Банковское регулирование и надзор в системе мероприятий предотвращающие возникновение банковских кризисов

5) отказа от распределения прибыли  кредитной организации в качестве  дивидендов и направления ее  на осуществление мер по финансовому  оздоровлению данной кредитной организации;

6) дополнительного взноса в уставный  капитал данной кредитной организации;

7) прощения долга кредитной организации;

8) новации, а также в иных формах, способствующих устранению причин, вызвавших необходимость принятия мер по финансовому оздоровлению

кредитной организации.

Продолжим рассмотрение меры по финансовому оздоровлению кредитной организации, и каким образом происходят изменение структуры активов и

структуры пассивов кредитной организации в целях оздоровления.

1) улучшение качества ее кредитного  портфеля, включая замену неликвидных  активов ликвидными активами;

2) приведение структуры активов  по срочности в соответствие  со сроками обязательств, обеспечивающее  их исполнение;

3) сокращение расходов кредитной  организации, в том числе на обслуживание долга кредитной организации, и расходов на ее управление;

4) продажу активов, не приносящих  дохода, а также активов, продажа  которых не будет препятствовать  выполнению банковских операций  кредитной организацией;

5) иные меры по изменению структуры ее активов.

Следовательно, изменение структуры пассивов кредитной организации может предусматривать:

1) увеличение собственных средств (капитала);

2) снижение размера и (или) удельного  веса текущих и краткосрочных  обязательств в общей структуре пассивов;

3) увеличение удельного веса  среднесрочных и долгосрочных  обязательств в общей структуре  пассивов;

4) иные меры по изменению структуры  ее пассивов.

Помимо выше перечисленных мер, в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Агентство по страхованию вкладов (далее Агентство) осуществляет меры по предупреждению банкротства банков, являющихся участниками Системы страхования вкладов (далее ССВ). Согласно закону меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться Агентством путем:

- оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в количестве не менее семидесяти пяти процентов обыкновенных акций банка в форме акционерного общества (доли в уставном капитале, представляющие не менее трех четвертей голосов от общего числа голосов участников банка в форме общества с ограниченной ответственностью);

- приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в количестве не менее семидесяти пяти процентов обыкновенных акций банка в форме акционерного общества (доли в уставном капитале, представляющие не менее трех четвертей голосов от общего числа голосов участников банка в форме общества с ограниченной ответственностью);

- оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере.

Суть финансового оздоровления банка заключается в проведении мероприятий, направленных на восстановление его ликвидности, возобновление прибыльной деятельности. Выбор механизма санации зависит от перспектив восстановления банком нормальной деятельности. Наиболее предпочтительной формой финансового оздоровления банка является привлечение заинтересованных инвесторов. Агентство берет на себя решение проблем тех банков, банкротство которых оказало бы негативное влияние на ситуацию в России в целом или в отдельных регионах. Агентство приветствует добровольную передачу акций проблемного банка бывшими собственниками новому инвестору. Сроки реализации антикризисных мероприятий зависят от финансового положения банка на момент начала санации.

Введение временной администрации Агентсво направлено на получение оперативного контроля над деятельностью банка. Данная мера позволит обеспечить защиту интересов вкладчиков и кредиторов банка.

Временная администрация проводит проверку финансового положения банка, по результатам которой будут разработаны предложения по его

дальнейшей деятельности.

Прекращение деятельности кредитной организации происходит путем реорганизации (слияния, присоединения, разделения, выделения, преобразования) или ликвидации (ст. 57 ГК РФ «Реорганизация юридического лица», ст. 23 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). При реорганизации кредитной организации права и обязанности переходят к правопреемникам [1].

Ликвидация влечет за собой прекращение деятельности кредитной организации без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства (ст. 61 ГК РФ «Ликвидация юридического лица»).

Общее собрание акционеров банка или надлежащий орган, принявшие решение о его ликвидации, назначают по согласованию с Центральным банком РФ ликвидационную комиссию и устанавливают порядок и сроки ликвидации. С момента назначения ликвидационной комиссии к ней переходят все полномочия по управлению делами кредитной организации. При отзыве лицензии в целях защиты интересов кредиторов, в том числе вкладчиков, Банк России вправе назначить в кредитную организацию (филиал) своего уполномоченного представителя. Деятельность уполномоченного представителя Банка России регулируется нормативными актами Банка России и прекращается с момента создания ликвидационной комиссии или назначения арбитражного управляющего (ликвидатора). До момента создания ликвидационной комиссии, назначения конкурсного управляющего (ликвидатора) запрещается заключение сделок кредитной организации и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации за исключением расходования денежных средств, связанного с продолжением функционирования кредитной организации.

 Ликвидация считается завершенной, а кредитная организация прекратившей  существование с момента внесения  Центральным банком РФ соответствующей  записи в Книгу государственной  регистрации кредитных организаций. Лицензия на осуществление банковских  операций может быть отозвана в соответствии со статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». С даты отзыва у кредитной организации лицензии: срок исполнения обязательств кредитной организации считается наступившим; прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, за исключением платежей по исполнительным документам.

В возникновения системного банковского основные усилия

государства центрального банка должны направлены на поддержание доверия со стороны поддержание стабильности финансовой государства и предотвращение среди банковских вкладчиков. Если кризис не системных признаков, к проблемным применяется выборочная в рамках используются следующие инструменты:

- поддержка ликвидности банков центральным банком;

- национализация с дальнейшей их приватизацией;

- обязательных резервных требований;

- продажа кризисного при условии, покупатель возьмет себя все перед вкладчиками, и заемщиками.

Пакет антикризисных мер необходимых для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по шести направлениям[45, c. 12]:

- повышение капитализации банковской  системы.

- концентрация и консолидация  банковского сектора;

- расширение спектра государственных  гарантий;

- упорядочение рынка проблемных  активов;

- повышение прозрачности и технологичности  банковской системы.

Стратегии банковских кризисов также можно разделить степени государственного , которые показаны в приложении 1.

Основу регулирования банковской деятельности составляют инструменты денежной - кредитной политики: процентные ставки, операции на открытом рынке, установление нормы обязательного резерва для коммерческих банков, валютная политика, прямые количественные ограничения для кредитных организаций, установление ориентиров роста денежной массы.

Ежегодно, регулятор разрабатывает ряд мероприятий по развитию методологии оценки, управления и надзора за банковскими рисками, по финансовому оздоровлению и ликвидации кредитных организаций, по совершенствованию инспектирования и организации надзора

Таким образом, вышесказанное позволяет сделать вывод, что в системе мероприятий по предотвращению кризиса и достижения целей развития банков Российской Федерации, Центральный банк РФ применяет методы по регулированию и надзору. Имеющиеся недостатки в банковском  регулировании и надзоре для привлечения кредитных организаций к ответственности при нарушении ими банковского законодательства и не только негативно влияют на обеспечение стабильности в банковской системе. Осмысление целей деятельности банковского регулирования и надзора позволило выявить важность обеспечения финансовой устойчивости государства как цели деятельности Банка России. Сущность банковского регулирования и надзора в существующей ситуации в банковском секторе в период кризисных условий, заключается в обеспечении стабильности банковской системы, создании условий для эффективного ее функционирования и выработки дальнейших механизмом для снижения банковских рисков и уменьшения финансовых потерь кредитных организаций. Можно установить, что обеспечение финансовой устойчивости тесно связано с проблемой укрепления банковской системы и развития необходимостью развития приемов и методов регулирования их деятельности и проведения мер воздействия банковского надзора.

 

 

2. Современная система банковского  регулирования и надзора по  предотвращению банковских кризисов  в Российской Федерации

2.1. Анализ деятельности коммерческих банков России в условиях нестабильности финансовых рынков

 

Банковское регулирование и надзор могут помочь предотвратить банковский кризис еще до его наступления, однако важно выбрать наиболее верный механизм работы. Система раннего предупреждения кризисов — один из методов предупреждения валютно-финансовых кризисов, основанный на заблаговременной оценке отклонений показателей развития в область повышенных рисков и принятии корректирующих мер. Этот метод находится в стадии разработки в МВФ, а часть его элементов используют для предупреждения финансовых и валютных кризисов некоторые центральные банки и корпорации.

Эксперты полагают, что банковский кризис в России начался еще в 2008 году, его пик пришелся на 2015 год, и в 2016 году он не уменьшается. По оценкам экспертов дефицит банковского капитала сегодня составляет не менее 2% ВВП, что соответствует критериям системного банковского кризиса

В первую очередь необходимо провести анализ   динамики мероприятий банковского регулирования по предотвращению банковского кризиса за 2014 - 2016 гг.

За рассматриваемый период Российский банковский сектор развивался в целом успешно, несмотря на непростые внешние и макроэкономические условия. Корпорации и банки испытывали трудности с внешним фондированием; в условиях снижения цен на нефть и другие сырьевые товары замедлился рост экономики; обесценение валют стран с развивающимися рынками, в том числе рубля, провоцировало рост инфляции. В этой ситуации Правительство Российской Федерации и Банк России разработали комплекс мер, нацеленных на обеспечение системной устойчивости банковского сектора и поддержание кредитования приоритетных отраслей экономики. Банк России

развивает новые подходы, и, реализует меры, направленные на поддержание устойчивости финансовой инфраструктуры.

Банк России продолжает работу по оздоровлению банковского сектора, в качестве регулятора финансовых рынков совершенствует конкурентную среду, принимает меры по устранению регулятивного арбитража на финансовых рынках. Продолжается реализация мероприятий по очищению банковского сектора от финансово неустойчивых организаций, неспособных обеспечить сохранность средств вкладчиков, а также банков, проводящих сомнительные операции. При этом Банк России совместно с государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» по возможности при наличии экономической целесообразности использует механизмы санации проблемных банков.

Рассмотрим количественные характеристики банковского сектора, которые показаны в приложении 2. Динамика показывает, что сохранилась тенденция последних лет к уменьшению количества действующих кредитных организаций, за рассматриваемый период число действующих банков сократилось до 733 .

Крупные многофилиальные банки продолжали развитие и оптимизацию своих региональных подразделений, путём сокращения их количества , для уменьшения управленческих расходов.

 Общее количество дополнительных  офисов, кредитно-кассовых офисов, операционных  касс вне кассового узла имели  тенденцию на снижение.

Одновременно возросло количество передвижных пунктов кассовых операций, операционных офисов  с 8436 до 9273,однако в 2016 году их число понизилось до 7609.

Таким образом, продолжилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций, наблюдавшемуся во всех федеральных округах.

Далее следует рассмотреть развитие банковской деятельности в регионах.

Для большинства российских регионов характерно сокращение количества действующих кредитных организаций: число региональных банков уменьшилось по причине отзыва или аннулирования лицензий на осуществление банковских операций, присоединения к другим кредитным организациям, а также изменения места регистрации кредитных организаций (Таблица 2.1.1).

 Таблица 2.1.1

Динамика количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов, единиц [48, c. 182]

	2014	2015	2016
Центральный федеральный округ	547	504	434
Северо-западный федеральный округ	70	64	60
Южный федеральный округ	46	43	37
Северо-кавказский федеральный округ	43	28	22
Приволжский федеральный округ	102	92	85
Уральский федеральный округ	42	35	32
Сибирский федеральный округ	51	44	41
Дальневосточный федеральный округ	22	22	17
Крымский федеральный округ	-	2	5
Итого	923	834	733