Формирование современной рыночной банковской системы

     Содержание

     Введение             2

     Глава 1. Появление Банков          4

     1.1 Период создания первых банков         4

     1.2 Период развития и совершенствования банковской системы    5

     Глава 2. Формирование новой  банковской системы      8

     2.1 Функционирование «социалистической» банковской системы    9

     2.2 Банковская система накануне экономической реформы 80—90-х гг.   10

     Глава 3. Формирование современной  рыночной банковской системы   12

     Заключение            15

     Список  литературы           16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Обращение к рынку требует всестороннего  анализа возможных путей его  использования в качестве консолидирующего элемента экономики. Для решения  этой задачи большое значение имеет  не только зарубежный, но и отечественный  опыт, открывающий новый этап в  развитии банковского и кредитного дела.

     Недооценка  роли банков мешала пониманию того, что упрочение связей производителя  и потребителя с рынком, клиентов с банками ведет к устойчивому  падению цен и смягчению дефицита. Расстройство рынка приводит к ограничению  конкуренции, усилению социальной дифференциации, падению стимулов к производству. Созданная в стране административными  методами система банков к 1990 г. не соответствовала  возложенным на нее задачам. Кредит долгие годы был лишен избирательности, "кредитная политика" деформировалась  и сводилась к задачам конечного  балансирования воспроизводства. Вместе с тем продолжался процесс  кредитного перенасыщения хозяйств, проявлявшийся в необеспеченности кредита, в нарушении его возвратности и списании долгов. В результате соблюдение принципов кредитования становилось невозможным. Более  того, отсутствие коммерческих, партнерских  отношений банков с клиентурой, трудности  в их взаимоотношениях на местах из-за искусственного раздробления учреждений банков по ведомственному признаку затрудняли свободный перелив кредитных  ресурсов в хозяйстве.

     Вряд  ли нужны особые доказательства того, что механическое изменение структуры  банков без существенного преобразования их деятельности (такое происходило  уже не раз) не сможет привести к  реальному улучшению дела, а, следовательно, оказать положительное воздействие  на экономику в целом.

     За  последние годы отношения клиентов к банку радикально изменились. В  этой связи вопрос о конкретной банковской деятельности приобрел особую актуальность. В силу разных причин банковские функции  выполняют не только банки. Например, потребительский кредит заемщик  может получить как в банке, так  и в торговой организации или  на предприятии. Аналогичная ситуация сложилась с ценными бумагами (акциями, облигациями). Кредит в товарной форме предоставляют друг другу  не только предприятия машиностроительного  комплекса в виде коммерческого  кредитования (как это предусмотрено  банковскими инструкциями), но и министерства в порядке внутриминистерского или межминистерского перераспределения ресурсов (как товарных, так и денежных). Подобная практика явилась результатом не только недостатков в банковской деятельности, но и общего развития экономики.

     Действительно, банковская система в условиях кризисного состояния экономики не может быть сильной. Поэтому ее совершенствование с учетом мирового опыта напрямую зависит от развития рыночных отношений. Этим, по сути, была обусловлена дальнейшая реорганизация банковской системы, предпринятая в последние годы в соответствии с законами о банках и банковской деятельности в Российской Федерации.

     Сейчас  активно обсуждаются перспективы  построения кредитной системы, анализируются возможности совершенствования двухуровневой банковской структуры, создаются банковские ассоциации, союзы. Исследуя эти процессы, ученые и практики нередко предлагают сконцентрировать усилия на создании и развитии коммерческих банков универсального типа. Мы находимся в настоящее время на начальном этапе формирования двухуровневой банковской системы. В дальнейшем приоритеты постепенно будут перемещаться в направлении создания и развития различных банковских структур на втором уровне кредитной системы, что характерно для мировой банковской практики.

     Опыт  США, Японии и развитых западноевропейских стран свидетельствует, что по мере развития рыночных отношений и самостоятельности  банков в структуре их кредитных  операций могут произойти определенные сдвиги, связанные с появлением новых  объектов кредитования, новых приемов поддержания ликвидности банковской деятельности, что в свою очередь повлияет на организационную структуру коммерческих банков, а возможно и банковской системы в целом.

     Представляется  актуальным усиление внимания к изучению основного звена складывающейся банковской системы России - коммерческих банков. Это позволит выяснить позитивные и негативные моменты функционирования не только универсальных банков, но и специализированных кредитных  институтов, играющих важную роль в  развитии кредитной системы.

     Банковской  системе известны различные модели по­строения центральных банков, их организационной структуры. В  западных банковских системах Центральный банк (ЦБ) наделен правом монопольного выпуска банкнот, регулирования денежного обращения, кредита, хранит официальные золотовалютные резервы, временно свободные средства и обязательные резервы коммерческих банков, руководит всей существующей в стране кредитной системой и контролирует ее деятельность, является "банком банков". Количество и типы банков, в том числе ЦБ, составляющих банковскую систему страны, оказываются конкретным результатом развития экономики и банковской практики в определенных общественно-экономических условиях. Поэтому используются различные модели построения кредитных систем с главенствующей ролью ЦБ.

     В условиях перехода к рынку в банковскую систему РФ привносятся элементы конкуренции, обеспечиваются ориентация коммерческих банков на универсальный характер предоставляемых услуг, комплексное обслуживание клиентуры, диверсификация операций.

     Не  следует автоматически копировать западные модели построения и функционирования кредитных систем. Во-первых, в каждой стране существует определенная специфика (при общности основных принципов) функционирования банковских систем. Во-вторых, невозможно за короткий срок сформировать механизм, который в других странах вырабатывался в течение многих десятилетий. Однако сам принцип двухуровневой банковской системы, методы денежно-кредитного регулирования, механизм денежного рынка являются универсальными для организации банковской деятельности в странах с рыночной экономикой.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Развитие банковской системы России

     Современная кредитная система — это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке  ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных  звеньев или ярусов: Центральный  банк; банковский сектор (коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные  банки); страховой сектор (страховые  компании, пенсионные фонды); специализированные небанковские кредитные институты.

     Основной  частью кредитной системы выступает  банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Банковская система  Российской Федерации начала создаваться  гораздо позже, нежели в странах  Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов: 1-й — с середины XVIII в. до 1860 г. — период создания и функционирования банков как государственных (казенных); 2-й — с 1860 по 1917 г. — период развития и совершенствования банковской системы; 3-й — с 1917 по 1930 г. — формирование новой банковской системы; 4-й — с 1932 по 1987 г. — стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; 5-й — с 1988 г. по настоящее время — формирование современной рыночной банковской системы.

     1.1 Период создания первых банков

     Первая  попытка создания в России учреждения подобного банку была предпринята  в 1665 г. в Пскове еще до формирования банковской системы в Англии. Это  было обусловлено острой потребностью русских купцов в дешевом кредите  в связи с ростом объемов внешней  торговли и усилением конкуренции  с иностранными купцами. Попытка Псковского воеводы Ордын-Нащекина использовать городскую управу в качестве своеобразного банка незамедлительно была пресечена центральным правительством, расценившим подобные действия как стремление Пскова «жить по своему уставу».

     Банки начали создаваться в России лишь через сто лет после этого  события. Начало их деятельности относится  к середине XVIII в. В то время торговля велась за наличные, промышленность развивалась, главным образом за счет средств государства. По сравнению с Западной Европой распространение банковского кредита в России существенно запоздало. В отличие от других стран, где банки создавались как частные учреждения, банки в России первоначально создавались как государственные.

     Первые  банки открылись в 1754 г. в Петербурге и в Москве (один из них назывался  «Дворянский заемный банк», а  другой — «Купеческий банк»). Эти  банки проводили политику, отвечающую интересам российского Правительства. Они активно кредитовали земельную  аристократию и казначейство. В 1757 г. был издан Указ «О мерах вексельного  производства». Медный банк выдавал  ссуды под векселя медной монетой  и требовал возврата ссуды на 75% серебряной монетой. Это было призвано способствовать концентрации серебра в руках  государства. В 1763 г. медный банк был  ликвидирован как не выполнивший  своих задач по улучшению денежного  обращения и накопления в государственной  казне серебра.

     Во  второй половине XVIII в. в России началось интенсивное развитие промышленности и торговли. Металлическое денежное обращение, когда в основном обращались медные деньги, пришло в противоречие с требованиями экономики. В 1769 г. в российское денежное обращение впервые введены ассигнации - первые бумажные деньги. С появлением ассигнаций были устранены трудности с движением крупных денежных сумм, что способствовало развитию товарооборота. В целях стимулирования обращения ассигнаций, было, предусмотрено правило, согласно которому не менее 5% причитающихся платежей по налогам должны производиться только с их использованием. Однако для осуществления государственных расходов Правительство ежегодно увеличивало эмиссию ассигнаций, доведя их сумму до 100 млн. руб. Это привело к резкому падению курса ассигнаций по сравнению с металлической монетой. Правительство приняло решение о замене выпущенных ассигнаций новыми.

     В 1797 г. при Государственном ассигнационном банке были учреждены учетные  конторы. Они призваны были положить начало организации краткосрочного кредита. Вследствие неудовлетворительной организации денежного обращения  эти попытки не могли иметь  в то время успеха.

     Окончание войны с Наполеоном дало возможность  приостановить дальнейший выпуск ассигнаций в 1817 г. С прекращением выпуска ассигнаций роль государственного банка свелась  к механическим задачам обмена ветхих билетов на новые и размена крупных билетов. Этот банк был упразднён в 1848 г. а его функции по обмену ветхих билетов были переданы экспедиции заготовления государственных кредитных билетов, учреждённой при Министерстве Финансов.

     В 1839 г. при коммерческом банке была учреждена депозитная касса серебряной монеты. С этого периода серебряная монета Российской чеканки признана главной монетой. В России официально был установлен серебряный монометаллизм. Ассигнации были представлены как вспомогательный  знак ценности с установлением для  них постоянного курса. Ввиду  неудобств, связанных с обращением тяжелой монеты, Депозитной кассе  серебряной монеты было разрешено в  обмен на предъявляемое ей серебро  выпускать свои билеты. Эти билеты получили право хождения по всей империи  на одинаковых правах с серебряной монетой, которую они заменяли. Возросшая  эмиссия денег в годы Крымской войны 1853—1856 гг. вызвали затруднения  с разменом кредитных билетов  на металлическую монету. К 1858 г. покупательная  способность рубля упала на 20%. Приток вкладов в казенные коммерческие банки не был производительно  использован вследствие экономической  отсталости России.

     Начавшиеся  после Крымской войны развитие промышленности обусловило создание новых кредитных  учреждений, которые могли бы обеспечивать краткосрочным кредитом торгово-промышленный оборот. В этот период в стране накапливались  временно свободные капиталы. Казенные банки отказывались принимать вклады, будучи не в состоянии их использовать.

     В то же время изменяются земельные  отношения в связи с освобождением  крестьян от крепостной зависимости, поэтому  объективно требуется построение и  развитие ипотечных кредитных отношений. В связи с этим под наблюдением  Правительства началось образование  частных банков.

     1.2 Период развития и совершенствования банковской системы

     Еще в 40—50-е гг. XIX в. от русских предпринимателей, купцов, чиновников, от иностранцев поступали многочисленные предложения и проекты создания в России частных коммерческих банков. Однако со стороны Правительства поддержки они не получали в основном из-за боязни конкуренции с государственными кредитными учреждениями. Ситуация изменилась в начале 60-х гг., когда в России оживляется хозяйственная деятельность, разворачивается строительство железных дорог, организуются акционерные общества, быстро развивается торговля.