Контрольная работа по "Банковское право"

5) направляет в бюро  кредитных историй обязательные  для исполнения предписания об  устранении выявленных в их  деятельности нарушений;  
7) осуществляет иные функции, предусмотренные законодательством РФ.

Решения Банка России могут быть обжалованы бюро кредитных историй в судебном порядке.

3.Правовая природа кредитного договора. Стороны кредитного договора. Форма кредитного договора. Содержание кредитного договора. Обязанность заемщика вернуть кредит. Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору. Проценты по кредитному договору. Расторжение кредитного договора. Ответственность сторон по кредитному договору.

 

        Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

        Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

           По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами.

          По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Стороны кредитного договора

          Сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик. Заемщиком может быть любое физическое или юридическое лицо, заключающее кредитный договор для предпринимательских и потребительских целей. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация (юридическое лицо).

         Обязанностью кредитора является: предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Обязанности заемщика:

• возвратить полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за его пользование (п.1 ст. 819 ГК РФ);

• использовать кредит строго по целевому назначению, если сторонами предусмотрен целевой кредит (п. 1 ст. 814 ГК РФ);

• предоставить обеспечение кредитного договора в виде залога, банковской гарантии или поручительства, если сторонами предусмотрено обеспечение кредитного договора (ФЗ"О банках и банковской деятельности").

Кредитор в праве:

1. Отказаться от предоставления  заемщику кредита полностью или  частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о  том, что предоставленная заемщику  сумма не будет возвращена  в срок (п.1 ст. 821 ГК РФ). Таким обстоятельством  обычно является неплатежеспособность  заемщика.

2. В случае нарушения  заемщиком обязанности целевого  использования кредита отказаться  от дальнейшего кредитования  заемщика (п. 3 ст. 821 ГК РФ).

3. При нарушении заемщиком  срока, установленного для возврата  очередной части кредита, кредитор  вправе потребовать досрочного  возврата всей оставшейся суммы  кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

4. Потребовать от заемщика  досрочного возврата кредита  и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено  договором:

• при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813 ГК РФ);

• в случае невыполнения условия о целевом использовании кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Форма кредитного договора

В ст. 820 ГК РФ указывается, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

Особенностью оформления кредитного договора можно назвать использование специальных образцов. Обычно банки и другие кредитные организации используют стандартные формуляры, которые практически не изменяются в результате переговоров.

Такие формуляры кредитного договора являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения лишает эту сторону:

• прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида;

• исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств;

• содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

            Данное требование о расторжении или изменении договора возможно даже, если договор не противоречит закону и иным правовым актам (П.2 ст.428 ГК РФ). Если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор, вышеуказанные требования не подлежат удовлетворению (П.3 ст.428 ГК РФ).

            Письменная форма кредитного договора может быть соблюдена путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст.434 ГК РФ).

Содержание кредитного договора

        Кредитный договор – это документ, который подписывают участники кредитной сделки, содержащий подробное описание условий предоставления ссуды.

         Кредитный договор включает несколько разделов:

1. Общие положения: наименование сторон, вид кредита, сумма, срок, % ставка, условия обеспечения, порядок выдачи и погашения ссуды, начисления и уплаты %.

2. Права и обязанности  заемщика. Заемщик вправе требовать  от КБ предоставления кредита  в объемах и сроки, установленные  договором; обратиться за расчетами; досрочно погасить ссуду.

Заемщик обязан: использовать кредит на установленные цели; возвратить кредит в срок; своевременно уплачивать %; предоставлять в банк необходимые документы; информировать КБ о предстоящем изменении организационно-правовой формы, реорганизации и ликвидации предприятии.

3. Права и обязанности  кредитора. Коммерческий Банк вправе проводить проверку обеспечения кредита; его целевого использования; прекращать выдачу ссуды и требовать возврата выданной в случае нарушения условий договора.

4. Ответственность сторон. Как правило, предусмотрена неустойка  в виде штрафа и пени.

5. Дополнительные условия (заемщик не вправе выступать  поручителем,  давать займы, продавать  активы).

6. Порядок разрешения  споров.

7. Срок действия договора.

8. Юридические адреса  сторон.

Досрочный возврат кредита

          Главная обязанность заемщика - вернуть сумму займа, обязана быть исполнена в тот срок и в том порядке, которые определены договором займа. Касательно срока исполнения заемщиком своих обязательств, вытекающих из договора займа, он может быть оговорен сторонами заранее. Возврат займа займодавцу возможен как путем передачи все суммы займа (с процентами или без – согласно условиям договора) в конце срока действия договора, либо частями в период действия данного договора.

          Весь порядок исполнения заемщиком своих обязательств зависит от договоренности сторон и может указывать, в частности, вид расчета - наличными деньгами или путем банковского перевода; исполнение заемщиком условий договора займодавцу или, по условиям договора между сторонами, третьему лицу и т.д.

           Тем не менее, названный порядок существенное значение имеет в тех случаях, когда в заём передаются не деньги, а какие либо вещи.  В таком случае перед сторонами может возникнуть нужда указать в договоре способ доставки вещей, определить процедуру сдачи-приемки вещей и другие элементы исполнения договора

           При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

          Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.

          Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

            В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств – непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

          На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точки зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (не возврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличение риска не возврата кредита.

           В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

            Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.

            Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.