Государственное регулирование деятельности коммерческих банков Национальным банком Республики Беларусь осуществляется посредством:

• государственной регистрации коммерческих банков;
• лицензирования банковских операций;
• установления запретов и ограничений для коммерческих банков;
• установления экономических нормативов для коммерческих банков;
• надзора за деятельностью коммерческих банков, выявления нарушений банковского законодательства и применения мер воздействия, установленных Банковский Кодексом и иным законодательством Республики Беларусь;
• выявления случаев осуществления банковских операций без получения соответствующей лицензии и применения мер ответственности к лицам, осуществляющим такие операции.

    Таким образом, за Национальным банком Республики Беларусь закреплено право регулирования  за деятельностью банков, филиалов и представительств банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования. О пользе такого решения свидетельствуют следующие аргументы [13, с.459]:

• наличие у Национального банка сети управлений, отделов, что представляет возможность осуществлять надзор за банками на местах, используя свою инфраструктуру и подготовленные кадры;
• возможность экономить время и исключить затраты на создание какого-либо нового специализированного органа по надзору;
• возможность использовать получаемую Национальным банком отчетность о деятельности банков и контролировать развитие операций банков, их финансовое положение и влияние на экономику;
• большой исторический опыт банковского надзора со стороны центральных банков других государств;
• связь с международными организациями в области надзора.

     Деятельность банков направляется банковским законодательством Республики Беларусь, которое представляет собой систему нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений. Банковское законодательство определяет принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, выстраивает отношения между ними, а также устанавливает порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков.

    К актам банковского законодательства относятся: законодательные акты Республики Беларусь; распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь; нормативные правовые акты, принимаемые Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или республиканскими органами государственного управления [3, с. 8].

    Исключительное место в системе банковского законодательства занимает Банковский кодекс Республики Беларусь.  
 
 
 
 
 

3. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА НАЦИОНАЛЬНОЙ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

3.1. Этапы создания банковской системы Республики Беларусь

    Распад общесоюзной кредитной системы вынудил правительство Беларуси, как и другие республиканские правительства, ускорить реорганизацию собственной банковской системы.

    Так как существенную роль в обеспечении  реальной экономической самостоятельности  играет банковская система, то уже в Декларации Верховного Совета БССР «О государственном суверенитете Белорусской Советской Социалистической Республики», принятой 27 июля 1990г., заявлялось: «Белорусская ССР образует Национальный банк, подчиненный Верховному Совету республики, создает свою финансово-кредитную систему, подтверждает права собственности на специализированные банки, находящиеся на ее территории» [7, с.165].

    В «Основных положениях программы  перехода Белорусской ССР к рыночной экономике», одобренных высшим законодательным органом республики в октябре 1990г., эта задача переводится уже в русло практических действий: «В республике создается собственная банковская система, включающая Национальный банк БССР, Сбербанк БССР и коммерческие банки (акционерные, кооперативные и др.)...».

    21 декабря 1990г. Верховный Совет  БССР принял постановление о  создании двухуровневой банковской  системы, предполагавшей наличие  Центрального банка как банка  первого уровня и сети коммерческих  банковских учреждений, представляющих  второй уровень.

    Начало  созданию современной банковской системы  положили принятые в конце 1990г. законы «О Национальном банке», «О банках и  банковской деятельности». В последующий  период шло формирование национальной банковской системы.

    В 1990г. учреждается Ассоциация коммерческих банков республики как добровольное объединение, которое ставило своей задачей осуществление координации деятельности банковских учреждений, защиту и представление их интересов, реализацию совместных программ, оказание им маркетинговых и иных услуг.

    В августе 1990г. был образован Национальный банк Беларуси. Главной целью этого  банка являлось обеспечение внутренней и внешней устойчивости денежной единицы, поддержание стабильности цен. Его основными задачами стали  выработка совместно с правительством и проведение денежно-кредитной политики, регулирование деятельности банков. Национальный банк выступает в роли банкира, экономического советника и финансового агента правительства, представляет страну во всех организациях, в том числе международных, по вопросам денежно-кредитной политики.

    1991г.  вошел в историю кредитной  системы страны как год создания  банков. Примерно половина из 25 образованных  коммерческих банков была сформирована  на базе учреждений бывших  государственных специализированный  банков, вторая половина – вновь созданные коммерческие и кооперативные банки.

    К числу наиболее крупных относились пять банков с собственным капиталом, превышающим 500 млн. руб.: белорусский  акционерный коммерческий промышленно-строительный банк «Белпромстройбанк», белорусский акционерный коммерческий агропромышленный банк «Белагропромбанк», белорусский акционерный коммерческий банк реконструкции и развития «Белбизнесбанк», акционерный коммерческий банк «Приорбанк», банк внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь «Белвнешэкономбанк». К крупным банкам относился также Сберегательный банк Республики Беларусь с широкой сетью филиалов, охватывавшей большинство населенных пунктов страны.

    Хотя  все коммерческие банки, кроме Сберегательного  банка Республики Беларусь, были универсальными кредитными учреждениями, на практике обозначилась определенная специализация. «Белпромстройбанк» обслуживал крупные промышленные и строительные предприятия, «Белагропромбанк» - сельскохозяйственные субъекты, предприятия перерабатывающих отраслей, заготовительные организации, потребительскую кооперацию. «Приорбанк» кредитует инновационные проекты, «Дукат» - предприятия легкой промышленности, «Вестбанк», «Виткомбанк», «Гомельсоцбанк», «Белбизнесбанк» обслуживали торговую и социальную сферы.

    Создание  коммерческих банков проходило тремя  основными путями. Первый предполагал  приватизацию бывших государственных  спецбанков или их отделений. На базе отделений Сбербанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Внешэкономбанка  СССР были образованы крупнейшие банки республики: Акционерный Сберегательный банк, «Белагропромбанк», «Белбизнесбанк», «Белпромстройбанк», «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк», «Поиск» и некоторые другие банковские учреждения. Значительная доля уставного капитала в этих банках принадлежала крупнейшим предприятиям и объединениям республики.

    Второй  путь создания банков – привлечение финансовых ресурсов крупных предприятий, организаций, ведомств. К таким банкам относились «Белжелдорбанк», «Белсвязьбанк», «Белкоопбанк».

    Третий  путь – использование финансов частных фирм, торгово-посреднических групп. Эти банки впоследствии и занимались обслуживанием своих учредителей, а также обменными валютными операциями. Высокая степень зависимости таких банков от их собственников привела затем многие из них к банкротству («Магнатбанк», «Содружество», «Сож» и др.).

    Банковский  сектор республики быстрее, чем другие отрасли экономики, адаптировался  к новым условиям хозяйствования, и рыночные преобразования осуществлялись здесь относительно последовательно. Это проявлялось в росте числа новых банков, большинство из которых создавались негосударственными предприятиями и частными лицами. Этому способствовали высокая прибыльность банковского бизнеса, низкая минимальная сумма уставного фонда, которая требовалась для образования нового банка.

    В последующие годы банковскую систему  Беларуси потрясли банкротства нескольких банков, которые сопровождались материальными  потерями для их клиентов – предприятий  и граждан. К причинам банковского  кризиса можно отнести следующие:

• переход гиперинфляции в умеренную инфляцию, утрата значимости дилинговых операций, связанных с куплей-продажей иностранной валюты, что резко снизило прибыльность банков;
• рискованная кредитная политика: значительная часть предоставляемых кредитов припадала на около банковские круги в результате доверительных отношений и нередко не возвращалась;
• недальновидная кадровая политика вызвала массовый приход в банковский сектор новых неопытных в профессиональном плане людей;
• недостаточный надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны Национального банка республики.

    В итоге обозначилась тенденция консолидации, укрупнения банковской сферы Беларуси. Развитию этого процесса способствовало решение руководства республики о слиянии «Беларусбанка» и Сберегательного  банка, в результате которого возник крупнейший в стране АСБ «Беларусбанк». Уже в 1995г. количество банков сократилось с 48 до 40. Однако удвоились их уставные фонды, почти в три раза вырос собственный капитал.

    Характерной особенностью банковской системы середины 90-х гг. явился процесс концентрации капитала. Выделяются шесть крупных системообразующих банков - АСБ «Беларусбанк» «Белпромстройбанк», «Белагропромбанк», «Приорбанк», «Белбизнесбанк» и «Белвнешэкономбанк», которые сосредоточили свыше 80% всех активов.

    Особую  функциональную роль в банковской системе  играет АСБ «Беларусбанк», который  сконцентрировал около трети  совокупных активов действующих  банков и половину вкладов населения.

    В целом во второй половине 90-х гг. происходило резкое замедление темпов создания новых белорусских банков и сокращение их общего числа посредством ликвидации, самоликвидации, слияния части неплатежеспособных, мелких и, недостаточно надежных банков.

    Новым испытанием для нашей банковской системы и экономики нашей  страны в целом стал финансовый кризис в России, разразившийся в августе 1998 года. В течение четвертого квартала 1998 года белорусский экспорт в Россию снизился на 1,5 млрд. долларов США. Несколько десятков миллионов долларов США были заморожены на корреспондентских счетах белорусских банков в обанкротившихся российских банках. Население под влиянием слухов изъяло часть валютных вкладов из отечественных банков. Все это серьезно затруднило  работу, в частности, удлинился срок стабилизации национальной валюты. Однако в конечном счете задачи по преодолению кризисных явлений в банковской сфере были успешно решены [18, с.8].

    В настоящее время продолжается процесс  консолидации банковской сферы, выделения  ряда крупных банков, сосредоточивших  у себя значительную долю денежного  капитала, операций и персонала. 

3.2. Функционирование банковской системы Республики Беларусь

на  современном этапе 

    На 01.02.2009 г. банковский сектор включал 33 банка, его филиальная сеть состояла из 322 филиала [5].