Банковские пластиковые карточки как инструмент расчетов

p align="justify">           - частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями  для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

     Может  показаться,  что  компании  с  целью   увеличения   объема   и разнообразия операций со своими картами должны стремится  сделать их  более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками.  Это справедливо лишь  отчасти.   Значительная   часть   карточек выпускается компаниями самостоятельно.

7. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

           - автономный “электронный кошелек”;

           - “Электронный кошелек” с дублированием  счета у эмитента;

           - “ключ к счету” - средство идентификации  владельца счета,  ведущегося у эмитента.

     Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К  ним относятся все карточки “VISA”,  “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

     Следует  отметить,  что  карты  с  магнитной  полосой   очень   редко используются  в  качестве  “кошелька”,   так   как   магнитная   полоса   не обеспечивает приемлемого  для  эмитента  уровня  защиты  записанной  на  ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков”  применяются  карты  с чипом.

     С  этой  точки  зрения  выражение  “пластиковые  деньги”  не   совсем корректно  по  отношению  к  большинству  магнитных  карточек,  используемых клиентами.

8. По  категории  клиентуры,  на  которую ориентируется эмитент (в международных платежных   системах   это   называется   видами   карт   или продуктами):

           - обычная карточка;

           - серебряная карточка;

           - золотая карточка;

           - электронная карточка.

     Для  простоты  и  краткости  можно  сказать,  что  обычная   карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa”  и  “Mass  (Standard) Eurocard/MasterCard”.

     Серебреная  карточка  называется  бизнес-картой  (Business  Card)   и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций  (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

     Золотая карточка предназначена  для  наиболее  состоятельных,  богатых клиентов.

     Кроме того, в системах Виза и Европей  есть  карточки,  которые могут быть использованы только в банкоматах  для  получения  наличных  денег  и  в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они  действуют  в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю  карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

9. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные.

     Иногда  еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент  заключает  договор с организацией, а держателями карточек являются  ее  сотрудники  в  качестве частных лиц.

     Внешне  эта  классификация  напоминает   принятую   в международных системах, но в действительности  в  ее  основе  положен  юридический статус клиента, с которым  эмитент  заключает  договор  о  выпуске  и  обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень  часто  в  России стандартная  карточка  выдается  в  качестве  корпоративной,  и,   наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные  лица,  считавшие,  что им по статусу “положена серебреная карточка”.

     В международной классификации все  же более важен набор услуг,  который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный  лимит не менее 5000 долларов по  золотой  карте  или  выдача  новой  карты  взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке  земного  шара,  или  страхование  от утери деловых документов и  опоздания транспорта.

     В карточках  со  щтрих-кодом  в качестве  идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду,  применяемому  для маркировки товаров.

     Карточки  с магнитной полосой являются  на  сегодняшний  день  наиболее распространенными  -  в  обращении  находится  свыше  двух  миллиардов  карт подобного  типа.  Однако  и  такой  тип   карт   относительно   уязвим   для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от  махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами)  превысил  один миллиард  долларов.  Тем  не  менее,  существующая  развитая инфраструктура использующих  их  платежных  систем   и   отсутствие   у   мировых   лидеров “карточного” бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасштабного  стандарта на более перспективный вид карточек  -  смарт-карты -  являются  причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

     В  смарт-картах  носителем  информации  является  уже  микросхема.  У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти  -  объем  памяти  может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.

     Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.

     Суперсмарт-карты. Примером  может служить многоцелевая  карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA.  В дополнение  ко  всем  возможностям обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет  в себе кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора,  осуществляет  конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого  распространения,  но  их  использование  будет,  вероятно, расти. 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

1. Субъекты  платежных систем, использующих пластиковые  карты

     Чтобы покупатель смог расплатиться с торговцем  за приобретенные у него товары или  услуги при помощи кредитной карточки, должна существовать платежная система, в рамках которой будет осуществляться такая операция. Такую систему  в общем виде можно представить  как совокупность субъектов, которые  заключили соглашение о том, что  они готовы осуществлять взаиморасчеты  между собой на безналичной основе, используя определенные механизмы  и соблюдая установленные правила

     Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков.

     Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются, очевидно, не в любых предприятиях торговли/сервиса и банках, а только во входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Кроме непосредственно принимающих карточку точек обслуживания в состав платежной системы входят банки-эмитенты (issuerer), эквайер-центры (acquire), процессинговый центр (или несколько центров) и расчетный (клиринговый) банк (или несколько банков). Само собой разумеется, что к субъектам платежной системы необходимо причислить и клиентов - держателей пластиковых карточек.

           Банк-эмитент.

      Выпуск  пластиковых  карточек  и  предоставление  их  в  распоряжение клиентов  осуществляет  банк-эмитент.   При   этом   карточки   остаются   в собственности  банка, а клиенты получают  право  их  использования (аналогий этому много, например, паспорт является собственностью государства).  Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в  банке-эмитенте  и,  как правило,  внесением  клиентом  некоторых  средств  на  этот  счет.   Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства  по обеспечению  платежей  по  карточке.  Характер  этих  гарантий  зависит   от платежных  полномочий, предоставляемых  клиенту   и   фиксируемых   классом карточки. При выдаче карточки осуществляется  ее  персонализация  -  на  нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки.

           Банк-эквайер.

     Первичную  обработку  поступающих  запросов  на  авторизацию  проводит эквайер-центр.  На  начальном этапе развития  отечественных систем   роль эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако  в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки - члены платежной системы. Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения  запроса (держатель карточки - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает  ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

           Процессинговый центр.

     Процессинговый  центр ведет базу  данных  платежной системы.  База данных, в частности, содержит данные о банках - членах платежной  системы  и держателях карточек, что обеспечивает выполнение  запросов  на  авторизацию. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет  запросы  на авторизацию в том  случае  (off-line  банк),  если  банк  эмитент не  ведет собственной базы.  В  противном  случае  (on-line банк) процессинговый  центр пересылает  полученный  запрос  в банк-эмитент авторизуемой  карточки.  Очевидно,  что   центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.  Кроме того,  на  основании накопленных за день протоколов  транзакций  -  фиксируемых  при  авторизации данных о произведенных посредством карточек платежах и  выдачах  наличных - процессинговый центр готовит и рассылает итоговые  данные  для проведения взаиморасчетов  между  банками-участниками  платежной   системы,   а   также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а,  возможно,  и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

           Расчетный банк.

     Оперативное  проведение  взаиморасчетов  обеспечивается  наличием   в платежной  системе  расчетного  банка,  в  котором  банки  -  члены  системы открывают корреспондентские счета.

2. Лидеры  рынка пластиковых  карт – Visa, Mastercard, American Express и другие

     Пластиковые карты становятся все популярнее у россиян, причем выигрывают от этого прежде всего иностранные платежные системы. MasterCard практически наверстала отставание от Visa, а вместе они контролируют более 80% российского рынка.

      По оценкам  Центробанка, на 01.07.2005 г. было выпушено 42,5 млн. пластиковых карт, что в 1,5 раза больше, чем в 2004 г. по оценкам экспертов, количество карт в 2006 г. достигнет отметки 54,8 млн. Для сравнения, в США в 2006 г. планируется выпустить 71,3 млн. пластиковых карт.² 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Сравнительный анализ количества выпущенных пластиковых  карт в России и США

     По  словам одного из банкиров, из расчетов ЦБ следует, что лидирует Visa c долей в 43,9%, далее следует MasterCard с 38,5%. У «Золотой короны» — 5,8%, «Сберкарт» — 4,2%, СТБ — 3,3%, «Юнион кард» — 2,7%, на остальные системы приходится 1,6%. Такую картину подтверждает близкий к ЦБ источник, а также представители нескольких систем по своим показателям. Более того, вчера Visa официально сообщила, что за прошлый год количество ее карт в России выросло на 42% до 32,4 млн штук. С таким количеством карт Visa должна занимать 43,5% рынка, что практически совпадает с оценкой в докладе ЦБ.³

       1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн. карточек, оборот в 1997 г. около 631 млрд.долларов США). Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций.

      Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет Директоров утверждает президента.  
Карточки принимаются в 190 странах мира, более чем в 12 млн. предприятиях и 180 тыс. банкоматах.