исполнения  обязательств застройщика (залогодателя) с момента государственной регистрации  договора считается находящимся  в залоге у участников долевого  строительства (залогодержателей); представленный  для строительства земельный  участок, принадлежащий застройщику  на праве собственности; или права  аренды на указанный земельный  участок и строящийся на этом  земельном участке многоквартирный  дом или иной объект недвижимости. При государственной регистрации права собственности застройщика на объект незавершенного строительства такой объект считается находящимся в залоге у участников долевого строительства.

        Оценочная стоимость жилого помещения определяется по соглашению залогодателя и залогодержателя и указывается в договоре в денежном выражении.