Источники банковского права и субъекты банковских правоотношений

     1.3 Источники банковского права: понятие, виды

     Вопрос  об источниках банковского права  непосредственно связан с проблемой  норм банковского права, поскольку  нормы банковского права не могут  быть оторваны от форм своего выражения.

     Источник  права– это форма выражения государственной воли, направленной на признание факта существования права определенного содержания, на его формирование, изменение или констатацию факта его прекращения.

     Нормы, регулирующие банковские правоотношения, можно поделить на две группы:

     1) регулирующие банковскую деятельность;

     2) непосредственно посвященные банковской  деятельности.

     В современной юридической науке  и соответствующей учебной и  научной литературе понятие «источники права» может использоваться в двух взаимосвязанных значениях –  как «материальный источник права» (источник права в материальном смысле) и как «формальный источник права» (источник права в формальном смысле).

     В первом случае к источникам права  относят объективные факторы, «порождающие»  право как социальное явление, т. е. то, что стало причиной образования права. В качестве таких факторов выступают материальные и духовные аспекты жизни общества, природа вещей, божья воля и воля законодателя и т. д.

     Под формальным источником права действительно  имеется в виду форма внешнего выражения содержания действующего права. При этом понятие источника  права связывают и с непосредственной деятельностью уполномоченных органов государства по формированию права, приданию ему формы законов, указов, постановлений и других нормативно-юридических документов.

     Источники банковского права представляют собой совокупность официально определенных внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие общественные отношения.

     Систему источников банковского права России составляют:

     1) Конституция Российской Федерации;

     2) нормы международного права;

          3) международные договоры Российской Федерации;

          4) Решения Конституционного Суда РФ;

     5) банковское законодательство, которое  включает в себя федеральные  законы, содержащие нормы банковского  права: ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», ФЗ «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О валютном регулировании и валютном контроле»; Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ и др.;

     6) внутренние нормативные акты  банковских организаций (нормативные  акты Центрального банка –  это указания, положения и инструкции, обязательные для федеральных  органов государственной власти, органов государственной власти  субъектов РФ, органов местного  самоуправления, всех юридических  и физических лиц). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 2. СУБЪЕКТЫ БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ, ИХ ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ.

2.1 Субъекты банковских правоотношений                

     Банк  России и кредитные организации - это основные субъекты банковских правоотношений. В некоторых случаях  субъектами правоотношений являются участники  кредитных организаций (создание, реорганизация, финансовое оздоровление, прекращение  и ликвидация кредитной организации).

     Клиенты кредитных организаций, акционеры  и вкладчики, как правило, являются субъектами гражданско-правовых отношений.

     Вкладчик  или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений. Они являются субъектами гражданских  правоотношений.

     Если  стать на позицию тех авторов, которые полагают, что субъектами всех банковских правоотношений, связанных  с проведением банковских операций, являются клиенты кредитных организаций  и вкладчики, то тогда получается, что ни клиенты, ни вкладчики банковским правом не защищены. Ведь для того, чтобы  обратиться в суд в связи с  нарушением банковского права, вкладчик должен иметь законные возможности  для собирания доказательств  о нарушении своего права, а таких  возможностей у него нет. Вкладчикам не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. В общем, саму технологию работы кредитной организации он не знает, и знать не вправе. Проверить все это вправе только Банк России. Это входит в его компетенцию.

     Теперь  допустим, что какое-либо требования законов нарушены и вкладчик обращается с жалобой в Банк России. Какие  правоотношения возникают в этом случае между Банком России и кредитной  организацией? Обязан ли Банк России разрешить  спор между вкладчиком и кредитной  организацией?

     Согласно  п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации "защита гражданских прав; административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных  законом. Решение, принятое в административном порядке, может быть обжаловано в  суд". Но Банк России не наделен правом осуществлять защиту гражданских прав; административном порядке. Кроме того, как уже говорилось, его нормативные акты не являются нормативными актами административного права.

     Следовательно, обращение вкладчика с жалобой  в Банк России никаких административно-правовых отношений не порождает.

     Вместе  с тем, получив жалобу от вкладчика, Банк России в соответствии с действующим  законодательством не обязан проводить  проверки по жалобам физических и  юридических лиц с последующим  предоставлением им информации, и  не имеет полномочий на проведение таких проверок.

     Если  допустить, что по поступившей жалобе Банк России назначит проверку с целью  защитить права конкретного вкладчика, то в этом случае он должен будет  взять письменное объяснение по данному  факту от кредитной организации. Но если Банк России отберет письменное объяснение, то в таком случае возникнет  юридическое дело и он должен будет  решить спор между кредитной организацией и вкладчиком по конкретному делу. Однако попытка решения такого спора  могла бы означать, что Банк России нарушает требования п. 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, где  говорится, что защита гражданских  прав; административном порядке осуществляется лишь в случаях, предусмотренных  законом.

     Значит  ли это, что Банк России должен оставить без внимания жалобу вкладчика? Думается, что Банк России обязан лишь дать ответ  вкладчику о том, что такого рода споры решаются в судебном порядке. Но поскольку Банк России ответствен за банковский надзор, то, стало быть, он обязан проверить поступившую  жалобу на предмет выполнения кредитной  организацией требований Указания Банка  России. Поводом к возникновению  надзорного правоотношения, в такого рода случаях, является жалоба вкладчика. Но правоотношение при этом возникает не между Банком России и обратившимся к нему вкладчиком, а между Банком России и проверяемой им в порядке надзора кредитной организацией. 

2.2 Субъективные права и обязанности в банковском правоотношении  

     Субъективное  право - это право, которое принадлежит  субъекту как участнику правоотношения.

     Субъективное  право включает три правомочия:

     а) право на собственные действия;

     б) право потребовать от другой стороны  в правоотношении исполнения ею обязанностей;

     в) право на защиту своего нарушенного  субъективного права.

     В банковском правоотношении каждая из сторон имеет права и обязанности.

     Банк  России имеет право потребовать  от кредитной организации, чтобы  кредитная организация проводила  конкретную банковскую операцию в соответствии с требованиями банковских законов  и, кроме того, в соответствии с  банковскими правилами, установленными Банком России. Кредитная организация  обязана выполнять все требования Банка России и проводить операции должным образом (делать соответствующие  проводки в бухгалтерском учете, правильно оформлять бухгалтерские  документы, не нарушать при этом экономические  нормативы и т.д.).

     С другой стороны, и кредитная организация  имеет право потребовать от Банка  России предоставления необходимой  ей банковской информации, соблюдения им предусмотренной законом конфиденциальности, потребовать, чтобы Банк России предъявлял к ней только те требования, которые  предусмотрены банковскими законами и банковскими правилами. Если Банк России нарушит ее права, кредитная  организация имеет право обратиться за защитой в арбитражный суд. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Банковское  правоотношение - это правовая форма  фактического банковского отношения. Поэтому понятие правоотношения включает только то, что является правовым. Каких-то неправовых (фактических) элементов в содержании самого правоотношения быть не должно. Правовое и фактическое общественное отношение - это взаимосвязанные, но не совпадающие понятия.

     Банковское  правоотношение - это юридическая  связь между субъектами, одним  из которых всегда является Банк России. Оно предусмотрено нормой банковского  права, поэтому его волевое содержание строится в соответствии с методом  правового регулирования банковского  права. Это вертикальное правоотношение.

     Правоотношение  между кредитной организацией и  Банком России возникает с момента  ее регистрации и прекращается исключением  соответствующей записи в Книге  государственной регистрации кредитных  организаций.

     В промежутке между этими точками  отсчета могут происходить и, как правило, происходят многочисленные изменения банковского правоотношения, связанные с получением различных  лицензий, внесением изменений в  учредительные документы, согласованием  руководителей кредитной организации, ее реорганизацией, преобразованием. Такое  правоотношение является статусным, В  этом банковском правоотношении реализуется  статус кредитной организации.

     Однако  кредитная организация имеет  не только статус, правовое положение, которые, как известно, со временем изменяются, но и функции.

     В процессе осуществления банковских операций и сделок между кредитной  организацией, вкладчиками, кредиторами  и всеми другими лицами, которые  пользуются банковскими услугами, возникают  гражданско-правовые отношения. Гражданско-правовые отношения регулируют только ту часть  банковских отношений, которая является объектом гражданского права. Другие отрасли  права имеют свои предметы регулирования  в банковских отношениях.

     Порядок проведения банковских операций регулируется правилами, установленными банковскими  законами и Банком России. Этот порядок  является объектом банковского права. Кредитная организация обязана  подчиняться правилам, которые установлены  для проведения банковских операций. Выполнение требований, установленных этими правилами, порождает операционные банковские правоотношения между кредитной организацией и Банком России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

     УЧЕБНИКИ  И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

1. Алексеева,  Д.Г., Хоменко, Е.Г. Банковское право. - М.: Юриспруденция, 2003. - 208 с.

2. Банковское  право / Под ред. А.А. Травкина. - Волгоград: Издательство ВолГУ, 2001 - 708 с.

3. Братко, А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики)/А.Г. Братко. - М.: Издательство Гарант, 2007. - 290 с.

4. Деньги, кредит, банки/под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 791 с.

5. Карабанова, К.И. Курс лекций по банковскому праву. - Волгоград: Издательство ВолГУ, 2002 - 264 с. 

        ПЕРИОДИЧЕСКАЯ ЛИТЕРАТУРА