Ипотечное кредитование

Стандарты ипотечного кредитования также были сформированы с учетом американского опыта (размеры коэффициентов кредит/залог, платеж/доход и т.п.).

Ипотечные кредитные продукты, представленные на российском рынке, также были разработаны, в том числе, с учетом американского опыта, например кредиты с плавающей ставкой, привязанной к определенному индексу. Например, дифференциация условий кредита в зависимости от цели приобретения недвижимости. В США выделяют кредиты на покупку первого дома, второго дома, дома для отпуска, покупку с инвестиционными целями, при этом наиболее доступны кредиты на покупку первого дома. Возможно, по мере роста благосостояния большинства российских граждан подобная дифференциация будет применяться и в России.

Интересной для России может быть система государственного страхования ипотечных кредитов, которая в США реализуется Федеральной жилищной администрацией. ФЖА страхует кредиты на случай дефолта на всю сумму кредита, при этом страховку в течение всего срока кредитования оплачивает заемщик, но взамен он получает льготные условия по кредиту. Похожий страховой продукт уже появился и на российском рынке, но он не охватывает всю сумму и весь срок кредита.

Интересным для российского рынка может оказаться и относительно новый американский продукт «обратная ипотека». Однако внедрение данного продукта может быть сопряжено с рядом трудностей. Основные трудности могут быть связаны с определением срока кредита, правовыми ограничениями (наследственное право и т.п.).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Ипотечный кредит - это денежная сумма, которая выдается банком заемщику на приобретение жилья под залог этой недвижимости. Недвижимость приобретается в собственность заемщика и остается в залоге у банка до полного погашения взятого кредита.

Таким образом, кредитором в ипотечных правоотношениях выступает лицензированный Центральным Банков РФ финансовый орган (банк). Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении банка. Ипотека использует залог в качестве обеспечения долгосрочного кредита. В случае неисполнения обязательств должником, кредитор получает причитающиеся средства за счет заложенного имущества. Основные участники ипотеки: заемщик (как правило, банк), кредитор и ипотечное агентство.

Одним из основных факторов, характеризующих наличие финансовых условий для возможности широкого развития долгосрочного ипотечного кредитования, является состояние банковского сектора в целом и наличие в нем достаточных долгосрочных пассивов, прежде всего в виде вкладов частных вкладчиков. Состояние российской банковской системы в настоящее время продолжает оставаться недостаточно устойчивым.

Необходимость обеспечения возможности обращения взыскания, реализации заложенного имущества и выселения заемщика в случае не возврата кредита имеет принципиальное значение для ипотечного кредитования. Для коммерческих банков, выдающих ипотечные кредиты, исключительно важным для оценки вероятности погашения кредита являются официально подтверждаемые данные о доходах потенциального заемщика. При отсутствии такой информации риски банка при ипотечном кредитовании многократно возрастают, поэтому большая группа граждан, официальные доходы которых в несколько раз меньше их реальных доходов, даже не рассматривается банками в качестве потенциальных заемщиков, в то время как при нормальной ситуации именно эта социальная группа наиболее платежеспособна для ипотечного кредитования. Лишь продуманная государственная налоговая политика при ипотечном кредитовании населения позволит вывести реальные доходы из «тени» и увеличить в будущем налогооблагаемую базу.

Ипотечное кредитование сегодня является одним из наиболее перспективных сегментов российского банковского рынка. Банкиры отмечают постоянно растущий интерес потребителей на покупку квартир в кредит, и это уже нельзя объяснить просто эффектом отложенного в кризис спроса. Впрочем, рост интереса неудивителен, поскольку охват населения ипотекой остается крайне низким.

В свое время американская система ипотечного кредитования оказала существенное влияние на становление и развитие ипотеки в России. Однако некоторые особенности американской ипотеки пока не получили распространения в России, причем их внедрение заслуживает особого внимания.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЛИТЕРАТУРА

 

1. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года. №102-ФЗ (с изменениями и дополнениями).
2. Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.
3. Астраханцева М. Развитие рынка первичного ипотечного кредитования в России.//Банковское дело. 2007. – №7.
4. Гиляровская Л. Т. Экономический анализ. – М.: 2006.
5. Гиляровская Л. Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. – СПб.: 2006.
6. Доронкин М. Ипотечный ренессанс. // Банки и деловой мир. 2013. №6.
7. Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит.// Известия. 23.08.2008.
8. Ипотека: правительство решает квартирный вопрос.// КоммерсантЪ, февраль 2007.
9. Павлова И.В. Современный рынок ипотечного кредитования в США. // Банковский ритейл. 2013. №2.
10. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России.// Менеджмент в России и за рубежом. – 2005. – №1.
11. Селюков В.К. Гончаров С.Г. Управление финансовыми рисками на рынке ипотечного кредитования.// Менеджмент в России и за рубежом. – 2006. –№4.
12. Шаккум М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России.// Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. – 2009. –№4.
13. www.sbrf.ru

 

 

 

 

1 Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит.// Известия. 23.08.2008.

 

2 Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит.// Известия. 23.08.2008.

 

3 Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России.// Менеджмент в России и за рубежом. – 2005. – №1.

 

4 Павлова И.В. Современный рынок ипотечного кредитования в США. // Банковский ритейл. 2013. №2.

5 Доронкин М. Ипотечный ренессанс. // Банки и деловой мир. 2013. №6.

6 Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России.// Менеджмент в России и за рубежом. – 2005. – №1.