Банковская система

40 ВОПРОС

Банковская система – это совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

• обеспечение экономического роста;

• регулирование инфляции;

• регулирование платежного баланса. Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

1) центральный (эмиссионный банк);

2) коммерческие банки;

3) специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т. д.).

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

• совокупность элементов;

• достаточность элементов, образующих определенную целостность;

• взаимодействие элементов.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель, разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

В то же время современная банковская система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в условиях России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и организации их взаимодействия должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

41 вопрос. , 

Роль банка условно можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке.

Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочных, долгосрочных и среднесрочных кредитов, отдельно предприятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту и пр.).

Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

Следовательно, роль банков, как экономических институтов велика, и они:

· обладают материальной дееспособностью и подчиняются экономическим законам

· Работают не только за счет своих, но и преимущественно за счет чужих денег (собственник денег – владелец счета)

· Оказывают влияние на экономику в целом

· Обслуживают разнообразные потребности населения.

Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:

• по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);

• по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответствен ностью;

• по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;

• по характеру выполняемых операций банки делятся на уни версальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;

• по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;

• по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,

• по масштабам деятельности - малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

 

42 ВОПРОС 

 

Основными задачами центральных банков (ЦБ), в том числе и России, являются: а) устойчивость работы и укрепление финансового положения коммерческих банков; б) ориентация и стимулирование деятельности банка в областях кредитования, направленных на выполнение приоритетных задач экономики; в) научная организация денежного обращения в народном хозяйстве; г) регулирование денежного обращения; д) обеспечение устойчивости рубля; е) единая денежно-кредитная политика; ж) организация расчетов и кассового обслуживания; з) защита интересов вкладчиков банков; и) надзор за деятельностью коммерческих банков; к) внешнеэкономическая деятельность.

В отличие от командной экономики теперь методы управления банковской системой в основном экономические: изменение норм обязательного резервирования в ЦБ; • изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБ коммерческим банкам, а также процентных ставок по ним; • проведение операций на открытом рынке с ценными бумагами и валютой.

ЦБ является кредитором последней инстанции.

К основным функциям центральных банков относятся следующие:

• эмиссионная функция: наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств;

• функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, т. е. каждый банк – член национальной кредитной системы – обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов.

• функция кредитования коммерческих банков характерна для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов.

• предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более внутреннего валового продукта стран.

• клиринговая функция, или функция проведения безналичных расчетов.

Операции: 
1) предоставлять кредиты на срок не более 1 года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать  государственные ценные бумаги  на открытом рынке;

3) покупать и продавать  облигации, эмитированные Банком  России, и депозитные сертификаты;

4) покупать и продавать  иностранную валюту, а также платежные  документы и обязательства, номинированные  в иностранной валюте, выставленные  российскими и иностранными кредитными  организациями;

5) покупать, хранить, продавать  драгоценные металлы и иные  виды валютных ценностей;

6) проводить расчетные, кассовые  и депозитные операции, принимать  на хранение и в управление  ценные бумаги и другие активы;

7) выдавать поручительства  и банковские гарантии;

8) осуществлять операции  с финансовыми инструментами, используемыми  для управления финансовыми рисками;

9) открывать счета в  российских и иностранных кредитных  организациях на территории РФ  и территориях иностранных государств;

10) выставлять чеки и  векселя в любой валюте; 

43 вопрос. Пассивные  операции ЦБ.

Пассивные операции это операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы.

Включают: эмиссию банкнот (54-85% всех пассивов), прием вкладов КБ и казначейства, операции по образованию  собственного капитала.

Эмиссия банкнот- главный источник ресурсов ЦБ. Выпуск банкнот не обеспечен золотом. В наше время эмиссия банкнот основана на кредитовании КБ, покупке ЦБ и увеличении золотовалютных резервов. Обеспечением банковской эмиссии служат активы ЦБ т.к. все зависит от:  ссуд банкам, покупки государственных ц/б, иностранной валюты и золота.

Кредиты ЦБ могут зачисляться на счета КБ и казначейства, открытые в ЦБ. Эмиссия банкнот при кредитовании банков обеспечена векселями и др. банковскими обязательствами. Обеспечением банкнотной эмиссии служат активы центрального банка. В этом проявляется взаимосвязь пассивных и активных операций банка. Размеры пассивной операции центрального банка «эмиссия банкнот» зависят от его активных операций: ссуд банкам, казначейству, покупки иностранной валюты и золота.  

Вклады казначейства и КБ – являются источником ресурсов ЦБ. КБ помещают на беспроцентные счета в ЦБ часть своих кассовых резервов и (обязательные).

На долю собственного капитала банка приходится не более 4 % пассива. 

Не любая ссуда центрального банка кредитной системе или государству связана с новым выпуском банкнот, такие кредиты могут зачисляться  на счета коммерческих банков и казначейства, открытые в центральном банке, в этом случае происходит не банкнотная, а депозитная эмиссия центрального банка. Источником ресурсов центрального банка служат вклады коммерческих банков и их обязательные резервы, зачисляемые на специальные счета, а также вклады казначейства.

44 Вопрос. Организационная структура Банка России 

Организационная структура Банка России – единая вертикальная система управления ЦБ РФ. В нее входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения, подразделения безопасности, Российское объединение инкассации и другие организации, которые необходимы для осуществления деятельности Центробанка.

Центральный аппарат ЦБ состоит из 27 подразделений, управлений и департаментов.

Территориальные учреждения - обособленные подразделения Банка России, выполняющие часть его функций на территории субъекта Российской Федерации.

Расчетно-кассовые центры (РКЦ) - структурные подразделения, действующие в составе территориального учреждения ЦБ РФ и осуществляющие банковские операции с денежными средствами.

Полевые учреждения Банка России являются воинскими учреждениями и руководствуются в своей деятельности воинскими уставами, а также положением о полевых учреждениях ЦБ, утверждаемым совместно Центробанком и Министерством обороны РФ.

Вычислительные центры ЦБ занимаются информационно-вычислительным обслуживанием управлений Банка России.

Российское объединение инкассации – крупнейшая в России инкассаторская организация, созданная согласно закону о ЦБ как самостоятельное юридическое лицо. Осуществляет инкассацию для подразделений Банка России, но также оказывает услуги на коммерческой основе для организаций.

Всего в структуре Центрального банка России работает около 70 тыс. человек. Для сравнения: общая численность сотрудников АвтоВАЗа в 2011 году составила 65 тыс.

45 вопрос. Сущность коммерческого банка

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своею имени и за свои счет на условиях возвратности, платности, срочности. Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящее время до 300 видов операции. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики в целом.

Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от центрального банка лицензии. Именно это и сформулировало принципы его деятельности и основные функции.