Деньги и их функции

лица также  накапливают золото в форме слитков, монет, украшений (тезаврация

золота), покупая  его на рынке в обмен на свою национальную денежную

единицу. Однако деньги больше подходят для выполнения этой функции,

поскольку им присуща  ликвидность (– возможность использования  актива в

качестве средства платежа, и способность актива сохранять свою номинальную

стоимость неизменной).

       Деньги могут быть использованы  как средство платежа, и поскольку  они

выполняют функцию  меры стоимости, то не изменяют своей  собственной

номинальной стоимости  в терминах масштаба цен. Всем остальным видам активов

ликвидность присуща  лишь в большей или меньшей  степени.

       Наличные деньги, помещённые на  некоторые виды банковских счетов, не

приносят их собственнику никакого дохода. Однако в современных

экономических системах деньги могут храниться на счетах, которые приносят

такой доход. Однако эти виды вкладов приносят процентный  доход, который

меньше, чем процентные выплаты по облигациям корпораций, дивиденды,

выплачиваемые собственникам акций, или прибыль, которую может получать

владелец фирмы или магазина.

       В периоды быстрой инфляции  деньги как средство накопления  теряют

свою привлекательность, несмотря на их высокую ликвидность. Если, день ото

дня, на доллар, песо или рубль можно будет  купить всё меньшее количество

товаров, то люди захотят хранить стоимость в денежной форме лишь в течение

очень коротких периодов времени. 
 
 

                         Деньги как средство платежа 

       Широко используются деньги как  средство платежа. Такую функцию

деньги выполняют  при предоставлении и погашении  денежных ссуд, при

платежах на приобретаемые товары и оказанные  услуги, при денежных

взаимоотношениях  с финансовыми органами, а также  при погашении

задолженности по заработной плате и др. Деньги в качестве средства платежа

имеют специфическую форму движения: Т – О, а через заранее установленный

срок: О –  Д (где О – долговое обязательство).

       В условиях развитого товарного  хозяйства деньги в функции  средства

платежа связывают  между собой множество товаровладельцев, каждый из которых

покупает товары в кредит. В результате разрыв в одном из звеньев платёжной

цепи неизбежно  приводит к разрушению всей цепи долговых обязательств и

возникновению массовых банкротств товаровладельцев. 
 

                               Мировые деньги 

       Функция мировых денег проявляется во взаимоотношениях между странами

или между юридическими и физическими лицами, находящимися в различных

странах. Мировые  деньги функционируют как всеобщее пла- 

                                      6

тёжное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация

общественного богатства.

       Международным покупательным средством  мировые деньги служат при

нарушении равновесия обмена товарами и услугами между  странами, тогда их

оплата производится наличными деньгами.

       При золотом стандарте мировыми  деньгами выступало золото как

средство регулирования  платёжного баланса и кредитные  деньги (банкноты)

отдельных государств разменные на золото. В наше время  расчёты между

странами стали  производиться с помощью свободно конвертируемых валют

(доллары США,  немецкие марки и др.) либо в  таких международных единицах,

как ЭКЮ, или  с 1999г. – евро. 

       Все пять функций денег представляют  собой проявление единой сущности

денег как всеобщего  эквивалента товаров и услуг  – они находятся в тесной

связи и единстве. Из всего вышесказанного вытекают три  основных свойства

денег, раскрывающих их сущность:

> деньги обеспечивают  всеобщую непосредственную обмениваемость. На них

 покупается  любой товар.

> деньги выражают  меновую стоимость товаров. Через них определяется цена

 товара.

> деньги выступают  материализацией всеобщего рабочего  времени, заключённого

 в товаре. 
 

                           1.3. Электронные деньги 
 

      Сегодня деньги диверсифицируются  [1], буквально на глазах множатся их

виды.  В  след  за  чеками  и  кредитными  карточками,   появись,   дебитные

карточки  и  так  называемые  “электронные  деньги”,  которые,   посредством

компьютерных  операций, можно использовать для  переводов с  одного  счета  на

другой.   Электронные  деньги  новое  явление   в   денежном   обращении   -

процесс  дестафации  денег,  т.е.   исчезновение   т  вещественных   средств

обращения  платежа.

      Электронные  деньги  впервые   появились  в  70-х  годах.  Во   второй

воловине   80-х   годов   в   ряде    капиталистических    стран    начинают

внедрять  электронные  кредитные  карточки  второго  поколения.

  Пластиковая  карточка представляет  собой   пластину  стандартных  размеров

(85.6 мм 53.9 мм  0.76  мм),  изготовленную  из  специальной,  устойчивой  к

механическим  и  термическим  воздействиям,  пластмассы.  Одна  из  основных

функций пластиковой  карточки - обеспечение  идентификации  использующего  ее

лица как субъекта платежной  системы.  Для  этого  на  пластиковую  карточку

наносятся  логотипы  банка-эмитента  и  платежной   системы,   обслуживающей

карточку, имя  держателя карточки, номер его  счета, срок действия карточки  и

пр. . Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография  держателя  и

его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер  счета  и  др.  -  могут

быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом.  Это  дает  возможность

при ручной обработке  принимаемых к оплате карточек быстро  перенести  данные

на  чек  с  помощью  специального  устройства,  импринтера,  осуществляющего

"прокатывание" карточки (в точности так же, как  получается второй  экземпляр

при использовании  копировальной бумаги).

  На лицевой  стороне  карточки  с  магнитной   полосой  обычно  указывается:

логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые  6

цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки,  последняя  цифра

-  контрольная,  последние  четыре  цифры   нанесены  на  голограмму),   срок

действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной  стороне -  магнитная

полоса, место  для подписи.

  Карточки  с  магнитной  полосой   являются  на  сегодняшний   день  наиболее

распространенными  -  в  обращении  находится  свыше  двух  миллиардов  карт

подобного типа. Магнитная полоса располагается  на обратной стороне карты  и,

согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех  дорожек.  Из  них  первые  две

предназначены для хранения  идентификационных  данных,  а  на  третью  можно

записывать  информацию  (например,   текущее   значение   лимита   дебетовой

карточки).  Однако  из-за  невысокой  надежности  многократно   повторяемого

процесса записи/считывания, запись на  магнитную  полосу,  как  правило,  не

практикуется,  и  такие  карты  используются  только  в  режиме   считывания

информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для  мошенничества.  Тем

не менее, развитая инфраструктура существующих платежных  систем и, в  первую

очередь, мировых  лидеров "карточного" бизнеса - компаний  MasterCard/Europay

является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой  и

сегодня. Отметим, что для повышения защищенности  карточек  системы  VISA  и

MasterCard/Europay используются  дополнительные графические средства  защиты:

голограммы и  нестандартные шрифты для эмбоссирования. 

  Как известно, первые смарт-карточки появились во Франции в середине  70-х

годов.  Основными  преимуществами  этого  вида   пластиковых   карточек   по

сравнению с  их "магнитными  собратьями"  являются  повышенная  надежность  и

безопасность, многофункциональность, возможность ведения на  одной  карточке

нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек,  который  до  сих

пор  не  удалось  преодолеть,  -  их  высокая   себестоимость,   значительно

превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой.  Стоимость

смарт-карточек зависит от целого  ряда  факторов  (объема  памяти,  мощности

микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион  карточек от  0,6  до  9,5

долл. США.

  Тем не  менее, в начале 90-х годов рынок  микропроцессорных  карточек  стал

развиваться бурными  темпами. 
 

                                      8 

Особенности устройства  смарт-карт.   В  смарт-картах  носителем  информации

является уже  микросхема. У простейших  из  существующих  смарт-карт  -  карт

памяти - объем  памяти может иметь величину от 32 байт до  16  килобайт.  Эта

память может  быть реализована или в виде  ППЗУ  (ЕРRОМ),  которое  допускает

однократную запись и многократное считывание, или в  виде  ЭСППЗУ  (EEPROM),

допускающее  и  многократное  считывание,  и  многократную  запись.  Уровень

защиты  карт  памяти  выше,  чем  у  магнитных  карт,  и  они   могут   быть

использованы  в прикладных системах, в которых  финансовые риски, связанные  с

мошенничеством,  относительно  невелики.  Что  же  касается  стоимости  карт

памяти, то они  дороже, чем магнитные карты. Однако в  последнее  время  цены

на них значительно  снизились в  связи  с  усовершенствованием  технологии  и

ростом объемов  производства. Стоимость карты памяти непосредственно  зависит

от стоимости  микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. 

       По неофициальным сведениям, фирмы  Visa  и  MasterCard  готовят  новую