Конкуренция в банковской сфере

      2.     Второе существенное отличие рынка банковских услуг от товарных рынков тоже обусловлено тем, что "товаром", который обращается, являются деньги и связанные с ними финансовые инструменты.

      В подавляющем большинстве случаев  этот "товар" эфемерен. Его нельзя пощупать руками или ощутить на вкус. Электронные деньги для оператора являются не более чем цифрами, мелькающими на экране дисплея. Поэтому мир (действительность) финансового рынка в известном смысле виртуален. Реальность здесь зачастую не дана участнику рынка в ощущения. Она формируется в том же процессе, что и мышление участника рынка, а иногда и посредством этого мышления.

      3.     Рынки финансовых услуг все  чаще имеют дело с финансовыми  инструментами, среди которых  все большее место занимают  совершенно новые, ранее неизвестные инструменты. Банковские рынки привлекают к себе лучшие умы. Сочетание интеллектуальных способностей с компьютерными технологиями предполагает широкое поле для фантазий, которые, как показывает практика, не имеют границ. Здесь можно найти производные инструменты на любой базовый актив, можно увидеть производные инструменты там, где базовым активом является другой производный инструмент либо такого актива вообще нет, а есть, например, какой-либо произвольно меняющийся индекс-коэффициент.

      4.     Четвертая особенность конкуренции на рынке банковских услуг, отличающая ее от конкуренции на товарных рынках, связана с мобильностью (подвижностью) финансового капитала.

      Финансовый  капитал является еще более мобильным, чем физические инвестиции, он занимает привилегированное положение - он может избегать страны, в которых подвергается высоким налогам и строгому регулированию. Кредитные организации как субъекты, обеспечивающие соответствующую направленность движения финансового капитала (канализацию финансовых потоков), играют в этом процессе ключевую роль.

      5.     Пятое отличие конкуренции на  рынке банковских услуг от  конкуренции на товарных рынках  состоит в том, что приближенность  к экономическому центру кредитной  организации создает ей более  весомые конкурентные преимущества по сравнению с аналогичным местоположением предприятия, конкурирующего на товарном рынке. В связи с этим М. Портер утверждает, что конкурентная "стратегия должна быть основана на понимании того, как местоположение влияет на конкурентное преимущество".

      6.     Рынок банковских услуг более  глубоко вовлечен в процесс  глобализации экономики по сравнению  с товарными рынками. Глобализация  экономики характеризуется изменениями мировой экономической структуры, произошедшими за последние два десятилетия. В рамках этих изменений наметились четыре главные структурные тенденции:

      - изменения в отношениях между сырьевыми и промышленно развитыми странами;

      - переход промышленно развитых стран от трудоемкого к наукоемкому производству;

      -      повышение значения международного движения капитала в мировой торговле;

      - возрастание степени диверсификации деятельности многонациональных корпораций, в том числе международного инвестирования в современные предприятия и соглашения о партнерстве.

      7.     Особенностью рынка банковских услуг, влияющей на формы и способы конкурентной борьбы, является активное нежелание конкурирующих субъектов испытывать на себе какое-либо регулирующее воздействие уполномоченных государственных органов. Чаще всего это делается "не по соображениям производственной необходимости, а из желания укрыть прибыли от риска или кредиторов, избежать налогообложения либо ограничительного действия законодательства в странах, где оперирует компания. Имеют здесь место и такие психологические" причины, как стремление отвести угрозу национализации, скрыть истинные размеры предприятия.

      8.     Специфический характер на рынке  банковских услуг приобретает  такая форма ведения конкурентной  борьбы, как создание объединений  юридических лиц - объединений,  предполагающих отношения власти и подчинения, а также разнообразные формы зависимости между участниками финансового рынка. Специфика рынка банковских услуг состоит в том, что:

      -      во-первых, используются опять-таки привлеченные, т. е. по сути дела чужие, а не собственные средства;

      -     во-вторых, отношения власти и подчинения (контроля и зависимости) в данном случае приобретают исключительно денежный характер;

      -  в-третьих, ответственность и иные обременительные обязанности, связанные с осуществлением права собственности, остаются на подконтрольном (зависимом) юридическом лице, в то время как хозяйственная власть и господство осуществляются в условиях отсутствия хозяйственных рисков.

      В качестве основных закономерностей  банковской конкуренции на современном  этапе можно назвать следующие:

      -   универсализация банковской деятельности.

      -   либерализация государственного регулирования банковской деятельности.

      -   расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных институтов. 
 
 

Глава 2. Современные тенденции развития банковской

системы 

2.1 Современная эффективная  банковская система 

      Современная эффективная банковская система  – это банковская система, которой, во-первых, свойственны качественное выполнение основных функций банковской системы в экономике: сохранность вкладов; финансовое посредничество, то есть перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике; агрегирование и сохранение банками экономической информации. Во-вторых, что не менее важно, это наличие спроса на банковские услуги и способность банковской системы предоставлять такие услуги вовремя и качественно. Банковская система должна уметь делать то, что необходимо экономике.

      Возникновение глобального финансового кризиса  представляет собой не случайное, а  закономерное явление, связанное с  долгосрочными тенденциями мирового политического и экономического развития. В то же время нынешний кризис имеет свои особенности и отличительные черты, связанные с далеко зашедшими процессами глобализации, региональной политической и экономической интеграции, глобальной миграции и т.д. Во многом порожденный этими специфическими процессами, он является важным рубежом в мировом развитии.

      Его природа сложна и многогранна. Это  не просто финансовый («банковский») или  экономический («ипотечный», «продовольственный», «энергетический» и т.д.) кризис. Это кризис прежнего мироустройства, прежнего мирового порядка, и прежде всего – неолиберальной модели глобализации в том виде, как она сформировалась к концу XX в. К числу наиболее важных черт этой модели относятся доминирующая роль США как мирового экономического, политического и военного лидера, полное отделение в экономике финансовой сферы от производственной и связанное с этим наличие огромного количества ничем не обеспеченных финансовых активов. Глобальный экономический кризис выявил проблематичность в существующих моделях банковских систем. В то же время большинство государств оказались не готовыми к пересмотру прежней модели банковской системы и в настоящее время не имеют эффективной стратегии преодоления кризиса.

      Нынешний  кризис, как и все прошлые в Западной региональной цивилизации, непосредственно порождён принципами построения и функционирования кредитно-финансовой системы, принятыми в ней и во второй половине ХХ века распространившимися из неё в процессе глобализации вместе с её культурой в другие регионы планеты (включая и Россию).

      Наиболее  характерными чертами в развитии зарубежных банковских систем, на сегодняшний  день, являются:

      - дерегулирование финансовых рынков  и либерализация банковского  законодательства;

      - вторжение крупных нефинансовых корпораций в банковское дело;

      - повышение конкуренции банков  и небанковских кредитных учреждений;

      - дезинтеграция – утрата банками  традиционных функций посредничества;

      - появление виртуальных банков;

      - интернационализация и глобализация  в банковском деле – появление и быстрое закрепление на финансовом рынке господства транснациональных банковских гигантов;

      - финансовые инновации;

      - универсализация и диверсификация  в банковской деятельности;

      - миниатюризация банков;

      - использование повсеместно электронных денег. 

      Дерегулирование финансовых рынков и либерализация  банковского законодательства заключается  в содержании законодательных реформ, имевших место в большинстве  стран с развитой рыночной экономикой. Реформы были направлены на смягчение  или полную отмену таких ограничений и запретов в области финансовой деятельности, как:

      - территориальная экспансия банков (открытие новых учреждений, расширение  филиальной сети, создание холдингов  и т.п.);

      - регулирование процентных ставок  и тарифов на финансовые услуги (отмена предельных ставок по активным и пассивным операциям);

      - введение в практику новых  финансовых инструментов и новых  видов обслуживания (например, открытие  так называемых «гибридных» счетов, сочетающих характеристики текущего  счета (счета до востребования) и срочного счета, предполагающего получение процентов владельцем счета);

      - запрет на выполнение операций  с корпоративными ценными бумагами для коммерческих банков, который был отменен, в частности, в США.

      Принятие  этих законодательных ограничений на разных исторических этапах имело целью оградить банковское дело от чрезмерного риска, разрушительной конкуренции, опасности лавинообразного развития банкротств, чреватых серьезными потерями для клиентов банков и для экономики в целом. Однако специфическое сочетание многих причин: резкое усиление конкуренции со стороны небанковских финансовых посредников и, как результат, падение прибыльности банков по сравнению с их соперниками; инфляция, сделавшая нетерпимой дальнейшую фиксацию цены банковских услуг, и, наконец, бурный рост финансовых инноваций в виде производных финансовых инструментов и услуг – диктовало необходимость отмены запретов и ослабления административного контроля над деятельностью банковских учреждений.

      Вторжение крупных нефинансовых корпораций в банковское дело также имело свои особенности. Крупные финансовые компании, такие как General Electric, Ford Motors Company и другие создали «небанковские банки» - финансовые учреждения, выполняющие некоторые банковские функции. Сделано это для того, чтобы обойти строгое банковское законодательство, регламентирующее банковские операции, и иметь возможность страховать, работать с корпоративными ценными бумагами, лизингом и недвижимостью, осуществлять консалтинг, то есть выполнять те функции, которые официально банкам были запрещены. Это позволило финансовым конгломератам захватить банковский бизнес, что привело к повышению конкуренции банков и небанковских кредитных учреждений.

      Вследствие  прямого выхода крупных промышленных фирм на рынки капитала, минуя финансовых посредников, через продажу на рынке своих коммерческих бумаг (краткосрочных необеспеченных обязательств), банки потеряли значительную долю рынка депозитов и кредитов, что заставило их искать иные источники доходов, следствием чего явилась дезинтеграция – утрата банками традиционной функции посредничества и поиск новых функций и форм работы, способных компенсировать утраченные позиции. Выходом явилось стремительное вовлечение банков в торговлю ценными бумагами, в частности, секьюритизация – продажа активов. Оформленных в виде ценных бумаг, банкострахование – слияние секторов страхования жизни и розничного банковского бизнеса, а также появление виртуальных банков.

      Виртуальные, или кибербанки (также встречаются  понятия «прямые» банки, домашний банкинг) позволили приблизить банковские услуги клиентам, сделать работу более комфортной для обеих сторон. Благодаря такой форме функционирования банки снизили издержки, сэкономив на обслуживающем персонале, с точки зрения маркетинга – сегментировали рынки и банковские продукты, повысили качество предоставляемых услуг, ускорив расчеты, пополнили информационные базы банков данными о финансовом поведении клиентов.