Безналичные расчеты в РФ: состояние и перспективы развития

Развитие  системы  безналичных  расчетов  хорошо  отражает  динамика  внедрения  устройств,  для  оплаты  с  помощью  банковских  карт – рисунок 1.

 

 

 

 

 

 

Рис  1.  Количество  устройств  для  оплаты  с  использованием  платежных  карт

Согласно приведенных данных,  видно,  что  наблюдается  высокая  тенденция  роста  электронных  терминалов.  Рост  количества  банкоматов (программно техническое устройство, осуществляющее автоматизированные прием и выдачу наличных денежных средств с использованием банковских карт) относительно  терминалов (электронное программно техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт) не  велик,  однако,  и  здесь  наблюдается  положительная  динамика  роста,  в  отличие  от  импринтеров (механическое устройство, предназначенное для оформления слипа при совершении операции с платежной картой)

Постепенное  развитие   банковских  методов  и  технологий  в  Российской  Федерации,  к  которым  можно  отнести  и  увеличение  объема  банковских  карт,  должно  в  конечном  итоге  привести  к  сокращению  наличных  денег,  а  также  к  ускорению  процесса  переводов  и  увеличению  уровня  надежности  безналичных  расчетов. 

Появление еще одного вида платежного средства - мобильных денег - обусловлено возникновением так называемой мобильной коммерции. Мобильная коммерция - это использование мобильных портативных устройств для получения/передачи информации и совершения транзакций через общественные и частные сети. В сущности, перед нами перевод электронной коммерции в мобильные формы. Основным отличием мобильной коммерции является большая независимость пользователя от стационарных устройств.

Разработки в области мобильных платежных систем осуществляются по двум направлениям: мобильный банкинг и мобильные платежи.

Мобильный банкинг - сервис с использованием программного обеспечения (приложения), устанавливаемого на мобильный телефон (иное коммуникационное устройство) с GSM модулем, позволяющий держателям банковских платежных карточек дистанционно совершать платежи, получать справочную информацию по счетам и совершать другие операции.

Cистема мобильный банкинг позволяет производить следующие операции:

- просматривать информацию о  задолженности и оплачивать коммунальные услуги, мобильную и стационарную телефонную связь, услуги кабельного телевидения, Интернет-провайдеров и другие услуги.

- получать информацию об остатке денежных средств на счете карточки  
-  производить оплату задолженности по кредитам.

- получать информацию о движении денежных средств (выписку) по cчетам с карточкой. 
- осуществлять перевод денежных средств между карточками.

- подключить/отключить услугу Автоплатеж.

- совершать операции круглосуточно  вне зависимости от режима  работы банка.

Банк России осуществляет мероприятия по развитию системы валовых расчетов в режиме реального времени в направлении расширения состава участников и спектра предоставляемых системой услуг, способствующие увеличению количества и объема платежей, проводимых через систему, и снижению финансовых рисков в платежной системе России в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. «Зарплатные» проекты в банке  как одна из форм безналичных  расчетов.

 

Сегодня система безналичных расчетов в России бурно развивается. Банки предлагают все новые и новые продукты для юридических и физических лиц, стараясь привлечь новых клиентов. Одним из таких продуктов является зарплатный проект. 

Зарплатный проект – это организация выплаты денежных средств сотрудникам

предприятий и организаций с использованием банковских карт Сбербанка России.

Вопросы выплаты заработной платы регулируются Трудовым Кодексом РФ (ТК РФ). Статья 136 ТК РФ определяет, что «…заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником счет в банке на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором.

Зарплатный проект предполагает массовый выпуск банком, с которым заключен договор у организации работодателя, банковских карт для работников, являющихся получателями заработной платы. На эти карты работодатель  перечисляет заработную плату, полагающуюся сотруднику.

Для оформления договорных отношений по реализации зарплатного проекта компания представляет банку необходимый пакет документов. В заключаемом договоре оговариваются сроки выпуска зарплатных карт, тарифы на их обслуживание, а также условия их использования. 

Несмотря на то, что зарплатный проект это договор между предприятием и банком, сотрудник является непосредственно участником данного процесса и заинтересованной стороной.

При увольнении с предприятия, с которым банк заключил договор о реализации зарплатного проекта, сотрудник не обязан возвращать карту, но, обычно, тарифы по ней начинают действовать другие. Владелец карты может продолжать ею пользоваться, но условия использования карты, могут существенно измениться. Если держатель не намерен пользоваться картой после увольнения, он должен написать заявление на закрытие карты и вернуть карту в банк. 

3.1 Организация «зарплатного» проекта на примере Сбербанка России.

 

Преимущества зарплатных проектов для Банка:

1.Массовая продажа кредитов  и кредитных карт:

• Высокая эффективность процесса продажи.
• Возможность работы с большой группой.
• Повышенная лояльность

2.Продажа некредитных продуктов: Возможность дополнительных продаж

за счет позиции «Банка первого выбора»

3. Зарплатный проект - это плацдарм  для дальнейшего проникновения  банковских услуг на рынке.

Итого за счет реализации зарпллатных проектов  Банк получает:

• Прирост остатков (50% всех остатков Банка составляют остатки на счетах «зарплатных» банковских карт).
• Увеличение выдачи кредитных средств (различных видов кредитов).
• Основную массу выданных кредитных карт составляют карты, выданные участникам зарплатных проектов Банка.
• Активное наращивание доли рынка.
• Увеличение доходов Банка (прямых доходов – за счет получения комиссии с предприятий и сотрудников в рамках реализации проекта и косвенных – за счет привлечения и размещения денежных средств).

Преимущества зарплатных проектов для предприятия:

1. Возможность использовать сеть филиалов и устройств самообслуживания в Белоруссии, Казахстане  и Украине делает сеть банка уникальной.
2. Возможность реализовать «централизованный зарплатный проект» при наличии у предприятия филиалов и подразделений по России. Перечисление денежных средств осуществляется единым списком через одно подразделение Банка.
3. Бесплатное получение наличных средств по картам категории Classic, Gold, Platinum (в рамках суточного лимита), Infinite во ВСЕЙ СЕТИ БАНКА.
4. Более:

19,1 тыс. подразделении

14,4 тыс. пунктов выдачи наличных

19,4 тыс. общедоступных банкоматов, из них с функцией внесения  наличных денежных средств 9,1 тыс.

15,8 тыс. терминалов самообслуживания

5. Гибкие тарифы за обслуживание карт и зачисление денежных средств.
6. Отсутствие затрат на осуществление кассовых операций, хранение и транспортировку наличных денежных средств.
7. Сокращение потерь рабочего времени на получение заработной платы сотрудниками.
8. Возможность установки банкомата(ов)/информационно платежных терминалов (ИПТ) на территории Предприятия.
9. Индивидуальный подход и банковское обслуживание сотрудников на работе.
10. Гибкие схемы по перечислению денежных средств на счета сотрудников региональных филиалов и представительств Предприятия.

Преимущества зарплатных проектов  для сотрудников Предприятия:

 

1. Оплата товаров и услуг по карте в России и за рубежом.
2. Участие в бонусной программе «Спасибо от Сбербанка».
3. Возможность оформить к счету дополнительные карты для родственников и доверенных лиц, а так же кобрендинговые карты.
4. Получение наличных денежных средств в любое удобное время и в любом удобном месте.
5. Полный спектр финансовых услуг на льготных условиях:

• Потребительские кредиты – предоставляются после 3 мес. перечислений заработной платы

• Кредитные карты - предоставляются после первого перечисления заработной платы
• Автокредиты и ипотечные кредиты - предоставляются после 3 мес. перечислений заработной платы
• Ипотека - предоставляется после 4 мес. перечислений заработной платы
• Повышенная  процентная ставка по вкладам, открытым через интернет банк

6. Удобное обслуживание через сеть филиалов, банкоматов/ИПТ, интернет-банкинг.

7. Для всех сотрудников  предоставляется социальный пакет  в части предоставления пониженной процентной ставки по кредитным продуктам.
8. On-Line контроль за всеми операциями с помощью автоматической системы «Мобильный банк».

Порядок заключения зарплатного договора предприятием в Банке:

1.Открытие счетов и выпуск зарплатных карт в течение 7 дней с момента получения анкет от клиентов производится на основании:

• Анкет-Заявлений сотрудников.
• Реестра навыпуск карт от Предприятия.
• Доверенности на открытие счетов. 

2. Выдача карт осуществляется в течение 14 дней после открытия счетов.  Зарплатные карты могут быть выданы:

• на территории Предприятия сотрудником Банка.
• в ВСП лично каждому сотруднику.
• в ВСП доверенному лицу сотрудника.

3.Перечисление денежных средств не позднее следующего рабочего дня после получения реестра. Для зачисления заработной платы предприятие передает в Банк:

• электронный реестр на зачисление.
• п/п на общую сумму реестра*.
• п/п на комиссию (если предусмотрено договором).*

Банк при получении соответствующих финансовых документов:

• осуществляет списание денежных средств со счета предприятия или проверяет наличие поступивших денежных средств на корреспондентском счете Банка.
• распределяет денежные средства на счета карт сотрудников согласно предоставленному реестру.
• списывает комиссию с расчетного счета Предприятия за зачисление денежных средств (если предусмотрено договором).

4.Банк осуществляет также сопровождение Зарплатного проекта:

• Изменение статуса карт уволенных сотрудников из «Зарплатной» в «Личную» на основании списков, регулярно предоставляемых  предприятием согласно договора.
• Осущствляет перевыпуск карт при окончании их срока действия и централизованную их замену с выездом сотрудника Банка на предприятие.
• Внесение изменений в Договор в случае возникновения такой неободимости.
• Консультирование по работе с зарплатным проектом руководителей и администрации предприятия.

 

3.2 Перспективы совершенствования расчетов с сотрудниками по заработной плате с использованием банковских карт.

 

Зарплатная карта – основная личная карта, выпущенная в рамках договора между Банком и Предприятием для выплаты денежных начислений (заработной платы, стипендий, премий и т.д.) сотрудникам Предприятия.

Зарплатный проект от Сбербанка уникален. Он особенно удобен для крупных корпораций, число сотрудников которых превышает несколько тысяч человек: деньги перечисляются сразу на счет каждого работника, и перед кассами уже не выстраиваются большие очереди. Выгоден проект и для небольших компаний, которые не могут себе позволить содержать лишнее рабочее место и оплачивать труд дополнительного сотрудника, который бы занимался расчетами с работниками.

В рамках реализации зарплатного проекта Банк может предложить руководителям Предприятия воспользоваться возможностью получения зарплатных карт премиальной категории: Infinit, Platinum, Gold. Банком может быть предоставлена возможность оплаты обслуживания карты Предприятием- работодателем, а также скидка на обслуживание карты в размере 100%.

Количество премиальных карт со 100% скидкой в рамках одного зарплатного проекта определяется исходя из количества сотрудников Предприятия, которым будут открыты зарплатные карты.

Премиальные карты Сбербанка России - карты Platinum, Infinite  - призваны подчеркнуть статус и обеспечить максимальный комфорт ее владельцу, который получает дополнительную финансовую гибкость и персональный сервис: