Контрольная работа по "Банковское право"

 

 

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                          

1. Кредитные правоотношения: понятие, виды, субъекты. Особенности и основания возникновения кредитных правоотношений.

            В основе кредитных правоотношений лежат экономические отношения по предоставлению временно свободных денежных средств взаймы. Их сущность заключается в движении заемного капитала. В экономической теории заемный капитал рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процентов. 
            Источники заемного капитала — денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и товарного капитала.

         Высвобождение денежных средств  обусловлено следующими факторами: 
1) характером оборота основного капитала. Основные фонды постепенно изнашиваются, в связи с чем формируются амортизационные фонды как резерв денежных средств, в последующем используемых для финансирования восстановления физического и морального их износа;

2) характером оборота  постоянной части оборотного  капитала. Между продажей готовых  товаров и покупкой сырья, и  материалов для производства  новых товаров, как правило, проходит  некоторое время. Поэтому часть  денежной выручки, полученной после  реализации готовых товаров, высвобождается  в виде временно свободных  денежных средств;

3) наличием временного  разрыва от момента реализации  товаров до момента выплаты  заработной платы.

          Таким образом, возникновение временно свободного денежного капитала является объективной необходимостью. Но праздно лежащие деньги не приносят прибавочной стоимости, вступая в противоречие с природой капитала, как стоимости, находящейся в непрерывном движении. Это противоречие разрешается посредством предоставления кредитов. 
Поскольку кредитные отношения порождаются непосредственно товарно-денежными отношениями и действием закона стоимости, экономическими закономерностями развития народного хозяйства, возникают из условий кругооборота средств в процессе воспроизводства и из особенностей и различий движения натурально-вещественных элементов производства и их стоимости в денежной форме, постольку банковский кредит называют самостоятельной экономической категорией, кредитным производственным отношением, необходимым условием кругооборота производственных фондов и фондов обращения, элементом экономического базиса, товарно-денежных и хозрасчетных отношений.

         Под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, — т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику.

       Под  кредитными правоотношениями в  широком смысле следует понимать  все правовые отношения, возникающие  при предоставлении (передаче, использовании  и возврате) денежных средств  или других вещей, определяемых  родовыми признаками, на условиях  возврата.

        Кредитные отношения в узком смысле — это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

         В зависимости от субъектов кредитных правоотношений, кредит может быть банковским, государственным, коммерческим и кредитом частных лиц. Особое место в системе кредитных правоотношений занимает иностранный кредит, т.е. кредит, предоставляемый российскому государству или другим хозяйствующим субъектам иностранными государствами, иностранными юридическими и физическими лицами, а также международными организациями.

           Государственный кредит предоставляется государством другому государству, а также российским и иностранным юридическим и физическим лицам. Кроме того, государство само может являться заемщиком. Отношения, складывающиеся в этом случае, регулируются законодательством о государственном долге. Следует отметить, что применительно к Российской Федерации понятие «государство» — многоуровневое. Оно включает саму Российскую Федерацию, республики в ее составе, другие субъекты Российской Федерации. Стороной кредитных отношений может быть любой из перечисленных субъектов.

         Государственный кредит в РФ может предоставляться конкретному заемщику либо через банковскую систему, либо соответствующим органом исполнительной власти непосредственно.

           В этом случае специально выделенные денежные средства передаются Центральному банку РФ, который продает их коммерческим банкам в качестве кредитных ресурсов, имеющих целевое назначение, а последние предоставляют кредит тем лицам, которым выделяются бюджетные средства. Часто государство обязывает банки предоставлять кредит под очень низкие проценты (льготное кредитование).

          Субъектами кредитных отношений выступают кредитодатель и кредитополучатель. 
        Кредитодатель (кредитор) - это субъект кредитных отношений, которые предоставляет денежные средства во временное пользование кредитополучателю. Основной целью выдачи кредита для него является получение дохода в виде ссудного процента. Он заинтересован в эффективном использовании кредитополучателем денежных средств, так как от этого зависит своевременное погашение суммы основного долга и процентов по кредиту. 
В качестве кредитодателя могут выступать банки, юридические и физические лица. 
      Кредитополучатель (заемщик) - это субъект кредитной сделки, который получает денежные средства во временное пользование. 
С экономической точки зрения роль и место кредитополучателя отличатся от роли кредитодателя. Кредитополучатель получает средства во временное пользование при недостатке собственных ресурсов, не является собственником средств. Кредитодатель предоставляет средства во временное пользование с сохранением права собственности на них. Для выдачи кредита кредитодатель может использовать собственные и заемные средства. 
          Объектом кредитной сделки выступает то, подо что выдается кредит. Объекты различаются в зависимости от формы кредита. При банковском кредите объектом выступают товароматериальные ценности. При потребительском кредите объектом кредитования являются затраты, связанные со строительством жилых домов, гаражей, приобретением товаров и т.д.

 

2. Кредитная история: содержание кредитной истории и права субъекта кредитной истории. Правовой статус бюро кредитных историй. Порядок предоставления информации в бюро кредитных историй. Центральный каталог кредитной истории. Государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй.

 

       Кредитная история – информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

       Субъект кредитной истории – физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

        Кредитная история субъекта кредитной истории – физического лица состоит из 3-х частей:

1)титульной;

2)основной;

3) дополнительной (закрытой).

      В титульной  части кредитной истории физического  лица содержится следующая информация  о субъекте кредитной истории:

1) фамилия, имя, отчество (если  последнее имеется) на русском  языке (для иностранных граждан  и лиц без гражданства написанные  буквами латинского алфавита  на основании сведений, содержащихся  в документе, удостоверяющем личность  в соответствии с законодательством  Российской Федерации), дата и  место рождения;

2) данные паспорта гражданина  Российской Федерации или при  его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии  с законодательством Российской  Федерации (серия, номер, дата и место  выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной  документ, удостоверяющий личность);

3) идентификационный номер  налогоплательщика (если лицо его  указало);

4) страховой номер индивидуального  лицевого счета, указанный в страховом  свидетельстве обязательного пенсионного  страхования (если лицо его указало).

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории:

• указание места регистрации и фактического места жительства;
• ведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):

• указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
• указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
• указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
• о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
• о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
• о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
• о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения:

1) в отношении источника формирования кредитной истории:

• полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
• единый государственный регистрационный номер юридического лица;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• код основного классификатора предприятий и организаций (далее - ОКПО);

2) в отношении пользователей кредитной истории:

в отношении пользователя кредитной истории - юридического лица:

• полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
• единый государственный регистрационный номер;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• код ОКПО;
• дата запроса;

в отношении пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя:

• сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
• фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);
• идентификационный номер налогоплательщика;
• данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);
• дата запроса.

В титульной части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

• полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае - написанное буквами латинского алфавита);
• адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;
• диный государственный регистрационный номер юридического лица;
• идентификационный номер налогоплательщика;
• сведения о реорганизации юридического лица;
• полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;
• единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица;