Депозитные деньги

      Многие коммерческие банки в работе с населением используют не  только   традиционные виды вкладов и услуг, но   и  нашли  новые  формы  организации  сбережений  и  привлечения средств  граждан.

      Одним из первых коммерческих  банков, начавших в 1992г. свою  кампанию по  привлечению вкладов физических  лиц,  стал  московский  коммерческий  "Торибанк".  Минимальный  размер вклада был определен в 10 тыс. руб., минимальный срок хранения 1 год. Уровень  депозитного

процента  устанавливался  в  зависимости  от  величины  вклада  и  срока   его   хранения, предусматривалась  ежемесячная  индексация  вкладов,  исходя  из   среднего   коэффициента изменения розничных цен в магазинах  Москвы.  В  дальнейшем  "Торибанк"   начал  открывать своим клиентам специальные счета, предназначенные для создания личных  пенсионных  фондов. Фонд формируется в течение двух лет за счет  внесения  фиксированных  сумм.  По  истечении этого срока  владельцу  фонда  ежемесячно     выплачиваются  проценты  по  вкладу  в  виде своеобразной пенсии. Умело проведенная кампания  по  привлечению  вкладов  физических  лиц вывела "Торибанк" на второе место после Сбербанка России   по  сумме  остатка  средств  на счетах.

      Тенденция  появления   новых   банков   было   обусловлено   высокой   инфляцией   и нестабильностью   положения   на   экономическом   рынке   России,   желанием   вкладчиков стабилизировать свое  положение  -  вложить денежные  средства  в выгодное  предприятие.

Появляется  ряд банков и концернов, например «Тибет», »МММ», «Чара-банк» и др.

      Вот выдержка из договора-займа   одного  из  таких  предприятий:  «Заемщик  обязуется выплачивать Заимодавцу за пользование ссудой

      30 % от суммы денежных средств  от суммы вложенных средств………..

      Заемщик по окончании срока  действия Договора  обязуется  за  каждый  день  просрочки погашение ссуды и выплаты процентов, произошедших по его вине, выплачивать пени в  размере 0,2 % от невозвращенной суммы за каждый день просрочки…………..»

      Такие условия были действительно  привлекательны для  вкладчиков,  но,  к сожалению, многие из этих предприятий не оправдали своего доверия. Так в 1995 году происходит  кризис так называемых «пирамид». 
 

1.4 Начисление процентов

      Традиционным видом исчисления  дохода являются простые  проценты,  когда  в  качестве базы  для  расчета   используется   фактический   остаток   вклада   и   с   установленной периодичностью; исходя из предусмотренного договором процента происходят расчет и  выплата дохода по вкладу.

      Другими видами расчета являются  сложные проценты (начисление процента  на  процент). В этом случае по истечении расчетного  периода  на  сумму  вклада  начисляется  процент  и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Т. О., в  следующем  расчетном  периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода  базе.

Сложные проценты целесообразно использовать в том случае, если фактическая  выплата  дохода осуществляется по окончании срока  действия вклада.

       Привлекательным для вкладчиков  является применение процентной ставки,  прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств  во  вкладе.   Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и  защищает  вклад от инфляции.

      Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим при прочих равных условиях может стать порядок расчета величины процента. Дело в том, при  исчислении одни банки исходят из точного количества  дней  в  году  (365,  366  дней),  а  другие  из

приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.

      На ряду со страхованием депозитов  важное значение для вкладчиков  имеет  доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они  могут  дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у него средств, кредитор должен иметь  достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

      Для  привлечения  средств   во  вклады  коммерческие  банки   могли  бы  дополнительно использовать зарубежный опыт.

1.5  Как выбрать подходящий  депозит?

Вложения. Самые высокие  ставки у вкладов  без дополнительных опций. Но иногда лучше  согласиться на меньший  доход и получить возможность, скажем, снимать средства без потери процентов.

      Если вы располагаете некой суммой, о которой  хотите попросту «забыть» на некоторое  время, к примеру на год, лучше  всего выбрать депозит, условия  которого не предполагают никаких дальнейших изменений: нельзя будет ни пополнять вклад, ни снимать с него деньги без потери процентов. Дело в том, что чем больше у депозита различных «наворотов», тем ниже оказывается ставка - это правило действует почти всегда.

     Перед тем как подписать депозитный договор, определите как можно точнее срок, в течение которого вам не потребуются деньги. Скажем, разместить средства на год выгоднее, чем сделать депозит на полгода и затем пролонгировать. И дело не только в более высоких ставках по «длинным» вкладам. Доходность депозитов на рынке постепенно снижается. Поэтому лучше сразу положить деньги на продолжительное время - год, а лучше два, три. Ведь вполне вероятно, что по прошествии 12 месяцев вам смогут продлить договор лишь на менее выгодных условиях.

     Тем потребителям, которые используют депозит с целью накоплений, допустим на крупную покупку или отдых, нужно выбирать вклад с возможностью пополнения: в течение действия договора вы сможете прибавлять к первоначально размещенной сумме дополнительные деньги. Это, безусловно, большой плюс для клиента. Однако необходимо учесть: ставки по таким программам несколько ниже, чем по непополняемым вкладам.

     Допустим, вы собираетесь разместить 200 тыс. рублей на год. Выбрав в Импэксбанке программу  без возможности пополнения, вы сможете положить деньги под 9,5% годовых. Если в той же кредитной организации воспользоваться вкладом, предусматривающим зачисление дополнительных денег, то ставка составит 9%. Таким образом, в первом случае вы по окончании срока депозита получите 219 тыс. рублей, а во втором - на 1 тыс. рублей меньше.

     Деньги  за время. Согласно Гражданскому кодексу, частному лицу обязаны вернуть средства, размещенные во вклад, по первому требованию, независимо от того, закончился срок договора с банком или нет. Однако в большинстве случаев кредитные организации при досрочном снятии денег выплачивают проценты по ставке депозитов до востребования (обычно не более 1% годовых). То есть клиент теряет почти весь доход.

     Но  есть более «щадящие» программы. В некоторых случаях потребителю  позволяется без потери процентов  снимать часть вклада (на счете должен оставаться неснижаемый остаток). В идеале же банк просто выплачивает проценты по факту. При этом обычно вводится шкала: скажем, при снятии денег в промежутке с третьего месяца по шестой действует одна ставка, а если вы продержитесь более чем полгода - другая, более высокая.

     Допустим, вы решили воспользоваться подобной программой в Промстройбанке, разместили 200 тыс. рублей на один год под 8,5%. Однако через 10 месяцев (304 дня) вам потребовалось  забрать деньги. В этом случае рассчитывать «надбавку» будут следующим образом. За первые 270 дней вам заплатят 7% годовых (такая ставка предусмотрена при досрочном снятии средств с 271-го по 366-й день). Процентные выплаты за оставшиеся 34 дня будут рассчитаны по ставке «до востребования» (0,1% годовых). В итоге клиент получит 10,3 тыс. рублей. При этом если бы потребитель воспользовался вкладом в этом же банке без возможности досрочного снятия средств, то его доход через 10 месяцев составил бы всего 166 рублей.

     При выборе вклада необходимо обращать внимание и на другой нюанс: предусмотрена ли капитализация процентов. Суть заключается в следующем. При капитализации доход по депозиту ежемесячно (или ежеквартально) прибавляется к основной сумме. Предположим, клиент доверил ВТБ24 сумму в 200 тыс. рублей на 732 дня под 9,25% годовых. Программа предусматривает, что проценты каждый месяц прибавляются к основной части депозита. То есть через месяц на счете будет не 200 тыс., а 201,5 тыс. рублей. Во втором месяце проценты будут начисляться уже на 201,5 тыс. рублей. В конце срока потребитель получит 240,6 тыс. рублей, то есть доход за весь срок составит 40,6 тыс. рублей.

     Отмечу: ставки по стандартным вкладам - без капитализации процентов - могут оказаться выше. Но это не всегда означает более высокий итоговый доход. Для сравнения: в ВТБ24 ставка по вкладу, не предусматривающему капитализацию, составляет 9,85% годовых (на 0,6 пункта выше, чем в предыдущем примере). Однако прибыль по последней программе через 732 дня составит 39,5 тыс. рублей, то есть на 1,1 тыс. рублей меньше, чем при «капитализированном» депозите.

     Валютные  превращения. Еще один повод для размышления - мультивалютные вклады. Предположим, вы открыли стандартный депозит в долларах. При этом курс американской валюты все продолжает падать. «Если вы захотите перевести свои средства, например, на рублевый депозит, вам придется досрочно прервать договор, потеряв начисленные проценты», – говорит начальник управления розничных проектов банка «Союз» Наталья Лощилина. Мультивалютный вклад позволяет перевести сбережения из одной валюты в другую в рамках одного депозита. То есть проценты потеряны не будут.

     Предположим, в марте 2006 года вы положили $10 тыс. под 7% годовых. Год назад курс американской валюты находился на уровне 27,9 рубля. То есть в пересчете на рубли сумма размещения составила 279 тыс. Если взять сегодняшний курс (около 26 руб/$), ваш депозит с процентами ($10,7 тыс.) составит 278,2 тыс. рублей. Выходит, вы не только не заработали, но и оказались в минусе.

     Рассмотрим  другой сценарий. Год назад вы разместили доллары не на обычный, а на мультивалютный депозит под указанные 7%. И скажем, в сентябре 2006 года конвертировали средства в рубли. За полгода доход по вкладу составил $350. В сентябре $10,35 тыс. равнялись примерно 274,3 тыс. рублей. При новой ставке в 8,5% годовых (доходность в рублях выше и в рамках мультивалютных программ) клиент через шесть месяцев получил бы в общей сложности 286 тыс. рублей. То есть вы оказались в плюсе.

     Однако  нужно учесть, что при конвертации  средств банки взимают комиссию. «Частые конверсионные операции могут привести к тому, что доход по вкладу съест курсовая разница», - отмечает Наталья Лощилина. Кроме того, добавляет директор департамента депозитных продуктов Юниаструм-банка Дмитрий Хилько, мультивалютные депозиты рассчитаны на тех клиентов, которые хорошо ориентируются в ситуации на валютном рынке. Простому обывателю подобные программы могут лишь навредить, тем более что ставки здесь ниже, чем по классическим вкладам.

Условия по рублевым депозитам  крупнейших игроков на рынке вкладов граждан*