Банковское дело в РФ и США

 

В настоящее время банковскую систему США можно характеризовать как высокомо-нополизированную сферу экономики, определяющую роль в которой на национальном уровне играет небольшая группа крупнейших коммерческих банков и банковских холдингов. В то же время на региональном уровне банки США представлены большим числом мелких и средних банков, поддерживающих основной сектор экономики — малый и средний бизнес. Если крупные банковские корпорации являются фасадом, локомотивом американской финансово-кредитной системы и представляют ее во внешнем мире, то мелкие и средние банки создают представление об американских банках в глазах миллионов внутренних потребителей банковских услуг. Подавляющее большинство населения обслуживается не в “Ситикорп” или “Чейз Манхэт-тэн”, а в Первом национальном банке какого-либо небольшого города, открытом в XIX в. и имеющем штат в два десятка служащих.

 

 

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ 

 

1.1 Характеристика банковской системы 

 

Банковская система — это совокупность дополняющих друг друга элементов (центрального банка, других банковских институтов, банковской инфраструктуры), находящихся в тесных отношениях и связях между собой и с внешней средой, сложившаяся исторически и нацеленная на достижение цели устойчивого развития экономических процессов.

 

В 2005 году развитие банковской системы России шло высокими темпами. За год активы банковского сектора увеличились на 35,1% и достигли 5601 млрд. рублей, а капитал вырос на 40,3%, составив 814,9 млрд. рублей. Доля активов банков в ВВП увеличилась с 38,2% на 01.01.2003г. до 42,1% на 01.01.2004г., капитала с 5,4% до 6,1%.

 

Постоянно возрастает значение банковской системы для экономики страны. Доля кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, в ВВП увеличилась с 14,6% на 01.01.2005г. до 17,3% на 01.01.2006г.

 

Общий объём кредитов физическим лицам за 2003 год увеличился на 47,4% и составил на 01.01.2004г. 299,7 млрд. рублей.

 

За 2005 год объём привлечённых банками вкладов и депозитов увеличился на 41,2% до уровня 1 924 млрд. руб. При этом в 2005 году вклады населения в банках выросли на 47,1% и достигли 1540 млрд. рублей.

 

Понятие “банковская система” является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

 

а) расчетную сеть Банка России;

 

б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;

 

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

 

г) клиринговые центры — небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

 

Взаимозависимость банков проявляется в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

 

В обоих случаях невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним прямо и опосредованно других банков, т.е. к возникновению так называемого “эффекта домино”.

 

Таким образом, в современных условиях банки представляют не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, т.е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

 

 

иерархичность построения;

 

наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;

 

упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

 

взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

 

наличие процессов управления.

Учитывая относительную непродолжительность процесса становления банковской системы рыночного типа в России, отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом.

 

Исходя из этих основных свойств, рассмотрим особенности российской банковской системы.

 

В Федеральном законе от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (ред. от 18.07.2005 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.

 

В действительности банковская система России характеризуется большим разнообразием элементов.

 

Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

 

Большинство созданных в Российской Федерации в 1992—1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными. Банковская система РФ представлена на рис. 1.1.

 

Такой же подход просматривается и в немецком законодательстве, которое определяет, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка. В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев.

 

 

 

Рис. 1.1. Банковская система Российской Федерации

 

Системообразующие связи и отношения определяются прежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” (ред. от 21.07.2005 г.) - это:

 

 

выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);

 

покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;

 

покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

 

привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;

 

трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

 

кассовое исполнение бюджетов всех уровней. Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного Кодекса РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать. Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.

Основания для выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:

 

 

организационно-правовая форма банка (частный, государственный, муниципальный и т. д.);

 

отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);

 

отрасли и сферы, на которые ориентированы банки;

 

размеры банков (крупные, средние, мелкие);

 

социально-экономическая роль банков;

 

рейтинг банков и т. д.

В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

 

1.3 Основные элементы банковской  системы 

 

1.3.1 Эмиссионные банки 

 

 

Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения. Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк . Остановимся на нем подробнее.

 

Центральный банк является важным звеном банковской системы.

 

Первый Центральный банк появился в Швеции в 1668 году для регулирования ДКС. Это стало историческим открытием, позволившим обуздать стихию рынка при сохранении частного предпринимательства.

 

Первоначально под Центральными банками подразумевались самые крупные коммерческие банки. Но затем такие банки отказались от осуществления ряда рисковых операций (например, кредитование, операции с ценными бумагами) и в то же время монополизировали эмиссионную функцию. Позднее, в целях предотвращения излишнего выпуска денег и более жесткого контроля за денежной массой, был определен и национализирован лишь один Центральный банк страны.

 

Центральный банк — это системообразующий элемент в структуре банковского хозяйства. Еще классик политэкономии К. Маркс подчеркивал, что “центральный банк есть ось кредитной системы”.

 

Центральный банк страны — это основной проводник денежно-кредитной политики, направленной на стабильность денежного обращения, валютного курса национальной денежной единицы, банковского хозяйства в целом.

 

Чтобы вырабатывать денежную и кредитную политику и играть ведущую роль в их практической реализации, центр должен быть крайне ответственным и располагать необходимыми полномочиями. Для любых функций и задач, которые ставятся перед центральным банком, должны быть предусмотрены хорошо продуманные средства их выполнения. При этом нельзя возлагать на центральный банк задач, которые бы противоречили его первичным функциям и той ответственности, которая из них следует.

 

Основными задачами центрального банка, как правило, являются следующие:

 

1) поддержание стабильности денежной  системы государства;

 

2) обеспечение стабильности покупательской  способности национальной валюты;

 

3) влияние на изменение уровня  цен в стране. Достижение целей — это та миссия, которая осуществляется через следующие функции, характерные для центрального эмиссионного банка страны:

 

 

эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением;

 

аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений;

 

хранение официальных золотовалютных резервов страны;

 

расчетно-кассовое обслуживание государственного бюджета и управление государственным долгом;

 

кредитование (рефинансирование) коммерческих банков, выполнение роли кредитора; денежно-кредитное регулирование экономики;

 

контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций (если в стране нет специального надзорного органа).

Основной функцией Центрального банка РФ согласно ст. 75 п. 2 Конституции РФ - защита и обеспечение устойчивости рубля, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти, одновременно закрепляя за ним особый и самостоятельный конституционно-правовой статус.

 

Достижение функций главного банка страны осуществляется через операции, которые, как и в случае с коммерческими банками, делятся на пассивные (с помощью которых формируются банковские ресурсы) и активные (по размещению этих ресурсов). Основные активные операции центральных банков — это учетно-ссудные, вложения в ценные бумаги, операции с драгметаллами и иностранной валютой. К пассивным операциям центрального банка принято относить эмиссию банкнот, прием вкладов коммерческих банков и казначейства, операции по формированию собственного капитала.

 

Центральный банк, как правило, также выдает лицензии на осуществление банковской деятельности, проверяет отчетность в банках, устанавливает нормативы его деятельности и контролирует их выполнение.

 

По своему положению в банковской системе центральный банк играет роль "банка банков". Выступая в качестве такового, он хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других кредитных организаций, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств непосредственно через свои отделения или через специальные расчетные палаты, является банком правительства, главным расчетным центром страны.

 

Особую роль в осуществлении своих функций играет степень независимости центрального банка от исполнительной власти, которая в разных странах различна. Большей самостоятельностью пользуются банки по закону подотчетные парламенту (в США, Германии, Швейцарии, Швеции, Голландии, России), меньшей — те, которые подотчетны министерству финансов.