Формы и виды кредита

     Из  трех видов жилищного кредита  один — строительный — выдается на основании открытия заемщику кредитной  линии. Причем выдача ссуды производится по частям, соответствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ. Банк также вправе осуществлять финансирование работ путем поэтапного авансирования денежных средств в соответствии с графиком строительства с последующим инспектированием этих этапов.

     Решению жилищной проблемы способствует внедрение  в обращение жилищных сертификатов. Последние представляют собой особый вид облигации, выпускаемый юридическими лицами, имеющими права заказчика на проведение строительства жилых домов, с целью привлечения денежных средств граждан. Жилищный сертификат дает его владельцу право на приобретение при условиях, определяемых эмитентом, квартиры в собственность. Поскольку ее приобретение растягивается во времени, то в данном случае использование жилищных сертификатов можно расценивать как своеобразную форму потребительского кредита.

     Первый  взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) поставлены в зависимость от стоимости товара. Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный размер минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20% стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40% его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет.

     Новыми  правилами продажи в кредит гражданам  товаров длительного пользования установлены и пределы (границы) кредитования, которые определяются уровнем заработной платы (дохода) граждан Так, при продаже товаров с рассрочкой платежа на 6 месяцев сумма предоставляемого кредита не должна превышать 2-месячной заработной платы покупателя товара, на 24 месяца - 8-месячной зарплаты, на 36 месяцев - 12-месячной зарплаты, на 48 месяцев - 18-месячной зарплаты и, наконец, при сроке кредита в 60 месяцев предельная сумма кредита установлена на уровне 24-месячной заработной платы покупателя.

     В случаях, когда стоимость товара превышает предельную сумму кредита, разница между стоимостью товара и суммой кредита должна быть оплачена наличными деньгами или безналичным путем.

     С покупателей в пользу предприятий  торговли взимаются проценты с суммы  кредита, размер которых устанавливается торговым предприятием с учетом действующих ставок за банковские кредиты. Стоимость товара в сумме предоставленного кредита должна погашаться покупателем равными долями 1 раз в месяц.

     Важным  источником ссуд физическим лицам, не предназначенных на жилье, средства передвижения и образование, являются банковские кредитные карточки. Банковские карточки предполагают участие 3 сторон: банка-эмитента кредитной карточки, ее владельца и торговой организации, принимающей кредитные карточки в качестве платежного средства за товары и услуги. Для получения кредитной карточки клиент должен перечислить в банк установленную банком сумму денежных средств. Оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карточки также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карточки и ее ежегодное обновление.

     Однако  следует отметить, что наша страна в настоящий момент не готова к внедрению в широких масштабах кредитных карточек ни технически, ни структурно, ни психологически.

     К потребительскому кредиту относится  и кредит ломбардов. Ломбарды предоставляют населению кредит под залог предметов личного пользования и домашнего потребления. Размер ссуды зависит от вида закладываемых вещей, их рыночной стоимости и установленного ломбардом предела залогового обеспечения. В настоящее время все более широкое развитие получают частные ломбарды. Поэтому процентная ставка за кредит ломбардов достаточно высока. Она нередко превышает банковскую процентную ставку, что влияет на объемы этого кредита.

     Важным  моментом в организации кредитования граждан является определение их кредитоспособности.

     Для определения платеже- и кредитоспособности клиента Сбербанк, например, изучает как месячные доходы, так и расходы ссудозаемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

• доходы от заработной платы;
• доходы от сбережений и ценных бумаг;
• другие доходы.

     К основным расходам ссудозаемщика банк относит выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные платежи по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

     Одними  из основных показателей, определяющих возможность выдачи ссуды, являются финансовая и социальная стабильность ссудозаемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные доходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное время проживающему по последнему адресу.

     Для получения кредита заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его платежеспособность:

• справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии (в организации);
• книжка по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
• документы, подтверждающие доход по вкладам в банках;
• другие документы, подтверждающие доходы клиентов.

     На  основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды. Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.

 

     1.2. Банковский кредит классифицируется  по ряду признаков:

 

    1. По срокам погашения:

     Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение  временного недостатка собственных  оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

     Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.

     Долгосрочные  ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

     Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный  срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

     2. По способам погашения.

     Ссуды, погашаемые единовременным взносом  со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует  использования механизма дифференцированного  процента.

     Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение  всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

     3. По способам взимания ссудного  процента.

     Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.

     Ссуды, процент по которым выплачивается  равномерными взносами заемщика в течение  всего срока действия кредитного договора.

     Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

     4. По способам предоставления кредита.

     Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный  счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.

     Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают  непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

     5. По методам кредитования.

     Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в  договоре, заключенном сторонами.

     Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

     Кредитные линии бывают:

     возобновляемые - это твердое обязательство банка  выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.

     сезонная  кредитная линия предоставляется  банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.

     6. По видам процентных ставок.

     Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

     Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые  постоянно изменяются в зависимости  от ситуации, складывающейся на кредитном  и финансовом рынке.

     Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

     7. По числу кредитов.

     Кредиты, предоставленные одним банком.

     Синдицированные кредиты, предоставленные двумя  или более кредиторами, объединившимися  в синдикат, одному заемщику.

     Параллельные  кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

     8. Наличие обеспечения.

     Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения  возврата которых является кредитный  договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.

     Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

     Договор залога. Залог имущества (движимого  и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

     Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед  кредитором как солидарные должники.

     Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства  между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое  лицо, устойчивое в финансовом плане.

     Страхование кредитных рисков. Предприятие - заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90 % не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.