Банковская система РБ

Примечание: Источник [24, с.12], [5] 

    Валовые выдачи банками кредитов экономике в белорусских рублях и иностранной валюте за 2008 год составили 44765,9 млрд. рублей и увеличились по сравнению с 2007 годом на 39,8 процента, или на 15789,3 млрд. рублей.

    Доля  выданных долгосрочных кредитов в общем  объеме кредитов, выданных экономике  за 2008 год, составила 41,1 процента.

     Предъявляемый предприятиями и населением спрос на кредиты полностью удовлетворяется. Требования банков к экономике на 01.01.2009 г. достигли 59 трлн. руб. (рис. 3.4).

  Примечание: Источник [1, с.7], [5] 

    При этом в составе требований банков к экономике преобладает национальная валюта. Объем требований в рублях по состоянию на 01.01.2009 г. составил 42806,2 млрд. руб., в иностранной валюте в долларовом эквиваленте — 7283,5 млн. долл. США. Удельный вес требований в белорусских рублях по состоянию на 01.01.2009 г. составил 72,7 %.

    Кредитование  населения на современном этапе  экономического развития Беларуси является важнейшим направлением деятельности отечественных банков.

    Требования  к физическим лицам по состоянию на 01.01.2009 г. составил 12 720,8 млрд. рублей. С начала года объем задолженности населения по кредитам на потребительские цели увеличился на 53,2%, кредитная задолженность на финансирование недвижимости увеличилась на 35,4%.

    В среднем на одного жителя республики на начало 2008 года приходилось 822,3 тыс. рублей, или 382,5 доллара США в эквиваленте, задолженности по кредитам на финансирование недвижимости и потребительские цели, а на 01.10.2008 уже 1 177,2 тыс. рублей, или 557,1 долларов США в эквиваленте.

    Лидирующие  позиции на рынке кредитных услуг  населению занимает ОАО «АСБ Беларусбанк» – более 60% от общего объема кредитной задолженности по республике. Это обусловлено специализацией банка на работе с населением, сложившейся исторически, а также предоставлением физическим лицам льготных кредитов на строительство и приобретение жилья за счет централизованно выделяемых ресурсов. По состоянию на 01.01.2009 г. на долю ОАО АСБ «Беларусбанк» приходилось 61,1% кредитной задолженности населения в целом по республике.

    По  информации банков наибольшим спросом  у населения пользуются кредиты  на потребительские цели, которые  выдаются на: приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение, молодым семьям, молодым специалистам и другие потребительские нужды.

    О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из сегментов  рынка розничных банковских услуг  свидетельствует рост доли кредитной  задолженности населения в кредитных  портфелях банков. Удельный вес кредитов, выданных банками республики населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21,2% на 01.01.2008 г. до 28,2% на 01.01.2009 г. [5].

    Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Следует отметить успешную работу по освоению рынка кредитования населения таких банков, как ОАО «АСБ Беларусбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «БПС–Банк». Из несистемообразующих банков активно кредитуют население ЗАО «Дельта Банк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «Абсолютбанк».

    Расширение  спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками  не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей, но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

    Действующая в республике система безналичных  расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов. Банковская пластиковая карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет–провайдеров, телевизионных каналов и других через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны.

    По  состоянию на 01.01.2009 г. всего в республике в обращении находилось  6083892 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов. Количество функционирующих банкоматов на отчетную дату составило более 2–х тысяч. Число предприятий торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за реализуемые товары (услуги) на 01.01.2009 г. составило 8962 [5].

    Наиболее распространены в Беларуси карточки международных систем расчетов VISA и MasterCard. Основная часть карточек, эмитированных в рамках международных систем расчетов, – «зарплатные».

    Сегодня на рынке банковских пластиковых  карточек разработаны и внедряются спецификации EMV, позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV–совместимых карточек различных систем расчетов (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС–Банк»).

    В республике развивается межбанковская  кооперация как по расширению операционной сети пластиковых карт, так и наращиванию сервисных возможностей. Проводятся маркетинговые мероприятия различных целевых направлений – для увеличения объемов безналичного оборота, остатков по счетам, обучение началам бюджетного планирования своих расходов. В целях дальнейшего снижения доли расчетов граждан наличными денежными средствами расширяется спектр услуг в сфере расчетов с поставщиками товаров и услуг с предприятиями.

    На  постоянной основе банками проводится работа по расширению для клиентов перечня услуг, которые можно оплатить с использованием банковских пластиковых карточек. К примеру, это можно сделать посредством SMS–сообщений с мобильного телефона (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС–Банк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Банк Москва–Минск», ОАО «Белгазпромбанк» и другие). Также развивается дистанционное обслуживание физических лиц с помощью системы Интернет–банкинг (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Банк Москва–Минск», ЗАО «Минский транзитный банк», ОАО «Белгазпромбанк» и другие). Можно оплатить в безналичном порядке одним из вышеуказанных способов услуги операторов мобильной связи, кабельного телевидения, Интернет–провайдеров, РУП «Белтелеком», коммунальные услуги.

    Развивается единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП), создаваемое для предоставления возможностей физическим и юридическим лицам оплаты с использованием любых инструментов платежей за предоставленные им услуги. ЕРИП базируется на принципах единых, равных и повсеместных прав, предоставляемых всем участникам системы. Со стороны расчетных агентов к процессу формирования ЕРИП в настоящее время подключились 16 банков.

    В 2008 году отмечено дальнейшее развитие такого направления розничного банковского бизнеса, как операции купли–продажи мерных слитков золота, серебра и платины, памятных и юбилейных монет Национального банка. По состоянию на 01.01.2009 г. право на совершение операций с драгоценными металлами и камнями имело восемь банков [5]. Как показывает опыт работы банков на данном сегменте рынка, наибольшей популярностью у населения пользуются мерные слитки драгоценных металлов небольшого номинала.

    В целях активизации работы по привлечению  денежных средств населения в  банковскую систему, расширению спектра  банковских услуг банки уделяли  внимание рекламному сопровождению  процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами доведения до клиентов информации о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама), применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационная лента информагентств и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб–сайты в сети Интернет.

    Значительное  внимание уделяется совершенствованию  законодательной базы функционирования банковского сектора. Так, 10 июня 2008 г. Палатой представителей Национального собрания Республики Беларусь принят в первом чтении проект Закона Республики Беларусь «О кредитных историях». Его вступление в силу будет способствовать дальнейшему развитию кредитного рынка Республики Беларусь, упрощению доступа к банковским кредитам для добросовестных заемщиков.

    Кроме того, 14 июля 2008 г. Президентом Республики Беларусь подписан Закон Республики Беларусь «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Основная цель этого закона — защита прав и законных интересов физических лиц, стимулирование привлечения сбережений населения и укрепление его доверия к банковской системе Республики Беларусь [1, с.8]. 
 

3.3.  Направления развития и совершенствования банковской системы Республики Беларусь  

    В 2009 году, учитывая расширение спроса на банковские услуги организациями нефинансового сектора экономики и населением, приоритетом в развитии банковского сектора явится повышение устойчивости его функционирования.

    За 2009 год прирост нормативного капитала в банковском секторе составит 18 – 25 процентов, рентабельность капитала банков (после выплаты налогов) – не менее 10 процентов, доля проблемных активов в активах банков, подверженных кредитному риску, не превысит 5 процентов [14].

    Прирост активов банков планируется на уровне 35 – 42 процентов. Это означает, что к концу 2009 года обеспеченность ВВП банковскими активами (главным образом кредитами) достигнет 50 – 51 процента.

    Требования банков к экономике возрастут на 36 – 44 процента. При этом объем выдачи инвестиционных кредитов банков составит 7 – 7,5 трлн. рублей, в том числе на жилищное строительство – 2,9 – 3,8 трлн. рублей.

    В 2009 году в целях расширения национального  финансового рынка и вовлечения в него новых участников продолжится работа по созданию новых финансовых инструментов и механизмов, широко используемых в мировой финансовой практике.

      В 2009 году Национальный банк  обеспечит эффективное, надежное и безопасное функционирование национальной платежной системы, а также дальнейшее расширение сферы безналичных расчетов в экономике республики и сокращение доли расчетов посредством наличных денег.

    Со 2 января 2009 года Национальный банк перешел  к использованию механизма привязки курса белорусского рубля к корзине иностранных валют.

    В рамках ранее существовавшего механизма  привязки национальной валюты к доллару  США поддерживался стабильный курс рубля именно к этой валюте и обеспечивались его изменения строго в заданных границах. Так, в 2008 году курс белорусского рубля по отношению к доллару не превысил установленной и объявленной верхней границы – 2200 рублей за 1 доллар.

    При использовании нового механизма  в 2009 году будет обеспечиваться общая  стабильность курса белорусского рубля к корзине иностранных валют: доллар США – евро – российский рубль. Эти важные для экономики и населения иностранные валюты вошли в состав корзины с равными долями.

    При новом механизме снижение курса  белорусского рубля к одной из валют корзины может происходить при ее усилении на мировом рынке и будет компенсироваться укреплением нашей национальной валюты к другим иностранным валютам корзины.

    Долгосрочные  приоритеты и направления развития банковского сектора на пятилетний период определены Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы  и Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 гг. Это, во-первых, повышение его устойчивости и эффективности функционирования; во-вторых, рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов в соответствии с растущими потребностями экономики и населения [2, с.7].

    Прогнозируется, что финансовый потенциал банковского  сектора продолжит расти более  высокими темпами, чем ВВП страны. Так, объем ресурсной базы банков за пять лет при реализации намеченных общеэкономических и монетарных мер может увеличиться в 2,7-3,2 раза.

    Величина  собственного капитала банков будет  поддерживаться на уровне, достаточном  для покрытия принимаемых ими  рисков, с одной стороны, и обеспечивающем инвестиционную привлекательность банковского сектора, с другой стороны. Ожидается его увеличение за 2006-2010 гг. в 2,7-3,1 раза.