Центральные банки: возникновение, развитие, роль в экономике и банковской системе

- надзорную  или контрольную функцию (иногда  эту функцию исполняют специально  созданные органы банковского  надзора, независимые от центрального банка);

- регулирующую  функцию (выражается в разработке  и проведении денежно-кредитной  и валютной политики, благодаря  которым центральный банк большей  частью и достигает поставленных  перед ним целей и задач);

- расчётную  функцию или функцию организатора расчётов.

Рассмотрим  функции, которые традиционно выполняет  любой ЦБ: осуществление монопольной  эмиссии банкнот; проведение денежно-кредитного регулирования, валютной политики; рефинансирование кредитно-банковских институтов; регулирование  деятельности кредитных институтов, т.е. осуществление банковского надзора; функция финансового агента правительства.

3. Законодательные основы функционирования Центрального банка

Законодательные основы функционирования современной банковской системы России были созданы в 1990 г. с принятием законов «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». В 1995 и 1996 гг. эти законы были приняты Государственной Думой в новой редакции. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти. В Законе были усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.

В новой  редакции «Закона о банках и банковской деятельности» четко прослеживаются три основных принципа: либерализация ведения банковской деятельности, усиление мер по обеспечению устойчивости банковской системы, приближение положений закона к нормам прямого действия. Закон, по существу, впервые в российском банковском законодательстве определил перечень и существо исключительно банковских операций, для которых потребуется лицензия ЦБ РФ и которые могут осуществлять только особым образом зарегистрированные «кредитные организации». Закон внес определенную ясность в регулирование деятельности банков на рынке ценных бумаг, обусловил изменения в порядке регистрации банков и ужесточил требования к сохранению банковской тайны.

В настоящее  время на стадии принятия находится  такой важный для дальнейшего развития банковской практики закон, как Федеральный закон «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан», а Федеральный закон «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций» вступил в силу в марте 1999 г.  

2. Анализ деятельности Центрального Банка Российской Федерации
1. Роль Центрального Банка в развитии банковской системы страны за 2006-2008 г.

Годовой отчет Банка России за 2008 год подготовлен  в соответствии со статьей 25 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Данный документ включает в себя разделы, посвященные анализу состояния российской экономики и ее основных секторов, результатам деятельности Банка России на 1 января 2009 года.

По  условиям функционирования экономики  и задачам, которые было необходимо решать Банку России, отчетный год делится на два периода. До середины года благоприятная для российского экспорта внешнеэкономическая конъюнктура, определившая высокие доходы от экспорта, способствовала динамичному развитию экономики, росту инвестиций и реальных доходов населения, расширению банковского кредитования экономики, укреплению национальной валюты. Основной проблемой этого периода была инфляция, подпитываемая быстрым расширением спроса в экономике и повышением мировых цен на продовольствие.

Начиная со второй половины 2008 года Банку России пришлось противостоять серьезным  проблемам, связанным с воздействием на российскую экономику мирового финансово-экономического кризиса. Это повлияло на проводимую Банком России денежно-кредитную и курсовую политику, заставило внести изменения в практику регулирования деятельности кредитных организаций.

3. Резкое снижение мировых цен на нефть – основной товар российского экспорта, отток капитала с внутреннего финансового рынка, сокращение объемов кредитования, предоставляемых из-за рубежа российским банкам, привело к изменению условий функционирования российской экономики. Усугубил положение крах крупнейшего инвестиционного банка США Lehman Brothers, следствием чего стало разрушение доверия между банками и сокращение операций на мировом денежном рынке.

Ухудшение условий торговли и отток капитала оказали сильное девальвационное  давление на рубль. В последние месяцы 2008 года изменение факторов, определяющих обменный курс рубля, приобрело устойчивый характер. С целью обеспечения соответствия курса рубля его новому равновесному значению Банк России в IV квартале 2008 года допустил его постепенное ослабление, расширив границы операционного коридора изменений стоимости бивалютной корзины. При этом Банк России сдержал темпы обесценения рубля, обеспечивая его плавную динамику путем осуществления валютных интервенций.

Продажа Банком России иностранной валюты привели  к снижению уровня рублевой ликвидности. В условиях ограниченного доступа  российских банков и нефинансовых организаций к зарубежным финансовым ресурсам и сужения внутреннего рынка межбанковских кредитов в результате снижения доверия между банками возникла угроза сбоев в функционировании банковского сектора. В связи с этим приоритетов в денежно-кредитной политике стало поддержание финансовой стабильности. Банком России был принят комплекс мер, направленных на обеспечение необходимого уровня ликвидности в банковском секторе путем снижения обязательных резервных требований, увеличения объемов и смягчения условий рефинансирования банков.

Результатом снижения доверия к банкам со стороны  частных вкладчиков явился отток  вкладов физических лиц. Большое  значение для замедления этого процесса сыграло законодательное увеличение страховой суммы вклада до 700 тыс. рублей. Кредитные организации со своей стороны стали повышать ставки по депозитам, привлеченным банковским сектором от нефинансовых организаций и населения.

Ликвидность в банковском секторе была восстановлена, однако возросшие в условиях кризиса  риски кредитования не позволили банкам поддерживать прежние темпы роста кредитов экономике. Падение котировок ценных бумаг российских эмитентов негативно отразилось на возможностях получения необходимых объемов кредитов под залог этих бумаг. Высокие кредитные риски и возросшая стоимость привлеченных ресурсов обусловили повышение процентных ставок по кредитам нефинансовым заемщикам.

Таким образом, сократились не только внешние, но и внутренние источники формирования денежной массы. Кроме того, в период роста девальвационных ожиданий быстрыми темпами росла долларизация экономики, выражавшаяся в переводе части денежных активов в валютную форму. В результате в конце года объем рублевой денежной массы (агрегат М2) сокращался в абсолютном выражении.

Ослабление  валютного курса рубля вносило значимый вклад в сохранение высоких темпов роста цен в последние месяцы года. В результате, несмотря на замедление во второй половине 2008 года темпов роста потребительских цен, в целом за 2008 год инфляция превысила уровень 2007 года.

В 2008 году не наблюдалось абсолютного ухудшения важнейших показателей банковского сектора, хотя финансовый результат деятельности кредитных организаций и их капитализации, предупреждению банкротств и оздоровлению банков, укреплению доверия граждан к банковскому сектору, особенно в части совершенствования системы страхования вкладов. Одним из результатов осуществленных мер стало восстановление в декабре 2008 года положительной динамики вкладов физических лиц. Государственные меры поддержки осуществлялись через крупнейшие системообразующие банки, прежде всего с государственным участием в капитале. Они обеспечили устойчивость депозитного рынка и поддержали перераспределение ликвидности, в том числе посредством межбанковского кредитования.

Большое значение имели предприняты Банком России меры по усилению мониторинга показателей финансового состояния банков, раннему выявлению и предупреждению проблем в их деятельности, а также контролю за использованием банками средств, полученных ими в рамках антикризисной поддержки.

Деятельность  Банка России по улучшению институциональной  структуры банковского сектора  способствовала обеспечению большей  открытости деятельности кредитных  организаций, повышению прозрачности структуры собственности акционеров (участников); оптимизации условий для развития сети банковского обслуживания, упрощению и удешевлению процедур реорганизации.

Кризисные явления в экономике не вызвали  сбоев в работе платежной системы  Банка России, что подтвердило  ее надежность и эффективность. В  результате проведенных в 2008 году мероприятий по совершенствованию техники, технологии и организации работы системы валовых расчетов в режиме реального времени через систему могут осуществляться все срочные платежи, связанные с функционированием финансовых рынков, проведением денежно-кредитной политики и исполнением государственного бюджета.

2.2 Исследование пруденциальной функции  Центрального банка за 2009

Главная роль ЦБ при выполнении этой функции –  поддержание стабильности банковской системы и защита интересов кредиторов и вкладчиков. ЦБ не вмешивается в текущую деятельность КБ, но устанавливает обязательные правила для кредитной организации:  
• Проведения банковских операций 
• Ведения б/у и финансовой отчетности,  
• Осуществления наличных и безналичных расчетов,  
• Обязательные экономические нормативы (16) – параметры рисков, ликвидности и т.д. 
ЦБ может потребовать любую информацию о деятельности КБ. В случае нарушения банковских законодательств ЦБ может применить санкции, которые регулируются Инструкцией ЦБ № 59 «О применении к кредитным органам мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности» от 31.03.97.  
Пруденциальные нормы – установленные ЦБ следующие нормы: 
1. Предельная величина рисков, принимаемых кредитной организацией 
2. Нормы резервов, обеспечивающих ликвидность и покрытие возможных потерь 
3. Требования к бухгалтерской и финансовой отчетности 
Существует 2 группы мер воздействия: 
• предупредительные; 
• принудительные. 
Предупредительные меры применяются, если выявленные недостатки непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков (ухудшение показателей деятельности, несоблюдение некоторых нормативов) 
Основные предупредительные меры: 
1. Доведение до руководителей кредитной организации информации о недостатках её деятельности 
2. Изложение рекомендаций по устранению выявленных недостатков 
3. Предложение представить в надзорный орган план устранения недостатков. 
Формы предупредительных мер: письменная, в ходе деловой встречи. 
Принудительные меры применяются, если недостатки угрожают интересам вкладчиков и кредиторов, либо предупредительных мер не достаточно. 
Основанием может быть: 
• нарушение, в том числе однократное, обязательных экономических нормативов 
• неполное или неточное предоставление финансовой информации 
• грубое нарушение банковского законодательства 
Основные принудительные меры: 
1. штрафы ( от 0,05% до 1% от минимального размера уставного каитала на моент штрафа) 
2. ограничение на проведение банковских операций на срок от 6 месяцев до 1 года 
3. запрет на открытие филиалов на срок до 1 года 
4. требования о замене руководства 
5. введение временной администрации на срок до 18 месяцев 
6. отзыв лицензии 
Принудительные меры оформляются в виде предписания, информация о котором является конфиденциальной.

     По  состоянию на 1.01.2008 в надзорном блоке Банка России работали 4239 руководителей и специалистов, из них 12,8% — в центральном аппарате, 87,2% — в территориальных учреждениях. Большинство специалистов имеют высшее профессиональное образование (96,4%), возраст от 30 до 50 лет (64,2%) и опыт работы в банковской системе более трех лет (91,9%).

     В течение 2007 года основное внимание Банка  России в области дистанционного надзора было сосредоточено на дальнейшем развитии принципов рискориентированного надзора, включающих в себя оценку деятельности кредитных организаций и применение мер надзорного реагирования исходя прежде всего из содержания и реальной оценки рисков банковской деятельности с позиции их влияния на финансовую устойчивость кредитных организаций.

     Наряду  с формализованными критериями оценки кредитных организаций более активно стали применяться содержательные подходы, основанные на взвешенном и комплексном анализе их деятельности.

     Больше  внимания уделялось вопросам оценки качества управления, систем управления рисками и внутреннего контроля.

     Банк  России осуществлял ежемесячный  мониторинг банков — участников системы  страхования вкладов (как элемент  системы раннего предупреждения) на предмет их соответствия требованиям  Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. В отношении банков, не выполняющих требования к участию в системе страхования вкладов, рассматривались причины несоответствия и принимаемые банками меры по приведению своей деятельности в соответствие с требованиями к участию в системе страхования вкладов.

     В связи со сложившейся ситуацией  на международных финансовых рынках во второй половине 2007 года Банком России уделялось повышенное внимание оценке состояния ликвидности кредитных  организаций и наличию адекватной системы управления риском ликвидности. Под особым контролем находились банки, в значительной мере зависимые от заимствований на межбанковском рынке и средств иностранных инвесторов.

     Учитывая  продолжающийся процесс активного  развития потребительского кредитования, Банк России уделял повышенное внимание возникающим в связи с этим рискам кредитных организаций. Регулирование вопросов потребительского кредитования проводилось как на законодательном уровне, так и путем внесения изменений в нормативные акты Банка России. При этом Банк России осуществлял тесное взаимодействие с другими государственными органами.