Банковские пластиковые карточки как инструмент расчетов

     Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения.

     Дебетовая карточка используется для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка.

     Карты с разрешенным  овердрафтом — это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно сказать, что это их усовершенствованный вариант. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях. Конечно общепринятое название «кредитная карта» более легко к восприятию, чем банковский термин «карта с разрешенным овердрафтом». Слово «овердрафт» может быть и не знакомо многим потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга. Кредитная карта — более простое название, что такое кредит, знают практически все. Овердрафт — кредит, полученный путём выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

     С точки зрения клиента, карта с  разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую  осуществлять платежи, как за счёт средств  держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю  карты предоставляется только в  случае осуществления платежей с  её использованием и недостатка средств  на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств  на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита.

     Картой  можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных  процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту  с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом  деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать  от банка к банку, и потери на одних  тарифах компенсироваться льготированием других.

     Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два  основных подхода, используемых банками.

     Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объёме. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

     Второй  подход к условиям предоставления овердрафта — это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

3. По материалу, из которого они изготовлены:

           - бумажные (картонные);

           - пластиковые;

           - металлические.

           В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя   (владельца) карточки часто используются бумажные  (картонные)  карточки,  запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные   карточки.

     Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то  с целью повышения защищенности от подделки применяют  более  совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

      В отличие от металлических карт пластик  легко поддается  термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

4. По способу записи информации на карту:

           - графическая запись;

           - эмбоссирование;

           - штрих-кодирование;

           - кодировка на могнитной полосе;

           - чип;

           - лазерная запись (оптические карты).

      Самой ранней и простой формой записи информации  на  карточку  было  и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется  во  всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились толко фамилия, имя держателя карты и информация о ее  эмитенте.

     Позже  на  универсальных  банковских  карточках  был  предусмотрен   образец подписи, а фамилия и  имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

     Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная  на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип.  В целях борьбы с мошенничеством  могут использоваться  слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной  на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

      Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением  систем,  основанных  на  безбумажной технологии,  номер карты и  имя  держателя  вновь  стали  наноситься  на  карточку  графическим способом с помощью персонализаторов.

      Штрих-кодирование. Запись информации  на  карточку  с  помощью  штрих - кодирования применялась до  изобретения магнитной полосы  и в платежных системах распространения  не  получило.  Однако  карточки  со  штрих-кодами, подобными  тем,  которые наносятся на   товары,   довольно   популярны   в специальных карточных программах, где не требуются расчеты.  Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего  оборудования. При этом  для лучшей  защиты  штрих-коды  покрываются   непрозрачным   для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

     Изобретение  в  конце  60-х  годов  автоматических  аппаратов  выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе.  Для  того чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на  обратную  сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

      На  магнитной полосе банковских карточек обычно в  закодированном  виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

      Магнитная  запись  является  одним  из  самых   распространенных   на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты.  Но  по истечении  15-20  лет стало понятно,  что   магнитная   полоса   уже   не обеспечивает  необходимого  уровня  защиты  информации  от  мошенничества   и подделок. Тогда специалисты начали  искать  более надежный  способ  записи информации. Им оказался  чип (от  англ.  chip  -  кристалл  с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

      Несмотря  на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное  применение.  Причина простая -  такая карточка  на  порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой.  Лишь  в последние годы,  когда ущерб от  мошенничества с магнитными  картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти,  было  принято  решение  о постепенном переходе на чиповые карты.

      Не  все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть  имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с  памятью  и собственно   микропроцессорные   карты.   Карты   памяти   бывают    разовые (однократная  запись/многократное  считывание)  и  позволяющие  многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с  магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную  информацию.

     В   подавляющем   большинстве   банковских   карточных   программ,   включая российские, основанных на чиповых картах,  используется  именно  “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

     Принципиально иные возможности открывают  настоящие  микропроцессорные карты, поскольку  они имеют свою внутреннюю логику  и,  фактически,  являются микрокомпьютером.

     В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка.  Запись и считывание  информации  с   такой   карточки   производится   специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек  - возможность хранения  больших объемов информации.  Такие   карточки   уже используются для карманных “историй болезни”, но  в банковских  технологиях распространения пока не получили  вследствие  высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

5. По общему назначению:

           - идентификационные;

           - информационные;

           - для финансовых операций (расчетов).

      В принципе, это разделение не  является  взаимоисключающим.  Например, крупная  компания может выдавать каждому  своему сотруднику карту, которая:

            1)  является  пропуском,  разрешающим   (ограничивающим)   проход   в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

           2) на той же карте может быть  записана в  кодированном  виде  “история болезни” или  какая-либо  другая  важная  информация  о  держателе  карточки (информационная функция);

           3) помимо  этого,  такая  карточка  может  использоваться  еще   и  для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

     Системы  с  использованием   многофункциональных   карточек   реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку  такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

6. По эмитентам:

           - банковские (универсальные) карты,  выпускаемые банками и  финансовыми  компаниями;