История развития банковской системы России

4) Крупные банки в периферийных регионах (150-200 банков), являющихся по преимуществу преемниками прежних специализированных банков. Конкурентоспособность этих банков низка, поскольку они расположены в регионах, в экономике которых преобладает сельское хозяйство либо тяжелая промышленность, а их финансовые ресурсы пополняются в основном за счет государственных субсидий, предоставляемых данным отраслям хозяйства. В зависимости от финансового состояния эти банки будут либо развиваться самостоятельно , либо искать сближения с крупными банками, заинтересованными в расширении своей деятельности в регионах.

5) Другие банки Москвы и динамичных регионов , которые не имеют пока  достаточных финансовых средств и широкого круга клиентуры (их более 700). В будущем они будут представлять интерес в качестве потенциальных партнеров для крупных банков, и заключать с ними союзы.

6) Небольшие банки периферийных регионов (700-760 банков) в дальнейшем могут только интегрироваться с крупными московскими или региональными банками, трансформируясь в их отделения.

   Развитие и совершенствование банковского законодательства являются одним из основных направлений банковской реформы. Разработка и реформа нормативной базы требует

сотрудничества  между правительством, банками и предприятиями частного сектора. Перестройка деятельности  

20

банков с целью  обеспечения их ликвидности и  платежеспособности, создания эффективной системы взаиморасчетов и платежей должна идти по следующим направлениям:

- совершенствование банковского учета и отчетности.

- обеспечении информации об убытках банков, реформа регулирующих и контролирующих функций в банковской сфере, включая разработку правил проведения аудиторских проверок и инспекций деятельности банков.

- совершенствование организационных структур (в большинстве российских банков недостаточно развиты подразделения, занимающиеся стратегическим планированием, анализом рисков, внутренним аудитом, управлением активами, пассивами и др.);

- формирование платежного механизма, позволяющего осуществлять кредитную политику без существенных потрясений. Ключевой фактор успеха любого банка - это квалификация его персонала и управляющего звена.                 
 

2.2 Кризисы современной банковской системе в РФ

Банковский кризис как процесс достаточно болезненной переориентации банковского сообщества страны с краткосрочных спекулятивных финансовых операций на собственно банковское обслуживание начался в нашей стране

еще в 1993г., когда банки, привыкшие получать стабильную

прибыль в результате государственных финансовых вливаний в экономику и валютных спекуляций, столкнулись с некоторой стабилизацией финансовых рынков. Следствием упомянутого кризиса стало первое масштабное сокращение числа банков,  

21

большинство из которых, не закрылось ,а в условиях острого дефицита банковских услуг было скуплено более сильными банками, санировано и превращено в их филиалы.

После обострения в 1993 г. банковский кризис принял скрытую форму . Однако уменьшения числа закрываемых банков в 1994 г. по сравнению с 1993 г. не улучшили ситуацию, кризисные явления в банковском сообществе нарастали и во все меньшей степени компенсировались процессами слияния и поглощения. Так, удельный вес банков закрывшихся, по отношению к среднему за рассматриваемый период количеству коммерческих банков вырос с 1,1% в 1993 г. до 3,0% в 1994 г. и 3,4% в первые семь месяцев 1995 г. При этом рост числа банков замедлился с 24,5% в 1993 г. до 17,9%

в 1994 г. а в 1995 г. увеличение их количества практически прекратилось , составив в январе-июле лишь 2,3 %.

Основными причинами  банковского кризиса явилась  неразвитая финансовая инфраструктура, относительно высокие и неравномерные  темпы инфляции , а также прибыльность банковской деятельности при низких требованиях к начальной квалификации кадров, привлекло в отрасль большое количество авантюристов.

Все эти перечисленные  факторы привели к тому, что  подавляющее число большинства  Российских банков стало ориентироваться  на краткосрочные спекуляции. Как мелкие так и крупные банки России ориентировались преимущественно на спекулятивные операции но крупные

банки имели страховку в виде относительно постоянного круга крупных и средних клиентов, которой не было у большинства мелких и средних банков.

22

  На банковские кризисы также повлияло то что практически отсутствует полная достоверная информация о любом из действующих банков а также государственный контроль за их деятельностью. Это повлияло на мышление людей и их негативное отношение к банковской системе в целом, что вызвало снижение инвестиций и ухудшение положения в экономике.

Несмотря на то что паника среди банков прекратилась и они стали привыкать к  новым условиям деятельности, кризис банков занимающихся одной спекуляцией будет продолжатся до тех пор пока они не исчезнут, и этот процесс займет до 2-х лет. Отток клиентов из мелких, средних , а также и крупных банков которые не будут внушать доверия ускорит их

исчезновение. Новые  банкротства и поглощения банков будут приводить к тому, что клиенты будут стремиться стать клиентами крупных и устойчивых банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

23

Глава 3. Основные черты и особенности функционирования современной банковской системы России. 

      В декабре 1990 г. Верховный Совет СССР принял новый проект кредитной системы, который воплотился

в законах о Госбанке СССР и о банковской деятельности. Законодательно была установлена двухуровневая банковская система, состоящая из Госбанка и сети коммерческих банков. С тех пор многое поменялось и в политическом устройстве страны, и в экономической системе. Нормативы деятельности банковской системы постоянно корректируются и дополняются Центральным банком РФ, но законодательная база остается неизменной. Современное положение в банковской сфере отличается особой, чисто российской спецификой по многим параметрам деятельности. Далее будут рассмотрены некоторые черты, характерные для банковской системы России, а также основные особенности ее функционирования.

      Российские  банки можно классифицировать по нескольким основным параметрам, среди  которых размер банка и база, на которой он был создан. По последнему признаку банки подразделяются на три группы: 

      1. Банки, организованные на основе учреждений бывших государственных специализированных банков. Сюда входят такие крупные банки, как Сбербанк РФ, Россельхозбанк, Промстройбанк, Мосбизнесбанк, Уникомбанк.

      2. Вновь созданные коммерческие банки, большинство из которых являются универсальными. Наиболее крупные из них

      24

      находятся в Москве: ОНЭКСИМ Банк, Международный

московский банк, Инкомбанк, Банк Империал и другие;

          3. Отраслевые банки, созданные в основном на базе министерств и ведомств (Нефтехимбанк, Газпромбанк и другие).

      Одной из специфических особенностей российской банковской системы является крайняя  неравномерность территориального распределения банковских учреждений. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций   и  населения  там   занимаются   в   основном   филиалы Россельхозбанка, Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию,  в  результате  чего  существует  множество  относительно обособленных локальных банковских рынков.  Такая ситуация имеет объективные причины - большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов, но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

      Другое  направление развития - расширение ассортимента и улучшения качества банковских услуг. Сейчас российские банки предоставляют своим клиентам практически все

возможные банковские услуги, однако нельзя сказать, что 

спрос на них  удовлетворен полностью и повсеместно.

      В целом рынок банковских услуг  в России развивается достаточно быстро, хотя и сильно зависит от изменений в экономической и политической конъюнктуре. 
 

25

      Специфической чертой банковской деятельности в России является и то, что большое количество банков существует на грани нарушения  положений, регулирующих

банковскую сферу. Такое положение недвусмысленно свидетельствует о том, что Центральный Банк не может достаточно эффективно выполнять свои функции. Причин этому несколько:

      - ЦБ России зависит от политических сил, что определяет его вынужденную политику по многим вопросам;

      - недостаточно развита организационная система ЦБ, что затрудняет обеспечение банковского надзора;

      - общее состояние экономики страны, слабость теоретического и методологического обеспечения работы Центрального Банка, не всегда высокое качество подготовки его сотрудников.В качестве мер по улучшению ситуации специалисты называют следующие: возможность доступа уполномоченных сотрудников ЦБ ко всей информации и документации банка; осуществление запросов информации с клиентов и акционеров банка с целью проверки достоверности сведений, Предоставление банками наиболее важной отчетности; активное развитие и совершенствование института аудита. Совокупность этих и других мер позволит Центральному Банку полнее и совершеннее исполнять свои функции по контролю и надзору за коммерческими банками, по стабилизации кредитно-финансовой системы России, по защите прав клиентов банков. 
 
 

26 

Заключение.

История развития кредитных отношений и основного их звена - банка -насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк,  создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

Банковская  система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных  укладов. До революции и во времена  НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью.  Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

В связи  с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х гг. начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Быстро растет количество вновь созданных коммерческих  

27

банков. За период 1990-93 гг. число банков на территории

России  выросло в 18 раз.

Современное положение на банковском рынке характеризуется  как относительно стабильное. Возможности  экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью  исчерпаны, этому способствует ужесточение  нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.

- Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

- Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Работа  по совершенствованию банковской системы  России еще в самом начале, и  только в том случае, если за нее  возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные

результаты. 

                                                                                          28