Банковская система России и направления ее реформирования

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действует ряд законов, прямо относящихся к работе банков. Это федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации» (2002 г.), «О банках и банковской деятельности» (2002 г.), «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (1999 г.), «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (2003 г.). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства также входят законы, регулирующие кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

В систему банковского законодательства входят также законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон «О рекламе»), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. В данной группе законов в ряде стран действуют законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным.

 

1.3 Структура банковской  системы РФ, ее характеристика

 

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

• принцип двухуровневой структуры банковской системы;
• принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Первый уровень банковской системы представлен центральным банком (эмиссионным банком). Он монопольно осуществляет эмиссию законных платежных средств страны. Основной целью деятельности центрального банка является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы страны, стабильное функционирование коммерческих банков.

На втором уровне оперируют коммерческие банки различных типов: универсальные, специализированные, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки и небанковские финансово-кредитные институты — инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (рис. 1).

 

Рисунок 1 - Современная банковская система Российской Федерации

 

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции  
денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории РФ  
банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Важнейшими функциями коммерческих банков являются:

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• кредитование предприятий, организаций, государства и населения;
• организация и осуществление расчетов в хозяйстве;
• учет векселей и операций с ними;
• операции с ценными бумагами;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).

Под небанковской кредитной организацией понимают кредитную организацию, имеющую право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

 

 

2 Современное состояние банковской системы

России

 

Банковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

Структура современной банковской системы России такова, что, несмотря на постоянно сокращающееся количество составляющих ее кредитных организаций, растет количество небанковских кредитных организаций (табл. 1).3

Таблица 1 - Количество кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ, шт.

Тип организаций	На 01.01. 2010 г.	На 01.01. 2011 г.	На 01.01. 2012 г.	На 01.01. 2013 г.	На 01.01. 2014 г.
Всего, в том числе:	1178	1146	1112	1094	1071
- банков	1124	1084	1051	1027	999
- небанковских кредитных организаций	54	62	61	67	72
Кредитные организации со 100%  иностранным  участием в капитале	82	80	77	73	76

 

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции.

Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Таблица 2 - Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора млрд. руб.

Показатель	На 01.01. 2010 г.	На 01.01. 2011 г.	На 01.01. 2012 г.	На 01.01. 2013 г.	На 01.01. 2014 г.
1. Совокупные активы (пассивы) банковского  сектора	29430,3	33804,6	41627,5	49509,6	56342,7
2. Собственные средства (капитал) банковского сектора	4620,6	4732,3	5242,1	6112,9	7049,5
3. Кредиты и прочие раз-мещенные  средства, пре-доставленные нефинан-совым  организациям и физическим лицам, вклю-чая просроченную задол-женность	13326,6	15600,9	20731,4	25857,3	29836,7
4. Ценные бумаги, приоб-ретенные кредитными организациями	3379,1	4419,9	4676,2	5265,1	6162,9
5. Вклады физических лиц	7484,9	9818,1	11871,4	14251,1	16957,5
6. Средства, привлечен-ные от организаций	4790,3	7053,1	8774,6	9619,5	10838,3
7 Прибыль банковского сектора	205,1	573,4	848,2	1011,9	1359,8

 

Данные таблицы показывают, что за период 2010-2014 гг. доля банковского сектора в экономике страны неуклонно растет. Капитал банков вырос, но его доля в активах серьезно не изменилась. Наибольшую же долю активов – почти 60% — составляют кредиты и прочие размещенные средства. За исследуемый период их объем вырос более, чем в 2 раза (с 13326,6 до 29836,7 млрд. руб.). Темп роста вкладов физических лиц также заметно растет. Если в 2010 году было 7484,9 млрд. руб., то на начало 2014 года – 16957,5 млрд. руб. Доля средств, привлеченных от организаций, за 4 года увеличилась на 126,3 %.. Прибыль банковского сектора также имела тенденцию к увеличению, с 205,1 млрд. руб. в 2010 году, до 1359,8 млрд. руб. к началу 2014 года.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.

Итак, сколько банков в России и сколько из них мелких банков? В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2014 года количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет – 923, из них только - 418 (45,3%) можно твердо отнести к крупным или соответствующим требованиям по величине уставного капитала.4

Из общего количества банков на начало 2014 года - 489 банков, или 53 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 21.3 тысяч населения столицы приходится один банк.

Количество банков на 01.01.2014 года составило 923, то есть за прошедший год сократилось еще на 33 банка (956 - 923). А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2014 годы) сократилось уже на 213 банков (1136 - 923) что составляет 18,8 %, и что самое печальное, что быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам (табл. 3). Если так пойдет и дальше, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

Динамика общего количества банков России, в том числе в разрезе Федеральных округов, за последние 5 лет представлена в табл. 1.

Таблица 3 - Динамика общего количества банков России, в том числе в разрезе Федеральных округов за 2010 – 2013 гг.

	Количество действующих банков России	На 01.01. 2010 г.	На 01.01. 2011 г.	На 01.01. 2012 г.	На 01.01. 2013 г.	На 01.01. 2014г.	Снижение (-)/рост (+) к 01.01.2013 г.
1	Центральный федеральный округ	598	585	572	564	547	- 17
	г.Москва	522	514	502	494	489	- 5
2	Северо-западный федеральный округ	75	71	69	70	70	0
3	Южный федеральный округ	113	47	45	46	46	0
4	Северо-кавказский федеральный округ	-	57	56	50	43	- 7
5	Приволжский федеральный округ	125	118	111	106	102	- 4
6	Уральский федеральный округ	54	51	45	44	42	- 2
7	Сибирский федеральный округ	62	56	54	53	51	- 2
8	Дальневосточный федеральный округ	31	27	26	23	22	- 1
	Всего по Российской Федерации	1 058	1 012	978	956	923	- 33