Банковское регулирование и надзор в системе мероприятий предотвращающие возникновение банковских кризисов

2) внешнее управление текущим  функционированием и развитием данного конкретного банка, которое реализуется в решениях Банка России или его учреждений, направленных только на этот банк.

Банковское регулирование - это система мер, с помощью которых государство через мегарегулятор центральный банк занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях это регулирование практически сводится к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. Банки должны действовать так, чтобы не обанкротиться, чтобы их клиенты не несли потери, не началась цепная реакция, которая может нанести урон темпам роста производства, занятости и экономике в целом [31, c. 89].

Главной стратегической целью банковского регулирования и надзора в системе мероприятий по предотвращению кризисов является своевременное реагирование на нарушения и негативные тенденции в деятельности банков для нормализации, упрочнения их финансового положения и поддержания стабильности, надежности, устойчивости как для каждого из них, так и для банковской системы в целом.

Банковское регулирование осуществляется методами денежно-кредитной политики государства. Денежно-кредитная политика Центрального банка подразделяется на процентную политику и политику ликвидности. Процентная политика осуществляется с помощью таких инструментов и методов, как ставка рефинансирования, учетная ставка, ставки по операциям на открытом рынке, депозитные и ломбардные ставки. С помощью процентной политики регулируется спрос на кредиты (чем выше ставки, тем меньше спрос). С помощью инструментов политики ликвидности (рефинансирование банков, резервирование и валютная политика) регулируется ликвидность банков, т.е. их способность предоставлять кредиты, что, в свою очередь, определяет предложение кредитов на рынке. Конечной целью денежно-кредитной политики Центрального банка России является снижение инфляции при обеспечении роста ВВП [33, с. 8].

Я.А. Гейвандов считает, что "функция банковского надзора представляет собой установленную законом государственную деятельность Банка России по осуществлению комплекса мероприятий, направленных на обеспечение режима законности в организации и функционировании всех элементов, образующих банковскую систему Российской Федерации [24, c. 290]. Банковское регулирование и надзор осуществляется в целях обеспечения надлежащего соблюдения кредитными организациями действующего банковского законодательства и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность". Представляется, что "режим законности" является не самостоятельной целью банковского надзора, а лишь средством достижения цели - стабильности и эффективности функционирования банковской системы (ст. 56 Закона о Центральном банке).

Устанавливая обязательные нормативы банковской деятельности и иные пруденциальные нормы, Центральный банк Российской Федерации (далее ЦБ РФ) ограничивает уровень рисков банковской деятельности, что, при прочих равных условиях, сдерживает развитие факторов кризиса. В рамках своих регулирующей и надзорной функций ЦБ РФ на основе принятых нормативных актов предъявляют к банкам требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на их финансовое положение и привести к банкротству. Одновременно ЦБ РФ осуществляют контроль за их выполнением [22, c. 184].

В зависимости от характера допущенных нарушений и причин их обусловивших, общего финансового состояния банка и его положения на региональном и национальном рынках банковских услуг, ЦБ РФ может использовать или предупредительные, или принудительные меры.

Во всех странах предотвращению банковских кризисов уделяется большое внимание. Государство оказывает существенную поддержку банкам, переживающим финансовые кризисы, по восстановлению из деятельности и доверия к ним, поскольку без устойчивой банковской системы невозможно развивать экономику страны, решать социальные задачи [32, c. 67].

Быстрое развитие российского финансового рынка на фоне глобализации и интернационализации финансовых рынков делает его все более цивилизованным и подобным современным западным финансовым рынкам. Им присуще иные риски и кризисные ситуации, опыта, преодоления которых российские банки пока не накопили вследствие своего сравнительно непродолжительного существования.

Для банковской системы важно не только преодоление кризиса, но и обеспечение устойчивого развития в будущем. Устойчивая банковская система должна иметь удовлетворительные показатели стабильности, надежность в механизмах работы системы, обладать запасом прочности на случай возникновения кризиса.

 

1.2. Характеристика основных мероприятий банковского регулирования и надзора по предотвращению банковских кризисов в Российской Федерации

 

Главная банковского регулирования и надзора за деятельностью - общей стабильности рынков, предотвращение кризисов путем наблюдения за банковским сообществом принятия своевременных мер. Особое в этом механизму ранней диагностики.

 банковского кризиса 2016 году важна для текущего состояния системы и рекомендаций относительно

  последствий кризисов.

По результатам может быть выявлен системный, так и локальный банковски кризис. К кризисам относятся которые охватывают количество банков не имеют влияния на в банковской в целом. Системный банковский кризис возникновение трудностей банков, которые наибольшие объемы банковский операций, есть возникает для всей системы. Такие обычно сопровождаются национальной валюты, финансовых рынков, государства.

Для выбора эффективной преодоления банковского необходимо определить и возможные кризиса. Прежде необходимо определить ли кризис системный характер, так от этого направление выбранной стратегии [35, c. 8].

Со стороны центрального банка государственное регулирование банковской деятельности производится посредством процедур государственной регистрации или ликвидации кредитных организаций, установления запретов и ограничений, экономических нормативов, введения экономических санкций за нарушение предъявляемых требований, надзора за банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, определения порядка организации внутрибанковского контроля и аудита, лицензирования банковских операций [40, c. 342].

Банк России осуществляет банковское регулирование по следующим направлениям [37, c. 4]:

- установление обязательных правил и нормативов.

- регистрация кредитных организаций, выдача и отзыв лицензий.

- контроль за приобретением  юридическими и физическими лицами  долей в уставном капитале  кредитных организаций.

- проведение проверок, применение  санкций к кредитным организациям.

- осуществление анализа деятельности  кредитных организаций с целью  выявления ситуаций, угрожающих  интересам вкладчиков, стабильности

 банковской системы в целом.

Основные направления надзорной деятельности Центрального банка РФ в период банковских кризисов, включают [34, c.8]:

- предупреждение несостоятельности (банкротства) кредитных организаций;

- вывод с рынка банковских услуг неплатежеспособных кредитных организаций;

- регистрация и лицензирование банковской деятельности;

- дистанционный банковский надзор;

- инспектирование банков;

- деятельность Банка России в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Система надзора представляет собой совокупность экономических и административных мер, финансовых и юридических инструментов, используемых для поддержания безопасности и повышения эффективности банковской деятельности. Главной целью банковского регулирования и надзора является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Надзорные органы Банка России применяют к кредитным организациям меры воздействия двух типов: предупредительные и принудительные.

В целях снижения негативного влияния банковских кризисов, Центральный банк РФ применяет методы надзорного регулирования предупредительного и принудительного характера, среди которых:

- письменная информация руководству  и / или совету директоров кредитной  организации о недостатках в  ее деятельности и рекомендации по их исправлению

- проведение совещаний

- рекомендации о разработке  плана мероприятий по устранению  нарушений, об усилении контроля  за отчетностью, об адекватной  оценке 

кредитных рисков, о недопущении искажений в отчетности и другое

- наложение штрафов,

- ограничения и запреты на отдельные операции,

 - назначение Временной администрации по управлению кредитной организацией;

- отзыв лицензии на осуществление  банковских операций.

 - требования, о приведении к установленному Банком России уровню значений обязательных нормативов, о замене руководителей, запрет на открытие филиалов, что позволяет снижать банковские риски и уменьшать финансовые потери кредитных организаций.

Конкретный состав применяемых мер воздействия может включать как меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные), так и сочетать меры воздействия разных типов.

Выбор мер воздействия, производится надзорными органами самостоятельно с учетом:

- характера допущенных кредитной  организацией нарушений;

- причин, обусловивших возникновение выявленных нарушений;

- общего финансового состояния  кредитной организации;

- положения кредитной организации  на федеральном и региональном  рынке банковских услуг.

Предупредительный тип воздействия применяются в основном в тех случаях, когда недостатки в деятельности кредитных организаций непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков. Предупредительные меры воздействия могут применяться главным образом на ранних стадиях возникновения недостатков.

Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитных организаций в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитных организаций [43, c. 13].

Надзор за банками осуществляется в формах дистанционного наблюдения и контактного надзора. В первую очередь объектом надзора является работа банка с точки зрения соответствия законам и нормативным актам, регулирующим данную сферу экономических отношений, и экономическим нормативам. Тщательной проверке также подлежит порядок ведения бухгалтерского учета в коммерческих банках. В последнее время со стороны центральных банков усилен контроль качества банковского менеджмента.

Для регулирования деятельности кредитных организаций и надзора за ними центральный банк устанавливает экономические нормативы и осуществляет надзор за их выполнением, проверяет деятельность банков, направляет для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет предусмотренные законодательством страны санкции к нарушителям. Проверки проводятся представителями центрального банка или по его поручению аудиторскими организациями (аудиторами), имеющими лицензию центрального банка на проведение аудита [43, c. 14].

Мерами по предупреждению банкротства кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» являются [3]:

1) финансовое оздоровление кредитной организации. Под финансовым оздоровлением кредитной организации понимается осуществление во внесудебном порядке мер, предусмотренных  Федеральным законом № 127 (далее Федерального закона);

2) назначение временной администрации  по управлению кредитной организацией (далее - временная администрация), за исключением случая назначения временной администрации в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций;

3) реорганизация кредитной организации.

В целях финансового оздоровления кредитной организации могут осуществляться следующие меры:

-оказание финансовой помощи кредитной организации ее учредителями

(участниками) и иными лицами;

-изменение структуры активов и структуры пассивов кредитной организации;

-приведение в соответствие размера уставного капитала кредитной организации и величины ее собственных средств (капитала);

-изменение организационной структуры кредитной организации;

-иные меры, осуществляемые в соответствии с федеральными законами.

Далее изучим подробнее меры по финансовому оздоровлению кредитной организации, в первую очередь рассмотрим механизм оказания финансовой помощи кредитной организации ее учредителями (участниками) и иными лицами, осуществляемый путем:

1) размещения денежных средств  на депозите в кредитной организации со сроком возврата не менее шести месяцев и с начислением процентов по ставке, не превышающей процентной ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России;

2) предоставления поручительств (банковских  гарантий) по кредитам для кредитной  организации;

3) предоставления отсрочки и (или) рассрочки платежа;

4) перевода долга кредитной организации  с согласия ее кредиторов;