Банковская система РБ

  Кредитные вложения банков в экономику за январь — декабрь 2002 года возросли на 1 528,8 млрд. рублей, или на 60 процентов, из них сумма рублевых кредитных вложений увеличилась на 683,1 млрд. рублей (или на 54,7 процента) и в иностранной валюте — на 294,9 млн. долларов, или на 35,9 процента.

  Валовые выдачи банками кредитов экономике  на 01.01.2003 составили 8,3 трлн рублей, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 48,3 процента, в том числе в белорусских рублях — 5,3 трлн. рублей (на 31 процент) и в иностранной валюте — 1 684,6 млн. долларов США (на 50 процентов).[15,c.3]

  Национальный  банк и банки в 2002 году приняли ряд действенных мер по снижению удельного веса проблемных кредитов в кредитной задолженности банков. В результате доля проблемных кредитов снизилась с 14,9 процента на 01.01.2002 до 9 процентов на 01.01.2003. Однако, несмотря на принимаемые меры, уровень данного показателя остается значительным. Высокая доля проблемных кредитов ограничивает возможности банков по кредитованию экономики.[15,c.5]

  Процентная  политика Национального банка в 2002 году была посвящена двум задачам. Во-первых, надо было обеспечить постоянный приток средств населения и предприятий в банки, создав для них привлекательные условия. Во-вторых, предстояло снизить процентные ставки по займам, сделав кредитные ресурсы доступными для субъектов хозяйствования. Главным инструментом регулирования в этой сфере стала ставка рефинансирования Национального банка, которая за прошедший год снизилась с 66 процентов годовых в феврале до 38 процентов годовых в декабре 2002 года, или почти в 1,7 раза. В реальном выражении ее величина снизилась с 23,4 процента годовых в 2001 году до 18,8 процента годовых в среднем в 2002 году.(Приложение 5)

  В то же время средняя процентная ставка по новым кредитам в белорусских рублях снизилась с 73 процентов годовых в январе до 48 процентов годовых в декабре 2002 года. В реальном выражении она снизилась с 35,1 процента годовых в среднем в январе — декабре 2001 года до 31,1 процента годовых в среднем в аналогичном периоде 2002 года, или на 10,7 процента.

  Это содействовало тому, что вклады населения  в наших банках выросли за год в белорусских рублях в номинальном значении более чем в два раза и составили 666 799,6 млн рублей. Валютные вклады граждан увеличились за год на 24 процента и составили 390,4 млн долларов США.[15,c.4]

  В 2002 году уменьшилась рентабельность банковской системы: если за 2001г. прибыль к собственному капиталу составила 4,85%, то за 2002г. - 4,43%. Это объясняется ростом банковского капитала, который в рублевом выражении вырос с 592 млрд. до 1213 млрд. Текущая же прибыль выросла только с 28,7 млрд. до 53,7 млрд.рублей. Поэтому основная часть прироста капитала банков произошла не за счет прибыли, а благодаря увеличению       акционерного       капитала       АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк». Для этого бюджетные ссуды Министерства     финансов, предоставленные на льготирование процентов  по жилищному   строительству,   трансформировали в уставные фонды. Естественно, что при этом доля государства в структуре собственности увеличилась. 

  В    2002г.    до    18    млн.    USD    увеличились  иностранные инвестиции в  уставные фонды банков Республики Беларусь. За год было образовано два новых банка: ЗАО «Астанаэксимбанк» и ЗАО «УБС-Банк» со 100-процентным иностранным капиталом.

  Одна  из проблем белорусской банковской системы - монополизация. Индекс Херфиндаля, рассчитанный по чистым активам, равен 2285, по валовым активам - 2534, что существенно превышает антимонопольный порог в 1400. Кроме того, доля самого крупного банка - АСБ «Беларусбанк» - по активам составляет 44%, что превышает допустимый предел монополизации рынка в 31%. Да и по другим показателям доля рынка у системообразующих банков превышает две трети. Так, по собственному капиталу за год она увеличилась с 75% в 2001г. до 78,8% в 2002г., по уставному фонду - с 80,6% до 82,2%, по привлеченным средствам населения - с 92,1% до 93,7%. [14,c.41]

  В 2002 году проведена значительная работа по укреплению и повышению надежности банковской системы.

  С этой целью совершенствовалась методологическая база регулирования и надзора. Например, только в области банковского надзора Правлением Национального банка принято в прошлом году 15 нормативных правовых актов. С 1 января 2002 года введены новые Правила регулирования деятельности банков, в соответствии с которыми банки, имеющие право привлекать средства населения, должны довести собственный капитал до 10 млн. евро, а банки, имеющие право осуществлять операции в соответствии с генеральной лицензией, — до 5 млн. евро. Введение указанных Правил существенно повышает финансовую надежность белорусских банков. [15,c.4]

   В 2003 году развитие банковской системы происходило в условиях роста объемов дорогих ресурсов вследствие увеличения доли срочных депозитов населения в ресурсной базе банков, девальвации национальной денежной единицы, снижения доли товарообменных операций, административного ограничения маржи банков.

Политика  Национального банка в отношении  коммерческих банков состояла в обеспечении решения следующих первоочередных задач:

• кредитование банками экономики и ее реального сектора, приоритетных направлений экономического и социального развития страны;

• снижение номинального уровня процентных ставок на денежном рынке и сохранение положительной в реальном выражении величины процентных ставок на уровне, обеспечивающем рост сбережений в национальной валюте и увеличение доступности кредитов для реального сектора экономики;

• расширение участия банков в инвестиционном кредитовании реального сектора  экономики за счет повышения доли долгосрочных ресурсов.[18,с.45]

    По состоянию на 01.01.2004г. Национальным банком РБ зарегистрировано 30 банков, 11представительств иностранных банков и 4 банка находятся в стадии  банкротства или ликвидации.(Приложение 6)

    В целом за 9 месяцев 2003 года прирост валовых кредитов банков правительству и экономике составив 1 281 млрд. руб., в том числе в национальной валюте -733,1 млрд. руб., в иностранной валюте - 174,7 млн. USD, что в реальном выражении составило за этот период соответственно 13,5 , 18,6 и 16,2процентов. [18,c.45]

  Объем выдачи банками кредитов в национальной валюте по видам деятельности составил за январь-сентябрь 2003г. 5355,3 млрд. рублей, в том числе 4898,5 млрд. рублей краткосрочные (9,105 процентов) и 456,8 млрд. рублей долгосрочные (8,5 процентов).[20,c.74]

  Увеличение  объема выданных кредитов по сравнению с аналогичным периодом 2002г. произошло на 46,6 процентов, при этом  объем краткосрочных кредитов банков увеличился на 38,5 процентов, а долгосрочных – на 297,2 процентов.[20,c.74]

  Увеличились темпы кредитных вложений в сельское хозяйство, что привело к изменениям в отраслевой структуре кредитного портфеля банков в сторону увеличения доли данной отрасли до 14,4 процентов по состоянию на 01.09.2003 по сравнению с началом года. (табл.3.1)[18,c.48]

  Основная  часть кредитов, выданных банками  в национальной валюте в 2003г. представлена краткосрочными кредитами. Данная тенденция свидетельствует об отсутствии у банков денежных ресурсов для долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики.[20,c.74] 

  Таблица.3.1Динамика отраслевой структуры кредитного портфеля коммерческих банков в 2000-2003 годах. (в процентах)

    Примечание. Литературный источник:[ ,с.47, табл.2]. 

  Основной  объем кредитной задолженности  в национальной валюте приходится на предприятия промышленности, сельского  хозяйства, торговли, общественного питания, что составляет соответственно 39,9 , 27,7 , 10,4 процентов в общем объеме кредитной задолженности.(рис.2.2)

      Рис.2.2. Структура кредитных вложений банков в национальной валюте на 01.10.2003г.

  Примечание. Литературный источник: [ , с.74, рис.4].

  При этом следует отметить, что доля проблемных кредитов (просроченные, пролонгированные и сомнительные кредиты) в общей  сумме кредитных вложений в национальной валюте остается достаточно высокой. Так, на  01.12.2003 данный показатель составил 5,1 процента и по сравнению с началом года сократился на 3,9 процентных пункта.(Приложение 3)[20,c.74]

  Значительное  влияние на формирование кредитного портфеля банков оказала процентная политика Национального банка, ориентированная в 2003 году на создание условий по обеспечению устойчивого превышения доходности по операциям в белорусских рублях над доходностью активов в иностранной валюте при положительном уровне процентных ставок в реальном выражении, обеспечение постоянного притока средств населения в банки, а также на снижение процентных ставок по кредитам. Так, за 9 месяцев текущего года объем депозитов населения увеличился в 1,47 раза, причем депозиты в национальной валюте - в 1,6 раза (в реальном выражении -1,46 раза), а в иностранной - 1,35 раза. В свою очередь, общий объем депозитов предприятий увеличился в 1,33 раза, причем в национальной валюте- в 1,55 раза (в реальном выражении - 1,41 раза), в иностранной - 1,22 раза. Данные результаты были достигнуты за счет регулирования Национальным банком величины базовой ставки рефинансирования и процентных ставок по операциям рефинансирования коммерческих банков с учетом складывающихся макроэкономических условий и, прежде всего – уровня инфляции. В связи с замедлением темпов инфляции на протяжении 2002 и 2003 гг., Национальным банком поэтапно в течение 2003г. снижалась ставка рефинансирования. В реальном выражении за 2003г. она снизилась на 9,2 процентных пунктов и составила в среднем 8,3 процентов годовых.(Приложение 5)[18,c.49-50]

  Одновременно, в связи со снижением уровня инфляции и девальвации национальной денежной единицы и увеличением объемов  кредитования, следует отметить возрастание  доли доходов коммерческих банков и  увеличение их капитализации.

   Номинальный объем уставных фондов банков Республики Беларусь на 01.01.2004г. составил 1446,6 млрд. рублей, увеличившись с начала года на  77 процентов. Объем собственного капитала  на 01.12.2003 составил 1699,5 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 40 процентов.(Приложение 3)

  За 2003г. банками получены доходы в объеме 1983,7 млрд. рублей, произведено расходов на сумму 1861,5 млрд. рублей, соответственно текущая прибыль составила 122,2 млрд. рублей. В сравнении с аналогичным  периодом 2002 г. доходы банков увеличились на 31 процент (или на 469,8 млрд. рублей), расходы банков возросли на 27,2 процентов (или на 397,6 млрд. рублей. Текущая прибыль банков  увеличилась  в 2,45 раз.

 За  январь - сентябрь 2003 г. прирост широкой денежной массы составил 37 процентов. При этом объем наличных денег в обороте увеличился на 20,9процентов, переводных депозитов в национальной и иностранной валюте соответственно на 49,5 и 23процентов, срочных депозитов в национальной и иностранной валюте соответственно на 65,4 и 32 процентов, ценных бумаг, выпущенных банками в национальной и иностранной валюте, соответственно на 78,6 и 43,3 процентов. Таким образом, отмечается более быстрый рост наименее инфляционных компонентов денежной массы (срочные депозиты), что благоприятно сказывается на инфляционно-девальвационной ситуации в экономике.

 В структуре  денежной массы (по сравнению с началом  года) произошли следующие положительные  изменения

• удельный вес срочных депозитов в национальной валюте возрос на 3,4 процентных пункта;

• удельный вес наличных денег в обороте сократился на 2 процентных пункта,

• обьем  депозитов (переводных и срочных) и  ценных бумаг, выпущенных банками в иностранной валюте, снизился на 3,5 процентных пункта.

  В структуре денежной массы в течение января-сентября 2003 г. наблюдалась позитивная тенденция опережающего роста банковских депозитов физических лиц в национальной валюте по сравнению с иностранной. Прирост депозитов физических лиц в национальной валюте составил 59,8 процентов при росте инвалютных депозитов на 35,1 процентов, что обусловлено поддержанием банковской системой более высокой ставки по депозитам в белорусских рублях. Так, в реальном выражении средняя процентная ставка по вновь привлеченным срочным депозитам физических лиц в национальной валюте в феврале-сентябре т. г. составила 14процентов годовых (в январе ее значение было отрицательным), а в иностранной валюте в номинальном выражении – 7процентов годовых, что оказало положительное влияние на рост депозитов в национальной валюте.