Экономические методы регулирования деятельности банков второго уровня в Республике Казахстан

     Однако, события постоянно вносят коррективы в повседневную жизнь и деятельность, в том числе и в деятельность банков, так как на современном  этапе большое значение играют не столько внутренние факторы, сколько внешние, среди которых нужно выделить такие как: мировые и локальные финансовые кризисы, расширяющуюся финансовую глобализацию, влияющих на состояние национальных банковских систем, поэтому вопросы становления и эффективного функционирования национальной системы банковского регулирования на современном этапе приобретают особую остроту, так как современное развитие финансовых рынков предопределяют необходимость вынесения банковского регулирования и банковского надзора за пределы отдельных стран и построение эффективной системы международного банковского регулирования  и надзора. Поскольку банки  являются важными участниками глобального финансового рынка, так как находятся в центре международных финансовых потоков. Стабильность банков зависит  во многом от их прочности и способности противостоять кризисам. Поэтому главная задача международного банковского регулирования и надзора – это обеспечение сохранности и прочности этих институтов в условиях все большей финансовой глобализации. Тем более Казахстану предстоит вступить  в ВТО, решить задачу вхождения в число  50 наиболее конкурентоспособных развитых стран с рыночной экономикой. А экономическая глобализация подразумевает и финансовую глобализацию.

     В нашей стране кризис в банковской системе обозначен как кризис ликвидности и связано это, прежде всего, с внешними заимствованиями банков, которые в 2007 году оценивались в 45 млрд. долларов, что по отношению к ВВП и внешнему долгу РК составляет почти 50% , так как внешний долг Казахстана на конец 2007 года оценивался  в 92 млрд. долл.⁶

     Такая ситуация по методике Всемирного банка относится к весьма рискованным, так как пройдена планка 80% абсолютно внешнего долга к ВВП, при этом одновременно наблюдается увеличение кредитных  и рыночных рисков банков, связанных с экспортом банковского капитала  в страны  с более высоким риском. В этих условиях нужно отметить, что надзорные органы РК ограничились введением новых пруденциальных нормативов, ограничивающих внешние заимствования банков, однако ситуация была упущена, так как долго и упорно вплоть до сентября 2008 года  официальными и правительственными органами отрицалась сама возможность нарастания кризисных явлений в экономике и банковской системе. Однако в условиях резкого роста внешней задолженности проблемы ликвидности  значительно обостряются, что приводит к снижению прибыльности и доходности банков. В 2009 году банки Казахстана должны будут вернуть нерезидентам около 12 млрд. долларов. Что является само по себе внушительной цифрой. Более того, отечественные банки привлекали займы с коротким сроком погашения для последующего финансирования  долгосрочных проектов, что в свою очередь может весьма негативно отразиться на ликвидности банков. Во второй половине прошлого года банки смогли преодолеть трудности, возникшие  на первой волне кризиса. Запасы ликвидности, поддержка Национального банка наряду с другими факторами позволили без видимых осложнений пережить это время, но банкам в этот период не удалось добиться существенного сокращения внешнего долга. Хотя, несмотря на неблагоприятные рыночные условия, банки сумели рефинансировать часть своих внешних долгов, поэтому актуальность  рефинансирования внешнего долга не только не снизилась, но и возросла.

     Как уже было выше сказано в течение 2009 года Казахстанские банки должны выплатить внешние долги в сумме почти 12 млрд. долларов США, поэтому необходима была помощь государства, которое на первых порах направило 4 млрд. долларов в четыре системообразующих банка – АО «Альянс Банк», АО «Народный банк Казахстана», АО «Казкоммерц банк», АО «БТА Банк» с целью не допустить обрушения банковского сектора, так как на эти банки приходится 2/3 всех активов и пассивов, несмотря на то, что по Закону «О банках и банковской деятельности» государство и не должно было отвечать по обязательствам коммерческого банка. Поэтому на мой взгляд, нужно внести соответствующие поправки в законы на предмет того, в каких случаях и на каких условиях государство может входить в капитал банков. Также создание фонда стрессовых активов, увеличение гарантирования возврата вкладов с 700 тысяч тенге до 5 миллионов тенге и другие меры способствуют стабилизации банковского сектора на данный момент. Но при этом, необходимо учесть все факторы на перспективу, включая форс-мажорные обстоятельства с целью преодоления последствий глобального финансового кризиса.

     По  состоянию 01.01.09 г. состояние банковского  сектора Казахстана, в целом, выглядит неплохо. Так:

• увеличилось количество банков за год с 35 до 37;
• увеличилось количество филиалов, соответственно, с 352 до 379;
• увеличилось количество дополнительных помещений БВУ с 2029 до 2167;
• увеличилось количество представительств банков-нерезидентов в РК с 26 до 31;
• увеличился размер совокупного расчетного собственного капитала с 1780,2 млрд. тг до 1953,9 млрд. тг (+173,7 млрд. тг);
• увеличился размер совокупных активов банков с 11684,6 млрд. тг до 11899,3 млрд. тг (+214,7 млрд. тг).⁷

     Все это вселяет уверенность в  том, что при разумном и прозрачном банковском регулировании и надзоре  со стороны государственных органов  будут преодолены последствия глобального кризиса в РК. 

2.2 Становление и перспективы развития банковского регулирования в Республике Казахстан 

     За  прошедшее десятилетие в Казахстане построены основы рыночной экономики  и оптимальная финансовая система. Наряду с решением социально-политических и иных важных проблем, в начале 90-х годов государство приступило к созданию современной банковской системы. Основная нагрузка, безусловно, легла на Национальный Банк Казахстана, который максимально содействовал эффективному решению ключевых проблем развития банков и регулирования их деятельности.

     Определенная  сложность состояла в том, что  становление системы банковского  надзора и регулирования иных секторов финансового рынка происходило  параллельно с возникновением и  развитием самих объектов регулирования - двухуровневой банковской системы, рынка ценных бумаг и т.д. Возможно, и по этой причине некоторые сегменты финансового рынка, к сожалению, в дальнейшем не получили своего должного развития.

     Весной 1993 года вступили в действие новые Законы «О банках в Республике Казахстан» и «О Национальном Банке Республики Казахстан», установившие условия банковского предпринимательства и банковского обслуживания, а также вопросы государственного регулирования в банковском секторе. Через два года эти документы были приняты в новой редакции, позволив значительно повысить стандарты банковского регулирования (надзора) и закрепить необходимые особенности банковской деятельности на законодательном уровне.

     Тогда же Национальным Банком Казахстана была утверждена поэтапная программа перехода банков второго уровня к международным стандартам, реализация которой будет завершена, видимо, в ближайшее время.

     Регулирование банковской деятельности в республике изначально строилось с учетом международных  требований, включая принципы и стандарты Базельского комитета банковского надзора.

     Следует отметить, что в целях внедрения  и обеспечения рыночной дисциплины в рассматриваемом секторе Национальному  Банку Казахстана в необходимых  случаях приходилось принимать  и жесткие меры к нарушителям банковского законодательства, в том числе по принудительному прекращению деятельности несостоятельных банков. Принципиальная позиция Национального Банка Казахстана по вопросам искоренения противоправных сделок и операций в банковской сфере и защите законных интересов потребителей банковских услуг была позитивно воспринята населением и большинством профессиональных участников финансового рынка.

     К концу 90-х годов Казахстан имел достаточно надежный и привлекательный  для инвесторов банковский сектор, и, что очень важно, пользовавшийся значительным доверием со стороны населения и коммерческих структур.

     Решением  Национального Банка Казахстана в 1999 году создан Фонд коллективного  гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц, обеспечивающий значительную устойчивость национальной банковской системы.

     В дальнейшем, Национальный Банк Казахстана инициировал введение консолидированного банковского надзора. Соответствующие  поправки были внесены в законодательство в 2001 г., что в значительной степени способствовало повышению качества надзора за крупными банками и развитию добросовестной конкуренции в банковском секторе.

     Орган банковского надзора всесторонне  содействовал формированию новой инфраструктуры банковского сектора, внедрению современных информационных технологий, в оптимальной степени решил проблемы предпринимательской самостоятельности банков (в том числе по определению принципов своей внутренней экономической политики и организации внутреннего контроля). Были созданы условия для развития деятельности организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. Как известно, в настоящее время на эти организации приходится значительный объем банковского обслуживания в отдаленных регионах страны (например, различные фонды кредитования и Казпочта).

     Определенное  отставание в развитии других сегментов  финансового рынка, в сравнении  с банковской системой, поставило  перед государством вопрос о необходимости  адекватного повышения стандартов их регулирования. Кроме того, на финансовом рынке существовало множество внутренних (законодательных) барьеров и регулятивных ограничений, препятствовавших взаимодействию его секторов и успешной деятельности профессиональных участников.

     Было  принято во внимание, что деятельность финансовых организаций, несмотря на некоторые особенности осуществляемых ими сделок (операций) и характера отношений со своими клиентами, имеют значительную схожесть с точки зрения их регулирования по вопросам обеспечения финансовой устойчивости и своевременного выполнения принятых обязательств.

     Учитывая, что Национальный Банк Казахстана приобрел определенный практический опыт в рыночном реформировании (включая сферу валютного  регулирования и контроля, платежной  системы страны и т.д.) дальнейшее осуществление всех видов надзора за финансовыми организациями было поручено ему. В 1998 г., 2001 г. и 2002 г. функции и полномочия соответственно органа страхового надзора, регулятора рынка ценных бумаг и органа надзора за деятельностью накопительных пенсионных фондов переданы центральному банку страны, с упразднением прежних надзорных ведомств.

     Для проведения необходимой работы по переходу на единую систему надзора за финансовыми  организациями, Национальный Банк Казахстана осенью 2002г. создал в своем составе  Департамент финансового надзора. Тем самым, в стенах Национального Банка Казахстана и, по сути, на методологической основе банковского надзора, была выработана концепция единого финансового надзора.

     За  истекший период Национальный Банк Казахстана осуществил ряд возможных мер  по повышению качества регулирования финансового рынка и повышению ответственности финансовых организаций. По инициативе центрального банка страны внесены существенные поправки в законодательство о деятельности пенсионных фондов и страховое законодательство. Вступили в действие разработанные им законы о рынке ценных бумаг и об акционерных обществах (в новой редакции), законы о кредитных товариществах, микрокредитных организациях и некоторых видах обязательного страхования. Ведется работа по корректировке подзаконной нормативной правовой базы по всем видам надзора. Национальный Банк Казахстана создал (в качестве своих дочерних организаций) Казахстанский актуарный центр и Фонд гарантирования страховых выплат по обязательному страхованию. В его задачах на ближайшую перспективу стоит создание аналогичного фонда гарантирования пенсионных выплат на рынке пенсионных услуг.

     Учитывая  возросшие в течение последних  лет масштабы деятельности Национального  Банка Казахстана, особенно в связи  с расширением его надзорных  функций, актуальным стал вопрос о целесообразности полного разграничения его «классических» функций как центрального банка и функций надзорного органа. С учетом новых условий экономического развития страны эта проблема представляется очень важной.

     Поэтому, с 01.01.2004 года предусмотрено создание самостоятельного государственного органа финансового надзора, статус и полномочия которого определены Законом Республики Казахстан «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» от 4.07.03 года. На новый орган единого финансового надзора возлагается основной объем регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций. В настоящее время ведется практическая работа по вопросам создания этого органа.

     За  Национальным Банком Казахстана как  центральным банком страны и органом  валютного регулирования и контроля сохранятся лишь небольшие надзорные  функции (обеспечивающие ему реализацию задач денежно-кредитной политики государства), а именно за банками  и другими финансовыми организациями в части валютного регулирования и контроля, организации системы бухгалтерского учета в банках, деятельности по инкассации и перевозке денег (ценностей), клиринговых расчетов, платежной системы и обменных операций с иностранной валютой.

     Цели, принципы и задачи единого органа финансового надзора четко определены в названном законе. К основным приоритетам его деятельности отнесено обеспечение надлежащего уровня защиты законных интересов потребителей финансовых услуг. Тем самым, приобретает актуальность вопрос об обеспечении максимальной прозрачности финансового рынка и достаточный информированности населения о положении дел на нем.