Денежная реформа С.Ю. Витте: особенности проведения и ее последствия

Можно сделать вывод, что введение золотой валюты укрепило государственные финансы, а также стимулировало экономическое развитие. Благодаря денежной реформе Витте, Россия вышла на новый индустриальный уровень развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                     11

ГЛАВА 2. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ  НЕБАНКОВСКИХ  КРЕДИТНЫХ

                   ОРГАНИЗАЦИЙ

2.1 Сущность небанковской кредитной организации и  их  

       классификации

В соответствии со статьей 1 Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и  банковской деятельности» небанковской кредитной организацией называется кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций. Небанковские организации ориентируются либо на обслуживание определенного типа клиентов, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность конструируется в большинстве своем на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставление услуг специфической клиентуре.

Действующие в банковской системе России небанковские кредитные организации подлежат классификации по сочетанию банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление которых у данной кредитной организации имеется лицензия Банка России.

По данному основанию   выделяются:[14, с. 50]

• Лизинговые компании;
• Страховые общества;
• Инвестиционные фонды;
• Пенсионные фонды;
• Ломбарды;
• Инкассаторские фирмы;
• Ссудно-сберегательные общества;
• Кредитные союзы;
• Взаимные (паевые) фонды;
• Трастовые компании;

                                                    12

• Организации финансовых рынков;
• Пункты проката;
• Дилинговые предприятия;
• Расчетные, клиринговые центры;
• Иные кредитно-финансовые организации.

Функционирование множества разнообразных небанковских кредитно-финансовых организаций обусловлено рядом факторов:

1) расширение сети небанковских финансово-кредитных организаций позволяет наиболее полно мобилизовать средства государства, а также физических и юридических лиц с целью удовлетворения потребностей субъектов хозяйствования в кредите;

2) расширением комплекса услуг, предлагаемых финансовыми посредниками на фондовом рынке, что способствует развитию этого рынка;

необходимостью развития кредитных отношений, соответствующих складывающейся рыночной ситуации;

3) содействие всей кредитной системы быстрейшему развитию экономики;

4) необходимостью создания здоровой конкуренции в кредитной сфере. 

Небанковские кредитно-финансовые организации ведут активную конкурентную борьбу, как между собой, так и с коммерческими банками. В отличие от банковских институтов небанковские выполняют и осуществляют важную социальную функцию, особенно это касается страховых компаний, пенсионных фондов, которые формируют в национальных рамках страховой фонд для юридических лиц и населения. Такие небанковские организации, как ссудно-сберегательные ассоциации, финансовые компании и кредитные союзы, также удовлетворяют социальные потребности общества через кредитование жилищного строительства и конечного потребления населения.

Однако,  как   справедливо   отмечается,  в   большинстве случаев 

наименование небанковской организации имеет мало общего с  ее

                                            13

реальной деятельностью. Это  обстоятельство объясняется: 
         -   чрезвычайно высокими темпами их образования  в сочетании   со

смутным представлением многих организаторов о сущности того института, который они создают; 
         - слабой  разработанностью правовой базы, регламентирующей деятельность; 
     -  распространенностью случаев  осуществления этими  организациями банковских  операций без государственной регистрации  и 

соответствующей лицензии;

         - слабым  контролем  над деятельностью этих организаций со стороны Банка  России и других соответствующих  государственных органов. 

Особенности:

- НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчётов.

- Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счёт.

- НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Впервые НКО появились на банковском рынке в начале 90-х годов прошлого столетия по рекомендации Международного валютного фонда в условиях банковских неплатежей и системы суррогатных расчетов на основе бартера с перспективой обслуживания новых систем расчётов: межбанковских, биржевых, корпоративных и т. д.

Виды небанковских кредитных организаций:

1) Расчётные небанковские кредитные организации (РНКО) - организации, осуществляющие расчётные операции, такие как открытие и

 

                                                   14

ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчётов по поручению юридических лиц по их банковским счетам;

Основные операции:

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; 
осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• осуществление переводов денежных средств  без открытия банковских счетов, в том числе, электронных денежных средств, (за исключением почтовых переводов);

• деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; сделки, перечисленные в части 3 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Расчетная небанковская кредитная организация не имеет права:

• на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

•   на открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

• на осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц по их банковским  счетам;

•   на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

•  на выдачу банковских гарантий

Цель создания Расчетной НКО - обеспечение безрисковой системы расчетов и переводов. Фактически Расчетная небанковская кредитная организация – это тот же банк, но без права привлекать вклады и выдавать кредиты,   с    ограниченными     Центральным     банком     рисками.

                                           15

2)Организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством.

Основные операции:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме: исключительно от  своего имени  и   за  свой   счет;

• выдача банковских гарантий.

Кредитно-депозитная небанковская кредитная организация не вправе осуществлять:

• привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• куплю-продажу иностранной валюты в наличной форме;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без  открытия  банковских  счетов;

• НДКО не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

Минимальный размер уставного капитала установлен в сумме 18 млн. рублей.

                                           16

3) Организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов.

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчётных небанковских кредитных организаций

Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.

НКО могут не иметь кредитной лицензии (а только расчётную).

2.2  Нормативно-правовые основы функционирования небанковских

        кредитных    организаций

Порядок открытия всех небанковских кредитных организаций определен Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (далее – Инструкция - № 135-И).

Надзор за деятельностью НКО осуществляется территориальными учреждениями ЦБ РФ в порядке, предусмотренном для банков, с учетом особенностей, установленных законом.

Федеральный закон  от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ  «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» регулирует деятельность небанковских кредитных организаций.

Статья 62.1. Банк России устанавливает для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренных пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», следующие обязательные нормативы:

 

                                            17

 

1) норматив достаточности  собственных средств (капитала), определяемый  как отношение суммы собственных  средств (капитала) к сумме обязательств  перед клиентами на последнюю  отчетную дату квартала. Норматив  достаточности собственных средств (капитала) устанавливается в размере 2 процентов;

 

2) норматив ликвидности, определяемый как отношение суммы  ликвидных активов сроком исполнения  в ближайшие 30 календарных дней  к сумме обязательств перед  клиентами на последнюю отчетную дату квартала. Норматив ликвидности устанавливается в размере 100 процентов.

Инструкция от 26 апреля  2006 года № 129 - И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных  небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления банком России надзора за их соблюдением».

Инструкция от 15 сентября 2011 № 137 - И  «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».

Указание от 01 апреля 2014 года № 3222 - У «О порядке принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка».

Указанием Банка  России от 19.06.2003 № 1292 - У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной   организацией статуса банка». 

Указанием Банка России от 27.03.2007 № 1807-У «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы банка, и выдаче лицензии  на 

                                            18

осуществление банковских операций в связи с получением ходатайства банка об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации».

Инструкция от 21 сентября 2001 года  № 153 - П «Положение об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».

2.3   Современное  состояние и проблемы развития деятельности 

         небанковской кредитной организации

В последнее время заметно возрос интерес к небанковским кредитным организациям. Это можно объяснить, как относительно недавними повышениями требований к достаточности капитала, так и стремлениями банковских организаций повысить эффективность сети с точки зрения оптимизации расходов. У небанковской кредитной организации есть право на следующие виды банковских операций: привлекать депозиты на срок и выдавать кредиты, либо вести расчетные счета в зависимости от типа НКО (расчетная или депозитно-кредитная). В настоящий момент законодательством предусмотрено три вида небанковских кредитных организаций: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.