Источники банковского права

Содержание: 

Введение                                                                                                                   3

1 Источники  банковского права                                                                             4

2 Обзор  арбитражной практики по делам банков о взыскании

    задолженности по кредитному договору                                                        10

Заключение                                                                                                             15

Список  использованных источников и литературы                                           16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Банковское  право можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ РФ. В состав банковского права входят как нормы гражданского права (регулирующие создание и деятельность банков как коммерческих организаций, отношения между кредитными организациями и их клиентурой), так и нормы финансового права (устанавливающие основные принципы кредитной системы, определяющие статус ЦБ РФ, регулирующие отношения между последним и коммерческими банками, создание и деятельность банков и других кредитных организаций как особых финансовых институтов).

     Банковское  право нельзя однозначно отнести к самостоятельной отрасли российского права. Оно является комплексной отраслью права со специфическим кругом регулируемых правоотношений и специфическим методом регулирования.

     Банковское  право охватывает не только общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупность норм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг.

     Нормы, регулирующие банковские правоотношения, можно поделить на две группы: регулирующие банковскую деятельность; непосредственно посвященные банковской деятельности. 
 
 
 
 
 
 

1 Источники  банковского права 

     Правовое  регулирование общественных отношений, вытекающих банковской деятельности, центральное место в которых  занимают банки, носит межотраслевой  (комплексный) характер. Такой вывод можно сделать, проанализировав само содержание банковских отношений, где сочетаются частноправовые (гражданские) и публично-правовые (административные) правоотношения.

     Характеристика  банковского права требует его  разграничения на публичное и частное. Публичное право охватывает сферу государственных интересов, тогда как частное право регулирует в первую очередь права и обязанности физических и юридических лиц. Публичному праву соответствует метод власти и подчинения, который нашел отражение в императивных нормах. Частное право характеризуется прежде всего равенством сторон, а отношения регулируются в значительной степени диспозитивными нормами.

     Таким образом, банковское законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием кредитных организаций.

     Административная  составляющая банковского законодательства не меняет сущность банковских сделок, основным объектом которых являются имущество и имущественные права, поскольку денежные средства являются имуществом особого рода, денежные средства на счете банка являются собственностью банка, а вкладчик сохраняет право требования к банку; ценные бумаги в документарной и бездокументарной форме являются объектом гражданского права (ст. 128 Гражданского кодекса РФ). Административные нормы, как нормы банковского законодательства, необходимо рассматривать как определенные ограничения по созданию и деятельности кредитных организаций. Ограничения на вводимые Банком России банковские сделки не делают институт банковского права частью административного права, что подтверждается его определением.

     Таким образом, банковское законодательство представляет комплексную отрасль, в которой главным является не выделение основных отраслей, а, наоборот, интеграция их для той или иной сферы разумной деятельности Можно говорить о единстве гражданско-правовых и административных отношений, складывающихся в процессе банковской деятельности. Гражданско-правовые нормы непосредственно выражают отношения между банком, иной кредитной организацией и клиентом. Административные правила поведения регулируют отношения по надзору Банка России за созданием и деятельностью кредитных организаций. Соответственно и нормы регулирующие данные отношения необходимо разделять по предметам регулирования, помнить об этом разделении при их право применении и возможной конкуренции.

     Перейдем  непосредственно рассмотрению источников правового регулирования банковской деятельности.

     Итак, иерархию источников правового регулирования  банковской деятельности можно построить  следующим образом:

• Конституция РФ;
• специальное банковское законодательство ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
• иные законодательные акты;
• нормативные акты Банка России.

     Рассмотрим  каждую из ступеней представленной иерархии.

     Конституция РФ устанавливает, что в ведении  Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк.

     Согласно  ч.1 ст.75 Конституции РФ государственной  денежной единицей является рубль. Исключительно Банк России осуществляет денежную эмиссию.

     Следующая ступень иерархии - специальное банковское законодательство непосредственно  направленное на правовое регулирование  банковской деятельности включает в  себя:

     Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности». В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" в отношении кредитной организации предусматривается следующее. Она осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, которые установлены Банком России. А при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов — по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов — в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

     Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)». Настоящий закон закрепляет функции и полномочия Банка России, устанавливает, что Банк России осуществляет свою деятельность независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.   Источники банковского права и международные банковские стандарты. В некоторых статьях банковских законов имеются ссылки на международную практику. Например, такие ссылки есть в Федеральном законе  "О Центральном банке Российской Федерации (Банке  России)". В ст. 72 предусмотрено, что Банк России устанавливает методики определения собственных средств, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого из нормативов с учетом международных стандартов и консультаций с банками, банковскими ассоциациями и союзами. В Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" имеется специальная гл. IX, которая называется "Международная и внешнеэкономическая деятельность Банка России". "Банк России представляет интересы Российской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в международных банках и иных международных валютно-финансовых организациях" (ст. 51). Термин "обычай делового оборота" встречается в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и в нормативных актах Банка России от 12 апреля 2001 г. № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации".

     В эту же группу (специального банковского  законодательства), необходимо включить: Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; Федеральный  закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».  Настоящие законодательные акты устанавливают специфику банкротства кредитных организаций, особые обязанности для кредитных организаций, привлекающих вклады от физических лиц. Данные акты в виду их специального характера имеют приоритет перед общими нормами иных законодательных актов в вопросах регулирования банковской деятельности, функционирования кредитных организаций.

     Международные договоры и роль Центрального банка  Российской Федерации (Банка России). В сфере регулирования денежно-кредитных и банковских отношений действуют не только российские законы, но и международные договоры.

     Федеральный закон “О международных договорах  Российской Федерации” не предоставил  Центральному банку полномочия заключать международные договоры.

     В п. 2 статьи 3. “Международные договоры Российской Федерации” Федерального закона сказано, что “международные договоры Российской Федерации заключаются  с иностранными государствами, а  также с международными организациями от имени Российской Федерации (межгосударственные договоры), от имени Правительства Российской Федерации (межправительственные договоры), от имени федеральных органов исполнительной власти (договоры межведомственного характера)”. О Центральном банке речь не идет. Потому, что он не является органом исполнительной власти.

     Однако  Центральный банк играет значительную роль в подготовке и реализации международных  договоров Российской Федерации.

     Федеральный закон о международных договорах  регулирует порядок их заключения, приостановления и прекращения. В этой деятельности принимают участие различные органы государства, в ряде случаев и Центральный Банк России. В статье 8 Федерального закона предусматривается, что рекомендации о заключении международных договоров Российской Федерации могут представляться в зависимости от характера затрагиваемых вопросов на рассмотрение Президента Российской Федерации или Правительства Российской Федерации. Такие рекомендации могут представляться, в том числе и Центральным банком Российской Федерации, по вопросам его ведения.

     Согласно  ст. 35 рекомендации о прекращении  или приостановлении действия международных  договоров Российской Федерации  могут представляться в зависимости  от того, в чьей компетенции находятся  вопросы, регулируемые договором, на рассмотрение Президента Российской Федерации или Правительства Российской Федерации. Среди тех, кому дано это право, называется и Центральный банк Российской Федерации.

     О праве заключать межведомственные соглашения, здесь ничего не сказано. Между тем и в Федеральном законе от 15 июля 1995 г. "О международных договорах Российской Федерации" тоже не сказано, что Центральный банк Российской Федерации имеет право заключать от своего имени межведомственные договоры. И это логично, поскольку, как я уже отметил, Банк России по своему статусу является именно центральным банком, а не органом исполнительной власти.

     К числу «иных законодательных  актов» можно отнести кодифицированные законодательные акты (Гражданский  кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ) и  Федеральный закон от 10 декабря 2003г. №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

     В ряде статей ГК РФ имеются прямые отсылки  к обычаям делового оборота. Это сделано на тот случай, если отношения сторон не определены нормами законодательства и условиями договора. Например, такие отсылки закреплены в ст.ст. 848, 863, 867, 874. Так, в п. 1. статьи 862 ГК РФ сказано, что “При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов, указанных в пункте 1 настоящей статьи”.

     Кредитная организация должна разрабатывать внутренние документы. Это различные положения, инструкции, которые имеют внутренний характер. Например, кредитная организация должна иметь положение о кредитном комитете, инструкцию об организации внутреннего контроля. Много внутренних документов разрабатывается и утверждается руководителями кредитной организации по ведению бухгалтерского учета, кассовым операциям, финансовой деятельности и т.п. вопросам.

2 Обзор  арбитражной практики по делам  банков о взыскании задолженности  по кредитному договору 

     1)  Банк обратился с иском к обществу и компании о взыскании в солидарном порядке основного долга по кредитному договору и договору поручительства, а также об обращении взыскания на имущество компании по договорам залога.

     Решением  арбитражного суда, оставленным без  изменения постановлением арбитражного апелляционного суда, иск частично удовлетворен: с общества в пользу банка взыскана сумма основного долга с обращением взыскания на нежилое строение по договору залога - здание котельной, принадлежащее на праве собственности компании; начальная продажная цена заложенного имущества (здания котельной) определена в размере залоговой стоимости. В удовлетворении требования об обращении взыскания на имущество по договору залога отказано.