Депозитные деньги

* Условия по вкладу  на сумму 433,3 тыс.  рублей (максимальная  сумма депозита, которая  подпадает под госгарантии), срок – один год. 
** Срок вклада – один год и один месяц.

Глава 2

2.1 Основные тенденции рынка депозитов и кредитов (2007 год)   
 

 

                
 
 
 
 

 

                                          В 2007 году в банковской системе продолжился рост депозитной базы и кредитного портфеля действующих коммерческих банков. Рост депозитов и кредитов отмечался практически в течение всего отчетного периода, только в октябре-ноябре отмечалось некоторое снижение остатков депозитов и кредитов. При этом темпы их роста были заметно выше,  чем в 2006 году. В целом за отчетный год  кредитный портфель банковской системы увеличился на 83,7 процента,  депозитная база выросла на  39,5 процента. (Без учета «Айылбанка» кредиты выросли на 64,3  процента, депозиты-на 32,0  процента). В результате опережающего роста кредитной задолженности банковской системы отношение кредитов к депозитам по сравнению с началом года увеличилось на 21,4 п.п. до 88,9 процента на конец года (гр. 1).  

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                                              Переход в банковскую систему в конце декабря 2006 года ОАО «Айыл Банк», созданного на базе КСФК и специализирующегося в основном на долгосрочном кредитовании сельского хозяйства, способствовал улучшению практически всех количественных и качественных показателей рынка депозитов и кредитов.                

 В  2007 году повышение активности  коммерческих банков по предоставлению  кредитов и привлечению депозитов  сопровождался увеличением их  сроков. Так, доля долгосрочных кредитов во временной структуре кредитного портфеля выросла до 67,4 процента, а дюрация кредитов на конец года увеличилась на 3,6 месяца до 25,2 месяца. Дюрация депозитной базы в 2007 году выросла на 4,1 месяца и составила 6,6 месяца. В категории срочных депозитов данный показатель увеличился с 11,4 до 16,9 месяца (граф. 2).

     Индекс  концентрации кредитной задолженности  за отчетный период практически не изменился и на конец декабря  составил 0,09 (граф. 3), что эквивалентно присутствию на рынке 11-ти участников с равными долями и свидетельствует о низкой концентрации рынка кредитов. Концентрация депозитной базы снизилась на 0,02 п.п. и на конец отчетного периода также составила 0,09.   

           

 

  
 
 
 

       
 
 
 

     В 2007 году средневзвешенная ставка по кредитной задолженности действующих коммерческих банков в национальной валюте снизилась на 3,1 п.п., а ставка по кредитам в иностранной валюте

практически не изменилась. Средневзвешенная ставка по остаткам депозитов в национальной валюте за отчетный год выросла на 1,0 п.п., составив 4,7 процента, ставка по остаткам депозитов в иностранной валюте увеличилась на 0,7 п.п., до 2,2 процента. В результате спрэд по депозитно-кредитным операциям коммерческих банков в национальной валюте уменьшился на 4,1 п.п. до 16,7 процента, а  разница между ставками по кредитам и депозитам в иностранной валюте - на 0,6 п.п. до 15,9 п.п. (граф.4).

     Объем новых кредитов в 2007 году составил 24,5 млрд. сомов, увеличившись на 51,1 процента по сравнению с 2006 годом. Увеличение объемов кредитования отмечалось практически во всех отраслях. Рост объема выданных кредитов в основном отмечался в первой половине года, затем в июле-октябре объемы кредитования снизились, а в ноябре-декабре кредиты в экономику вновь выросли. Объем депозитов, привлеченных в банковскую систему, в 2007 году составил 73,6 млрд. сомов, сократившись по сравнению с предыдущим годом на 2,7 процента в связи со снижением потока депозитов до востребования в иностранной валюте в одном из коммерческих банков. Вместе с тем, с начала года сложилась положительная тенденция постепенного роста объема новых депозитов, которая сохранялась до августа. В сентябре и ноябре  отмечалось снижение объемов привлеченных депозитов, однако в декабре вновь отмечалось увеличение потока депозитов   (граф. 5).

     В январе-сентябре средний уровень  ставки по новым кредитам в национальной валюте снизился на 2,4 п.п. и составил 23,2 процента. Снижение стоимости новых  кредитов отмечалось практически во всех отраслях реального сектора, однако наибольшее влияние на снижение средней процентной ставки в национальной валюте оказали уменьшение стоимости кредитов в сельское хозяйство и на торговлю и коммерческие операции, а также изменения в отраслевой  структуре  кредитов. Уровень ставки по новым кредитам в иностранной валюте в среднем за период составил 18,5 процента, повысившись на 1,2 п.п. под влиянием структурных изменений в потоке кредитов, а также роста ставок по кредитам на «прочие» кредиты и на кредиты в промышленность и на строительство.

     Средний уровень процентных ставок по вновь  привлеченным депозитам в национальной валюте в отчетном году повысился  на 0,3 п.п. и составил 2,2 процента. Ставка срочных депозитов в национальной валюте в целом за рассматриваемый  период составила 6,9 процента, уменьшившись на 0,4 п.п. в основном под влиянием снижения процентных ставок практически по всем видам депозитов. Процентная ставка по депозитам в иностранной валюте по сравнению с 2006 годом выросла на 0,5 п.п. и в среднем за период составила 0,9 процента, в основном за счет увеличения удельного веса потока срочных депозитов. По срочным депозитам в иностранной валюте, несмотря на высокую волатильность в течение года, ставка изменилась незначительно, с 5,2 до 5,4 процента.

     В целом развитие ситуации на рынке депозитов и кредитов в 2007 году характеризовалось следующими положительными тенденциями:

·         продолжился рост депозитной базы и кредитного портфеля в целом за год в большинстве действующих коммерческих банков;

·         заметно снизился уровень долларизации депозитной базы и кредитного портфеля;

·         сохранялась тенденция роста долгосрочного кредитования;

·         снизилась концентрация депозитной базы;

·         улучшилось качество кредитного портфеля банков;

·         увеличилась доля вкладов физических лиц в общем объеме депозитной базы;

·         заметно вырос по сравнению с 2006 годом объем вновь выданных кредитов;

·         снизилась стоимость кредитного портфеля в национальной ввалюте;

·         сократился спрэд стоимости кредитов и депозитов в национальной валюте;

     Вместе  с тем наблюдались и негативные явления:

·         повысился уровень процентной ставки по вновь выданным кредитам в иностранной валюте;

·         сохранилась на высоком уровне концентрация кредитного портфеля в отдельных банках и отраслях.

2.2 На какой срок можно положить деньги?

   Депозит «Потенциал» можно открыть на любой срок от 92 дней до 364(365) дней в рублях, долларах США и евро. Автоматическое продление данного депозита не предусмотрено.

   Депозиты  «Премия» и «Капитал» можно открыть на срок от 3 месяцев до 1,5 лет в рублях и евро или от 3 месяцев до 3 лет в долларах США. Вам не обязательно приходить в банк для переоформления данных депозитов по окончании срока размещения — при открытии депозита «Премия», «Капитал» вы можете выбрать его автоматическое продление.

2.3 Как начисляются проценты?

     Депозит, который вы открываете в Альфа-Банке, всегда приносит реальную прибыль. Чем больше ваш вклад и срок депозита, тем выше в итоге будет доход. Проценты дохода напрямую зависят как от вложенной суммы, так и от сроков депозита, и начисляются в конце каждого месяца.

2.4 Когда выдают деньги?

     В зависимости от вида депозита, вы можете либо снимать начисленные проценты ежемесячно, либо получить всю накопленную сумму по окончании срока депозита.

Начисленные проценты, равно как и основная сумма депозита по окончании его срока, перечисляются на экспресс-счет, откуда вы сможете их снять наличными деньгами или перечислить на текущий счет.

2.5 Где выдают деньги?

     Получить  проценты по депозиту и снять деньги по окончании его срока можно без комиссии не только в ближайшем отделении, но и в ближайшем банкомате Альфа-Банка. В этом вам поможет локальная экспресс-карта, которую вы бесплатно получите при открытии депозита.

2.6 Как открывают депозит?

     Вы  можете открыть депозит в любом отделении Альфа-Банка всего за 15 минут. Это очень просто. Для этого вам понадобится только паспорт или любой другой документ, удостоверяющий вашу личность.

Для оформления депозита вам бесплатно откроют  специальный экспресс-счет. Именно через экспресс-счет вы сможете вносить средства на депозит и снимать проценты или основную сумму депозита.

2.7 Депозиты, оформление которых прекращено с 1 августа 2006 года

     С 1 августа 2006 года прекращено открытие депозитов «Премия» и «Капитал» на следующие сроки: 62 дня, 123 дня, 153 дня, 215 дней, 245 дней, 306 дней, 337 дней для всех валют; для рублей и евро дополнительно прекращено открытие депозитов на сроки 2 и 3 года.

     По  уже открытым на эти сроки депозитам сохраняется автоматическое продление. При возобновлении срока вклада по нему устанавливается процентная ставка, действующая в Банке для вкладов данного вида на последний день предыдущего срока вклада.

Глава 3

       3.1 Формирование    системы    гарантирования    депозитов в коммерческих банках

       Привлечение средств юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним из основных видов деятельности для банков. В то же время банкротство  банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.

       В настоящее время в банковской сфере четко выделена проблема отсутствия системы страхования депозитов в России, которая решается на протяжении многих лет. Такое положение дел связано, прежде всего, с проблемой нахождения источников средств для создания страхового фонда, заинтересованностью банков в отчислении страховых выплат, наделением фонда функцией контроля за деятельностью банков.

       Решение о создании системы страхования  депозитов вводились за рубежом, как правило, в наиболее тяжелые  для экономики и банковской системы  периоды, и Россия здесь, видимо, не будет исключением. Начатый в свое время процесс создания системы страхования депозитных вкладов так и не был доведен до конца. После кризиса 17 августа 1998 года проблема построения такого механизма страхования как средства минимизации потерь общества из-за банкротств остается первоочередной и требует безотлагательного решения. Думается, что целесообразно не дожидаться критических событий, а предупреждать их. Кроме того, создание системы депозитного страхования в значительной мере должно способствовать восстановлению доверия вкладчиков к банковской системе.

       После кризиса банки в целом стали  заметно лучше относиться к гарантированию вкладов, но реальная привлекательность  гарантий для банков является спорной. Анализ процентной политики крупнейших российских банков показывает, что  эффект государственных гарантий сильно выражен только на рынке рублевых вкладов. Так, например, дополнительный доход Сбербанка, благодаря наличию гарантий рублевых вкладов со стороны государства, составил в 2000 году около 3 млрд. руб. В то же время потенциальный выигрыш коммерческих банков от включения их в системы гарантирования рублевых вкладов составляет 1,2% среднегодового остатка депозитов, что составляет по данным на начало 2001 года порядка 370 млн. руб.