Банковская система Европейских стран

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- действует как единое целое;

- является динамичной;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.

     Банковская  система, прежде всего не является случайным  многообразием, случайной совокупностью  элементов. В нее нельзя механически  включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов. Каждая из этих и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

     Банковская  система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. [6]

     Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

     Сущность  банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

     Из  этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов.

     Практика  знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- система переходного периода.

     В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ ЕВРОПЕЙСКИХ  СТРАН 

     2.1 Банковская система Великобритании 

     Банковская  система Великобритании представляет собой классический вариант двухуровневой  системы, принадлежит к числу старейших и наиболее развитых систем мира.

     Она имеет хорошо организованную и разветвленную  финансовую инфраструктуру и опирается  на мощный денежный рынок в Лондонском Сити, имеющем тесные связи с главными финансовыми центрами мира. 
Важнейшей тенденцией развития банковской системы Великобритании является размывание границ между отдельными видами кредитных институтов.

     Банковский  сектор создает 3,3% ВВП страны и обеспечивает работой 1,6% занятого населения (450 тыс. чел.). Банковские активы оцениваются в 3,65 трлн. ф. ст. Британский банковский сектор прочно удерживает 1 место по трансграничным займам, 2 - по уровню возврата капитала, а по объемам банковских депозитов (2,4 трлн. долл.) находится на 3 месте в мире, уступая лишь американскому (4,2 трлн. долл.) и японскому (3,9 трлн. долл.). Суммарный объем банковских операций по кредитованию достигает 4,2 трлн. ф. ст. (авг. 2011 г.). Чистый экспорт банковского сектора - 3,2 млрд. ф.ст.

     Структура банковского капитала имеет ярко выраженную международную направленность - 52% его активов принадлежит иностранному капиталу. Общее количество банковских учреждений, действующих в стране, составляет 686, из которых 185 зарегистрированы в Великобритании. Из них 95 принадлежат британским собственникам, 90 - иностранным. 501 банк инкорпорирован за пределами Великобритании. Общее число иностранных банковских учреждений, физически представленных в стране, составляет 447, из них: 287 - отделения и филиалы иностранных банков; 160 - представительства иностранных банков.

     Негативные  тенденции в экономике страны в начале 2003 г. вынудили Банк Англии пойти на снижение учетной ставки в феврале до 3,75%, а в июле - до 3,5% (размер ставки не менялся с ноября 2001 г.). Однако уже в ноябре 2011г. в целях сокращения темпов инфляции до уровня, предусмотренного текущим бюджетом, она вновь была повышена до 3,75%.

     Коммерческие  банки, в основном, предоставляют  свои услуги частным вкладчикам и  коммерческим предприятиям. Банковская система обеспечивает привлечение  долгосрочных финансовых ресурсов, необходимых для поддержания притока инвестиций в британскую экономику. Структура пассивов банковского сектора Великобритании: депозиты - 78% (половина из них - срочные); депозитные сертификаты, другие краткосрочные ценные бумаги и обязательства - 16%; капитал банка - 6%. Основным источником привлечения и пополнения банковского капитала Великобритании являются депозиты.

     Доля  долгосрочных кредитов (более трех лет) в объеме кредитов, предоставленных  ведущими банками Великобритании, составляет 31% (в т.ч. более 5 лет - 23%). За десятилетие она возросла на 11% или на треть.

     В условиях жесткой конкуренции на рынке финансовых услуг крупные  банки сокращают число филиалов с целью уменьшения издержек и  расширяют работу с физическими  лицами по телефону и через Интернет. [15]

     Существенной  проблемой для банковской системы  остается мошенничество с использованием пластиковых карточек. В этой связи  коммерческие банки вкладывают финансовые ресурсы в развитие системы расчетов, стремясь исключить из нее необходимость подписи клиента.

     В Лондоне расположена штаб-квартира одного из крупнейших международных  региональных инвестиционных банков - Европейского банка реконструкции  и развития (ЕБРР). Объявленный акционерный  капитал банка - 20 млрд. евро.

     В 2010 г. банк одобрил финансирование 22 инвестиционных российских проектов, общая сумма инвестиций в которые оценивается в 1,9 млрд. долл., в т.ч. инвестиции ЕБРР - 1 млрд. долл. Крупнейшие из них: программа развития Москвы (транспортных артерий, энергосбережения) - 247,2 млн. долл.; модернизация оборудования на трех заводах компании «Силовые машины» - 81,5 млн. долл.; строительство завода по производству стекла в г. Раменское (Московская обл.) - 70 млн. долл., модернизация оборудования и строительство электростанции на заводе компании «Уралкалий» в г. Бережники (Пермская обл.) - 75 млн. долл. и др.

     В целях укрепления финансовой стабильности и соблюдения интересов инвесторов проводится реформа по защите депозитных вкладов и инвестиций. Вместо 7 компенсационных  схем, охватывавших банковские депозиты, денежные вклады в строительных обществах и других аккумулирующих денежные средства организациях, была создана Единая компенсационная система (Financial Services Compensation Scheme).  

     2.2. Банковская система Германии 

     Как и во всех развитых странах, национальная банковская система Германии является двухуровневой. Первый уровень — центральный банк Федеративной Республики Германия (Немецкий Бундесбанк). Второй уровень представляют коммерческие банки. Необходимо отметить, что процессы дерегулирования в финансово-банковском секторе экономики Германии проходят в том же русле, что и в других развитых странах: отменяются ограничения на проведение тех или иных финансово-банковских операций различными финансовыми и банковскими институтами, унифицируются надзорные требования к банкам и финансовым компаниям, проходят процессы слияния банков, банков и финансовых компаний, происходит унификация национальных и международных норм регулирования и условий деятельности финансового сектора на основе рекомендаций Европейского центрального банка и Международного валютного фонда.

     Немецкий  Бундесбанк, центральный банк Федеративной Республики Германии, является составной  частью Европейской системы центральных  банков. Бундесбанк принимает участие  в выполнении задач ЕСЦБ, связанных преимущественно с поддерживанием стабильности евро, и обеспечении четкого проведения внутренних и международных платежей.

     Уставный  капитал Бундесбанка на 1 января 2011 г. составляет 2556 млн. евро, а капитал (с учетом фондов и резервов) — 5113 млн. евро.

     Бундесбанк  организован на децентрализованной основе и состоит из центрального управления (во Франкфурте-на-Майне), девяти офисов, называемых Центральными банками  земель, и 126 отделений в наиболее крупных городах. Численность персонала в системе Федерального банка — около 16 000 человек, из низ 2600 человек работают в центральном управлении.

     В соответствии с Законом Бундесбанк является Федеральной корпорацией. Уставный капитал банка полностью  принадлежит Федеральному правительству. Бундесбанк является составной частью Европейской системы центральных банков и решает задачи ЕСЦБ прежде всего в поддержании стабильности цен и организации внутренних и международных платежей.

     Органами  управления Бундесбанком являются: Совет  Центрального банка (Zentralbankrat), Совет директоров (Direktorium) и Правления Центральных банков земель (Vorstiinde).

     Основной  задачей Бундесбанка как центрального банка любой развитой страны является поддержание стабильности национальной валюты, регулирование денежного обращения и кредита. С введением евро задача поддержания стабильности валюты усложнилась — Бундесбанк решает ее совместно с Европейским Центральным банком и центральными банками других стран зоны евро.

     Для регулирования используются следующие  инструменты.

- установление процентных и дисконтных ставок по операциям Бундесбанка;

- операции на открытом рынке;

- резервные требования к кредитным учреждениям, которые обязаны держать минимальные резервы на счетах в Бундесбанке в размере, определяемом Бундесбанком;

- оказание услуг в качестве финансового агента Федерального правительства и правительств земель. Банк может предоставлять им льготные наличные ссуды в пределах определенных в законе лимитов, а эти государственные органы обязаны держать свои ликвидные средства на жиросчете в Бундесбанке. Банк может не выдавать кредиты и ссуды под ценные бумаги, за исключением кредитов институтам федеральной сферы. [16]

     Основные  операции Бундесбанка:

- операции с кредитными институтами:

а) покупка и продажа векселей и чеков;

б) покупка  и продажа казначейских векселей Федерального правительства;

в) выдача ломбардных кредитов на срок не более трех месяцев;

г) прием  беспроцентных депозитов на жиросчета;

д) прием  на хранение активов, прежде всего ценных бумаг;

е) прием  чеков, векселей, платежных требований, ценных бумаг и процентных купонов для получения оплаты;

ж) выполнение других банковских операций в пользу третьей стороны после поступления покрытия;

з) покупка  и продажа платежных документов в инвалютах, включая векселя и чеки, а также золота, серебра и платины;

и) проведение всех банковских операций с нерезидентами

     Лидерами  банковского бизнеса в Германии являются четыре крупнейших банка. «Дойче Банк», «Байерише Хюпо- унд Ферайнсбанк», «Дрезднер Банк» и «Коммерцбанк». Это наиболее известные и крупные банки, чья деятельность началась еще во второй половине XIX в. (за исключением «Байерише Хюпо- унд Ферайнсбанк»). Банки организованы в форме акционерных обществ, капитал которых сильно «распылен» как внутри страны, так и за рубежом. Каждый из этих банков имеет от 200 000 до 300 000 акционеров, в том числе большое количество сотрудников «Большая четверка» входит в состав крупнейших банков мира и имеет значительную зарубежную филиальную сеть в виде дочерних банков филиалов и представительств. На рубеже тысячелетия активно прорабатывался вопрос слияния «Дойче Банка» и «Дрезднер Банка».

     Эти четыре банка — типичные универсальные  банки, выполняющие весь диапазон банковских операций. Их совокупные активы составляют более 10% всех банковских активов Германии. Они играют ключевую роль в финансировании внешней торговли, эмиссионно-учредительской деятельности и трастовых операциях клиентов. Имея сеть из более 4000 филиалов по всей территории Германии, в общей сложности они обслуживают около 20 млн. клиентов.

     Региональные  банки различаются по организационно-правовой форме (акционерные общества, AG; акционерные  коммандитные общества, KGA, общества с  ограниченной ответственностью, GmbH), по размерам активов Наиболее крупные банки этой группы также являются универсальными и имеют филиалы внутри страны и за рубежом.