Банковский кредит и его развитие в Казахстане

132 661 

22,4 

16,5  

Выданные 

физ. лицам - субъектам  малого предпринимательства 

6 240 

16,0 

5 342 

16,7  

В том числе: 

краткосрочные 

долгосрочные 

1 185 

5 055 

16,5 

15,9 

360 

4 982 

19,0 

16,5  

Примечание - составлено на основании статистического отчета Национального Банка РК  
 
 

Как видно из таблицы 6, за период с января 2007 по январь 2008 г. объем потребительских кредитов, выданных банками второго уровня увеличились на 28 124 млн. тг. а процентная ставка в среднем уменьшилась  на 0,2. 

Объем потребительских кредитов представленных физическим лицам и их доля в ссудном портфеле банков второго уровня в разрезе 2000 - 2007 гг. представлен в таблице 7. 

Таблица 7 - Потребительское  кредитование физических лиц за 2000-2007гг млрд. тенге 

01.01.01 

01.01.02 

01.01.03 

01.01.04 

01.01.05 

01.01.06 

01.01.07 

01.01.08  

Потребительские кредиты физ. лицам 

7,2 

15,2 

30 

58,3 

122,1 

261,3 

674,5 

907,5  

Доля в ссудном  портфеле БВУ, в%  

2,5 

2,9 

4,2 

5,4 

6,7 

8,5 

11,2 

10,4  

Примечание - составлено на основании статистического отчета Национального Банка РК  
 
 

Графически таблица 7 представлена на рисунке 7. 

Рисунок 7 - Динамика роста объема потребительского кредитования в разрезе 2001-2007гг. 

Исходя из таблицы 7 видно что объем потребительского кредитования банков второго уровня с января 2001 по январь 2008года вырос в 4 раза с 2,5% до 10,4% доли в ссудном капитале. 

Предыдущие годы характеризуются значительным ростом займов на потребительские цели, а  именно рост в 2004 году составил 109,4%, в 2005 - 114,0%. Объемы кредитов выданных на потребительские цели на 1 января 2004 и 2005 годы составили 122,1 млрд. тенге и 261,3 млрд. тенге соответственно. Несмотря на высокую динамику предыдущих лет, займы на потребительские цели по сравнению с 1 января 2006 года увеличились на 158,1% и на 1 января 2007 года составили 674,5 млрд. тенге. Вместе с тем, необходимо отметить, что увеличение объемов потребительского кредитования влечет повышение уровня кредитных рисков банков. Это в большей части связано с тем, что заемщиками по данным кредитам выступают слои населения с невысоким уровнем дохода. 

По состоянию  на 01.12.2007 года потребительские кредиты  населению составили 1 049,2 млрд. тенге  или 11,9% совокупного ссудного портфеля БВУ. Потребительские кредиты со сроком погашения до 1 года в общем объеме потребительских кредитов составляют 10,4%, от 1 до 5 лет - 56,5%, свыше 5 лет - 33,1%. 

С 1 апреля 2007 года введено понятие "портфель однородных кредитов" в Правилах классификации  активов, условных обязательств и создания провизий (резервов), а также дестимулирование валютных займов при отсутствии у потребителя валютной выручки или хеджирования валютных рисков; 

С 1 июля 2007 года усилены требования по ведению документации по займам и, в частности, по потребительским  кредитам. Предусмотрено взвешивание потребительских займов по степени риска в 150% для целей расчета адекватности капитала, что позволило повысить уровень хеджирования рисков. 

В банковском секторе  наблюдается активное развитие услуг  в рамках потребительского кредитования. Среди розничных продуктов наибольшей популярностью пользуются автокредитование, кредитование на приобретение товаров длительного пользования и беззалоговое микрокредитование на потребительские цели. Основной причиной подобного роста спроса является улучшение благосостояния населения и абсолютного роста дохода населения страны. [8]

3.Проблемы развития  и пути совершенствования кредитной  системы в Республике Казахстан

В Казахстане с  обретением государственной независимости  в 1993 году была фактически заново построена двухуровневая кредитная система. В соответствии с этим неизмеримо повысилась роль Национального банка.

Проводимая им денежно-кредитная политика учитывала  экономические реалии последних  лет и была адекватна им. Одно из самых существенных достижений этой политики - остановка гиперинфляции, а как свидетельствует мировой опыт, стабильность стоимости денег в долгосрочном плане является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики и, тем самым, успешного экономического роста и высокой занятости населения страны.

На современном  этапе развития кредитная система  Республики Казахстан находится  на качественно новом уровне своего развития, и большинство реформ, направленных на создание основы для  ее успешного функционирования, уже  осуществлены.

3.1 Некоторые  особенности развития казахстанской  экономики в последние годы

Финансовые потрясения в мировой экономике продемонстрировали подверженность экономики Республики Казахстан внешним рискам. Фундаментальные  особенности развития экономики, которые формировались на протяжении последних нескольких лет, стали одними из основных факторов уязвимости. Доходы сырьевых отраслей, внешние заимствования банков, рост государственных расходов продолжали способствовать "перегреву" экономики и росту совокупного спроса. Ограниченность инструментов для инвестирования в условиях объективной неспособности экономики быстро удовлетворить спрос на услуги инфраструктуры и недвижимость при активно растущем спросе привела к "перегреву" рынка недвижимости и повышению доходности в секторе строительства и других услуг. Рынок недвижимости стал наиболее привлекательным для инвестиций.

Рост финансового  сектора экономики Республики Казахстан  в последние годы сопровождается значительным накоплением рисков в  банковской системе. Укрепление тенге, повышение суверенного кредитного рейтинга Республики Казахстан и рейтингов отечественных банков, инвестиционная привлекательность банковского сектора способствовали экспансии казахстанских банков на внешние рынки капитала. Хотя рост внешнего заимствования и высокие темпы увеличения объемов кредитования обеспечивались соответствующим качеством ссудного портфеля, тем не менее, потенциальный риск ухудшения качества активов банками не был адекватно оценен.

Экспансивное  кредитование банками строительной отрасли и рынка недвижимости обусловило, с одной стороны, дальнейшее повышение цен на рынке недвижимости и усиление подверженности банковского сектора кредитным рискам. С другой стороны, сектор строительства стал практически полностью зависеть от банковского финансирования.

В течение ряда лет Национальным Банком Республики Казахстан и Агентством Республики Казахстан по регулированию и  надзору финансового рынка и  финансовых организаций принимались  меры по минимизации возникающих  рисков в банковской системе. В частности, предпринимались меры по регулированию качества ссудного портфеля, совершенствованию механизма минимальных резервных требований, были разработаны новые требования, направленные на более адекватную оценку кредитного риска, формирование провизий и увеличение капитала финансовых организаций, вводились ограничения на приток иностранных заимствований.

Вместе с тем  возникшие на мировых финансовых рынках проблемы привели к проявлению накопленных рисков банковской системы  и повышению уязвимости национальной экономики к внешним финансовым шокам. Казахстанские банки, для которых внешнее финансирование является важным источником пополнения ресурсной базы, столкнулись с проблемой нехватки текущей ликвидности. Снижение банковского финансирования привело в первую очередь к сокращению объемов строительства, а также снижению активности в других отраслях.

Переоценка риска, трудности с фондированием в  финансовой системе привели к  снижению международными рейтинговыми агентствами Standard & Poor's и Fitch суверенного кредитного рейтинга Республики Казахстан, а также рейтингов ряда отечественных банков. Тем не менее, значительного замедления темпов роста экономики до конца 2007 года не произошло.

Развитие ситуации в финансовом секторе, прежде всего  в банковском сегменте, в течение 2007 года характеризовалось разнонаправленными тенденциями. В течение января-июля 2007 года наблюдалось дальнейшее расширение банковской деятельности, значительными темпами росли активы, обязательства банков. Несмотря на постепенное повышение в этот период ставок на мировом финансовом рынке, их уровень позволял отечественным банкам продолжать политику по привлечению внешних заимствований. Обязательства банков перед нерезидентами за январь-июль 2007 года увеличились на 32,9% (соответствующий период 2006 года - 19,5%).

Значительная  часть привлекаемых ресурсов направлялась на расширение кредитования отечественной  экономики. В течение 7 месяцев 2007 года рост кредитов экономике составил 46,6% (за соответствующий период 2006 года - 27,7%).

На фоне происходящих событий депозиты населения, как показатель, наиболее чутко реагирующий на изменение обстановки в финансовом секторе, в период с августа по октябрь 2007 года снизились на 4,7%. Тем не менее их объем в эти месяцы превышал уровень июня 2007 года, а за ноябрь-декабрь 2007 года депозиты населения увеличились на 3,5%.

За 2007 год депозиты резидентов в банковской системе, по предварительным данным, возросли на 25,9%, причем прирост депозитов населения  составил 40,5%.

Несмотря на ограничения доступа к внешним заимствованиям, роста ставок на мировых финансовых рынках, а также некоторого оттока депозитов отечественные банки не приостановили кредитование экономики. За август-декабрь 2007 года кредиты экономике, по предварительным данным, выросли на 5,5%.

3.2 Цели и приоритеты  денежно-кредитной политики Национального  Банка Республики Казахстан на 2008-2009 годы

Основным приоритетом  Национального Банка Республики Казахстан является продолжение  работы по переходу к принципам инфляционного  таргетирования. Инфляционное таргетирование полностью отвечает основной цели Национального Банка Республики Казахстан по снижению инфляции и, ввиду повышенной прозрачности поставленной цели, обеспечивает большее доверие участников рынка.

Применение альтернативных принципов проведения денежно-кредитной политики или перенос акцентов в сферу денежного таргетирования или таргетирования обменного курса, на данном этапе нецелесообразны.

В рамках перехода к принципам инфляционного таргетирования Национальный Банк Республики Казахстан будет придерживаться режима плавающего обменного курса, то есть обменный курс тенге будет устанавливаться в зависимости от спроса и предложения иностранной валюты на внутреннем рынке.

Переход к принципам  инфляционного таргетирования предполагает усиление методологической работы по совершенствованию денежно-кредитной политики. Национальный Банк Республики Казахстан сконцентрирует усилия по совершенствованию существующих моделей прогнозирования и разработке новых моделей.

Экономическое развитие Республики Казахстан в 2008-2009 годах будет коренным образом отличаться от тех прогнозов, которые были сделаны на данный период в предыдущие годы. Это обусловлено, главным образом, изменением ситуации на мировом финансовом рынке. В этой связи были полностью пересмотрены подходы к разработке сценарных вариантов развития.

Впервые за последние  годы Республика Казахстан столкнулась  с ситуацией, когда происходит существенное замедление экономического роста. Поэтому  в данном документе не рассматривается  сценарий, предполагающий сохранение высоких темпов реального роста ВВП. Также не рассматривается вариант снижения мировых цен на нефть, поскольку его реализация, как и реализация сценария высокого экономического роста в Республике Казахстан, в предстоящие два года маловероятна.