Коммерческие банки РК,функции и операции

      Учредительный договор о создании банка должен, помимо сведений, предусмотренных действующим  законодательством, содержать в  обязательном порядке:

      - сведения об учредителях, включая  полное наименование и место нахождения каждого из них, а также данные об их государственной регистрации (для юридических лиц), имя, гражданство, место жительства и данные документа, удостоверяющего личность (для физических лиц);

      - сведения о количестве, категориях и номинальной стоимости акций. Наименование банка должно в обязательном порядке содержать слово "банк" или производное от него слово.

      Уставный  капитал банка оплачивается в  национальной валюте Республики Казахстан  за счет продажи акций либо взносов учредителей. Учредителями и акционерами банка могут быть юридические и физические лица - резиденты и нерезиденты Республики Казахстан.

      Заявление о выдаче разрешения на открытие банка  должно быть рассмотрено Национальным Банком в течение трех месяцев со дня представления заявителем последней дополнительной информации или документа, запрошенного Национальным Банком, но не более шести месяцев со дня приема заявления.

      Национальный  Банк письменно уведомляет заявителя  о принятом решении. Уведомление направляется по адресу, указанному в заявлении о выдаче разрешения на открытие банка. Государственная регистрация банка осуществляется органами юстиции на основании разрешения Национального Банка на открытие банка и данных, подтверждающих согласование его учредительных документов с Национальным банком. Национальный Банк является единственным лицензиаром на территории Республики Казахстан, уполномоченным на выдачу лицензий на проведение операций, отнесенных в соответствии с настоящим Законом к категории банковских..

      В целях обеспечения финансовой устойчивости банков, защиты интересов их депозиторов, а также поддержания стабильности денежно - кредитной системы Республики Казахстан Национальный Банк осуществляет регулирование деятельности банков, в том числе путем:

      - установления пруденциальных нормативов  и других обязательных к соблюдению  банками норм и лимитов, включая  нормы резервных требований, провизии  против сомнительных и безнадежных  активов;

      - издания обязательных к исполнению  банками нормативных правовых актов, инспектирования деятельности банков;

      - выдачи рекомендаций по оздоровлению  финансового положения банка;

      - наложения санкций на банки  или их должностные лица.

      Регулирование деятельности банков осуществляется как  в отношении отдельного банка, так и на консолидированной основе, то есть в отношении банковской группы. Правила консолидированного надзора устанавливаются Национальным банком. В состав пруденциальных нормативов, устанавливаемых Национальным Банком для их обязательного соблюдения банками, входят: минимальный размер уставного капитала банка; коэффициент достаточности собственного капитала; максимальный размер риска на одного заемщика; коэффициент ликвидности; лимиты открытой валютной позиции.

      В целях покрытия убытков, связанных  с осуществлением банковской деятельности, банки обязаны формировать резервный капитал. Резервный капитал создается за счет чистого дохода банков до выплаты дивидендов по простым акциям. Минимальный размер резервного капитала банка устанавливается Национальным Банком. В целях обеспечения надлежащего уровня контроля и надежности своей деятельности в соответствии с характером и масштабом проводимых операций банки обязаны осуществлять классификацию выданных кредитов и других активов, выделяя сомнительные и безнадежные требования и создавая против них провизий (резервы) в порядке и на условиях, устанавливаемых Национальным Банком в соответствии с законодательством Республики Казахстан. В случаях ухудшения финансового положения банка Национальный Банк вправе поставить перед его акционерами вопрос о необходимости финансового оздоровления, смене руководства или реорганизации банка, включая выдачу рекомендаций:

      - об ограничении принятия депозитов;

      - об увеличении уставного капитала;

      - о прекращении выплат дивидендов  и увеличении провизий;

      - о сокращении расходов посредством  закрытия отдельных филиалов  и представительств;

      - о постоянном или временном  отстранении от должности любого  из должностных лиц или работников  банка;

      - о приостановлении или ограничении  некоторых видов банковских операций с повышенной степенью риска.

      Национальный  Банк вправе применить санкции к  банку вне зависимости от примененных  ранее к нему мер воздействия. Банк, у которого отозваны лицензии на проведение всех банковских операций, не вправе осуществлять банковскую или иную деятельность, обязан прекратить все операции по имеющимся банковским счетам, за исключением случаев, связанных с текущими расходами на содержание банка и зачислением поступающих в банк денег. Банк может быть ликвидирован:

      - по решению его акционеров при наличии разрешения Национального Банка добровольная ликвидация);

      - по решению суда в случаях,  предусмотренных законодательными  актами Республики Казахстан  (принудительная ликвидация).

      Прекращение деятельности банков, в том числе  по основанию банкротства, осуществляется в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан с учетом требований закона. В целях обеспечения интересов кредиторов и принятия решений с их участием в процедурах добровольной и принудительной ликвидации банков создается комитет кредиторов. Состав комитета кредиторов добровольно ликвидируемого банка утверждается Национальным банком по представлению ликвидационной комиссии банка. Банк на основании решения общего собрания акционеров вправе обратиться в Национальный Банк с ходатайством о даче разрешения на его добровольную ликвидацию. 

3 Финансовые показатели  деятельности АО  «Цеснабанк» по  состоянию на 01.01.2008 г. 

      3.1 Краткая характеристика АО «Цеснабанк» 

      17 января 1992 года в Национальном  Банке Республики Казахстан зарегистрирован коммерческий банк «Цеснабанк».

      Цеснабанк - единственный коммерческий банк, головной офис которого находится в столице нашей республики – городе Астане. Придерживаясь принципов универсальности, Банк оказывает высококачественные банковские услуги, в числе которых открытие и обслуживание текущих счетов, международных пластиковых карт VISA, открытие и ведение срочных вкладов, кредитование физических и юридических лиц, продажа дорожных чеков American Express, быстрые денежные переводы как по Казахстану, так и по всему миру.

     В настоящее время филиальная сеть Банка представлена 19 филиалами  и порядка 70 пунктами обслуживания клиентов в 23 областных и региональных центрах Казахстана. Сейчас в банке обслуживается около 100 000 частных лиц и свыше 15 000 корпоративных клиентов и клиентов малого исреднего бизнеса. Руководство банка поставило стратегическую задачу - превратить банк в универсальный кредитный институт европейского уровня, работающий во всех ключевых сегментах банковского рынка казахстана, включая розничный бизнес и инвестиционно-банковские услуги. Банк стремится удовлетворить индивидуальные потребности каждого клиента в широком спектре банковских услуг». Цель банка - войти в семерку крупнейших казахстанских банков. Увеличение рыночной доли по всем ключевым позициям до 3,5%.   АО «Цеснабанк» в своей деятельности руководствуется следующими основными приоритетами:

      - ориентация на клиента;

      - интересы клиента находятся в центре внимания Банка, и они определяют всю его деятельность.

      Банк  гармонично сочетает традиционные и инновационные методы работы. Банк ориентирован на достижение цели и выполнение поставленных задач. Приоритетными для банка являются такие направления, как кредитование малого и среднего бизнеса, розничное кредитование, увеличение продаж кредитных и платежных карточек, привлечение депозитов физических лиц. Стратегические направления развития АО «Цеснабанк»:

      - комплексный подход к обслуживанию  клиентов, совершенствование систем  управления работой для достижения  максимальной эффективности, баланса рискованности и доходности операций;

      - использование новых подходов  в сфере банковских услуг, расширение  их спектра как внутри страны, так и за ее пределами;

      - расширение географии присутствия  и повышение качества предоставляемых  услуг; 

      - введение новых продуктов, внедрение  новых технологий, активная работа  на международном рынке. 

      Членство  в международных организациях

      1. REUTERS - АО «Цеснабанк» является клиентом компании – мирового лидера в области предоставления финансовой информации и финансового анализа.

      2. VISA - АО «Цеснабанк» является ассоциированным членом Международной платежной системы, объединяющей более 22 000 банков-членов по всему миру.

      3. SWIFT - сегодня SWIFT является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций, обеспечивающей оперативную, безопасную и абсолютно надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.

      4. WESTERN UNION - АО «Цеснабанк» является субагентом американской корпорации WESTERN UNION, специализирующейся на переводах денег физических лиц.

      5. AMERICAN EXPRESS - АО «Цеснабанк» является агентом многопрофильной международной компании AMERICAN EXPRESS, предоставляющей услуги в сфере выпуска и обслуживания дорожных чеков.

      6. ЮНИСТРИМ - АО «Цеснабанк» является партнером Международной системы денежных переводов ЮНИСТРИМ без открытия банковского счета для физических лиц.

      Начиная с 1997г. в Цеснабанке проводится международный аудит, дающий безусловное заключение о финансовой устойчивости Банка. В 2003 г. В Банке была разработана политика управления рисками, которая была одобрена и подтверждена международным аудитом. После кризиса ликвидности на внешних рынках вроде бы некорректно говорить об успехах в казахстанской банковской системе. Тем не менее они есть и связаны, в первую очередь, с тем, что не все банки оказались зависимы от него в равной мере. Некоторые он затронул лишь косвенно. В числе таковых — «Цеснабанк», умеренно-агрессивная стратегия которого в этом случае принесла свои плоды. Ближайшие выплаты по внешним займам здесь намечаются только через два года, да и доля таких займов в портфеле банка невелика. Это оценили и иностранные эксперты - журнал «Euromoney» признал «Цеснабанк» одним из банков с лучшим менеджментом в Центральной, Восточной Европе и Центральной Азии. «Цеснабанк» уверенно развивается и в Павлодаре, это можно заметить хотя бы по появлению в городе новых отделений.

      Закончив  формирование региональной сети, банк будет развиваться более качественно. Среди планов на ближайшее время - полное обновление операционной системы в банке. Этот процесс завершается, он начался еще в прошлом году. В результате банк будет иметь собственную информационную инфраструктуру, IT-инфраструктуру, которая будет отвечать самым последним мировым стандартам. Кроме того, банк намерен внедрить суперсовременный call-центр, который позволит клиентам оперативно получать информацию. Эта система позволит осуществлять операции (например, оплату за коммунальные услуги) с помощью обычного городского телефона. Сделав предварительно несколько заказов в банке, можно будет получить специальный код. Затем, для осуществления перевода будет достаточным поднять телефонную трубку, набрать номер банка, код операции и сумму. Банк продолжает активно работать в части кросселинговых технологий. После осуществления необходимых расчетов банк предложит клиентам продуманные пакеты. Не просто кредит или депозит, а все в совокупности: если вы берете кредит — получаете бесплатно карточки, если открываете депозит — скидку по кредитам. Клиент сможет выбирать пакеты.

      В настоящее время филиальная сеть банка состоит из 18 филиалов и 50 пунктов  обслуживания клиентов в 20 областных  и региональных центрах Казахстана. До конца года Цеснабанк намерен довести число филиалов до 21 и структурных подразделений до 73, тем самым, в основном, завершив процесс территориального освоения всех регионов республики.