Банковские пластиковые карточки как инструмент расчетов

2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично “Визе” - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс.членов).  
Европейский центр в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн. карточек, около 10 млн. точек обслуживания.

3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.

      Выпущено  около 33 млн.карточек, которые принимаются в 3,5 млн.предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин).  
4. DINERS CLUB INTERNATIONAL - американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году., вначале исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. Позднее карточка Diners Clab распространилась по всему миру, специализируясь, также как и AmEx, на секторе рынка, обслуживающем путешественников.

      В настоящее время на 100% принадлежит  Citicorp. В сентябре 1995 года в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек.  
Diners Club занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн.карточек, которые принимаются в 3 млн.предприятий.  
5. JCB INTERNATIONAL - основана в 1961 году. Карточка, выпускаемая несколькими крупными японскими банками в основном для внутрияпонского использования, но принимаемая по всему миру в основном на базе агентских соглашений. За пределами Японии выпускается только в США и Великобритании, в основном для японцев, проживающих в этих странах. Несмотря на сравнительно большое количество карточек - 29 млн. в 2001 году - и 3,6 млн. точек приема в 142 странах, занимает небольшую часть мирового рынка - приблизительно 35 млрд. долларов США оборота, что соответствует приблизительно 0,3% общемирового оборота.  
6. STB-Card - была образована в 1991 году. Ее учредителями были АКБ Столичный, Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий Земельный банк, АО “ИНКАХРАН” и АО “СТБ КАРТ”.

      На  сегодняшний день членами системы STB Card являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов России, а также ближнее зарубежье. В качестве эмитентов карточки выступают и страховые компании.

      Для вступления в платежную систему  банку необходимо подписать с STB Card договор о сотрудничестве и открыть корреспондентский счет в расчетном банке системы. Вступительный взнос отсутствует. Изготовление карточек берет на себя центр STB Card. Банку нужно лишь отработать логотип. Изготовление и годовое обслуживание одной карточки Classic обойдется банку-эмитенту в 1,6$, карточки Gold - в 2 $. Суммарный оборот по предприятиям торговли и сервиса составляет 100.000 рублей в день. Средний оборот по одному банкомату - 50.000 рублей в день. Доля платежей по карточкам STB Card среди всех российских платежных систем составляет, по оценкам специалистов системы, 35%. Системы STB Card ориентирована в настоящее время на роботу с дебетовыми карточками.  
7. Юнион Кард - процессинговая компания “Юнион Кард” была учреждена Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована как акционерное общество закрытого типа, и сегодня ее акционерами являются следующие банки: Автобанк, Инкомбанк, Конверсбанк, Токобанк, Центрокредит, РНКБ.

      К настоящему моменту в систему  “Юнион Кард” входят около 300 банков (из них около 60% - московские). Общее число выпущенных карточек - около 45.000. “Юнион Кард” насчитывает сегодня в своем составе 30 региональных процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров.

      Банки-эмитенты системы “Юнион Кард” предлагают дебетовые пластиковые карточки следующих видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные и банкоматные. Последние (так называемые cash-only) предназначены для получения наличных денег в сети банкоматов “Юнион Кард”.

      8. Ortcard International - кредитная система была образована в 1991 году американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами, поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и создание сети ее обслуживания. Спектр его деятельности весьма широк: он выполняет функции процессингового центра и эквайер-центра, осуществляет персонализацию карточек и их эмиссию, а также проводит обслуживание карточек всех видов.

      Представляет расчетно-сервисные услуги российским банкам, желающим начать выпуск собственных карточек. Ortcard предлагает готовую технологию выпуска и обслуживания всех разновидностей существующих в системе карточек, а также разработку новых продуктов.

      Для того чтобы начать эмиссию, банку необходимо вступить в ассоциацию эмитентов Ortcard и приобрести лицензию. Со своей стороны Ortcard International обеспечивает персонализацию необходимого количества карточек и, в дальнейшем, их полное обслуживание как на территории России, так и за рубежом. Плата за обслуживание зависит от числа выпущенных карточек.

      Обслуживание  карточек Ortcard (выдача кассовых авансов в рублях и долларах США) в настоящее время осуществляется более чем 10 московскими банками.

      Ortcard выпускает 26 различных карточек, которые можно объединить в три основных типа: расчетные (дебетовые), кредитные и кредитно-сберегательные карточки.

      9. Золотая Корона. Инициаторами создания платежной системы выступили Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ). К началу 1995 года членами системы являлись около 60 банков. По оценкам специалистов ЦБФИ, темпы роста системы составляют 2-3 банка в неделю, и к середине 1995 года в нее входило 200 банков.

      Точные  данные об общем количестве выпущенных карточек отсутсвуют. Известно, однако, что Сибирский Торговый банк выпустил на 1 ноября 1994 года около 6.000 карточек. К началу 1998 года их число достигло 30.000-40.000.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. СХЕМЫ СИСТЕМ БЕЗНАЛИЧНЫХ  РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ  ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК.

     3.1. Система обслуживания  на основе кредитных  карточек.

            Рассмотрим   в   общем   последовательность   операций,   выполняемых субъектами платежной системы в процессе предоставления товаров и услуг по кредитным карточкам и проведения последующих расчетов.

            1. Желая  совершить  покупку  (или  получить  услугу),  держатель карточки предъявляет ее продавцу.

           2. Продавец устанавливает, возможно  ли  совершение   сделки.   Для этого он проверяет подлинность  карточки  и  правомочность распоряжения   ею  покупателем   (визуально  или  с   использованием  POS-терминала)  и,   при необходимости,   проводит   авторизацию  (голосовую   по    телефону     или электронную  посредством  POS-терминала).

            3. Затем продавец оформляет чек (слип), перенося  на  него  данные  с  карточки.  При ручной обработке для этого  используется  импринтер,  и держатель карточки затем подписывает все (обычно  три)  экземпляра  чека.  При автоматической обработке чек печатается  POS-терминалом.  В последнем случае  подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет вводимый держателем карточки ПИН-код.

           4. Экземпляр чека, карточка и товар передаются покупателю.

           5. В конце дня точка обслуживания пересылает  в  банк-эквайер  (или эквайер-центр) данные о транзакциях за день (при  обработке   вручную пересылка может происходить реже - один раз в несколько дней).  При  этом  в случае ручной обработки  пересылаются  экземпляры  слипов  (signature  based transactions), а при автоматической обработке POS-терминал  передает  по каналу связи накопленные за день данные (PIN based transactions).

           6. Банк-эквайер верифицирует транзакции и осуществляет  расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет). Транзакции, относящиеся к держателям карточек - клиентам других эмитентов, передаются в процессинговый центр.

            7. Процессиноговый   центр обрабатывает  переданные банками - эквайерами  транзакции  и формирует итоговые данные для   проведения взаиморасчетов между банками - участниками платежной  системы. Общие итоги передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам - участникам в качестве извещений на проведение взаиморасчетов.

            8.  Расчетный   банк  проводит   взаиморасчеты   между  банками - участниками, открывшими у него  корреспондентские  счета. Прочие  банки - участники осуществляют перечисления самостоятельно.

            9. Держатели карточек  возвращают   банкам-эмитентам   средства, предоставленные им как кредит при приобретении товаров и услуг.

                3.2. Система обслуживания на основе дебетовых карточек.

     В противоположность кредитным карточкам  использование дебетовых карточек предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте. Таким образом, выпуск дебетовых  карточек  служит для  банка-эмитента  способом привлечения   средств.  При   этом,   следуя распоространенной  практике, ряд банков-эмитентов требует сохранении на счете держателя карточки в любой момент времени неснижаемого остатка.

     Последовательность операций, выполняемых  при расчетах за товары  и услуги посредством дебетовой карточки, близка к аналогичной  для кредитной карточки, но в то же время, обладает рядом существенных отличий.

     Рассмотрим  всю последовательность.

           1. Желая совершить покупку (или получить услугу), держатель  карточки предъявляет ее продавцу.

           2. Продавец устанавливает, возможно ли совершение  сделки.  Для этого он осуществляет визуальную проверку карточки, а затем  проводит  авторизацию голосовую по телефону или электронную посредством POS-терминала. При голосовой авторизации в случае  положительного  ответа  продавцу сообщается код авторизации. При проведении авторизации транзакции передаются в банк-эквайер и, при необходимости,- дальше в процессинговый центр.

           3. Получив разрешение на проведение  сделки,  продавец  оформляет   чек (слип),  перенося  на  него  данные  с карточки.   При   ручной   обработке используется импринтер, и на  чек обязательно заносится код авторизации, т.к. при отсутствии кода чек не  будет  принят  к  оплате  банком-эквайером.

     Держатель карточки затем подписывает все (обычно три) экземпляра  чека.  При  автоматической обработке чек печатается POS-терминалом. В  последнем  случае подпись не требуется, т.к. ее роль выполняет  вводимый  держателем  карточки ПИН-код.

           4. Экземпляр чека, карточка и товар  передаются покупателю.

           5. В конце каждого дня (или реже - несколько  раз  в  неделю)  точка обслуживания пересылает в банк-эквайер экземпляры  чеков, которые  служат документальным основанием для проведения расчетов с точкой  обслуживания (таким основанием могут служить и электронныетранзакции).

           6. Банк-эквайер проверяет полученные документы и осуществляет  расчеты с точкой обслуживания (производит перечисление средств на ее расчетный счет).

           7. Процессинговый центр обрабатывает полученные за день  транзакции  и формирует итоговые данные для проведения  взаиморасчетов  между банками - участниками платежной системы. Общие итоги  передаются в расчетный банк системы, а частные рассылаются банкам-участникам в качестве извещений  на проведение взаиморасчетов.

           8. Расчетный банк проводит  взаиморасчеты   между  банками-участниками, открывшими  у него корреспондентские счета.  Прочие банки-участники осуществляют  перечисления самостоятельно.

           9. Банки-эмитенты в порядке возмещения  осуществляют снятие средств   со счетов держателей за приобретенные  товары и услуги.

     3.3 Применение банковских  карт