Ипотечный кредит

Теперь можно рассмотреть, как складывается ипотечное кредитование в современном финансовом кризисе. Как отмечают специалисты банковского сектора, финансовый кризис сказался на рынке ипотеки, в первую очередь, повышенных ставок по ипотечным кредитам, а также приостановкой некоторыми участниками ипотечного кредитования. Так, ряд банков не заявляли о сворачивании программ ипотечного кредитования и продолжают принимать от клиентов документы на выдачу кредита, однако, в действительности, в связи с резким ужесточением условий по выдаче кредита, абсолютное большинство клиентов этих банков получают отказы.

Процентные ставки по ипотечным кредитам увеличены, прежде всего, по сегментам программ, где у клиента минимальный взнос. Увеличение ставок составило 1,5-4% годовых в зависимости от величины первоначального взноса и валюты кредита. Минимальные процентные ставки сохраняются на уровне 10% годовых. В целом же любые изменения программ делаются с учетом рынка. Именно дальнейшее развитие ситуации на рынке и будет определять изменения ставок и условий программ. По ипотечным кредитам ставки составляют порядок 16%. По кредитованию строительства до 20-22%, в отдельных случаях и выше. На сегодняшний момент действительно многие банки приостановили работу по программам ипотечного кредитования. Некоторые просто перестали выдавать ипотечные кредиты, другие повысили требования к заемщикам и размер первоначального взноса, третьи перестали одобрять заявки по новостройкам - денег у застройщиков сейчас нет, могут дом и не достроить. Однако в условиях сегодняшней ситуации достаточно сложно оценить точное количество банков, продолжающих выдавать ипотечные кредиты.

Ипотечные кредиты Сбербанк также начал выдавать одним из первых, да и сейчас, несмотря на кризис, Сбербанк не прекращает выдачу ипотечных кредитов. Сбербанк повышает ставки, но кредиты по-прежнему выдает. Но условия кредитования значительно ужесточились. Чтобы получить кредит в Сбербанке, необходимо иметь не только официально подтвержденные доходы, но и первый взнос в размере 30%. Исключение сделано лишь для тех, кто получает кредит по сбербанковской программе «молодая семья». Для «молодой семьи», имеющей ребенка, первый взнос может быть 20% от стоимости закладываемой квартиры.

 

 

 

 

 

2. Ипотечное кредитование Сбербанка России.

2.1. Экономическая характеристика  Сбербанка России.

Сбербанк России — универсальный коммерческий банк. Поэтому Банк стремится удовлетворить потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг на всей территории России.

Банк осуществляет следующие банковские операции:

-привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады

(до востребования и на определенный  срок);

-размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

-открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

-расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе

-банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

-инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

-куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

-привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

-выдачу банковских гарантий;

-переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Сбербанк России помимо банковских операций осуществляет следующие сделки:

-выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

-приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

-доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

-операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

-предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

-лизинговые операции;

-оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.

Одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России является оказание комплексных услуг юридическим лицам. В сотрудничестве с Банком любая организация — от небольшой региональной фирмы до крупного национального холдинга — может реализовывать зарплатные и торговые проекты, получать кредиты на развитие бизнеса, осуществлять операции с ценными бумагами.

Клиентами Сбербанка России в рамках реализации зарплатных проектов уже являются более 110 тысяч организаций, расположенных на всей территории Российской Федерации.

 

2.2. Анализ ипотечного кредитования Сбербанка России.

 

Людям хочется иметь свое Жилье, а наиболее доступный способ его приобретения, это оформить ипотечный кредит в Сбербанке. Сегодня жилищные кредиты Сбербанка стали более доступными для населения. Так, учитывая объективные факторы, даже наш консервативный во всем Сбербанк России, существенно изменил программы жилищного кредитования и на 2013 год предлагает заемщикам: 3 базовые и 4 специальные программы.

 

В Сбербанке России можно оформить ипотечный кредит следующих видов:

-На приобретение готового жилья.

-На приобретение строящегося жилья.

-На строительство жилого дома.

-Рефинансирование жилищных кредитов.

-На приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома).

-На приобретение или строительство гаража или машино-места.

-Ипотека плюс материнский капитал.

 Под ипотечное и жилищное  кредитование Сбербанка России  попадают только объекты, расположенные  на территории Российской Федерации.

 

Из всех предлагаемых ипотечных кредитов, только три программы в Сбербанке России относятся к базовым, а именно:

-Приобретение готового жилья – на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения;

 

-Приобретение строящегося жилья – на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения;

 

-Строительство жилого дома – на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.

 

Основные требования к заемщикам по ипотечному кредиту:

 

Чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке России, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

-Быть в возрасте от 21 года до 75 лет (в момент погашения);

-Быть Гражданином Российской Федерации.

-Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», последнее требование не распространяется;

-Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке и в любом другом банке России.

-Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита, для чего представляется Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и другие документы;

-Использовать созаемщиков, доход которых банк будет учитывать при расчете максимального размера кредита. Созаёмщиками могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек;

-Привлекать в обязательном порядке супруг(а) Титульного созаемщика в созаемщики - вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

 

Основные условия получения жилищного кредита в Сбербанке:

 

С начала 2013 года по жилищным кредитам в Сбербанке действуют следующие условия:

-Сроки оформления кредитов - до 30 лет.

   -Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро), а по строительству жилого дома - 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).

    -Максимальная сумма кредита по базовым программам - Не более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая).

В залог принимается кредитуемое или иное жилого помещение. По усмотрению Сбербанка принимаются и другие виды обеспечения.

 

Формирование процентной ставки по ипотечным кредитам Сбербанка:

 

Величина базовой процентной ставки на ипотечный кредит в Сбербанке складывается и зависит от следующим факторам:

От величины первоначального взноса. Чем больше процент взноса собственных средств заемщика, тем ниже ставка (градация средств - от 50%, от 30 до 50%, от 15* до 30%, от 10 % по программе «Молодая семья» с детьми).

От срока, на который оформляется кредит. Чем дольше срок, тем выше процентная ставка (градация по годам - до 10 лет, от 10 до 20 лет, От 20 до 30 лет).

От места работы заемщика. При отсутствии «зарплатного» проекта или аккредитации предприятия, на котором работает заемщик ставка увеличивается.

От наличия отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве ОАО «Сбербанк России» с субъектами РФ и муниципальными образованиями.

 

Границы базовых процентных ставок по жилищным кредитам Сбербанка, которые действуют в 2013 г. выглядят так:

 

№	Программа кредитования физических лиц	Процентная ставка
		В рублях(%)	В долларах США и ЕВРО(%)
1.	Приобретение готового жилья	12,00-13,00	10,0-11,0
2.	Приобретение строящегося жилья	12,00-13,00	10,0-11,0
3.	Строительство жилого дома	12,5-13,50	10,5-11,5
4.	Загородная недвижимость (за исключением жилого дома)	12,0-13,0	10,0-11,0
5.	Гараж (приобретение или строительство гаража или машино-места)	12,5—13,50	10,5—11,5
6.	Рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного в другом банке)	12,25 - 12,75	Не предоставляется
7.	Ипотека плюс материнский капитал	12,00—13,00	—

 

 

Для отдельных категорий заемщиков базовые ставки могут увеличиться или уменьшаться по следующим причинам:

 

- 0,5% - надбавка для физических лиц – работников предприятий, прошедших аккредитацию (если объект построен без участия кредитных средств Банка)

- -1% - надбавка для остальных клиентов (если объект построен без участия кредитных средств Банка);

- 1% - увеличение действуют по процентным ставкам на период до регистрации ипотеки;

- до 3,5 % - снижение ставки в рамках отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве ОАО «Сбербанк России» с субъектами РФ и муниципальными образованиями.

 

 Ипотечный кредит в Сбербанке  России может быть предоставлен  гражданам Российской Федерации  в следующих отделениях:

 

-по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

-по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;

-по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;

-по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.

 

Давайте рассмотрим пример и посмотрим, в какую сумму обойдется покупателю квартира, оформленная по программе «Приобретение готового жилья» Сбербанка России?

Допустим, что физические лица — работник предприятия, являющегося участником «зарплатного» проекта,со среднемесячной зарплатой в 35 000,00 руб. Первоначальный взнос - от 15 до 30 %.

 

Согласно расчета получается, что:

Возможная сумма кредита - 1'855'689.08 руб

 

кредит на приобретение готового жилья оформлен на 15 лет

 

процентная ставка – 13.75 % «годовых»

 

ежемесячный аннуитетный платеж составит – 24'402.08 руб.

 

сумма переплаты (процентов) за 15 лет – 2'536'684.46 руб.

 

Итого: за 15 лет клиент Сбербанка России выплатит банку 4 392 373,54. Квартира – по цене двух квартир! Да уж – еще как дороговато. Хорошо хоть комиссии по кредиту сейчас отсутствуют и досрочное погашение можно осуществлять без проблем.

 

Максимальный размер кредита для каждого клиента. определяется на основании оценки его платежеспособности и не может превышать 85 % стоимости кредитуемого объекта. недвижимости или его части, либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке. Следовательно, прежде чем обращаться в Сбербанк за кредитом, необходимо накопить первоначальный взнос в нужной сумме - 15 % от ориентировочной стоимости квартиры.