Автор работы: Пользователь скрыл имя, 04 Марта 2015 в 19:52, курсовая работа
В новое время после начала реформ и в процессе перехода к рыночной экономике тема ипотечного кредитования вновь приобрела свою актуальность. Цели и задачи данной работы – следующие:
Дать определение ипотечного кредитования, рассмотреть виды его основных участников и основные стадии процесса кредитования.
Проанализировать состояние ипотечного кредитования в современной России и в развитых странах мира, выявить проблемы.
Описать пути решения проблем ипотечного кредитования.
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1 Сущность ипотечного кредитования 6
1.2 Основные схемы ипотечного кредитования 11
2. РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 18
2.1 Развитие рынка ипотечного кредитования 18
2.2 Пути улучшения ипотечного кредитования 23
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27
ЛИТЕРАТУРА 29
Стандарты ипотечного кредитования также были сформированы с учетом американского опыта (размеры коэффициентов кредит/залог, платеж/доход и т.п.).
Ипотечные кредитные продукты, представленные на российском рынке, также были разработаны, в том числе, с учетом американского опыта, например кредиты с плавающей ставкой, привязанной к определенному индексу. Например, дифференциация условий кредита в зависимости от цели приобретения недвижимости. В США выделяют кредиты на покупку первого дома, второго дома, дома для отпуска, покупку с инвестиционными целями, при этом наиболее доступны кредиты на покупку первого дома. Возможно, по мере роста благосостояния большинства российских граждан подобная дифференциация будет применяться и в России.
Интересной для России может быть система государственного страхования ипотечных кредитов, которая в США реализуется Федеральной жилищной администрацией. ФЖА страхует кредиты на случай дефолта на всю сумму кредита, при этом страховку в течение всего срока кредитования оплачивает заемщик, но взамен он получает льготные условия по кредиту. Похожий страховой продукт уже появился и на российском рынке, но он не охватывает всю сумму и весь срок кредита.
Интересным для российского рынка может оказаться и относительно новый американский продукт «обратная ипотека». Однако внедрение данного продукта может быть сопряжено с рядом трудностей. Основные трудности могут быть связаны с определением срока кредита, правовыми ограничениями (наследственное право и т.п.).
Ипотечный кредит - это денежная сумма, которая выдается банком заемщику на приобретение жилья под залог этой недвижимости. Недвижимость приобретается в собственность заемщика и остается в залоге у банка до полного погашения взятого кредита.
Таким образом, кредитором в ипотечных правоотношениях выступает лицензированный Центральным Банков РФ финансовый орган (банк). Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении банка. Ипотека использует залог в качестве обеспечения долгосрочного кредита. В случае неисполнения обязательств должником, кредитор получает причитающиеся средства за счет заложенного имущества. Основные участники ипотеки: заемщик (как правило, банк), кредитор и ипотечное агентство.
Одним из основных факторов, характеризующих наличие финансовых условий для возможности широкого развития долгосрочного ипотечного кредитования, является состояние банковского сектора в целом и наличие в нем достаточных долгосрочных пассивов, прежде всего в виде вкладов частных вкладчиков. Состояние российской банковской системы в настоящее время продолжает оставаться недостаточно устойчивым.
Необходимость обеспечения возможности обращения взыскания, реализации заложенного имущества и выселения заемщика в случае не возврата кредита имеет принципиальное значение для ипотечного кредитования. Для коммерческих банков, выдающих ипотечные кредиты, исключительно важным для оценки вероятности погашения кредита являются официально подтверждаемые данные о доходах потенциального заемщика. При отсутствии такой информации риски банка при ипотечном кредитовании многократно возрастают, поэтому большая группа граждан, официальные доходы которых в несколько раз меньше их реальных доходов, даже не рассматривается банками в качестве потенциальных заемщиков, в то время как при нормальной ситуации именно эта социальная группа наиболее платежеспособна для ипотечного кредитования. Лишь продуманная государственная налоговая политика при ипотечном кредитовании населения позволит вывести реальные доходы из «тени» и увеличить в будущем налогооблагаемую базу.
Ипотечное кредитование сегодня является одним из наиболее перспективных сегментов российского банковского рынка. Банкиры отмечают постоянно растущий интерес потребителей на покупку квартир в кредит, и это уже нельзя объяснить просто эффектом отложенного в кризис спроса. Впрочем, рост интереса неудивителен, поскольку охват населения ипотекой остается крайне низким.
В свое время американская система ипотечного кредитования оказала существенное влияние на становление и развитие ипотеки в России. Однако некоторые особенности американской ипотеки пока не получили распространения в России, причем их внедрение заслуживает особого внимания.
1 Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит.// Известия. 23.08.2008.
2 Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит.// Известия. 23.08.2008.
3 Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России.// Менеджмент в России и за рубежом. – 2005. – №1.
4 Павлова И.В. Современный рынок ипотечного кредитования в США. // Банковский ритейл. 2013. №2.
5 Доронкин М. Ипотечный ренессанс. // Банки и деловой мир. 2013. №6.
6 Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России.// Менеджмент в России и за рубежом. – 2005. – №1.