Депозитный портфель коммерческого банка

    Наиболее  существенно выделяется стоимость  ресурсов группы банков с участием иностранного капитала. Их депозитная политика базируется на высоких кредитных  рейтингах материнских структур, недостижимых для российских коммерческих банков. Данный фактор позволяет банкам с участием иностранного капитала достаточно дешево привлекать средства населения по заниженным ставкам. Вместе с тем начиная с весны 2005 года группа банков с участием иностранного капитала остается единственной категорией банков, последовательно увеличивающих стоимость депозитов. Как представляется, этот эффект объясняется двумя факторами.

    Во-первых, изначально основной клиентурой банков с участием иностранного капитала были обеспеченные слои населения, ценящие в депозитах банков надежность и готовые мириться с заниженными процентными ставками. Однако заведомо небольшая группа вкладчиков на сегодняшний день уже не может обеспечить существенный рост объемов привлечения. А значит, банки вынуждены обратить внимание и на прочих потенциальных вкладчиков, которые в большей степени ориентированы на получение процентного дохода. Благо, что текущие низкие уровни ставок депозитов банков с участием иностранного капитала позволяют повышать их без существенного сокращения банковской маржи.

      Во-вторых, рост стоимости заимствования на внешних рынках в последнее время сделал российский рынок депозитов для банков с участием иностранного капитала действительно интересным, и они готовы активно бороться за место на нем, тем более в условиях сложившегося финансового кризиса.

    Если  еще недавно чувствительность темпов прироста депозитов для банков с  участием иностранного капитала к стоимости  вкладов фактически отсутствовала, то уже сейчас можно констатировать их готовность привлекать новых вкладчиков.

    Если  посмотреть динамику валютных и рублевых вкладов, то можно увидеть, что за последние пять лет темпы роста  депозитов физических лиц в рублях практически постоянно  опережали темпы роста валютных депозитов, что было вызвано падением популярности доллара.

             Рисунок 3 - Темпы  прироста рублевых и валютных вкладов 

       На 1 июля 2008 г. вклады в валюте составляли 13,6% в общем объеме вкладов. Сегодня, по данным Банка России, объем валютных вкладов составляет порядка 30% от всего объема.

       Говоря  о процентных ставках, необходимо отметить следующее: по отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих  услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

       Система ставок по вкладам должна быть ориентирована  на рыночную конъюнктуру при непременном  учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени  надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

       Начисление  банком процентов по депозитам –  основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой –  вынужден поддерживать такой уровень  процентной ставки по депозитам, который  был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительный срок, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств населения  банками не беспредельно. По состоянию  на 01 января 2009г. средняя процентная ставка по привлеченным средствам составляет 12% годовых (из статистических данных ЦБ). Если проследить динамику % ставок в  коммерческих банках Северо-Запада за последние 3 года, то можно сделать  вывод о том, что средняя процентная ставка по депозитам увеличилась  приблизительно на +- (3-4)%. Особенно заметно  изменились процентные ставки по депозитам  в условиях кризиса, сложившегося в  мире. Только за 1 квартал 2009 года они  увеличились приблизительно на (3-5)% практически по всем коммерческим банкам. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к  активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

     В то же время нельзя не сказать, что  такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи  и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении  средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в  рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит  в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных  ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению  депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию  депозитной политики, исходя из их целей  и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и  расширения круга вкладчиков юридических  лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и  систему стимулирования привлечения  вкладов. 

     Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.
2. Освоить выпуск сберегательных сертификатов.
3. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.
4. Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.
5. Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.
6. Активизировать рекламную деятельность банка.

     Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.