Функции денег

    При обращении бумажных и кредитных  денег принцип применения их в  качестве меры стоимости изменяется. Она зависит, во-первых, от ликвидности, потенциальной стоимости товаров, которые можно купить на денежные знаки стоимости, во-вторых, от совокупного предложения бумажных и кредитных денег. Цена одного товара соотносится не со стоимостью золота, а с совокупной товарной массой.

    Деньги  в качестве масштаба цен служат тем лучше, чем продолжительней они сохраняют свое значение неизменным. К этому сводится задача совершенной организации денежной системы любой страны.

     § 2.2 Модификация меры стоимости 

    Эволюция  функции денег как меры стоимости  связана с процессом демонетизации золота. В условиях высокоразвитой товарной формы процесс ценообразования полностью отрывается от своей золотой основы и осуществляется на основе кредитных денег, не имеющих собственной внутренней стоимости. Этот процесс связан с отменой обратимости бумажных денег в золото. Доказательства этому следующие:

    1). Цена золота формируется под  влиянием спекулятивного спроса  и превышает цену производства. Это, по образному выражению  П.Самуэльсона, настоящий «рынок  сумасшедших».

    2). Движение цены золота обособлено от изменения покупательной способности конвертируемых валют, в том числе доллара.

    3). Изменение товарных цен не  соответствует изменению цены  золота. Во время первой мировой  войны золото окончательно исчезло  из обращения. Это было первым  этапом демонетизации золота⁹.

    Во  многих странах был прекращен  размен банкнот на золото. Это совершалось  путем введения сначала золотослиткового стандарта (денежная система, при которой  банкноты размениваются не на золотые  монеты, а на золото в слитках). Затем был введен золотодевизный стандарт (денежная система, при которой банкноты размениваются на девизы (иностранную валюту)). Затем в 30-х годах свободный размен банкнот на золото был прекращен во всех капиталистических странах и больше не возобновлялся.

    Вторым этапом демонетизации золота послужило дальнейшее ослабление не только фактической, но и формальной связи бумажных денег с официальным золотым запасом, которое продолжалось до самых последних лет. Курс бумажных денег теперь не зависит в решающей степени от золотого запаса государства.

    Процесс эволюции денег получает новый импульс  с дальнейшим ужесточением требований рационализации процесса обращения. В  основе этого процесса лежат следующие  положения:

    1). С точки зрения оптимизации  обращения издержки на средства обращения, предназначенные лишь для смены форм стоимости, излишни, нерациональны.

    2). Наличные деньги (как полноценные,  так и неполноценные) становятся  функционально ненужными, поскольку  необходим процесс смены форм  стоимости, а не ее фиксированный образ.

    В конечном счете все это обусловливает  процесс устранения денег в их традиционной непосредственной форме, их место занимают кредитные деньги, вырастающие из функции средства платежа.

    Взаимные  погашения долговых обязательств при  достаточной концентрации платежей и развитой технике расчетов позволяют значительно уменьшить денежную массу в обороте. Эта экономия имеет двойственный эффект: повышает эффективность средств обращения; повышает скорость обращения денег.

    Вытеснение  золота кредитными деньгами получило свое дальнейшее развитие в сравнительно новом явлении — процессе устранения из оборота значительной части носителей денежных функций (банкнот, чеков и т.п.) путем использования кредитные карточек.

    Кредитная карточка объединяет платежно-расчетную  и кредитную функции. Она является своеобразным именным заменителем чека и выполняет функцию денег как средства платежа.

    Впервые кредитные карточки (тогда они  именовались «долговыми») появились  в США в 1915 г., они были выпущены фирмой «Дайнерс клаб». Кредитные карточки имеют следующие виды:

    1) возобновляемые карточки, такие,  например, как «Виза», «Мастеркард», применяются в основном для  расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный  лимит. После погашения задолженности  карточка возобновляется;

    2) одномесячные карточки («Америкен  экспресс», «Дайнерс клаб») применяются  для расчетов с туристическими  фирмами. Эти карточки называются  карточками «путешествий и увеселений».  По ним лимит не устанавливается,  но задолженность должна быть  погашена в конце месяца;

    3) фирменные карточки выпускаются  отдельными компаниями («Америкен  экспресс», «Барклейз кард», «Трасткард»). С помощью этих карточек оплачиваются  различные служебные расходы.  Действуют по типу одномесячных;

    4) премиальные, или «золотые», кредитные карточки — «Амекс гоулд кард», «Гоулд Мастеркард», «Премьер кард Виза». Эти карточки выдаются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим задолженность. Их преимущества состоят в следующем. Они:

    а) либо не имеют лимита, либо он очень высок;

    б) дают право на кредит по льготной ставке;

    в) позволяют клиенту автоматически  приобретать солидную страховку  от несчастных случаев (иногда на всю  семью), бронировать места в отелях¹⁰.

    Следующим этапом процесса эволюции денег стал выпуск дебет-карточек, которые получили широкое распространение благодаря системе автоматической выдачи наличных денег. Эта система расчетов с помощью ЭВМ получила название «электронные деньги». Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно-вьлислительного оборудования.

    Система электронных денег включает ряд  элементов: автоматизированную расчетную  палату, систему автоматизированного  кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банкиров, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряд денежных операций: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежи.

    Более совершенные модификации подобных устройств (автоматические машины-кассиры  АТПМ) кроме выдачи наличных могут  осуществлять и безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и совершать  другие кассово-расчетные операции.

    Если  раньше наблюдался процесс вытеснения наличных денег как средства обращения  только при крупных сделках, то сейчас этот процесс практически утратил  нижнюю границу. Дебет-карточки позволили  отказаться от наличных денег при оплате даже телефонных разговоров.

    Еще одним новшеством «банковской технологии»  является смарт-карточка (smart — сообразительный, умный). По своим размерам новинка  не отличается от традиционных дебет-карточек, легко помещается в кошельке, но, благодаря вмонтированному в нее микрокомпьютеру на «чипах» — полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой, имеет собственную память¹¹.

    Наличие такого микрокомпьютера непосредственно  на расчетном документе вносит новые  моменты в порядок его использования. Смарт-карточка по сути представляет собой электронную чековую книжку. Соответствующий банк (банк-эмитент) вносит в секретную зону ее памяти сведения о сумме, зачисленной на счет клиента¹².

    Система электронных карточек придает им специфический характер, что позволяет говорить о банковских карточках как о средстве, принципиально отличном от простых кредитных карточек. Кредитные отношения между банком и его клиентами при системе использования банковских карточек доводятся до своего логического завершения.

    Использование банковских карточек позволяет связать  все банки в единую систему, так  что, пользуясь персональным компьютером, клиент может проводить расчеты  по карточкам любого банка.

    В России «пластиковые деньги» официально появились в 1989 г., когда Внешэкономбанк взялся распространять среди очень ограниченного круга людей «Master Euro Card». Вторым был Кредобанк, распространявший карточки «Виза». Кредитные карточки выдают Инкомбанк, Мостбанк, Оптимум и Сбербанк. Меньше распространены карточки типа «Америкен экспресс». Самыми популярными в России являются «Оптимум кард» и STB¹³.

     Глава 3 Функция средства обращения и ее реализация в современных  условиях

     § 3.1 Деньги — средство обращения 

    Развитие  товарного обмена приводит к тому, что в него вклинивается посредник. В результате процесс обмена обретает вид: товар — деньги — товар (Т-Д-Т).

    Таким образом, обмен распадается на два  самостоятельных одновременно совершаемых  дополняющих друг друга акта:

    - товар вступает в сферу обращения, идет превращение товара в деньги путем его продажи Т—Д;

    - совершается обратное превращение денег в товар, покупка на вырученные деньги полезного блага Т—Д. В результате товар уходит в сферу потребления¹⁴.

    Появление посредника в обмене товаров преобразует  его в товарное обращение. Товарным обращением называется обмен товаров посредством денег При совершении товарной сделки деньги выполняют особую функцию средства обращения.

    Движение  товаров в сфере обращения  — исходный и конечный пункт, движение денег носит подчиненный характер.

    Сколько требуется денег для покупки товара? Ответ предвосхищен в цене товара, формируемой за счет выполнения деньгами функции меры; стоимости. Как мера стоимости деньги — идеальная мысленно представляемая форма. Как средство обращения это уже реальность, которой расплачиваются¹⁵.

    В качестве средства обращения деньги, во-первых, знаменуют реализацию товара и, во-вторых, вводят владельца денег в товарный мир, представляют всю массу товаров, которые можно купить.

    Для денег и их владельца совершенно неважно, каким путем они получены и обмен какого товара был опосредован. В деньгах не остается ни тени того объекта, из которого они произошли, ни истории происхождения настолько, что исстари понимали — «деньги не пахнут».

    В ходе товарного обращения происходит разрыв между покупкой и продажей товаров во времени, пространстве, индивидуальных действиях. Товаропроизводитель может продать товар сегодня на одном рынке, но вследствие отсутствия времени, лености или болезни, иных причин купить полезное для себя благо через неделю, месяц, год на рынке, территориально расположенном в ином регионе, в иной стране.

    Эволюция  товарного обмена в товарное обращение  порождает возможность товарных кризисов, задержек в реализации.

    Какие деньги выполняли функцию средства обращения? Первоначально это были товары, затем разновесные металлические  слитки, золотой песок и самородки, содержащие различные примеси. Понятно, что они принимались продавцами товаров по весу, каждый раз требовали дополнительной специальной оценки и тем самым порождали проблему создания точных единых мер. С целью устранения необходимости постоянного индивидуального определения цены денежного металла при каждой сделке сначала отдельные купцы, а впоследствии государство отливают равновесные слитки и ставят на них печать, символизирующую общественную гарантию соответствия веса и номинала. Таким образом, слитки превращаются в металлические монеты. Монета — это слиток из денежного металла единой формы, фиксированного веса и определенного достоинства. Со временем установление масштаба цен и чеканка монет становятся монополией государства, сами монеты обретают «национальный мундир».

    Достоверно  известно, что в Китае в эпоху  династии Чжоу выпускались металлические  деньги без надписей (датируются ок. 770 г. до н. э.). В государстве Лидия (Малая Азия, ныне территория Турции) в 670 т. до н. э. по приказанию правителя Гигеса (687—654 гг. до н. э.) чеканились монеты из электрума — природного сплава золота и серебра. На них изображалась голова льва — эмблема лидийских царей. При Дарии (522—486 гг. до н. э.), когда научились разделять электрум на золото и серебро, для чеканки монет стали использовать золото максимально высокой пробы. На такой монете изображался сам правитель в образе стрелка из лука. Согласно иным источникам, первая золотая монета была отчеканена в 550 г. до н. э. в период правления Крёза (ок. 560—546 гг. до н. э.), которого считали по тем временам баснословно богатым. На Руси первые монеты стали чеканиться в IX—X вв¹⁶.