Конкурентные преимущества коммерческого банка

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Новокузнецкий институт (филиал)

федерального  государственного бюджетного образовательного учреждения

высшего профессионального образования

«Кемеровский государственный  университет»

Экономический факультет

Кафедра экономической теории

 

 

Студент группы Ф-102

К.А. Иванов

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

КОНКУРЕНТНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА

 

 

 

 

                                                                   

Руководитель:

доцент,

Е.А. Чувелева___________

«__»_____________2013г.

 

 

 

Курсовая работа                                             Курсовая работа

допущена  к защите                                        защищена с оценкой_________

________________________                           __________________________

         Подпись  руководителя                                                           Подпись руководителя

 «___»______________2013г.                           «___»_______________2013г.

 

 

 

Новокузнецк 2013

 

Содержание

 

Введение

Глава I. Банковская конкуренция: общая характеристика

1.1 Понятие банковской  конкуренции

1.2 Формы банковской конкуренции

1.3 Сфера банковской конкуренции

1.4 Уровни банковской конкуренции

Глава II. Конкурентная стратегия банка как инструмент конкурентного преимущества

2.1 Стратегия минимизации  издержек

2.2 Стратегия дифференциации

2.3 Стратегия фокусирования

Глава III Пример разработки стратегии по повышению конкуренции

Заключение

Список литературы

 

 

Введение

 

Создание условий для  развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к  эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более  широкий ассортимент продуктов  и услуг по более привлекательным  ценам и лучшего качества, что, в свою очередь, способствует повышению  эффективности производства и перераспределения  экономических ресурсов.

Расширение массовых операций всех кредитных институтов повлекло за собой стирание различий между  банковскими группами, универсализацию  банковской деятельности, а как следствие - усиление банковской конкуренции.

Банковская конкуренция - это совершающийся в динамике процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке кредитов и банковских услуг.

Сферой банковской конкуренции  является банковский рынок. Его специфика  заключается в том, что это - очень  сложное образование, имеющее весьма широкие границы и состоящее  из множества элементов. Правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

Одни банки поглощаются  более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически подпадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются  их размеры, возрастает объём операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых  собираются огромные суммы свободных  средств, ищущих прибыльного применения.

 

Глава I. Банковская конкуренция: общая характеристика

 

1.1 Понятие банковской  конкуренции

 

Для банковской сферы характерна высокая степень развития отношений  конкуренции (от латинского " concure " "бежать к цели").

Конкуренция как экономическое  явление это экономический процесс соперничества, борьбы продавцов и поставщиков при реализации продукции, соперничества между отдельными производителями или поставщиками товара или услуги за наиболее выгодные условия производства и реализации. Поскольку субъектами конкуренции являются продавцы и покупатели, различают конкуренцию среди продавцов и среди покупателей.

Конкуренция имеет свои отличительные  признаки:

1. наличие рынков с альтернативными возможностями выбора для покупателей (продавцов);

2. наличие большего или меньшего наличия продавцов (покупателей), соревнующихся между собой использующих различные рыночные инструменты;

Банковская конкуренция  это процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных организаций, в ходе, которого они стремятся  обеспечить себе прочное положение  на рынке кредитов и банковских услуг.

Она имеет целый ряд  специфических черт, отличающих ее от конкуренции в других секторах рынка.

Особенности банковской конкуренции состоят в следующем:

• банковская конкуренция отличается развитостью форм и высокой интенсивностью;
• конкурентами коммерческих банков выступают многие другие категории конкурентов. С универсальными банками конкурируют специализированные банки (сберегательные, ипотечные, инвестиционные банки, обслуживающие предприятия малого и среднего бизнеса, клиринговые, инновационные банки), небанковские кредитные организации, нефинансовые организации (кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, клиринговые палаты, финансовые брокеры, инвестиционные компании, пенсионные фонды, почта, торговые дома);
• конкурентное пространство представлено многочисленными банковскими рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, на других как покупатели;
• внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта и услуг;
• банковские продукты и услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных "внешних" (небанковских) заменителей, в связи, с чем межотраслевая конкуренция осуществляется пре имущественно посредством перелива капитала;
• в банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих отраслей, что ведет к относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере;
• ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта, услуги рекламы;
• банковские рынки являются рынками дифференцированной олигополии, предоставляющими широкие возможности для кооперации и согласования рыночной политики различных кредитных организаций;
• наряду с индивидуальной может иметь место групповая банковская конкуренция.

Состояние банковской конкуренции  в современных условиях российского  рынка характеризуется следующими тенденциями:

1. Резкое усиление конкурентной  борьбы между различными участниками  рынка. 

2. Ориентация на сохранение  и расширение клиентской базы.

3. Ориентация банков на расширенное обслуживание физических лиц с учетом индивидуального подхода.

4. Повышение качества  услуг и их привлекательности  для клиентов.

5. Усиление неценовой конкуренции на фоне гибкого, эластичного и мобильного применения процентных ставок и платы за услуги.

6. Расширение сети и экспансия региональной политики (в том числе в СНГ).

7. Привлечение консалтинга по управлению денежными ресурсами клиентуры.

8. Внедрение современных технических средств и банковских технологий.

9. Совершенствование системы управления персоналом и повышение требований к квалификации кадров.

10. Усиление конкурентной  борьбы с небанковскими учреждения  ми и нефинансовыми организациями. 

11. Стремление к снижению  стоимости услуг и увеличению денежных поступлений, включая комиссии за услуги.

12. Ориентация на улучшение  имиджа кредитного учреждения.

13. Внедрение систем управления конкурентоспособностью банковских продуктов.

14. Ориентация на управление и совершенствование расчетов, осуществляя списание/зачисление денег в течение одного дня.

15. Активное стремление  крупных российских банков проникнуть  на рынки промышленно развитых  стран, получить доступ к более дешевым денежным ресурсам.

Усиление банковской конкуренции  и повышение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков обращаются к маркетингу, разрабатывают маркетинговые стратегии, чтобы адаптироваться к изменениям внешней среды и обеспечить успех в конкурентной борьбе.

 

1.2 Формы банковской  конкуренции

 

В банковской конкурентной стратегии важно учитывать формы  конкуренции внутриотраслевую и межотраслевую. Каждая из них характеризуется своими методами.

На современном российском банковском рынке присутствует внутриотраслевая конкуренция и ее основные формы: предметная и видовая, хотя и с определенными оговорками. Предметная банковская конкуренция возможна, как правило, при предоставлении массовых, однородных, стандартизированных услуг. Это характерно, например, для различных вкладов населения. Как правило (но не обязательное), в этих случаях используется ценовая конкуренция – различные проценты по однотипным вкладам в разных банках. Вместе с тем одинаковая процентная ставка может быть дополнена другими, бесплатными услугами, например, перечисление с банковского вклада платы за коммунальные услуги.

Поскольку далеко не все  услуги являются массовыми, стандартизированными, многие из них направлены на учет интересов конкретного клиента. В качестве примера приведем кредитование определенной фирмы, которое оформляется индивидуальным, особым кредитным договором. В таких случаях имеет место видовая конкуренция, сочетающая ценовые и неценовые ее методы. Более того, по мере совершенствования и развития банковской сферы, ее услуги (и продукты) могут утрачивать черты однородности особенно в глазах клиентов банка в связи с формированием различных черт репутации банка. Естественно, при прочих равных условиях вкладчик (клиент) пойдет в тот банк, который ему представляется более солидным, рейтинг которого выше. Внутриотраслевая конкуренция на современном российском банковском рынке существует преимущественно в форме видовой конкуренции. С позиции банковского маркетинга это должно означать, что разработка нового ассортимента банковских продуктов и услуг (в рамках существующего вида) еще не обеспечивает конкурентного преимущества, если она не под креплена мерами по формированию потребительских предпочтений.

В экономической науке  обосновано, что межотраслевая конкуренция осуществляется посредством перелива капиталов и функциональной конкуренции (конкуренции субститутами). Межотраслевая конкуренция в банковской сфере, как правило, имеет место между банками, интересы которых ранее не пересекались. Для банковского дела в целом и для условий современной России преобладающим видом межотраслевой конкуренции является перелив капитала. Это осуществляется при попытках банков завоевать себе место в новых отраслях и при проникновении новичков на традиционные банковские рынки.

Рассмотрим отдельные  аспекты ценовой и неценовой  конкуренции. Обычно ценовую конкуренцию  делят на открытую и скрытую. С точки зрения конкуренции в среде производства при открытой ценовой конкуренции идет широкое оповещение о снижении цены. При скрытой конкуренции при выпуске товара с существенно улучшенными качественными характеристиками его цена поднимается, но непропорционально мало.

Особенностью ценовой  конкуренции в банковской сфере  является отсутствие четкой взаимосвязи  потребительной стоимости банковского  товара и его стоимости (цены). Поэтому  граница между скрытой и открытой конкуренцией размыта, условна, а рамки  маневра с процентными ставками, комиссионными, тарифами на услуги и  т.п. весьма подвижны. Кроме того, постоянные клиенты банка могут воздействовать на цену банковского товара в сторону  ее снижения.

Ценовая конкуренция всегда имеет определенные пределы, которые  суживают ее (конкуренции) возможности. К ним в первую очередь, относятся  различные формы государственного воздействия в виде прямого ограничения (размеры минимальных и максимальных ставок, фиксированных ставок по льготным государственным кредитам и т.п.) и косвенного регулирования, прежде всего, в виде мер денежно-кредитной политики, ставок рефинансирования и т.п.

Ограниченность ценовой  конкуренции определяется и тем  обстоятельством, что существуют пределы  цен на банковские товары, ниже которых  банк не получает прибыль. Многие современные  западные банки заключают союзы  типа картелей, стремятся не конкурировать  в области цен на банковские товары, держать круговую оборону.

Для российских коммерческих банков в современных условиях также  характерна тенденция в сторону  неценовой конкуренции, что также  необходимо учитывать в банковском маркетинге.

 

1.3 Сфера банковской  конкуренции

 

Сферой банковской конкуренции  является банковский рынок. Его специфика  заключается в том, что это сложное образование, имеющее широкие границы и состоящее из многих элементов, т.е. различные банковские рынки.

Современные коммерческие банки  функционируют как рынки продавцов  или покупателей практически  во всех рыночных секторах, в каждом из них банковская конкуренция приобретает  специфические черты.

1. Рынок средств производства и производственных услуг. На не го коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятий (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление финансами субъектов хозяйствования), (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).

2. Рынок предметов потребления и потребительских услуг. Здесь банки выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на покупку товаров в кредит в магазинах), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках работ с общественностью).

3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.

4. Рынок интеллектуально – информационного продукта. На нем банки могут действовать как продавцы банковских услуг (финансовое консультирование), и как покупатели производственных ресурсов (программное обеспечение для ЭВМ).

5. Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего как финансовые посредники, реже – как отдельные покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офисов) или продавцы (реализация залога по невозвращенному ипотечному кредиту).

6. Финансовые рынки. В этой сфере банки являются одним из главных действующих лиц. Конкуренция на финансовом рынке осуществляется по следующим направлениям. На рынке ссудных капиталов, с одной стороны, банки покупают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой – выступают как продавцы при выдаче ссуд. На рынке ценных бумаг, выполняя поручения клиентов, а также по собственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг и играют попеременно роль то продавца, то покупателя. На рынке валюты и драгоценных металлов роль банков аналогична их роли на рынке ценных бумаг.