Банковское право

      Банковское  право в России на данном этапе  развития также включает в себя публично-правовые и частноправовые нормы и в  целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) пpaву (поскольку речь идет о регулировании одного из видов предпринимательской деятельности). Оно представляет собой систему правовых норм и институтов, регулирующих на основе сочетания публичных и частных интересов общественные отношения, возникающие в процессе создания банковской системы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финансовых инструментов как средств обращения, сбережения и как товара.

      При сохранении экономических оснований  в ближайшее время банковское право постепенно трансформируется в самостоятельную отрасль права и получит право на существование, точно так же, как экологическое право, аграрное, жилищное и др. По существу, это будет отрасль права второго порядка, сочетающая в себе признаки и методы ряда базовых отраслей. Но решение вопроса о признании или непризнании банковского права самостоятельной отраслью с точки зрения практического применения не имеет существенного значения, равно как это мало что значит для развития самой отрасли. Гораздо сложнее и важнее проблемы содержательного анализа и совершенствования институтов банковского права, проверки их социально-экономической адекватности, выявления внутренних регулятивных возможностей норм банковского права. 

5. Банковские правоотношения  и их виды 

  Вряд  ли целесообразно да и возможно в  принципе дать исчерпывающую дефиницию банковским правоотношениям. Но если все же, следуя традициям российского (советского) правоведения, постараться это сделать, то определение будет выглядеть следующим образом. Банковские правоотношения — это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающие в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар.

 Виды банковских правоотношений могут быть выделены в зависимости от субъектного состава:

а) между банками  и клиентами;

б) между двумя коммерческими  банками по поводу осуществления банковских операций;

в) между ЦБ и банками;

г) между банками  по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований — членские правоотношения;

д) между ЦБ и правительством — отношения взаимного  представительства;

е) между ЦБ и высшими  органами представительной власти — назначение и отчет.

        Кроме того, банковские правоотношения  могут быть классифицированы в зависимости от характера банковских операций, т.е. выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные  банковские операции, в которых банк выступает должником, — институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг;

б) активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор, — кредитные  договоры и договоры об уступке денежного требования;

в) посреднические банковские операции — расчетные  правоотношения;

г) вспомогательные  банковские операции — правоотношения по поводу оказания информационных и  иных услуг.

  В  зависимости от содержания правоотношения  могут быть классифицированы следующим образом:

а) имущественные; связанные с денежными средствами как видом имущества;

б) неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, зашитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;

в) организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в  целом.

  Основаниями  возникновения банковских правоотношений  могут выступать следующие:

а) норма  закона, например при реализации кредитно-денежной политики государства или формировании обязательных резервов;

6) административный  акт, например выдача лицензии  или ее отзыв;

в) договор  или односторонняя сделка;

г) причинение вреда (является спорным и нуждается  в дополнительном обосновании). 

6. СУБЪЕКТЫ И СТРУКТУРА  БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ 

      Субъектный  состав банковских правоотношений определяется всем изложенным и предполагает выделение нескольких уровней:

а) клиенты или, как  принято говорить, клиентура банков — граждане, юридические лица, их обособленные подразделения, иные организации;

б) кредитные организации  и прежде всего  банки;

в) банк, как орган  государственной  исполнительной власти и центр банковской системы;

г) производные банковские образования —  банковские союзы, ассоциации, лиги, группы, концерны, клиринговые палаты,

д) органы власти, осуществляющие функции государственного регулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой.

Между названными субъектами устанавливаются различные  по своему содержанию правоотношения или правовые связи. При этом нужно иметь в виду, что именно правовая связь является конструктивной чертой правоотношения.

      Анализируя  правовые связи между участниками  банковских правоотношений нужно постоянно иметь в виду, что они базируются на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражается целевое предназначение банковских правоотношений, которые возникают и существуют только при условии наличия клиентуры банков, чьи интересы должны учитываться и защищаться в первую очередь. Но, разумеется, эти правовые связи находятся за пределами банковского права. 

7. РЕГУЛЯТИВНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ  БАНКОВСКОГО ПРАВА 

      Известно, что любое общество, в том числе  и российское, переживает различные этапы оценки возможностей права — от полного пренебрежения до полной переоценки, преувеличения. Обе эти тенденции опасны, хотя и вызывают различные последствия.

      В связи с этим следовало бы обсудить вопрос о реальных возможностях банковского права — насколько оно может оптимизировать свою банковскую деятельность или идти наперекор тактическим финансовым потребностям, а равно интересам одной из участвующих групп.

      Позитивные  возможности банковского права, в принципе, ограниченны. Далеко не каждая правовая норма, существующая на бумаге, может действовать реально. Собственно, возможности — это ведь потенциал решения тех или иных задач, поэтому именно реальные возможности определяют, насколько в данных условиях может быть решена более или менее общая задача. В принципе, позитивные возможности банковского права ограничиваются экономическими условиями осуществления банковской и иной предпринимательской деятельности, в силу которых введение некоторых требований и правил оказывается малоэффективным или неэффективным.

      Реальные  позитивные возможности банковского права определяют также качественные и количественные требования к формулировке решаемой задачи, с тем чтобы ее решение было достижимым в определенное время и при определенной затрате сил и средств. При этом нужно принимать во внимание и такие затраты, как снижение прибыльности и скорости оборота денег, утрата доверия участников банковской деятельности к банкам и др.

      Ценностью банковского права являются его  ориентацион-ные возможности. С учетом сказанного, полагаем, что при надлежащей организации банковского правотворчества и реализации (прежде всего применения) банковского права оно может обеспечивать следующие состояния банковской системы и банковского дела:

— стабильность их организационно-управленческих и  нормативных основ и предсказуемость банковского поведения;

— надежность банковских операций и ликвидность  коммерческих банков и их ресурсов;

• доступность банковского обслуживания;

— баланс интересов общества, банковской системы, банка, клиентов, третьих лиц;

— прозрачность и подконтрольность банковской деятельности.

Можно предположить также, что банковское право способно также позитивно  влиять на  рационализацию банковских услуг. 

8. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  И СТРУКТУРА ИСТОЧНИКОВ  БАНКОВСКОГО ПРАВА 

      Определение понятия источников банковского права предполагает первоначальное уяснение самого понятия источника права в принципе, затем установление совокупности источников права, соотносимых с банковской деятельностью, что, как мы покажем далее, не является достаточно простым, наконец, описание хотя бы в общих чертах их содержания и построение на этой основе некоторой схемы источников банковского права. Анализ источников должен дать юристу методику их поиска, согласования и на этой основе применения к тем правоотношениям, которые нуждаются по той или иной причине в соответствующей квалификации.

      При определении понятия источника  банковского права, очевидно, следует исходить из общеизвестных и принятых в правовой науке и практике подходов.

      Ранее такое понимание источников права, которое можно считать широким толкованием, высказывалось в обшей литературе и встречало некоторые возражения. Тем не менее, если принимать во внимание регулятивное воздействие источников, т.е. их способность определять конкретное правовое поведение банков и их клиентов, необходимо использовать это широкое, хотя, может быть, и нетрадиционное для юристов, понимание источников права, включая в них все существующие регуляторы, имеющие внешнюю форму выражения. Нормативным подтверждением необходимости использования такого понимания источников банковского права можно считать встречающиеся во многих законодательных актах отсылки к «банковским правилам», «банковским обычаям» и «банковской практике».

      В соответствии с рассматриваемым  подходом в числе  источников банковского права, кроме традиционных нормативных актов, следует назвать и банковское правовое мышление, о котором уже шла речь выше. Оно основывается на экономико-финансовых потребностях банковской деятельности, и формирует оценку эффективности и объективности правовых норм и в значительной степени корректирует общие деловые обычаи страны. В данной работе не представляется возможным подробно рассмотреть этот источник, но необходимо помнить, что практика применения или неприменения тех или иных правовых норм в основном зависит от правового мышления.

      Общими  признаками банковского правового  регулирования являются:

а) многоуровневый характер регулирования, 80% которого приходится на подзаконные нормативные акты;

б) противоречивость многих нормативно-правовых актов;

в) наличие  нормативных актов, принятых в дорыночные времена;

г) динамика правового регулирования;

д) отсутствие официальных источников или официальной  публикации многих ранее изданных источников. 

9. КОНСТИТУЦИОННЫЕ  ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО  ПРАВА 

      Конституционные основы банковского  права образуют те нормы Конституции Российской Федерации, которые в той или иной степени соотносятся с банковской деятельностью либо устанавливают ограничения этой деятельности.

      С позиций регулятивного воздействия  в конституционных основах банковского права следует точно так же, как это предлагается в литературе по теории права, выделять конституционные принципы-законоположения, содержащие в себе только некоторую общую идею, принцип.

      Кроме конституционных принципов-законоположений, принято выделять принципы-нормы, т.е. такие конституционные нормы, которые не нуждаются в принятии отраслевых законов, а обладают четко выраженным регулятивным потенциалом. В сфере банковского права к числу названных принципов следует отнести те нормы, которые регламентируют порядок назначения руководства Банка России, его отчетности. Так, в соответствии со ст. 103 Конституции РФ назначение на должность и освобождение от должности Председателя Центрального банка РФ отнесено к компетенции Государственной Думы РФ, которая рассматривает этот вопрос по инициативе Президента РФ. На рынке финансовых услуг единственным эмитентом денег является Центральный банк Российской Федерации (ст. 75 Конституции РФ). Никаких дополнительных нормативных актов для реализации этого положения не требуется, а то, что аналогичная норма содержится и в Законе о Центральном банке, означает простое повторение уже существующего предписания.