Формы обеспечения возвратности кредита

       Специфические требования к качественной  и количественной определенности  предметов залога зависят от  вида залога и степени риска,  сопровождающей соответствующие  залоговые операции.

     Приемлемость  товарно-материальных ценностей для  залога определяется двумя факторами:

       • качество ценностей; 

       • возможность кредитора осуществлять  контроль за их сохранностью.

     Критериями  качества товарно-материальных ценностей  являются: быстрота реализации, относительная  стабильность цен, возможность страхования, долговременность хранения.

       В этой связи наиболее надежным  способом обеспечения сохранности  заложенных ценностей является  передача их кредитору, т.е.  банку. В данном случае заемщик  остается собственником заложенного  имущества, с опосредованным владением. Указанный вид залога называется закладом. Кредитор приобретает при закладе право пользования заложенным имуществом. Одновременно на него переходит обязанность надлежащим образом содержать и хранить предмет заклада, нести ответственность за утрату и порчу.

1.   Ипотека

     Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

     При выдаче ипотечного или другого долгосрочного  кредита важно правильно провести оценку стоимости залога. Успех оценки зависит от способностей, опыта и  компетентности оценщика. Этому вопросу  банк придает большое значение.

     Ипотечная ссуда – ссуда для финансирования покупки недвижимости, обычно с указанными периодами оплаты и процентными ставками. Как правило, приобретаемая недвижимость служит имущественным залогом для ссуды. Ипотека – договор о предоставлении ипотечной ссуды под залог недвижимости. При этом залог может служить не только приобретаемая недвижимость, но и любое другое недвижимое имущество, которое принадлежит человеку по праву собственности.

     Следует различать понятия ипотека и  ипотечное кредитование, при котором  кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

     Ипотекой  является также залог уже существующего  недвижимого имущества собственника для получения им кредита или  займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

     В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника.

     Сроки, на которые можно оформить ипотеку, бывают различными и зависят от выбранного банка и вида программы кредитования, от суммы запрашиваемого кредита и вашей платежеспособности. Предлагаемые сроки ипотеки в основном от 3 – 5 лет, до 15 - 30 лет.

     Действующим законодательством предусмотрены  два вида оснований возникновения ипотеки:

1. в силу закона;
2. в силу договора.

     Ипотека в силу закона (легальная  ипотека) — ипотека, возникающая при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов. 

     Ипотека в силу закона возникает в следующих  пяти основных и распространенных случаях:

• Приобретение жилых домов, квартир, земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
• Строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
• Продажа в кредит.
• Рента.
• Залог имущественных прав.

     Ипотека в силу договора (договорная ипотека) — ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости).

     Договор об ипотеке не является самостоятельным  обязательством, а заключается в  обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному  обязательству.

     Ипотека в силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает в силу прямого указания в законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека в силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон. Поскольку ипотека в силу закона возникает при целевом кредите на приобретение жилья, при регистрации такой ипотеки меняется собственник объекта недвижимости, а если быть более точным, то - такая ипотека возникает одновременно с приобретением недвижимости заёмщиком.

     Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке — недвижимые вещи, указанные в статье 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

     К таким вещам относят: земельные  участки, за исключением земельных  участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке; предприятия, а также  здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской  деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

 

     

     Заключение

     Любой кредитор контролирует состояние должника, стремясь обеспечить своевременный  возврат кредита, предотвратить несвоевременный возврат долга. Он стремится обеспечить выполнение должником важнейших принципов кредитных отношений – правил, позволяющих обеспечить возвратное движение заёмных средств. На основе этих принципов устанавливается порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление.

     Как уже отмечалось выше, экономической  основой возврата кредита является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата. Кредит, как экономическая категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Возвратность – необходимая черта кредита.

     Но  кредит должен быть не только возвращён, но возвращён в строго определённый срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Если срок пользования кредитом нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает своё подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

     Также сам кредитодатель не должен одинаково  подходить к решению вопроса  о выдаче кредита всем заёмщикам, претендующим на его поучение, а должен предоставлять его только тем клиентам, которые в состоянии вовремя его вернуть. Именно имеющееся у заёмщика имущество, ценности или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат средств будет обеспечен в срок. Иными словами, этот принцип предполагает реальное обеспечение представленных заёмщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.

     Основными формами обеспечения возвратности кредитов, которые были рассмотрены  в данной курсовой работе, являются:

• залог имущества;
• банковская гарантия, поручительство;
• ипотека.

 
 
 
 

 

     

     Список  литературы.

1. Закон Российской Федерации «О залоге» – электронные источники информации
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая, ст. 368 "Понятие банковской гарантии"
3. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
4. Шевчук В.А., Шевчук Д.А. «Финансы и кредиты»  учеб. пособие.- М.: Издательство РИОР, 2009.-288 с.
5. Фролов В.И. «Финансы. Денежное обращение. Кредит»- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К»,2010.-160с.
6. «Банковское дело» - http://987.su/ns672.html
7. «Ипотека»- http://ru.wikipedia.org/wiki/Ипотека

 

Приложение.

 

Приложения 1. 

     Договор о банковской гарантии

     г. Самара «___»_______20__г.

     ______________________________________________________ в лице

     (наименование  банка гаранта)

     ________________________________________________ именуемый

     (наименование  должности, Ф.И.О.)

     в дальнейшем «Гарант», и ______(наименование банка – кредитора)

     в лице _________ именуемый в дальнейшем

     (наименование  должности, Ф.И.О.)

     «Кредитор», с другой стороны, заключили настоящий  Договор о нижеследующем:

     1. ___________________________________ принимает на  себя

     (наименование банка – гаранта)

     солидарную  ответственность с должником  за выполнение последним

     обязательства по кредитному договору с ______________________

     (наименование  банка - кредитора)

     от  «___» __________20__г. №______

     2. В случае невозвращения должником  ссуды в указанный в кредитном договоре срок Гарант обязуется не позднее 5 дней после наступления срока погашения кредита дать поручение Расчетно-кассовому центру на списание суммы задолженности (включая проценты по кредиту) со своего корреспондентского счета №___________ и перечисление средств на корреспондентский счет Кредитора.

     При несвоевременном выставлении такого платежного поручения Гарант уплачивает в пользу Кредитора _________________ процентов  за каждый день задержки перечисления.

     3. Действие настоящего Договора прекращается после полного погашения кредита, а также в случае, если Кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока погашения кредита, предусмотренного кредитным договором, не предъявит иска к Гаранту.

     4. Все споры по настоящему Договору  рассматриваются в установленном законом порядке.

     5. Юридические адреса и подписи  сторон:

     Гарант: _____________________________________________________ _____________________________________________________________

     Кредитор _____________________________________________________ _____________________________________________________________