Банковская система Европейских стран

     Крупнейшим  банком Германии и одним из крупнейших банков мира является «Дойче Банк». В  банке насчитывается более 98 000 сотрудников, услугами банка пользуются свыше 12 млн. клиентов более чем в 70 странах мира. Почти 50% штата банка работают за пределами Германии.

     Сильные позиции банка на европейском  рынке основаны на его глобальной активности, помимо Германии «Дойче Банк»  имеет собственные филиалы в  Италии, Испании, Франции, Бельгии и Польше.

     По  составу акционеров банк по сути интернациональный: более Головины акций размещены  за пределами Германии. Общее число  акционеров банка превышает 500 000, общее  количество зарегистрированных акций  составляет 616,5 млн. единиц.

     В Германии действует более 1600 кооперативных  банков (городские кооперативные  банки называют Фольксбанк, а сельские — Рейф-файзенбанк). Это сравнительно небольшие кредитные учреждения. Членами кредитных кооперативов являются почти 15 млн. частных лиц. Совладельцем кооперативного банка может стать каждый, кто приобретет в нем хотя бы один пай. Тем самым он получает и право голоса для определения целей деятельности и управления. У каждого совладельца только один голос независимо от количества паев. Этим гарантируется равномерное распределение влияния совладельцев на деятельность банка. 
 
 

     2.3 Банковская система Франции 

     В банковской системе Франции различаются  коммерческие депозитные банки, которые  специализируются в области краткосрочных  кредитных операций, и инвестиционные или деловые банки, финансирующие промышленность путем эмиссионно-учредительных операций. Третьей разновидностью, занимающей промежуточное положение между депозитными и деловыми банками, являются так называемые банки долгосрочного и среднесрочного кредита.

     Национализированные крупные депозитные банки осуществляют энергичную кредитную экспансию. Общая  сумма их балансов, вкладов и кредитов возросла в несколько раз. Они  имеют около 4000 филиалов по всей стране. Национализированные банки занимают по своим масштабам и роли первые места среди всех депозитных банков. Среди частных депозитных банков крупнейшими являются Парижско-Нидерландский банк, «Коммерческий кредит Франции», «Промышленный и коммерческий кредит», «Банк Парижского Союза».

     Во  Франции действуют 25 деловых банков. Согласно закону от 2 декабря 1945г. наименование «деловые» присвоено банкам, занимающимся учредительской деятельностью и долгосрочным кредитованием предприятий, в которых они участвуют. В группу деловых банков в основном вошли прежние банкирские дома, представлявшие «банковскую верхушку» Франции. Так, к деловым банкам относятся «Банк Вормса», «Банк Луи Дрейфуса», «Банк братьев Лазар и К» и др. Степень концентрации деловых банков весьма значительна: на долю 5 крупнейших банков приходилось свыше 64% совокупных балансов всех деловых банков.

     Между депозитными и деловыми банками  имеются следующие различия:

1) в  общей сумме ресурсов деловых  банков удельный вес собственных  капиталов выше, чем у депозитных  банков;

2) в  составе депозитов деловых банков значителен удельный вес срочных вкладов, тогда как у депозитных банков подавляющая доля депозитов приходится на вклады до востребования;

3) учетно-ссудные  операции играют у депозитных  банков большую роль, чем у  деловых банков; удельный вес фондовых операций, напротив, у деловых банков больше, чем у депозитных, причем они вкладывают значительные капиталы в акции промышленных и других предприятий.

     В 1966 г. была проведена банковская реформа, способствовавшая дальнейшей универсализации  банков. Она заключалась в следующем:

1) депозитные  банки получили право приема  вкладов на срок свыше 2 лет,  а деловые банки – право  приема вкладов до востребования;

2) предельный  срок предоставляемых кредитов  увеличен для депозитных банков  с 5 до 7 лет, вместе с тем деловые банки получили право предоставлять как долгосрочные, так и краткосрочные кредиты;

3) расширено  право участия депозитных банков  в торгово-промышленных предприятиях  до 20% их капитала или до 100% собственного  капитала банка.

     Банки среднесрочного и долгосрочного кредита занимают промежуточное положение между депозитными и деловыми. Их особенности заключаются в том, что по закону они могут принимать депозиты только сроком не менее 2 лет и предоставлять кредиты тоже на срок не менее 2 лет. Их численность и удельный вес в банковской системе страны невелики.

     Особенность банковской системы Франции заключается  в том, что в ней длительное время существовали так называемые колониальные банки. Они стали возникать  во Франции еще в XIX в., но получили большое развитие в начале XX в. В 1904 г. насчитывалось 20 колониальных банков со 136 отделениями, а в 1950 г. – уже около 40 с 708 отделениями.

     Французские колониальные банки сыграли важную роль в экспансии французского капитализма  в Африке и Азии. Путем выпуска займов для колониальных владений французские колониальные банки способствовали расширению вывоза ссудного капитала во Францию. Путем кредитования внешней торговли колоний они помогали французским компаниям выкачивать из них дешевое сырье. Вместе с тем эти банки, монополизировав в своих руках банковские операции в колониях, препятствовали развитию там собственной кредитной системы и национальной промышленности.

     Крупнейший  колониальный банк Франции – Индокитайский  банк в прошлом поставил под свой контроль почти все горнорудные и другие промышленные предприятия Индокитая, а также значительную часть сельскохозяйственных плантаций. Он контролировал также ряд других французских колониальных банков.

     Распад  колониальной империи Франции отразился  на деятельности ее колониальных банков. Во-первых, они лишились своей эмиссионной привилегии, которая перешла в руки вновь созданньк национальных – эмиссионных банков. Во-вторых, в области других банковских операций бывшим колониальным банкам, именуемым теперь заграничными банками, также пришлось потесниться в результате развития национального банковского дела в освободившихся странах. Тем не менее эти банки сохранили немаловажные позиции в некоторых развивающихся странах. 

     2.4 Банковская система США 

     Кредитная система США состоит из следующих основных элементов: банковской системы (Федеральной резервной системы – ФРС, выполняющей функции центрального банка страны; коммерческих банков; инвестиционных банков; сберегательных банков; судно-сберегательных ассоциаций) и небанковских кредитных институтов.

     Банковская  система США – крупнейшая в мире, она располагает почти 90 000 банковских отделений и 371 000 банкоматов. На 30 сентября 2011 г. активы банков США составляли 9,88 триллионов долл. США, 5,98 триллионов долл. США было выдано в виду кредитов. Банковская деятельность в США более разнообразна, чем в большинстве стран Запада. Несмотря на продолжающийся процесс консолидации, существуют ожесточенная конкуренция внутри этого обширного банковского сообщества, образованного холдинговыми компаниями, работающими в масштабе страны, доминирующими региональными банками и меньшими по размерам независимыми банками. На рынок США продолжают проникать и расширяться на нем крупные иностранные банки.

     Федеральная резервная система является центральным банком США, она была основана Конгрессом в 1913 г. для обеспечения страны более надежной, более гибкой и более стабильной монетарной и финансовой системой. На сегодняшний день обязанности Федерального резервного банка подразделяются по четырем общим направлениям:

- осуществление  монетарной политики государства;  
- контроль и регулирование деятельности банковских учреждений; 
- подержание стабильности финансовой системы и сдерживание системного риска;  
- предоставление финансовых услуг депозитным учреждениям, правительству США и иностранным официальным учреждениям, в том числе выполнение основных функций в качестве обеспечения работы платежной системы страны.

     Сеть  из 12 Федеральных резервных банков и их филиалов (25 филиалов на 2011 г.) выполняет ряд системных функций, в том числе обеспечение функционирования платежной системы страны, распределение национальной валюты и монеты, контроль и регулирование деятельности банков-членов системы и банковских компаний, а также выполнение функций банкира Казначейства Соединенных Штатов. Каждый из 12 резервных банков несет ответственность за конкретный географический регион или округ США. Каждому резервному окружному банку присвоен свой номер и буква. Помимо выполнения системных функций в целом, таких как проведение в жизнь банковской и кредитной политики страны, Резервный банк выступает в качестве депозитария банков своего округа и выполняет прочие обязанности по своему округу.   

     Коммерческие  банки США можно разделить на три типа. Уполномоченные федеральным правительством банки (через Администрацию контролера валюты в Казначействе) являются национальными банками, согласно законодательству они – участники федеральной резервной системы. Уполномоченные штатами банки делятся на банки, являющиеся участниками федеральной резервной системы (банки-участники системы штата), и банки, не являющиеся членами такой системы (банки, не участвующие в системе штата). Банки штата могут и не входить в Федеральную резервную систему, но они могут стать ее участниками, если будут соответствовать стандартам, установленным Советом губернаторов. По состоянию на март 2011 г. из, примерно, 7 700 коммерческих банков страны около 2 900 банков являлись участниками Федеральной резервной системы (около 2000 национальных банков и 900 банков штатов). Банки-участники обязаны подписаться на акции своего регионального Федерального резервного банка на сумму, равную 6% своего капитала плюс сумму, выплачиваемую за акцию свыше ее номинальной стоимости, половина которой необходимо внести, в то время как другая половина может быть внесена по требованию Совета губернаторов. Банки-участники получают на свои акции 6% дивидендов годовых согласно законодательству и имеют право голоса при голосовании  за директоров классов «А» и «В» Резервного банка. Акции Федерального резервного банка не могут быть проданы физическим или юридическим лицам, а только банкам-участникам системы. 

     Федеральный резерв несет ответственность за контроль и регулирование следующих  сегментов банковской отрасли с  целью обеспечения безопасных и разумных методов банковской работы и соответствие банковскому законодательству:

- банковских компаний, в т.ч. диверсифицированных финансовых холдинговых компаний согласно Закону Грамма-Лича-Блайли 1999 г., и иностранных банков, функционирующих в США;

- уполномоченных штатами банков, являющихся участниками Федеральной резервной системы (банки-участники системы штата);

-иностранных филиалов банков-участников;

- «Эдж  Корпорейшн» (дочерняя структура банка) и корпорации по соглашению, через которые банковские учреждения США могут вести международную банковскую деятельность;

- Филиалов, агентств и представительств  иностранных банков,  лицензированных штатами в США;

- не  банковской деятельности иностранных  банков.

     Несмотря  на то, что термины «надзор за банками» и «регулирование деятельности банков» часто взаимозаменяемы, они фактически относятся к различным, но взаимно дополняющим друг друга функциям. Банковский надзор предусматривает мониторинг, инспектирование и изучение банковских учреждений с целью оценки их состояния и соблюдения соответствующих законов и положений. Если какое-либо банковское учреждение, находящееся в юрисдикции Федеральной резервной системы, не соответствует требованиям или же имеет иные проблемы, Федеральный резерв может инициировать официальные или неофициальные действия по исправлению положения дел. Регулирование деятельности банков сопряжено с изданием конкретных правил и рекомендаций, регламентирующих деятельность, операции и приобретения банковского учреждения.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ 

     Позиция Банка России в отношении дальнейшего  развития банковского сектора отражена в проекте документа “Концептуальные  вопросы развития банковской системы Российской Федерации”. Банк России получил комментарии, в том числе Ассоциации российских банков, многих других заинтересованных организаций. Сейчас стоит задача найти общее понимание некоторых принципиальных направлений развития банковского дела в России. В этой связи остановимся на ряде проблем:

1) Укрепление устойчивости банковской системы, исключение возможности системных банковских кризисов.

     Меры, которые может предпринять государство  в целях формирования благоприятных  условий развития бизнеса, весьма разнообразны. Если говорить о значимости мер с  точки зрения их “материальности”, то одно из первых мест занимают меры в сфере налогообложения.