Банки и их роль в рыночной экономике

      Третья  функция банка — посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи  предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это — не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

3. БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА: СУЩНОСТЬ И СТРУКТУРА

      Банковская  система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

      Банковская  система в качестве составной  части входит в большую систему – кредитную систему страны. А кредитная система – в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей деятельности банки включены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования.

      Действующие в стране банки могут иметь  одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк. Безусловно, в этом случае говорить о банковской системе ещё рано.

      Банковская  система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень  – центральный банк. Второй, нижний уровень – коммерческие банки  и кредитные учреждения (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными и финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня – коммерческими банками; а с другой стороны, – необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого внимания института в виде центрального  банка. 

      Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он – посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный  банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом. Центральный банк играет ведущую роль – роль банка банков.

      Коммерческие  банки представляют второй уровень  банковской системы. Они концентрируют  деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны.

4. СОВРЕМЕННАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

      Банковская  система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои особые функции, проводит свой перечень денежных операций, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

        Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

      В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

      Законом «О банках и банковской деятельности»  предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

      Исключительное  значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

      Верхний уровень системы представлен  центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.), «коммерческие банки с различным по своей широте ассортиментом («дифференцированная универсальность»), различными целями и часто также различными группами клиентов; они занимаются банковскими операциями, т.е. производят финансовые услуги, которые нужны на рынке».

     Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны. Главная задача кредитно-денежной политики ЦБ - поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

     Коммерческие (не эмиссионные) банки — это второй уровень банковской системы и в то же время это костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

     Еще один элемент банковской системы  – банковская ассоциация – общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности. 
 

II. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1. СУЩНОСТЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ И ЕГО СТРУКТУРА

      Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления банковской деятельности.

      Главная задача Центрального банка России заключается  в том, чтобы  методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны.

      Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и  занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает  в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как  управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того, он является представителем  правительства  в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику.

      ЦБ РФ представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения и учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной деятельности банка.

      Принципы  организации и деятельности Центрального банка  РФ  (Банка  России), его  статус, задачи, функции, полномочия  определяются Конституцией  Российской  Федерации,  Законом о Центральном  Банке и другими федеральными законами.

      Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

      Банк  России является юридическим лицом  и имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации со своим наименованием. Местонахождение центральных органов Банка России – город Москва. Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей.

      Банк  России подотчетен только Федеральному собранию. Председатель банка назначается Государственной Думой сроком на 4 года по представлению президента. Банк России участвует в разработке экономической политики правительства. Председатель банка России или его заместитель участвует в заседаниях Правительства России. Министры финансов и экономики РФ или по одному из их заместителей могут участвовать в заседаниях Совета Директоров – высшего органа управления Банком – с правом совещательного голоса. В Совет директоров входят: Председатель Банка России и 12 членов Совета. Совет директоров во взаимодействии с правительством разрабатывает единую государственную денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение. Структуру и штаты Центрального аппарата Банка России, а также уставы его других структурных подразделений утверждает Совет директоров.

      В соответствии со ст. 3 Закона «О центральном  Банке РФ» целями деятельности Банка России являются:

      – защита и обеспечение устойчивости рубля;

      – развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

      – обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

      Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

      Центральный банк РФ занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйственной деятельностью. Представляя собой орган государственного управления, Центральный банк выступает и как коммерческий банк.

        Банк России перечисляет в  федеральный бюджет 50 процентов  фактически полученной балансовой прибыли по итогам года после утверждения годового отчета Банка России Советом директоров. Оставшаяся прибыль Банка России направляется Советом  директоров  в  резервы  и  фонды  различного назначения.

      Банк  России и его учреждения освобождаются от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей. Центральный банк владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он:

      – монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

      – выступает кредитором для коммерческих банков;

      – от имени правительства управляет государственным долгом, т.е. размещает, погашает и проводит другие операции с государственными ценными бумагами, эмитированными правительством;

      – наряду с коммерческими банками производит кассовое обслуживание бюджета, ведет счета внебюджетных фондов, обслуживает представительные и исполнительные органы власти, выдает краткосрочные ссуды правительству и местным властям;

      – является «банком банков», так как ведет счета коммерческих банков, связанные с межбанковскими операциями и хранением резервов.

      Деятельность  Центрального банка РФ позволяет  проводить реструктуризацию банковской системы таким образом, чтобы максимально сохранить потенциал российской банковской системы, повысить ее надежность, устойчивость, способность эффективно обслуживать потребности экономики.