Центральные банки: возникновение, развитие, роль в экономике и банковской системе

     В связи с тем, что у целого ряда банков наблюдалась устойчивая тенденция  к росту просроченной задолженности  по потребительским кредитам, усилен контроль за формированием банками портфелей однородных ссуд, выданных физическим лицам, и созданием резервов на возможные потери по указанным ссудам. В частности, повышенное внимание обращалось на соблюдение банками Положения Банка России № 254П, в соответствии с которым кредитные организации вправе включать в портфель однородных ссуд ссуды физическим лицам только при условии доведения до сведения заемщика информации о размере эффективной процентной ставки.

     Особое  внимание уделялось рассмотрению обращений  граждан и их жалоб на действия банков при осуществлении потребительского кредитования. При необходимости данные вопросы изучались в ходе проверок банков. В ряде случаев с банками проводились рабочие встречи с участием заявителей. По результатам данных встреч значительное количество конфликтных ситуаций, возникавших между банками и заемщиками, было урегулировано. Вместе с тем проблемы с возвратом кредитов физическими лицами часто возникают не только по вине банков, но и в связи с невнимательным отношением самих заемщиков к заключению кредитного договора или неадекватной оценкой своих реальных возможностей по возврату кредита.

     В связи с этим намечен ряд мероприятий  по повышению финансовой грамотности  населения.

     В 2007 году продолжена работа по выявлению  фактов (признаков) формирования источников собственных средств (капитала) кредитных организаций с использованием ненадлежащих активов. Такие признаки были установлены в 12 кредитных организациях, работа с ними будет продолжена. Удовлетворены ходатайства 5 кредитных организаций об отмене ранее введенных предписаний о корректировке собственных средств (капитала). В отношении 2 кредитных организаций была прекращена работа в рамках Указания Банка России от 6.02.2006 № 1656У ввиду признания факта ликвидации (покрытия) рисков, принятых банками в результате формирования источников капитала ненадлежащими активами.

     В отчетном году осуществлялся консолидированный  надзор за деятельностью банковских (консолидированных) групп, в рамках которого на регулярной основе проводился анализ консолидированной отчетности, представляемой головными кредитными организациями, а также иной имеющейся в распоряжении Банка России информации, в том числе результатов проверок. В ходе данной работы особое внимание обращалось на оценку полноты определения периметра консолидации, правильность составления отчетности и своевременность ее представления в Банк России, финансовое состояние группы, а также соблюдение пруденциальных норм. В числе допущенных нарушений преобладало несвоевременное представление головными кредитными организациями банковских (консолидированных) групп в Банк России консолидированной отчетности.

     В целом за 2007 год от структурных  подразделений надзорного блока  Банка России поступило свыше 1300 запросов на аналитические материалы, формируемые по результатам мониторинга предприятий.

     При этом проанализирована деятельность свыше 3000 предприятий нефинансового сектора  экономики.

     В 2007 году продолжена работа по обследованию кредитных организаций по тематике Интернет-банкинга с целью выявления  возможных источников банковских рисков, связанных с применением данной технологии дистанционного банковского обслуживания.

 

     Деятельность  Главной инспекции кредитных  организаций Банка России направлена на реализацию функций Банка России в области банковского регулирования и надзора в части выявления в ходе инспекционных проверок нарушений кредитными организациями действующего законодательства и нормативных актов Банка России, а также на оценку проблем в деятельности кредитных организаций на возможно более ранних стадиях их возникновения и обеспечение подразделений надзорного блока достоверной информацией о реальном уровне рисков, принимаемых кредитными организациями.

     В 2007 году инспекционные проверки кредитных  организаций (их филиалов) осуществлялись преимущественно на плановой основе.

     В ходе инспекционных проверок кредитных  организаций (их филиалов) основное внимание уделялось тем аспектам банковской деятельности, которые были связаны  с повышенными рисками, а именно: кредитной деятельности, в том  числе по предоставлению кредитов физическим лицам; реализации процедур внутреннего контроля, направленных на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма; ликвидности банков. В задания на проведение проверок кредитных организаций (их филиалов) включались вопросы, позволяющие оценить реальные уровни рисков в этих областях банковской деятельности и, соответственно, финансовую устойчивость кредитных организаций.

     Всего в 2007 году уполномоченными представителями  Банка России было проведено 1742 проверки кредитных организаций (их филиалов).

     Из  общего числа проверок, проведенных  в кредитных организациях (их филиалах), 393 (22,6%) были комплексными, 1349 (77,4%) —  тематическими (см. Приложение, рисунок 1). При этом в филиалах было проведено 97 комплексных проверок и 520 тематических (из них 87 — в филиалах Сбербанка России ОАО, где проводились только тематические проверки).

     Проведены проверки 866 кредитных организаций (72,8% от количества действующих на 1.01.2007 кредитных организаций) и 609 филиалов кредитных организаций (18,6% от количества филиалов действующих на 1.01.2007 кредитных организаций), включая 84 филиала Сбербанка России ОАО (9,8% от количества действующих на 1.01.2007 филиалов Сбербанка России ОАО) (см. Приложение, рисунок 2).

     В отчетном году продолжилась сложившаяся  в последние годы тенденция снижения инспекционной нагрузки на кредитные  организации, что отразилось как  в уменьшении общего количества проверок, так и в изменении соотношения  плановых и внеплановых проверок в пользу плановых (см. Приложение, рисунок 3).

     По  результатам проведенных в 2007 году инспекционных проверок выявлены 17 969 нарушений в деятельности кредитных  организаций (их филиалов).

     Наибольшее  количество нарушений связано с  невыполнением требований Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” — 4376, или 24,4% от общего числа нарушений. Значительную часть составили нарушения при проведении кредитных операций — 3469 (19,3%), организации работы по ведению бухгалтерского учета — 1698 (9,4%), достоверности учета и отчетности—1425 (7,9%). Нарушения порядка совершения кассовых операций составили 1244 (7%), требований валютного законодательства — 1024 (5,7%). По сравнению с 2006 годом общее количество нарушений и их структура по видам существенно не изменились.

     Главной инспекцией кредитных организаций  Банка России в 2007 году на постоянной основе проводилась работа по повышению  качества инспекционной деятельности, в том числе повышению эффективности и уровня предпроверочной подготовки, совершенствованию методической базы инспекционной деятельности, усилению контроля за качеством актов проверок. При подготовке проверок особое внимание уделялось усилению взаимодействия с подразделениями дистанционного надзора, обеспечению функциональной связи руководителей рабочих групп с кураторами кредитных организаций.

     В 2007 году была продолжена координация  работы по организации и осуществлению  надзора за деятельностью кредитных организаций (их филиалов), расположенных на территории Чеченской Республики. В 2007 году рассмотрены документы по открытию на территории Чеченской Республики 11 внутренних структурных подразделений кредитных организаций, проведены проверки с выездом на места кассовых и других помещений подразделений кредитных организаций на предмет их соответствия установленным требованиям.

Являясь органом банковского регулирования  и надзора, Банк России осуществляет постоянный контроль за соблюдением  кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России. При выявлении недостатков и нарушений в деятельности кредитных организаций Банк России в соответствии со статьей 74 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и нормативными документами Банка России, исходя из характера допущенных нарушений и обусловивших их причин, а также общего финансового состояния кредитной организации, рассматривает вопрос о применении мер надзорного реагирования и определяет их состав.

     Реагируя  на имеющиеся недостатки в деятельности кредитных организаций, Банк России исходил из принципов своевременности  применения мер воздействия, их соразмерности  допущенным нарушениям, последовательности применения. По примененным мерам воздействия осуществлялся контроль за их выполнением.

     В 2007 году в составе применяемых  мер воздействия по-прежнему преобладали  предупредительные меры, прежде всего  направление писем в адрес  руководства банков с информацией  о недостатках в деятельности и рекомендациями по их исправлению (их количество — более 1000 — осталось на уровне 2006 года).

     Выявляемые  в деятельности кредитных организаций  недостатки и нарушения оперативно рассматривались совместно с  руководителями и собственниками кредитных организаций, обсуждались мероприятия по их устранению. Это способствовало сокращению количества примененных к кредитным организациям принудительных мер воздействия. Так, количество запретов на осуществление отдельных банковских операций в 2007 году уменьшилось по сравнению с 2006 годом более чем в 2 раза. Значительно реже применялись запреты на открытие кредитными организациями филиалов.

     Проводилась работа по повышению транспарентности принятия решений о применении к  кредитной организации мер воздействия, в частности, территориальным учреждениям Банка России было рекомендовано проводить совещания с кредитными организациями по обсуждению результатов проверок, выявленных в ходе проверок нарушений и намерений применить к кредитной организации те или иные меры воздействия.

     В целях повышения эффективности  мер надзорного реагирования Банк России ориентировал свои территориальные  учреждения на оперативное информирование о существенных с точки зрения территориальных учреждений негативных событиях в деятельности кредитных организаций, которые могут иметь серьезные последствия для их клиентов и вкладчиков.

     В 2007 году Банком России была продолжена работа по совершенствованию надзора  за деятельностью кредитных организаций  в целях выявления негативных тенденций в их деятельности на ранней стадии возникновения, предотвращения их дальнейшего развития, своевременного и адекватного реагирования в случае возникновения проблем. В соответствии с законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России проводилась комплексная работа, направленная на обеспечение защиты прав и законных интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

 

3Проблемы  и перспективы развития Центрального  банка

1. Проблемы Центрального банка

Важнейшими направлениями в сфере банковского регулирования и надзора являются:

• определение  режима банковского надзора и  применение при необходимости мер  надзорного реагирования исходя, прежде всего, из характера рисков, принятых кредитной организацией, и качества управления рисками;

• обеспечение  функционирования системы раннего  реагирования и применения комплексной  оценки деятельности кредитных организаций, включающей оценку качества управления и внутреннего контроля;

• повышение  оперативности и эффективности  принимаемых решений.

Таким образом, перед банковским надзором ставится задача развития содержательных (риск-ориентированных) подходов, включающих в себя оценку деятельности кредитных  организаций и применение мер  надзорного реагирования исходя прежде всего из содержания и реальной оценки рисков банковской деятельности с позиций их потенциального влияния на устойчивость кредитных организаций (профессиональное суждение).

Определенная  часть пути по изменению подходов в сфере банковского надзора  уже пройдена. За последние несколько лет Банк России заметно активизировал свою деятельность по реализации надзорных полномочий. Как отмечают эксперты, ЦБ РФ приступил к публикации ежегодных отчетов о развитии банковского сектора и банковского надзора в Российской Федерации. Проделана большая работа по приведению нормативно-правовой базы в соответствие с целями и принципами риск-ориентированного банковского надзора¹.