Банковские услуги

         Непосредственная реклама осуществляется на коммерческих началах и указывает рекламодателя, прямо выполняя рекламную функцию по отношению к кокретной услуге банка или к самому банку.

         Косвенная же реклама выполняет рекламную функцию в завуалированной форме. Приэтом не используются прямые каналы распространения рекламы и не указываются непосредственно рекламодатели.

         В зависимости от харктера и особенностей рекламнтгт материала, стадий жизненного цикла банковских продуктов и задач, которые ставятся перед рекламой на конкретном этапе, она может быть информативной, увещевательной и напоминающей.³⁷

         Информативная реклама преобладает, в основном, при выведении нового банковского продукта на рынок, когда стоит задача формирования первичногоспроса.

         Например, потенциальных  клиентов сначала нужно проинформировать о тех выгодах, которые они  могут приобрести от новой банковской услуги.

         Увещевательная  реклама приобретает особую значимость на этапе расширения рынка, клиентуры, когда перед банком встает задача формирования нового рынка сбыта.

         В этом случае средства рекламы нацелены на доказательство преимущества условий и качества конкретной услуги, оказываемой банком за счет конкретного сравнения ее с аналогичной практикой других учреждений.

         Напоминающая  реклама особенно важна на этапе, когда банк уже многого достиг в оказании конкретных услуг, и ему нужно вновь сконцентрировать внимание клиентуры на их достоинствах.

         Занимаясь рекламной  деятельностью нельзя не учитывать, что:

• разные потребители подходят к рекламе с разных позиций, определяемых их убеждениями, интересами, системой потребностей. Поэтому рекламная деятельность должна учитывать дифферецированность в восприятии рекламы;
• сформировавшиеся у потребителя убеждения и мнения связаны с приобретением опыта потребления. Реклама не завоюет доверия, если не будет отвечать ранее сформированным убеждениям, интересам и оценкам;
• если выявляется, что данная реклама соответствует взглядам потребителей на данный товар или услугу, то без ее повтора, положительной информацией других потребителей она будет малоэффективна. Поэтому клиент должен периодически вновь встречаться с данной рекламой;
• рекламаособенно эффективна тогда, когда необходимо проинформировать клиентуру и вызвать ее заинтересованность по отношению к новым услугам;
• наиболее убедительной рекламной информацией является та, которая наиболее соответствует практическому опыту клиента.

         Одной из основных задач  отдела связей с общественностью  является выбор оптимального средства распространения своего рекламного обращения.На банковском рынке используютс и безличные средства массовой рекламы, например:

1. реклама в прессе – помещение соответствующих объявлений в газетах и журналах общего назначения, специальных, отраслевых журналах, фирменных бюллетенях, справочниках;
2. печатная реклама – проспекты, каталоги, буклеты, плакаты, листовки, открытки, календари;
3. экранная реклама – в кино и по телевидению;
4. радиореклама – передаваемая по радиовещанию;
5. наружная реклама – различные крупногабаритные плакаты;
6. реклама на транспорте – надписи на наружных поверхностях транспортных средств, витрины с товарами на вокзалах, станциях;
7. сувениры и другие формы рекламы.

Каждое  из этих средств имеет свои отличительные  черты, обладает рядом достоинств и недостатков. 
 

   Глава 3.  

Совершенствование отношений банка  с клиентами. 

         В условиях жесткой  конкуренции и стремительно развивающегося научно-технического прогресса на рынке  банковских услуг появляются все  более новые, лучшие по качеству и более легкие в обращении товары. Необходимо отметить, что научные исследования имеют узкую направленность – автоматизация предосталения банковских услуг. Здесь подразумевается и система электронных расчетов и обслуживание на дому при помощи системы «Банк-клиент» в режиме он-лайн.

         Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

§1. Новые банковские услуги как способ совершенствования  работы банка. 
 
 
 

         3.1 Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

         Важнейшая особенность  всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит  в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты теле4)онных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

         В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

         Все пластиковые  карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные.

          Банки выдают  личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа "кредитной истории" последних и открыти ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита.

           Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

         По функциональному  признаку их можно условно разделить  на несколько групп:

Основные  виды пластиковых  карт:³⁸

Магнитные

1. Кредитные  карты

2. Платежные  (дебетовые) карты

3.Экзекьютнвные  (исполнительные) карты

4. Чековые гарантийные  карты

5.Карты с фиксированной  покупательной способностью* («store value») - телефонные и проч.

Электронные Многофункциональные карты:

6. Микропроцессорные:

карты памяти («тетогу  сагаз»);

интеллектуальные  карты («smart card»), суперинтеллектуальные карты («supersmart card»)

8.Лазерные карты.

              Карты с фиксированной покупательской способностью - это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

                  Магнитные карты выглядят так же, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

         С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в следующем.

         • С одной стороны, снижение риска (можно не носить с  собой большие суммы денег), с другой - возможность моментально оплатить покупку.

         • Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это  сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк.

         • Строже становятся контроль и планирование бюджета.

         • При утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы  все расчеты по ней были немедленно заблокированы.

         • На внесенные в  банк денежные средства (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты.

         • Престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

         Минусы  кредитных карточек для клиента связаны прежде всего с затратами, которые он вынужден нести.

         • За удобства, которые  дает применение карточек, приходится платить.

         • Карточки принимают  не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).

         Выигрыш магазина состоит в следующем.

         • Можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значительно увеличить товарооборот.

         • Не нужно заботиться о конвертировании денег и  инкассации выручки.

         • Гораздо проще  решать проблемы безопасности (чеки-"слипы" с подписями владельцев карточек, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей).

         • Человек с карточкой  на руках более склонен совершить  покупку, чем владелец наличных.

         • Повышается престиж, рейтинг магазина.

         В то же время магазину придется пойти и на некоторые дополнительные издержки.

         • Нужны начальные  затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.

         • Определенную сложность  могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карточки данного эмитента.

         Банк  заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений.

         • Они позволяют  увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые  депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности "карточных" операций.

         • За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

         • Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

         Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.).

         Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях Молдовы рискованными.