Депозитные операции банков. Рынок банковских депозитов

Основная функция депозита – средство сбережения, и он лишь тогда приносит доходность, когда процентная ставка по вкладу хотя бы немного перекрывает инфляцию. В отношении ставок ЗАО «СИТИБАНК» в 2013 году можно сказать, что доход получили клиенты, вложившие свои сбережения на более длительный срок. Так, уровень инфляции в 2013 году оценивался в 17,2%, а банк предлагал вклады по ставкам 17,5% (депозит на 181 день), 17,75% (271 день) и 18,5% годовых (365 дней).

Рассматривая вклады ЗАО «СИТИБАНК» со стороны доходности, можно сделать предположение о предпочтении среднесрочных вкладов. С этой точки зрения удобным решением являются средне- и долгосрочные вклады, режим которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока его действия, так и частичное снятие средств со счета. В течение срока действия такого вклада на все дополнительные взносы будет уплачиваться процентная ставка, установленная в начале года, несмотря на то, что процентные ставки по вновь открываемым вкладам на этот момент могут быть существенно ниже. С другой стороны, если процентные ставки в течение года все же вырастут, то у вкладчика есть возможность в любой момент без какой-либо потери снять часть вклада и вложить полученные средства в новый вклад под ставку, действующую на этот момент.

Подводя итог деятельности ЗАО «СИТИБАНК» в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, возможность свободно оперировать счетом выделяют вклады ЗАО «СИТИБАНК» среди других банков, а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги – доступней. Тем самым новая стратегия превратила ЗАО «СИТИБАНК» из специализированного кредитного учреждения по обслуживанию экспортно-импортных операций корпоративных клиентов в крупный универсальный институт, реализующий все основные виды банковских услуг.

Таблица 3. Содержание депозитной политики ЗАО «СИТИБАНК» по видам депозитов в 2012-2014 гг. (по состоянию на начало года)

Наименование	2012	2013	2014
До востребования	+	+	+
Престиж	-	+	+
Семейный	+	+	+
Пенсионный	-	+	+
Пенсионный+	-	-	+
Копилка	-	+	+
Мультивалютный	-	+	+
Широкая масленица	-	-	+
Ежемесячный доход	+	+	+
Универсал	+	+	+
Комфорт	-	+	+

 

Из таблицы 3 видно постепенное расширение депозитной политики ЗАО СИТИБАНК по видам вкладов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3 Мероприятия по совершенствованию депозитной политики ЗАО КБ «Ситибанк»

 

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

С целью расширения ресурсного потенциала ЗАО КБ «Ситибанк» должен активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем расширения разновидностей вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

С каждым клиентом ЗАО «СИТИБАНК» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью необходимо должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

При формировании оптимальной структуры депозитов рационально использовать дифференцированную процентную политику, поскольку различные виды привлечённых средств различаются эффективной стоимостью привлечения.

Наиболее рациональным является поддержание доли средств на вкладах до востребования в структуре краткосрочных банковских пассивов в 25-30%. Данные денежные средства являются для банка, как правило, практически бесплатными (менее 1 % годовых), поэтому использование их части в доходоприносящих активных операциях позволяет банку повысить получаемую среднюю маржу, что в конечном итоге увеличивает его прибыль. Иными словами, использование данных денежных средств позволяет снизить среднюю стоимость банковских пассивов в целом.

Основную долю в структуре краткосрочных банковских пассивов ЗАО КБ «Ситибанк», должны занимать вклады физических лиц. В отличие от основной массы юридических лиц, занимающихся коммерческой деятельностью и не обладающих свободными ресурсами, физические лица в совокупности обладают значительным объемом свободных денежных средств и им присуща такая черта экономического поведения, как склонность к сбережениям. Долю этого вида ресурсов в структуре краткосрочных привлечённых банковских средств целесообразно поддерживать в среднем на уровне 35-40%.

При разработке депозитной политики ЗАО КБ «Ситибанк» должен руководствоваться следующим:

• взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

• диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

• сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

• дифференцированный подход к различным группам клиентов;

• повышение конкурентоспособности банковских услуг.

Для привлечения средств во вклады ЗАО КБ «Ситибанк» может широко использовать зарубежный опыт, в частности:

• разработку различных программ по привлечению средств населения;

• проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры;

• использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);

• использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера;

• выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку».

Важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности ЗАО КБ «Ситибанк» и о тех гарантиях, которые он может дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый вкладчик должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии ЗАО КБ «Ситибанк», чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро.

Заключение

 

Особое место в формировании банковских ресурсов, поддержании устойчивости коммерческого банка занимает депозитная политика.

В ходе выполнения данной аттестационной работы сделано краткое теоретическое обобщение современных представлений о коммерческом банке, его структуре и депозитной политике.

Реализовать депозитную политику как комплекс мер сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п.

В первой главе данного исследования рассмотрены теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыта ее сущность и принципы формирования,  определена роль депозитной политики в обеспечении устойчивости коммерческого банка. В частности, показано, что цели депозитной политики должны охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс депозитного портфеля и структуру обязательств по срокам.

Во второй главе рассмотрен процесс формирования механизма реализации депозитной политики коммерческого банка. Показано, что от эффективности управления привлечёнными средствами полностью зависит результат деятельности коммерческого банка.

В третьей главе дан анализ банковской практики формирования и реализации депозитной политики на примере ЗАО «СИТИБАНК», сформулированы и обоснованы перспективные направления оптимизации депозитной политики коммерческого банка в целях укрепления его устойчивости.

На основании анализа депозитной политики ЗАО «СИТИБАНК» установлено, что система управления депозитным портфелем обязательно должна включать в себя следующие элементы:

• определение видов рисков, связанных с депозитными операциями банка;

• наличие информационной базы банка для оценки рисков по депозитным операциям;

• систему методов оценки и минимизации риска по депозитным операциям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части I-IV. М.: Проспект, 2011 – 640 с.
2. Астрелина, В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке : учеб. пособие / В. В. Астрелина, П. К. Бондарчук, П. С. Шальнов. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2012. – 175 с.
4. Банковское право: учебник для магистров.- 3-е изд., перераб. и доп. / под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина.– М.: Юрайт, 2012.- 1055с.
5. Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / отв. ред. Е. Ю. Грачева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2013. – 399 с.
6. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина – М.: Инфра-М, 2009 – 576 с.
7. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2010. – 152с.
8. Бельский К.С. Финансовое право. - М.: Юрист, 2009 – 400 с.
9. Бондаренко Е. Бухгалтерский учёт и аудит в коммерческих банках. Русская электронная библиотека Book.zu (www.book.zu.ru)
10. Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям. Электронная библиотека Studlib (www.studlib.net.ru). Источник: Федеральный административно-управленческий портал AUP.RU
11. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. Банковская политика. Регулирование и управление. - М.: Финстатинформ, 2009. – 342 с.
12. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для магистров.– М.: Юрайт, 2012.- 525с
13. Смирнова Л. Р. Банковский учёт. М.:Финансы и статистика, 2009 – 352
14. Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. М.: Юристъ, 2010 – 448 с.
15. Жиляков, Д. И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания) : учеб. пособие / Д. И. Жиляков, В. Г. Зарецкая. – М. : КНОРУС, 2012. – 368 с.