История развития банковской системы России

      Одновременно с возрождением  кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные  банки, призванные содействовать кредитному развитию потребительской кооперации, следующий этап становления  

11

кредитной системы  – создание отраслевых специальных  банков – акционерного Российского  торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка – Российский коммерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что примечательно, одним из учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников. Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 году достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из

кредитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 196 обществ сельскохозяйственного  кредита, 153 коммунальных банка, 114 кооперативных  банка, Госбанк СССР насчитывал 459 учреждений, на долю которых приходились 56% всех кредитных вложений.

      На этом развитие инициативы  в становлении кредитной системы  было приостановлено. В1927 ЦИК и  Совнарком СССР приняли постановление  « О принципах построения кредитной системы», которое положило начало монополизации банковского дела. Дальнейшее изменения в организационной  

12

структуре банков произошло в 1930 году в связи с  проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений. Период с 1920-1930г.г. можно представить виде графика которая нам наглядно покажет как протекала банковская деятельность в этом отрезке какие банковские операции производились, как протекала внешне экономическая деятельность и что происходило с кредитной деятельностью в этот временной отрезок времени (Рис.1.)       

                                                                         

Рис.1

           Деятельность банка в период с 1920-1930 г.г. 

 
 
 

13

Глава 2. Современная банковская система России 

2.1 Современное положение банковской системы

Создание развитой банковской системы ключевое условие  радикальных экономических преобразований в любой стране. Не является исключением и Россия. Не случайно в работах западных и российских исследователей уделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей

страны и возможных  путей ее совершенствования. Еще  в начале 90 -х годов, до начала радикальной экономической реформы, предпринятой командой Гайдара, в научных кругах

сложилось общее  видение реформы.

В частности, в  банковско-кредитной сфере предлагалось создать двухуровневую банковскую систему, разделив функции Центрального банка и коммерческих банков. Причем последний должны были непосредственно заниматься

финансированием экономики, а центральный банк, получив  статус независимого от политической власти банка, по своему уставу был  призван обеспечить стабильность денежного обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитов должны были быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии поступали в распоряжение государства. Кроме того, предполагалось обязательная индексация текущих и будущих долговых обязательств, что позволяло бы устранить все минусы бухгалтерских и экономических расчетов, основанных на использовании только номинальной стоимости, и одновременно защитить владельцев сбережений, заемщиков и кредиторов.

В последствии стали предлагаться и другие концепции фор 

14

мирования финансового  рынка и банковской системы в  России, тесно увязывающие между  собой оздоровление государственных  финансов (в первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банковской системы и создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить использование денежных средств на финансирование экономической деятельности и разорвать звено, связывающую денежную и бюджетную политику.

При этом предполагается проведение валютной политики,

обеспечивающей стабильность обменного курса рубля, который, однако, должен поддаваться регулированию и изменению. При реализации этого курса возможны две стратегии: - на основе стратегии, разработанной с учетом российской специфики. Эта стратегия чревата усилением риска дальнейшего развала экономики, из-за создания искусственных условий неликвидности, помогающих манипулировать ценами. Поэтому следует отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как огромные размеры территории, отсутствие у населения должной экономической и финансовой культуры , региональные различия, низкий уровень капитализации и. т. д.

Общепризнанным  элементом программ перехода России к новой тактике экономических преобразований является необходимость изменения банковской политики.

Одним из результатов либерализации финансовой системы в России стало возникновение большого числа новых банков: на начало 1995 г. зарегистрировано свыше 2400 банков, против

15

43 в 1989 г. Только за один 1993г. количество коммерческих банков в Москве, возросло на 220 и в настоящее время составляет 576. Кроме того, 122 московских банка имеют в столице и различных регионах Российской Федерации 622 филиала. Иногородние банки имеют в столице 90 филиалов.      На 1 января 1995 г. в ГУ ЦБ РФ по г. Москве обслуживались и имели лицензии на совершение банковских операций уже 817 Коммерческих банков - на 282 больше, чем в 1994 г.

Многие недостатки российской банковской системы отражают трудности и противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того, банки унаследовали от прошлого

такие пороки, как  негибкость, не желание вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и. т. д. Многие банки пошли по пути "искусственной коммерциализации", превратились в денежных спекулянтов- посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структуры.

    Хотя несовершенства банковского законодательства России преодолевается с большим трудом, тем не менее, происходит постепенное формирование достаточно строгих критериев при

выдаче лицензий коммерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений. В 1993 г. Центральным

банком было отозвано у коммерческих банков только по г. Москве 8 лицензий. Практиковалась и такая мера, как запрет на проведение банковских операций без отзыва лицензий.

   Например, только за нарушение порядка представления отчетности ГЦ ЦБ РФ по  г. Москве в 1994 г. оштрафовал 92 и предупредил 26 коммерческих банка. За нарушение  

16

нормативов были введены экономические санкции  в отношении 161 банка, ряд коммерческих банков предупрежден о возможности отзыва лицензии в случае повторения грубых нарушений банковского законодательства . У 25 коммерческих банков, был ограничен круг банковских операций. В 1994 г. отозваны лицензии у 65 российских банков, а за три первых месяца 1995 г. - уже более чем у 40. Центральным банком постоянно ужесточаются требования к размеру капитала и оценке рисков.

При современной  экономической ситуации в России имеется точка зрения, согласно которой при всей энергии и инициативе, российские банки могут развиваться лишь так,

насколько им позволяют  это экономически и политические неурядицы в стране. Все же России удалось отделить институты, отвечающие за проведение Кредитно- денежной политики, от коммерческих банков. Вместе с тем развитие кредитных функций банков столкнулось с рядом трудностей, связанных как с общеэкономической нестабильностью, так и с действием таких факторов, как:

- сложность дробления мегабанков которые остались от

социализма; в  результате стали учреждаться банки  на основе отраслевых или региональных критериев, что не привело к возникновению эффективной конкуренции между ними;

- низкий уровень банковской технологии и недостаточная компетентность новых банков в сфере финансового анализа, оценки кредитоспособности клиентов и т.д.;

- высокая задолженность предприятий: поскольку многие банки были склонны продлевать сроки расчетов или снабжать связанные с ними предприятия дополнительными средствами;  

17

это позволяло  им не фиксировать потери по займам в отчетах, хотя и очень ограничивало средства, которые могли пойти на поддержку динамично развивающих предприятий.

Слабость законодательной базы, пересекающиеся права владения между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, касающихся сроков расчетов, общая неуверенность и т. д. приводят к тому что банки неохотно порывают свои отношения с предприятиями, дополнительно выделяют кредиты убыточным, но "своим" предприятиям тем самым укрывают большие суммы.

Реальный вклад  банковского сектора в возрождение  российской экономики пока весьма ограничен, а размеры финансовых учреждений, универсализм их деятельности и качество предоставляемых услуг далеки от желаемого.

Одной из особенностей банковской системы России считается крайняя неравномерность развития банков по регионам: в таких центрах как Москва, Санкт-Петербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижний Новгород, Екатеринбург и Тюмень сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов. Это во многом связано с тем, что крупные московские банки унаследовали

инфраструктуру  специализированных государственных 

банков, часть  местных банков перешла в новую  структуру. Создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие

средств связи, сложившиеся прочные отношения  между 

крупными региональными  банками и промышленными  
 
 
 
 

18

предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов.

В банковской системе  России можно выделить шесть групп  банков:

1) Крупные банки общенационального масштаба (20-25 банков), образующие ядро банковской системы. В эту группу входят банки, возникшие на основе прежних специализированных банков; отраслевые банки  и независимые банки В рамках этой группы конкуренция развертывается в основном в московском регионе и по поводу операций с иностранной валютой. Расширению сети филиалов и отделений этих банков в новых динамично развивающихся регионах препятствуют утвердившиеся там крупные региональные банки, а в других регионах - недостаточный уровень рентабельности.

2) Крупные и динамичные финансовые учреждения в провинции (30-40 банков ), господствующие на своих региональных рынках, но конкурирующие с московскими банками в проведении валютных операций и в поисках клиентов. Будущему этих банков угрожает развитие операций московских банков в их регионе, хотя некоторые из них имеют намерение войти в первую группу банков.

3) Динамичные провинциальные и московские банки среднего

размера (их около 100),капитал которых частично находится в частной собственности. Эти банки могут проводить стратегию трех типов:

- концентрировать свои усилия на совершенствовании услуг и пополнении средств путем привлечения вкладов в данном регионе;                                                                             19

- развивать межрегиональную связь;

- создавать союзы с другими региональными или крупными московскими банками.